啥情况？！房贷利率转换后，这个月的月供还多了，下面是东南财金给大家的分享，一起来看看。
贷款利率调整5.485
“我的月供比去年少了150多元呢！”市民张女士收到了一份“新年大礼”——1月3日，银行发来的房贷扣款提示短信显示，今年她的月供比去年明显少了。
1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重定价日，由于2020年5年期以上贷款市场报价利率（LPR）经历两次下调，选择以LPR定价的贷款人，月供将在2021年发生变化。
记者也查了下自己的房贷信息，银行短信提示，这个月的还款额的确比以往少了10多元。另一位同事，月供少了120多元呢。
但也有人反映，重定价后，月供反而比原来多了80多元。这是为什么？
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2020年，房贷利率正式与LPR利率挂钩。这意味着LPR利率的调整将关乎房贷家庭月供的支出成本。
继2019年10月，新发放的房贷平稳切换为LPR定价后，存量房贷定价基准转换也在2020年3月至8月顺利启动。
根据政策，不论选择固定利率还是LPR定价，客户只有一次选择权。对于未自主转换的存量房贷，工行、农行、中行、建行等多家银行在去年8月底前进行了批量转换，统一转换为LPR定价。这部分贷款人在去年12月31日前，拥有一次“反悔”的机会，可通过手机银行自主转回，或与银行协商决定是转为LPR还是延续固定利率。
2020年5年期以上LPR经历两次下调，降至4.65%（至今年1月20日最新一期LPR公布，已连续9个月维持不变），较2019年末的4.80%，已累计下调了15个基点。这意味着，在2021年1月1日重定价日时，部分购房者可享受这15个基点下调所带来的月供减少。
LPR走势图
经测算，不论原来房贷利率是基准利率上浮10%，还是打九折，假设贷款100万元、30年等额本息还款，约定每年1月1日为重定价日的购房者，自2021年1月1日起月供将至少减少八九十元。
这个相信大家都容易理解。
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但也有部分网友反映，在房贷利率转轨后他们的月供不降反升了。
比如，网友“ 阳光”发帖称：2019年中开始还款，利率5.635%，每月还款金额为4725.56元。2021年1月开始转成LPR浮动利率5.485%，虽然利率下降了，但是她2021年1月份的总还款金额却上升为4813.34元，比此前多了近88元。
来源网络截图
明明调整后的房贷利率较之前降低了15个基点，为何2021年1月的月供反而比上年增加了呢？
对此，宁波银保监局分析认为，这主要有两方面原因：
一是计息天数增加。在之前利率不变的情况下，大部分银行是按30天计算利息。而调整为LPR后，多数贷款人选择重新定价日是每年的1月1日，银行也以此为分界点按实际天数分段计息。例如，假设原来的还款日为每月的20日，1月利息=本金×原利率×11（2020年12月21日至12月31日的天数）+本金×新利率×20（2021年1月1日至1月20日的天数）。由此可见，1月的计息天数变成了31天，较之前多了1天的利息。
二是归还本金增加。采用等额本息还款的客户，银行会根据贷款的剩余本金、剩余期限、执行利率重新计算月供，因执行利率下降，整体利息减少，导致本金归还速率加快，1月归还的本金较去年12月增幅加大。
不过，从2021年2月起至12月，房贷月供会较去年有所下降。
的确，从网友“ 阳光”发布的还款计划截图中可以看出，其2021年1月还款确实比之前增加了近88元，但是其中，还款本金增加了70元，利息增加了18元。从而2021年2月开始，还款金额就下降到4650.92元，与2020年相比，还款金额下降了近75元。
因此，选择1月1日重新定价的市民可以放心了，从下个月起，你的房贷月供都会较去年有所下降。而明年的月供是否会变化，则要根据今年12月的LPR变化情况而定。
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文字：徐文燕 编辑：曾嘉 美编：周驰
二审：诸新民 三审：殷浩 终审：刘雄飞
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房贷利息调整最新消息
界面新闻记者 | 安震
界面新闻编辑 |
9月25日，首套存量房贷调整正式实施！
“之前我的贷款利率是5.45%，现在已经收到了短信通知，下调至4.3%，每个月能少还近2000元。明年1月1日以后，利率还能根据LPR（贷款市场报价利率）下调至4.2%。”上海一位贷款人向界面新闻表示。
按照此前央行和金融监管总局发布的通知，各家商业银行在今天批量下调首套住房商业性个人住房贷款利率。对符合条件的首套存量房客户，不需要申请，银行集中统一调整，新的利率当天生效。
北京一位贷款人向界面新闻记者展示的手截图显示，贷款利率从LPR+55.1个基点下降至LPR+55个基点，即4.85%。“降得挺少的，聊胜于无吧。”
多位贷款人向界面新闻证实，已经收到银行短信或在手机银行App查询到调整结果。
今天一早，“存量房贷利率今起下调”冲上热搜，建设银行、邮储银行、西安银行App或小程序一度出现卡顿或网络繁忙。
对此，邮储银行回应称，瞬时访问查询的用户较多，用户如果首次访问显示系统繁忙，可以稍候重新访问。截至发稿，系统已经恢复正常。
不过，也有贷款人称，还未看到银行系统贷款利率有变化。对此，一家国有大行个贷经理对界面新闻表示，不同银行系统调整时间稍有差异。“但只要符合政策，最近这一两天肯定都能调整完毕，10月起，还款金额就会发生变化。”
前述个贷经理表示，不能排除是贷款人政策理解有误或者是银行系统信息滞后，没有及时调整。如果对于调整幅度有疑问，最好还是咨询贷款时的银行网点。
界面新闻注意到，目前工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等多家银行已经对需要主动申请的情况作出安排，其中主要涉及“二套变首套”，也就是贷款时不是首套房，但目前已经满足首套房认定的情况。
建设银行表示，9月25日起，将在手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道上线“二套转首套申请复核功能”； 交通银行明确，9月25日起客户可登录手机银行进行线上LPR转换申请。
不过，各家银行均需要提供“首套住房贷款证明材料”。工商银行称，由于各地区因城施策，因此具体材料有所差异；中国银行则表示，因审核需要，后续贷款经办机构客户经理会联系贷款人，邀请贷款人到贷款经办机构提交相关纸质证明材料等。
中国银行表示：“如您不符合调整条件，系统会显示不符合调整的具体原因，例如您的贷款是固定利率、人民银行基准定价贷款或贷款状态为不良等。对固定利率或人民银行基准定价贷款，您需前往贷款经办机构变更为以LPR定价的贷款之后，再申请存量房贷利率调整。”
各家商业银行均表示，主动申请调整的客户，银行将在贷款审批通过后于2023年10月25日进行集中调整。
招联首席研究员董希淼认为，降低存量首套房贷利率具有“一箭三雕”的作用：一是有助于减少借款人房贷利息支出，稳定和扩大住房消费需求，进而促进房地产市场健康平稳发展；二是有助于缩窄存量房贷与新增房贷利差，减少居民扎堆提前还款和违规“转贷”行为，为银行留住优质的房贷客户；三是有助于减轻居民住房消费负担，推动居民将储蓄转化为消费和投资，提振居民扩大消费的意愿和能力。
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