再贷款政策指导（再贷款业务）

国有四大行公布存量房贷降息细则：首套直接降，二套转首套需申请，下面是齐鲁壹点给大家的分享，一起来看看。

再贷款政策指导

存量房贷利率调整具体怎么调，国有四大行发布细则。

9月7日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继发布相关操作细则。总体来看，多家国有大行均在调整规则上将存量房贷利率调整按贷款发放时间划分为三个时间段，也明确了利率调整的方式、申请时间等。

总的来看，存量房贷利率下调后，最低不低于相应期限的贷款市场报价利率（LPR）或贷款发放时的全国下限[2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）为LPR，2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）为LPR-20个基点]，如当地下限高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为当地下限。同时，对于符合条件的存量首套住房贷款，客户无需提交申请，银行将统一通过批量调整的方式进行调整，但是，“二套转首套”存量贷款需要主动申请并提供相关材料。如果原来执行固定利率的，则需要先转换为LPR定价的浮动贷款利率，再进行调整。

根据要求，此次可开展存量房贷利率调整的调整范围应满足：贷款发放时间或合同签订时间在2023年8月31日（含当日）以前；用途为购买住宅的商业性个人住房贷款，包括普通纯商业性个人住房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款；须为首套个人住房贷款。

一、利率调整规则将存量房贷发放时间分为哪三个时间段？

根据公告，本次存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整规则如下：

1.对于2019年10月7日（含）前发放的、已按人民银行2019年第30号公告要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的存量首套个人住房贷款：

农行：利率水平调整至原贷款合同期限对应的LPR（即加点幅度为0）；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应LPR的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。LPR转换后的利率水平不高于原贷款合同期限对应的LPR或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。

工行：最低可调整至相应期限LPR不加点，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限转换后为LPR加点的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

中行：如当地首套住房贷款利率政策下限高于LPR，则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于LPR则将贷款加点幅度调整为0（即LPR+0BP），如贷款利率低于LPR则不调整。

建行：调整后的利率按相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行。

2.对于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）发放的存量首套个人住房贷款：

农行：利率水平调整至全国首套房贷利率政策下限，即原贷款合同期限对应的LPR（即加点幅度为0）；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应LPR的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。利率水平不高于原贷款合同期限对应LPR或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。

工行：最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR不加点，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

中行：如当地下限高于全国首套住房贷款利率政策下限（简称“全国下限”），则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为全国下限（即LPR+0BP），如贷款利率低于全国下限则不调整。

建行：调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行。若在上述时间段内，贷款所在城市首套住房贷款利率政策下限高于上述调整后拟执行水平，调整后的利率按相应政策下限执行。

3.对于2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）发放的存量首套个人住房贷款（含已签订合同但未发放的贷款）：

农行：利率水平调整至全国首套房贷利率政策下限，即原贷款合同期限对应的LPR减20个基点；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应的LPR减20个基点的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。利率水平不高于原贷款合同期限对应的LPR减20个基点或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。

工行：最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR-20BP，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR-20BP的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

中行：如当地下限高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于全国下限，将贷款加点幅度调整为全国下限（即LPR-20BP），如贷款利率低于全国下限则不调整。

建行：调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR-20个基点执行。若在上述时间段内，贷款所在城市首套住房贷款利率政策下限高于上述调整后拟执行水平，调整后的利率按相应政策下限执行。

二、首套房和“二套转首套”存量贷款利率调整申请有何区别？

工行表示，原贷款发放时执行所在城市首套房贷利率政策且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，该行将主动按上述调整规则统一批量调整贷款利率，如有特殊需求的可联系原贷款服务行。原贷款发放时执行二套房贷利率标准，当前按本公告所述已符合所在城市首套房贷利率标准的存量房贷，即“二套转首套”的存量房贷，或不良贷款归还积欠本息的存量房贷，需由客户向该行主动申请利率调整，经工行审核符合条件后按上述调整规则调整贷款利率。

农行称，按照《通知》要求，可采取变更贷款利率和新发放贷款置换两种方式，这两种方式调整的结果一致。从操作的便利性来看，后者所需的流程较多，所花的时间较长，为方便客户，农行主要采取变更贷款利率方式。农行将于2023年9月25日起主动进行批量下调，无需客户申请。如客户需新发放贷款置换的，请于2023年9月25日起向贷款经办行提出书面申请。经查询不在调整范围，但当前实际住房情况已经符合房屋所在城市首套住房标准的客户，可于2023年9月25日（含）至2023年10月22日（含），登录我行掌上银行，自助发起首套住房利率标准认定申请，线上提交贷款经办行认可的承诺书、家庭住房套数查询结果等相关证明材料（具体材料清单将于近期发布，敬请关注）。客户也可线下向贷款经办行提出申请办理并提交材料。经认定符合《通知》条件的，将于2023年10月25日起进行批量调整。2023年10月23日（含）后提出申请的，我行将在10个工作日内完成认定，对符合《通知》条件的，及时予以调整。

中行表示，对于符合条件的存量首套住房贷款，客户无需提交申请，该行将统一通过批量调整的方式进行调整。对于符合条件的存量二套房及以上贷款，由客户向该行主动申请利率调整，并提供佐证材料，经中行审批通过后按照批量或单笔的方式进行调整。

建行表示，贷款发放或签订合同时不符合首套住房标准，但当前实际住房情况符合所在城市首套住房标准的，借款人申请时须提供首套住房有关证明材料。

三、当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷如何调整？

总体来看，需要先转换为LPR定价的浮动贷款利率，再进行调整。

工行表示，当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷，需由客户向该行主动申请利率调整，先按照中国人民银行公告[2019]第30号相关要求转换为LPR定价的浮动利率贷款，再按上述调整规则调整贷款利率。

农行表示，按照《通知》和人民银行2019年第30号公告相关要求，符合首套住房贷款利率政策，且未以LPR为定价基准的固定利率贷款或参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款客户，需申请转换为以LPR为定价基准后，再进行利率调整；未申请转换的，将无法办理。固定利率贷款转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，重定价日为次年1月1日，重定价周期为12个月。参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，重定价日和重定价周期与原合同保持一致。

农行称，贷款发放时符合首套住房贷款利率政策且需进行定价基准转换的客户，可在2023年9月22日（不含）之前向贷款经办行提出书面转换申请，纳入2023年9月25日批量调整范围；之后提出转换申请的，我行将于2023年9月25日（不含）之后及时办理转换手续，并下调定价水平。2023年9月25日起，农行将提供线上转换申请服务。

农行还指出，对当前实际住房情况符合所在城市首套住房标准且需进行定价基准转换的客户，需在提出首套认定申请时一并申请定价基准转换，认定通过的，利率定价基准转换与贷款利率水平调整同步进行。按照人民银行2019年第30号公告相关要求，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

中行表示，固定利率贷款先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的浮动利率贷款，再进行存量房贷利率调整。

建行表示，固定利率或采用基准利率定价的贷款，借款人可申请转为采用LPR定价的浮动利率贷款，并与我行签订协议。

再贷款业务

杭州亚运之际，数字人民币上线外卡“先充后用”功能，对境外来华人士支付服务再升级。

本次推出的外卡“先充后用”功能，是指为便捷支付，境外来华人士可在使用境外手机号注册并开通数字人民币钱包后，先通过Visa和Mastercard的境外卡为钱包充值，再进行支付。后续钱包中如有余额，可存回至境外卡。同时，境外来华人士也可前往银行服务网点，用现钞为数字人民币钱包充值。

除了最新的上线外卡“先充后用”，今年以来，数字人民币已经实现多项功能的新推出与“再升级”，比如实现无网无电支付功能，使用数字人民币进行生活缴费和手机充值等。同时，全国多地也正在积极推进和拓宽数字人民币的使用场景，比如使用数字人民币发放公职人员工资。

上线无网无电支付、“微信支付”钱包快付等功能

1月，数字人民币App正式上线无网无电支付功能，适用于部分安卓机型。其中，无电支付是指在手机关机情况下，仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付。用户开通数字人民币App中的无电支付功能，并设置好关机后可支付次数和额度即可。

图片来自数字人民币App

3月，数字人民币App新增“微信支付”钱包快付功能。随后，微信进一步拓展数字人民币使用场景，微信视频号、更多小程序场景支持数字人民币支付。

7月，数字人民币SIM卡硬钱包功能上线，其以电信运营商超级SIM卡为钱包载体，可在手机断网、熄屏、无电关机情况下使用。

9月，数字人民币App上线生活缴费、手机充值等功能，进一步丰富用户的使用场景。生活缴费功能覆盖了水费、电费、燃气费、供暖费、固话/通讯费、有线电视费等多种缴费场景。

图片来自数字人民币App

9月3日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2023中国国际金融年度论坛上表示，要实现用数字人民币作为所有零售场景下的支付工具。

数字人民币智能合约应用场景更广泛

智能合约方面，数字人民币也迎来新进展。

5月，江苏省教育厅印发《江苏省教育领域数字人民币试点实施方案》，提及利用智能合约功能，探索数字人民币在教育培训领域预付式消费资金管理、政府专项资金监管等领域应用。

6月，人社部印发《数字人社建设行动实施方案》，提及探索推进社会保障卡加载数字人民币支付功能。一位大行人士曾向（www.thepaper.cn）表示，在社保卡加载数字人民币支付功能，一方面能够拓展社保卡应用场景，提高社保卡的非社保应用使用率；另一方面利用数字人民币智能合约独特优势，实现高效精准的财政补贴资金发放。

9月，数字人民币App上线了“元管家”商城，目前有20家商户入驻。“元管家”聚焦预付消费服务领域，可防范商户挪用资金。

数字人民币App“元管家”商城页面。

苏州今年在智能合约应用方面也有新突破，实现了数字人民币在驾校培训资金托管领域内的首创应用，打通“E驾金”数字人民币支付；在惠农贷款、个人消费贷款业务中首次实现加载智能合约；农民工工资代发、供应链融资定向支付贷款、工会福利费、灵活用工平台钱包智能管理等场景落地；消费领域智能合约预付资金管理产品“小邮卡”上线。

去年9月，穆长春曾表示，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用。同月，中国人民银行数字货币研究所（下称数研所）正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”，可用于防范商户卷走预付金跑路。

全国多地推进数字人民币工资发放

今年以来，全国多地推进机关事业单位、国企等工资数字人民币发放，包括苏州、宿迁、徐州、济南等。

2月，太仓市地方金融监督管理局在官方微信号发文称，太仓市实现机关事业单位数字人民币全员全额代发工资全覆盖。

3月，徐州市政府办公室印发《徐州市数字人民币试点实施方案》，提及统筹推进以数字人民币形式发放行政事业单位工作人员部分工资。

5月，宿迁市人民政府公布《市政府办公室关于印发宿迁市数字人民币试点工作实施方案的通知》，提及力争到2025年底，数字人民币成为全市社会公众、企事业单位的主要结算方式之一，并推动各级财政预算单位开立数字人民币钱包，研究在有条件的机关、事业单位以数字人民币形式发放部分工资、补贴。

5月，常熟市对在编公务员、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。

6月，济南市政府印发了《济南市数字人民币试点工作实施方案》，提出引导机关事业单位、驻济金融机构、国有企业员工开立数字人民币个人钱包，使用数字人民币发放部分工资、补贴、津贴，并逐步扩大至不同规模、不同层级群体。

江苏省工信厅还曾在5月印发《江苏省工业和信息化领域数字人民币试点实施方案》，提出力争到2025年实现数字人民币账户规上工业企业基本覆盖。

多边央行数字货币桥项目迎新进展

国际合作方面，值得注意的是，今年6月，多边央行数字货币桥项目五大发起方齐聚北京。

“货币桥”项目的高级网络拓扑结构。图片来自《“货币桥”项目：通过央行数字货币(CBDC)连接各经济体》报告。

据中国人民银行官方微信公众号6月29日消息，近日，国际清算银行、香港金融管理局、泰国中央银行、阿联酋中央银行和中国人民银行数字货币研究所等多边央行数字货币桥项目（Project mBridge，下称货币桥项目）发起方在京召开系列会议，讨论最小化可行性产品（MVP）研发及阶段落地有关工作。

江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬曾向(www.thepaper.cn)表示，可以将MVP理解为是用最快、最简明的方式建立一个可用的产品原型，“多边央行数字货币桥项目将会寻找各方都能接受的一个最小集的产品，是从试点到实际应用的重大转变，以期实现推动多边央行数字货币桥的快速落地，实现多边央行数字货币桥从0到1的突破。”

境外方面，香港财政司司长陈茂波6月曾表示，香港金融管理局正在研究数码港元的应用，与人民银行就数字人民币跨境零售支付的合作，也进入到第二阶段测试。