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贝壳百科|贷款买房注意这4点,少当几年房奴

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贝壳百科|贷款买房注意这4点,少当几年房奴

最近一个买二手房的朋友跟我抱怨:

等房贷审批的日子太难熬了,有时怕房主因为看好楼市突然违约,有时又怕房贷顺利批下来了,未来30年的房奴人生就此敲定了。

今天,小编跟大家唠唠:贷款买房,其实只要注意四个小细节,就可以让我等房奴提前“刑满释放”~

1、公积金贷款取上限

组合贷款,现在应该是最具性价比的贷款方式了吧。现行公积金贷款利率一直保持在3.25%,比商业贷款利率低很多。

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如何用好公积金贷款?

一是提升公积金贷款额度,二是拉长贷款期限。

A、贷款额度

个人最高能贷60万,两人最高贷100万,100万就是公积金贷款上限了。

不过也不是每个人都能贷到这么高的额度。

贷款额度,一般按【公积金缴存账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数】计算。

注:退休年龄:男60岁,女55岁

除此之外,贷款额度还受限两个天花板。

不得高于【购房总价款×(1-最低首付比例)】。贝壳百科|贷款买房注意这4点,少当几年房奴

公积金贷款月供,不能超过家庭收入50%。

所以,如果想提升贷款额度,记得:

定期调高公积金缴存基数和个人缴纳比例、不要吝惜每个月交的公积金,这都是日积月累撬动未来房贷额度的杠杆呀;

首付没必要一下掏空钱包,毕竟后面还有装修、添置家居大把要花钱的地方,只需要达到最低首付比例就可以了;

如果个人收入不够高的话,可以加上父母、配偶的收入证明。

B、贷款期限

从6月9号开始,公积金最长贷款期限从20年改为30年。

贷款期限拉到最长,可以让我们吃尽货币的时间价值和通胀红利、月供压力大幅度减小。

贷款期限最长可以计算到借款人法定退休年龄后5年,也就是男65、女60岁;两人一起供房的话,按以贷款期限最长的计算。

另外,广州公积金管理中心规定,二手房的贷款期限与楼龄之和不超过50年。所以在物色二手楼市的朋友们,建议二手房龄不要超过20年、不然会占用房贷最长期限。

2、多方打听各银行的房贷利率

物色房子的时候,就可以把打听各银行房贷利率的事提上日程了。

同个贷款人,各家银行能提供的房贷利率和额度都不同。

排除限贷的、审核超级严苛的,接下来就看房贷利率谁比谁低了~

3、固定利率or浮动利率

还贷过程中,商业房贷利率也不一定几十年如一日,关键还是看我们选择的是转固定利率还是浮动利率。

转固定利率,不用说了,每月月供不变;转浮动利率的话,房贷利率跟着LPR变化而变化,月供可能不固定。

所谓LPR是国家这两年才推出的,目的是为了让房贷利率和基准利率脱钩,国家想通过调整基准利率刺激经济的话不会再波及房地产市场,往真正的房住不炒迈进。

从长远来看,随着国家经济的发展,LPR总趋势走低,有些发达国家甚至进入负利率时代。

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所以,选择转浮动利率,以后几十年加加埋埋估计能省下一笔可观的养老小金库~

4、提前还贷

还贷后期财富自由、或者有点玻璃心、想要省心省力的朋友们,可以考虑提前还贷。

不过提醒几点,提前还贷可能要缴纳违约金;

而且,提前还贷就是放弃了吃通胀的红利。如果还贷选择等额本息的伙伴,提前还贷可能更不划算,毕竟等额本息前期还的大部分是利息,后期才是本金。

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