钱文
近年来，具有网上审批、放款快、门槛低等便捷特征的互联网贷款成为消费者面临资金周转困难时的重要选择。商业银行也在自有平台和合作机构推出了多种互联网贷款产品，尽力达到传统线下信贷难以服务客户的信贷需求。
在“3·15国际消费者权益日”到来之际，财经财经将目光投向了网贷领域，发现集中在乱收费、催收不当等方面的投诉依然猖獗。比如，有消费者投诉银行对网络消费贷款提前还款收取高额违约金、联合贷款担保费、逾期后高额罚息、收取亲友随机“轰炸”通讯录等。
事实上，网贷在行业监管趋严的趋势下。2020年以来，银监会多次发声推动互联网贷款规范发展，对消费者权益保护提出要求，包括收费信息充分披露、禁止不当催收、合作平台管理等。目前，多家区域性银行的不合规贷款大幅下降，对银行互联网贷款违规行为的监管处罚仍在继续。
收费问题频遭质疑，提前还款违约金5%
互联网贷款作为银行传统线下贷款的重要补充，具有线上审批、放款快、门槛低的特点，依托银行自营平台或第三方渠道，可以接触到更广泛的客户群。主要产品包括个人消费贷款、个人商业贷款、个人住房抵押贷款和商业贷款等。其中信用贷款网上审批只需要一分钟，当天就可以放款，按揭贷款也可以网上审批，但通常会有客户经理在家签贷。
然而，在快速展业的过程中，一些银行盲目追求利润，导致过度授信，忽视风险管理，侵害消费者权益等。，尤其是在与包括小额贷款公司、电子商务公司、信息技术公司在内的第三方机构合作时，往往因为没有认真选择合作伙伴，没有加强管理和压实责任而导致混乱。
《财经》从黑猫投诉平台了解到，消费者投诉网贷最大的“重灾区”之一就是收费问题，比如提前还款收取高额违约金，逾期后收取高额罚息，各种服务费与利息费用捆绑等。
在投诉平台上，有消费者反映，自己在某城商行申请了30万元的消费贷款，被工作人员承诺半年后可以提前还款，无需支付违约金，并表示虽然合同上写明了5%的违约金，但也可以协助消费者申请免除违约金。但当其真的提前还款时，被告知必须支付剩余本金的5%作为违约金，且违约金条款不能取消。
《财经》财经在官网从城商行了解到，上述消费贷款为无抵押无担保消费贷款，年化利率(单利)10.8%-23.4%。关于还款相关问题，银行回复称，上述消费贷款网贷业务提前还款需要支付剩余本金5%的违约金。
“违约金是借款合同中约定的。一般约定，在一定期限内提前还贷的，要支付违约金。这是双方当时达成协议时的共识。当然，在这个过程中，银行作为强势一方，采取了格式合同，消费者在一定程度上是被动的，所以可以协商解除协议。”乐进功能分析师廖解释道。
北京大成律师事务所卢普宇律师指出，银行对提前还款收取高额违约金，首先应基于符合监管要求的“违约责任在醒目位置充分揭示”。如果消费者能够证明银行工作人员存在虚假承诺，可以向银行监管部门投诉，要求银行兑现相关承诺。给银行造成的损失，银行可以向相关工作人员追偿。
Caijing.com金融分析认为，消费者对这家城商行消费贷款产生的高额违约金的不满，还源于市场上多家银行的消费贷款都是“随贷随还”，“提前还款不收手续费”。廖指出，这是一些银行增强市场竞争力的一种方式。
博通咨询金融行业高级分析师王鹏博也表示，一些银行为了更好地吸引用户贷款，选择不收取违约金。不同银行对此条款的规定不同，有的银行可以通过协商免除违约金，但主要是根据贷款协议。
罚息、复利等的总和。超过年利率24%，捆绑服务费依然可用。
在收费问题上，除了收取违约金，网贷逾期后产生的高额罚息也是消费者经常抱怨的。
公开资料显示，在借贷过程中，银行或其他借贷机构会对逾期还款做出明确规定，规定借款人必须支付违约金、滞纳金、罚息等。逾期时，罚息或罚息往往会在原利率基础上上浮一定比例，长时间计算复利，最终导致贷款金额越来越多。
今年2月，有消费者在投诉平台反映，2020年10月在某国有银行借了约1.8万元的互联网消费贷款。逾期后，应计利息已经欠了3.2万左右，产生的利息支出接近本金。
《财经》从裁判文书网了解到，国有银行多次起诉消费者消费贷款逾期，均被法院告知:“因合同中双方约定的逾期贷款罚息利率为合同约定的基本日利率上浮50%确定(日利率为0.05%，相当于年利率18%)， 且约定收取利息欠款和罚息复利明显过高，故调整银行主张的利息、罚息和复利之和，即，
根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金等费用过高且明显偏离实际损失为由，请求降低年利率合计超过24%的，应予支持。
此外，部分银行在与第三方机构合作时，合作机构被迫以担保费、服务费等形式收取超额费用。
“我在一个借贷平台有多笔贷款，雇主都是民营银行，现在已经结清了。但发现利息通过收取担保费隐藏了真实利率，实际年利率已达36%。现在要求银行退还多收的利息和担保费。”有消费者在投诉平台举报。他提到，针对投诉，银行联系他说贷款利率是9%，多出来的是平台收的，银行管不了。
无独有偶，有消费者在另一家借贷平台借了10100元，合同约定贷款年利率为9%，贷款期限为9个月。雇主也是一家私人银行，最终收取的利息总额达到了1483元，算下来年利率已经达到了33.98%。另一位在其他平台借款、雇主为上述私人银行的消费者也提到，除了利息费用，还要支付担保费、担保咨询服务费、债务管理费。
王鹏博指出，根据监管规定，平台不能对互联网银团贷款收取服务费，但如果合作平台有保险或担保牌照，则可以收取担保费，这也是当前行业监管严格、费率降低的前提下，部分平台“擦边球”增加利润的渠道或途径空。
3日，湖南银保监局发布风险提示，指出通过中介机构办理贷款业务的，要关注贷款条件、综合利息及利息成本、还款要求等重要信息，详细了解可能产生的费用或额外费用，如服务费、担保费、抵押解除费、违约金等。正规银行机构除了收取贷款利息外，不会收取任何额外费用，也不会要求消费者支付额外费用。
暴力收集投诉泛滥用户个人信息保护质疑
在收费问题被消费者诟病的同时，关于网贷催收不当的投诉也甚嚣尘上。
“近年来，由于经济下行压力、疫情影响等因素叠加，客户未来预期收益的不确定性增加，还款能力和还款意愿下降。“银监会曾经在回应汽车金融产品消费投诉时提到过。
面对用户逾期还款，银行通常会在合同中注明，由工作人员通过短信、电话、信函、上门等方式催收。同时可委托专业公司、律师事务所等机构联系借款人还款。如果借款人仍不还款，可以向有管辖权的法院提起诉讼。
但在行使合法权利的过程中，可能会涉及不合规催收机构的参与。部分银行对合作催收机构管理粗放，合作机构资质存在瑕疵。引导催收的过程伴随着侮辱、威胁借款人及其亲友的“暴力”行为，也可能存在侵犯个人隐私的违规行为。
近日，一家民营银行的消费贷款用户王文(化名)向《财经》反映，去年在该行申请了1.5万元的消费贷款，但因自身周转原因逾期，于是与该行客服协商能否延期还款或减少罚息。然而，在交涉过程中，他的很多高中同学都接到了催收机构的电话。他质疑银行泄露其“通讯录”信息，但银行客服回复称不知道此事。
《财经》从私人银行消费贷款合同中了解到，当用户逾期或无法按时还款，且信贷机构经过合理努力仍无法通过用户签约账户绑定的手机号码与其取得联系时，可通过以下方式联系本人或相关人员:一是本人在信贷机构或其关联公司留下的其他联系方式；第二，通过其他合法途径联系我；第三，担保人、共同支付人和赔偿人。
事实上，上述消费者的高中生并不在相关人员之列，仍被催收机构告知借款人欠款，对借款人的声誉也会产生一定影响。
也有消费者表示曾被催收机构威胁或催收机构在贷款结清后仍在打骚扰电话，对个人生活造成严重困扰。
卢普宇律师对《财经》表示，任何催收行为都不应针对与借款无关的第三方。商业银行应明确界定其与第三方机构的权利和责任，并要求其不得向与贷款无关的第三方收取款项。商业银行发现合作机构有暴力催收等违法行为的，应当立即终止合作，并将违法线索及时移交有关部门。
王鹏博还指出，银行在催收过程中要遵循规定的程序，比如不能提前透露用户的个人信息。技术部门在收集和使用消费者个人信息时应遵循最小必要性原则，即采取对个人权益影响最小的方法，并以处理为目的限定在最小范围原则，以及合法、正当、必要原则。
新规过渡期将至，网贷整顿仍在路上。
事实上，在网贷“野蛮生长”之际，监管层早已采取措施补齐制度短板，推动业务走向规范化发展道路。
2020年至2022年，银监会先后发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《关于进一步规范商业银行互联网贷款的通知》、《关于加强商业银行互联网贷款管理提高金融服务质量和效率的通知》，逐步规范风险管理不严、金融消费者保护不到位、资金运用监控不到位、合作机构管理不当等问题。
消费者权益保护是银监会反复强调的话题。比如，要求商业银行将消费者权益保护嵌入整个业务流程，向借款人如实、充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息。严禁强行捆绑、不当收集和滥用个人信息；应加强对合作机构营销宣传行为的合规管理，在合作协议中明确规定相关禁止行为。
同时，不合规业务的压降是互联网新规中最重要的。银监会已将过渡期定为2023年6月30日，仅剩三个月，整改暂告一段落。财经。com发现，在新规及政策影响下，部分区域性银行审慎与第三方互联网平台合作，开展联合贷款，减少异地贷款。到2021年底，网贷规模明显萎缩，开始积极自建平台，从联合贷款到独立投资。
在监管层面，对银行开展互联网贷款涉及违规的处罚也在持续。据Caijing.com介绍，今年以来，昆仑银行、烟台银行、中国银行朔州分行均因互联网贷款业务违规受到监管罚款，包括互联网贷款业务严重违反审慎商业规则、互联网贷款管理不到位、个人互联网贷款部分资金违规流入限制区域等。
[作者:钱]
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