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最近朋友圈很多人发债务重组，我当时也不太明白这个词的意思。就百度一下。
乍一看，不是很懂。我估计我不学金融也不懂。我简单解释一下，朋友圈里的债务重组，就是让客户A借大量的贷款来结算客户A、B、C、D、e的小额贷款，减轻客户的还款压力。
我来分享一个案例:
客人王先生最近还款有些压力，生意也受到疫情影响。目前月营业额减少了3/1。王先生，我在盘龙城做布料生意已经很多年了。前几年行情好的时候，生意红火，最高营业额能达到两亿。近年来，受整个服装行业的影响，生意持续下滑。为了维持生意，我把之前赚的钱都贴了，还负债130万。现在每个月到期的贷款压得我喘不过气来，每月收入有限，还是勉强维持。
个人债务情况
第一天
银行信用贷款余额70万，36期，月供34277，月息0.65%。
第二天
信用卡债务50万
第三天
小贷机构贷款余额28万，36期，月供11137元，月息。1.2%
第四天
银行住房贷款期限10年，剩余本金20万，月供5278元。
客户每月还款34277+11137+5278+信用卡10%=100692。
照此计算，客户还款压力大，生意惨淡，更令人担忧。
当我和王终于来到这里时，我想到了一个计划。
王先生虽然负债较高，但好在信用没有逾期，只靠几笔小贷和几笔网络小贷。
目前的困难是高负债和很多小贷、网贷。很多银行无法接受这种情况。但这对于一个从事信贷行业五年的专家来说，不算什么。
具体的债务重组计划
王先生的征信主要是信用，还是短期的。一般授信3年，资金利用率太低。没多久就退了。每个月压力都很大。疲倦的
其实王先生的情况我们见得太多了。前几年网贷横行，很多客户为了方便直接借网贷。就因为这个网贷毁了一批人。好在王先生的钱是用来做生意的，有收入来源，没有跑路，陷入悲剧。
下面描述了客户资产。
王先生有一套按揭房。目前银行余额10万元未还清。楼盘面积131平米，市场价3万平米。
如果你把你现在的房子作为抵押:
房产目前总价值=131平× 3万/平= 393万。
可用线= 393万×70% = 275万。
手中资金= 275万-银行余额:10万-信用卡:50万-银行授信:70万-小额贷款:28万=剩余:117万。
抵押的房子再抵押，就是通过过桥资金结清银行的余款，然后进行银行质押。
银行按揭贷款的年化利率一般在3.5%~6.5%。根据客户情况，给予他年化贷款利率5.15%，贷款期限20年，等额本息。
那么有人会说，为什么不选择利率低的那种呢？
这是因为每个客户的要求和实际情况都不一样。最好是通过评估选择最合适的。
如果选择建行3.56%的年化利率，确实很低，甚至低于房贷利率。而建行的还款期限只有一年，先还利息，后还本金。前11个月只需要支付利息，但最后一个月需要归还全部本金，然后续贷。目前客户的收入水平不足以让他一年还一次钱，所以选择了更稳妥的还款方式。
这种还款方式显然不适合他，所以贷款不仅好利息低，而且根据你的实际情况适合你。
还款后，剩余的117万元用于王公司的经营。
贷款275万，年化利率5.15%，等额本息，20年。
按计算器算，每月还款总额为18377.43元。
对比:之前月供50692元，信用卡手续费3000元。
收入:4万元。
现在不用还房贷，每月固定支出18377.43元。除了还贷，每月还有约21623元的可支配资金，手头还有约117万元的营运备用金。
现在的债务危机已经彻底解决了，还款压力小了，现金流多了，保障多了。
摘要
贷款是一把双刃剑，可以在危机时刻救你，也可以在危机时刻把你推向深渊。
没有财务基础，就没有稳定的现金流收入来源。一旦出现问题，连生存都成问题，更别说还债，实现财务自由的想法了。
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