最近在猫哥发现了几个有趣的现象:借钱越来越容易，监管部门对借钱的用途要求越来越高。
随便搜索一下就会发现，各种借贷app层出不穷，甚至银行也在大力推广消费信贷。但最近银监会和人民银行相继下发通知，要求各地开展风险排查，严格监控消费贷款资金流入房地产。
这两者有什么联系？
首先要普及两个概念:
●什么是消费贷款？
消费贷款是指银行或其他金融机构以信贷、抵押、质押担保或保证等方式向个人消费者发放的贷款。包括但不限于个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款、个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。一般额度是几十万，最高可以到一百万。
●什么是现金贷？
现金贷，即“小额现金贷款”的简称，是指金融机构向个人发放的资金借贷，主要面向传统金融机构(银行)无法覆盖的借款群体，如蓝领工人、学生等。一般就几千块钱。前者规模大，以白领为主；后者是小众、高频，主要是中低收入者和“急于转身”的学生。
表面上看起来大家都在拼命借钱给老百姓，其实背后隐藏着一个链条。通过消费贷款和现金贷，每个人都找到了一条“钱生钱”之路。
01
从银行贷款从来没有这么容易过。
2013年之前，个人向银行贷款还是很麻烦的，大部分人都借不到。即使是消费贷款，当时银行的消费贷款大多只借给公务员、教师等体制内的人，年化利率也就10%以上。当时很多三四线城市的公务员、教师从银行贷款，周转给高利贷者，高利贷者再放出去，大家都赚利差。
2015年，消费贷和现金贷业务爆发式增长。各种机构打着“普惠金融”、“消费金融”的名义，抢市场，不断降低门槛。以前只有少数人“享受”借钱，现在是送货上门。只要搜索一下，你就会发现数不清的应用:
很多app里都有消费贷和现金贷，真的是“老少皆宜的咸宜”。目前消费贷和现金贷主要是一二线城市线上，三四线城市线下。创业公司、上市公司、银行都有这个业务。各种现金贷、消费贷公司都在全力推广网络、电话营销。
归根结底，所有的金融结构，无论是银行还是互联网金融平台，都在从事“吃利息”的业务。当越来越多的用户转向互联网借款时，银行也很着急。因此，面对火爆的消费贷款市场，银行也是按捺不住。
相比资本不多的互联网金融机构，银行要有钱得多。猫哥常用的一个银行APP经常推送这类产品，相当吸引人:
前段时间银行只要提供稍微正规的单位出具的收入和流水证明，就可以办理几百万的消费贷款。利率为基准利率，还款方式参考房贷。除了这类大额消费贷款，在各家银行的app里，只需要你的手机号和身份证号，就可以“很快”借到钱，最高额度可以达到30万。
借钱越来越容易，但即使是最容易的贷款也是要利息的。然后，据说经济不是很景气。用来做什么？仅仅是消费升级吗？
02
大额消费贷款流向楼市。
如果你能从银行贷到几百万，显然你不会花在家电、旅游等上面。其实花不了那么多钱。因此，针对高净值客户的大额消费贷款显然会流向“投资”。
例如，猫哥认识一位朋友，他刚从银行获得100万元的消费贷款。在与银行签订的贷款协议中，明确规定不得用于炒股、购房等投资活动。这也是所有标准合同中的必备条款，也是需要反复监督的。
但实际上这笔贷款是用来投资的，所谓“投资”就是买房。那么，如何绕过监管呢？因为现在的监管要求必须提供消费证明，每一笔钱无论花在哪里都需要给证明，账户的资金流向需要监控。另外，想申请房贷，名下不能有消费贷款，必须先还清。
但是处理的方法也很简单:
【1】以别人的名义借钱，找熟人让他借钱，然后和他签订借款协议；
【2】对于不是按揭贷款的银行贷款，尽量找小银行申请；
[3]接受更高的利率，向小贷公司、互联网金融公司借款；
在银行申请大额消费贷款，不能直接进入房产交易。你必须绕过弯道:
提现；买发票；中介组织帮忙提供凭证等等。
经过以上操作，你就可以干净利落的用消费贷投资房产了。猫哥咨询了银行。目前银行的消费贷款利率是基准利率上浮10%左右。最长期限为10年，还款方式为等额本息。
这种利率和还款方式和房贷一样，只是期限没有房贷长。从利率和期限结构来看，简直是“投资”房子的“必备”！
那么，银行消费贷款违规进入房市的规模有多大？
易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》显示，今年3月以来，异常短期消费贷款新增约3700亿元，其中预计至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。
随着房地产调控逐步升级，监管也在严查消费信贷流向楼市。截至目前，北京、江苏、深圳、广州等四地已出台文件，严查消费贷款等资金进入房地产领域。有媒体报道称，深圳部分业主被银行发现用480万消费贷款买房，需要提前还款。无奈之下，只好卖房换钱，提前归还消费贷款。
一些银行已经逐渐停止对普通人的消费贷款，只贷款给公务员或事业单位的人。
03
一层手套可以一石多鸟。
当年银行叫停大额消费信贷，现在力推信用贷款，一年最高可还30万，最低年化利率5.25%，本金利息一次性全额支付。
面对一线城市的高房价，30万不算多。但是你也可以钻空 sub，多找几个人处理就行了，积少成多可以积少成多。
其实从收益上来说，相比企业贷款几亿甚至几十亿，银行对消费贷款放心多了。只要不被诈骗，一般不会变成不良。银行最怕的就是逾期，最怕变成“坏账”，因为这会直接影响银行的经营状况。也许多年辛苦赚来的利润都会被一笔不良企业贷款“吃掉”。所以银行的风险控制措施有很多。
目前企业很难做公贷，企业也不急于扩张。即使拿到贷款，也会投资房产，买理财。比如上市公司目前买了大量的理财产品，你不能强迫企业拿钱去做无效投资。如果投资失败，就会变成坏账。所以，仅仅从管理的角度来说，银行也把业务转向了消费贷款，“小额”的消费贷款可以分散风险。
企业会破产，但根据现行法律，个人承担无限责任，不能“破产”。最坏的情况，银行可以查封拍卖自己的财产，也就是房子。
如果银行本身因为监管严格不能大规模做消费贷款业务，那也很简单。通过借给小贷公司和互金平台，可以再借给用户。方式是:
[1]打包一个信贷资产包，转让给合作银行。银行收到信贷资产包后，会逐一审批。审批通过后，银行将购买信贷资产包，并将其列为银行的表内业务。银行购买的资金会转入小贷的归集账户，贷款可以循环使用。
[2]信贷打包发行的ABS产品，在公开市场发行，由银行等机构购买。
甚至在某种程度上，这是一石多鸟的办法:
【1】银行绕过监管，表内外干净；
【2】脏活交给小贷公司和互金平台完成催收任务；
[3]小贷公司、互金平台也取得了高收益。
在中国，催收很麻烦，尤其是银行。作为正规机构，不应该走得太远，否则用户会投诉甚至产生社会影响，影响银行的声誉，也没有人愿意说用户“被逼死”。
但是小贷公司和互金平台不怕。
首先，他们不怕逾期，即使用户逾期，他们还有钱赚。因为用户逾期，它可以收取各种“逾期管理费”，高于利息。
例如，如果猫哥刚才借的1500元逾期未还，逾期费可能是每天150元。逾期一个月，不计本息，仅逾期费就有4500元。这样算下来，加上利息可能高达7500元。
利润巨大。
如果每个人都逾期一个月，基本上只要能收回客户30%的钱，贷款公司就能活得很好。从概率上来说，不可能有超过30%的逾期。
催收方面，相比银行的电话催收，小贷公司和互金平台的催收方式更加“多样化”，比如“无敌电话”，比如通知借款人的家人、朋友、同事等等。这些银行做不到也不敢做的事情，都是小贷公司和互金平台在做，银行只是管好这些公司。
从这个逻辑来看，加强监管后，借钱只会更贵。
如果你觉得这篇文章不错，请别忘了动动手指，点击右上角分享给你的朋友们！
本文由大猫财经(ID:蔡瑁_双泉)提供。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"贷款秒到账的平台有哪些，贷款是秒到账么"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/128259.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
