作为银行信用卡客户，如果银行评估后给你额外提供5到30万的贷款，全部打入同名借记卡，只收手续费，不收利息。听起来是不是银行发了一个大的现金红包？
这个所谓的大额现金红包，其实就是信用卡现金贷。作为银行的利润收割“神器”，如今已经成为各大银行在信用卡市场的“法宝”。
一笔巨款从天而降，刺激吗？要不要马上拿去投资股市，然后走上人生巅峰？
别急，看看银行家算的明细账目，再听听监管的口气。也许你花这笔钱的“慎重考虑”就会停止。
银行发大额现金红包？
“你需要现金信用卡贷款吗？多给18万，不占信用卡额度，还有手续费优惠。”近日，记者连续接到一家股份银行信用卡中心的电话。
现金信用卡贷款是信用卡用户额外的小额贷款，只用于旅游、装修等用途。贷款以现金形式支付到用户同名借记卡，分期还款，银行根据进度和费率收取手续费。典型的例子有招商银行的“e贷”、浦发银行的“万能基金”、广发银行的“理财基金”，贷款金额从5万元到30万元不等。
自去年互联网现金贷整治以来，多家银行开始推出信用卡现金分期业务，促销力度很大。比如农行商丘分行今年提出，要围绕分期和消费两个创收基础，成立专门团队做专项分期，赠送礼品，提高现金分期交易额。
现在很多银行都在大踏步转型零售，创收能力强的消费相关业务成为主战场。原因之一是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷款的力度；第二，这类资产的质量和收益都不错。
北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文表示，以前的个人房贷额度较大，但房地产调控后这项业务被大幅压缩，可供银行选择的突破口很少。信用卡套现业务是一个重要的战略选择。
事实上，信用卡现金分期业务是消费需求爆发、金融科技助推和银行新一轮信用卡跑马圈地的共同产物。
2017年，多家上市银行信用卡业务爆发，新增发卡量大幅增长。比如中信银行和平安银行的新卡发卡量分别增长了74%和80%。2017年，主要信用卡公司中国建设银行和中国招商银行的发卡量超过1亿张。
这个量级，再加上这两年现金贷的全面开花，让喊着拥抱金融科技的银行立刻醒悟过来，打起了信用卡的“算盘”:手握持卡人消费流量等大量数据，意味着有大量优质用户群体等待开发，推出基于信用卡的现金贷也就顺理成章。
再看招商银行，它是金融科技银行的“零售之王”。本行大力发展信用卡贷款，推出闪电贷平台、信用卡场景现金贷等新产品或新业务。2017年，信用卡贷款余额4912.38亿元，比上年末增长20.10%。
分期背后:真实成本惊人。
但是，如果你想借这笔钱，首先要把账算清楚。信用卡分期业务(包括现金分期)号称免息，只收手续费，但专业人士算出的真实成本却令人吃惊。
记者以客户身份咨询招商银行信用卡e贷业务时，工作人员粗略算了一笔账:以三期贷款10万元计算，每月手续费950元，共计2850元；如果10万元贷款分12期，按0.75%的费率计算，手续费为750元，共计9000元。
我们来看看银行人士做的对比:这两笔等额分期贷款的年化利率分别为11.4%和9%，明显高于一般的个人消费贷款。
但这并不是真正的成本，等额分期手续费是按照初始本金乘以费率计算的，而不是按照剩余的月贷款额计算的。
融360信用卡分析师孟立伟表示，根据IRR公式，10万元贷款分12期偿还，实际年利率为16.22%。
这自然可以解释为什么分期免息产品其实是银行的一大创收利器。这一点从上市银行的年报中可以看出:2017年，非利息收入增加的上市银行中，大部分是因为手续费收入的增加。
例如，2017年建行银行卡手续费收入422.42亿元，同比增长12.20%。该行解释称，信用卡业务主要通过产品优化创新和丰富的服务场景，促进了信用卡交易量的增长和分期业务的发展。相关手续费收入超过300亿元，同比增长超过20%。
同样，中信银行2017年手续费收入增加111.29亿元，增幅57.59%，其增长的主要动力也来自于刷卡手续费和票据收单业务。其中，信用卡分期业务收入达到201.31亿元，比上年增长63.26%。
严格控制资金流向。有些银行有罚单。
信用卡分期业务放量的背后，资金违规使用问题不容忽视。
据了解，单笔银行贷款30万元以下，可由借款人支付。如招商银行上述e贷业务，最高额度为30万元，资金转入信用卡用户同名借记卡，由持卡人自主使用，但要求保留4至6个月的消费凭证以备抽查。
但实际情况中存在很多漏洞。比如用户将资金用于炒股、投资，可以使用同期其他消费券伪造资金用途。
这要求银行监督此类资金的使用，并采取更高水平的风险控制。银行人士表示，如果基金受益人姓名中含有房产、股票等敏感字眼，银行的风控系统会在后台进行预警。在陈文看来，现金业务的风控重点首先是打击欺诈，保证借款人本人借款，信用卡申请不是冒名申请，没有被盗刷。
目前，监管部门正在密切关注相关业务。接近监管的人士表示，监管部门将重点控制资金流向，同时要求银行尽量少做此类贷款。如果银行自身风险控制不到位，监管部门会采取更严格的处罚措施。近日，浦发银行信用卡中心收到一张175万元的大罚单，原因是部分现金分期资金用于炒股。
本文来源于上海证券报。
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