我曾经是一家银行的抵押贷款经理。其实银行工作人员很少叫我“房贷经理”，大部分都叫客户经理。只是因为房贷业务办理的比较多，被不了解内情的人戏称为“房贷经理”。
回想那段时间，每天早上八点半到单位，房贷业务让我应接不暇。我通常晚上八点以后下班。
开发商不断催他们赶紧还钱，卖房的人委托中介不断催他们尽快收到尾款以便置换新房。
不管是新房生意还是二手房生意，每天都不敢懈怠。因为我知道，房子对每个人来说意义重大，承载着一个家庭的梦想。
即便如此，我也会毫不犹豫地拒绝某一类人的申请，或者帮助风险审批经理拒绝一些隐藏风险的客户群体。我不忍心看到得知这个消息的客户变得很难过，但我也没办法。
其实有些问题在申请房贷的时候是可以避免的。即使银行拒绝了客户的申请，也可以在整改一些问题后通过。
下面我会从房贷审批人的角度，帮助朋友们尽量避开一些雷区，努力提高房贷通过率。
基本上，拒绝抵押贷款可以归因于收入和信用。
1.收入:归根结底，不管银行拒绝房贷申请人的理由是负债太多，收入太少，月供太高，选择期太短，都是因为收入不足。因为以上问题都可以通过调整收入负债比来解决。
收入与债务的比率是衡量一个人能否借贷的重要指标。这里涉及两个公式:
个人收入负债比:每月按揭还款额/借款人月收入
如果月供太高(本质上是负债太多)又没有办法减少月供，那就增加收入；
如果期限太短(其实反映的是月供高)，不想延长期限，那就增加收入。
增加收入可以解决上面提到的所有问题。但是收入怎么能一下子增加呢？
这里有两个想法和大家分享。
第一，增加收入。
回想一下你曾经名下的收入。有些人往往会忽略单位发的补贴或者年终奖。这些其实应该算在自己的收入里。前提是能找到证据，而空没有证据，银行不会采纳。
我不是想教你作弊。但是，过去的任何收入都应该被视为一个人赚钱的能力，应该作为一个人未来能够偿还贷款的证据。
第二，增加共同借款人。
一些申请贷款的单身人士最有可能是收入不足。银行通常采用的方法是要求借款人增加共同借款人。共同借款人必须是借款人的直系家庭成员。有些银行会把共同借款人的贷款记录上传到征信报告中，但据我所知，大部分银行不会。
如果不能通过一系列途径增加收入，那就按照银行的要求减少月供。
提前偿还其他类型的贷款，以减少债务，降低月供总额；
增加贷款期限，减少月供；
提高首付，降低贷款额度，减少月供；
用等额本息来减少月供。
第二，在信用方面，除了收入，信用问题也是阻碍客户申请房贷的关键绊脚石。
信用问题主要体现在信用报告上。很多人都知道在征信报告中显示过多逾期次数不好，容易被拒绝，但其实还有很多其他维度。如果不符合条件，也会被拒绝。
维度1。逾期情况
很多人都知道逾期不好，但是如何衡量“逾期”呢？多少次算少？每家银行都有自己的一套衡量标准。
近两年逾期次数不能超过6次。近两年逾期不能超过3个月。账户状态不能逾期，也就是说目前不能逾期。所有银行都有这三个标准，但相关参数可能会发生变化。比如有的银行是“最近两年”，有的银行是“最后一年”。
如果前两项是因为逾期次数而被拒，可以看看逾期次数的分布。如果再过一两个月，你的逾期次数会随着时间减少吗？比如23个月前有一次逾期，在没有新的逾期的情况下，再两个月减少一次逾期次数。
如果是第三条，只需归还当期逾期款项，因为征信有延迟，所以只需提供还款凭证即可。
维度2:信用卡使用
现在很多人都用很多信用卡，有的甚至达到20多万。银行不喜欢信用卡多的人，也不喜欢信用卡多、额度大的人。
一般来说，信用卡使用次数超过10次会扣分，总金额超过20万会扣分，过去半年信用卡平均使用次数超过10万会扣分。
扣的是印象分。单单扣除一项是不足以拒绝客户的，但如果每一项都被占用，就可能被拒绝。
最近半年的平均使用金额是一个人是否正常使用信用卡的重要指标。一般如果每个月刷卡金额特别大，一方面这个人的开销比较大，另一方面有套现嫌疑。
建议信用卡数量控制在6张以内，使用量不超过信用卡总量的一半。
维度三。小额贷款申请金额
越来越多的人因为大量的小额贷款申请而被拒。很多人不明白为什么。这主要涉及两个方面:客户质量和不可控负债。
大家都知道小额贷款的利率比较高，借款门槛比较低。几乎每个人或多或少都有一定的量。这说明了两个问题:
小额信贷客户的水平相对较低。因为相对优质的客户会去银行申请低息贷款。只有银行贷款没批下来，你才会考虑申请小额贷款。客户的贷款额度不好控制。小额贷款唾手可得，可能会让一个人陷入债务危机，最终无法获得银行贷款。建议在申请房贷之前，所有的小额贷款都要尽量还完。房贷放了以后再申请也没关系。
维度4:贷款和信用卡申请数量
信用卡和贷款申请在过去六个月中频繁申请，可能会被拒绝。申请数量多证明你资金紧张，银行会考虑你是否真的能偿还银行贷款。
申请很多，但是信用卡记录或者贷款发放记录很少，说明这个客户已经被其他银行列为谨慎。抵押贷款可能会受到影响。
在申请房贷之前，建议不要频繁办理信用卡或贷款。
写在后面:房贷是银行人眼中最简单的贷款产品，也是通过率最高的贷款产品。普通人都可以申请。
但是如果你因为这样或那样的原因被拒绝了，不要紧张。关键是要和银行工作人员沟通，拒绝的原因是什么，有没有整改的空间。
除非是因为征信特别差，负债特别多，其他情况基本上都可以通过采取一定措施或多或少解决。
所有招式都试过了，还是不行。可以试试最后一招，就是“买通”房贷经理。
我说的“买”并不是直接给钱，而是通过帮房贷经理拉存款，帮他买保险，帮他介绍储户，让房贷经理得到你的感谢，帮你在房贷经理面前美言几句。
最后，希望所有申请房贷的人都能轻松批下来。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"房贷被拒的两大原因，你是否清楚？了解之后会大幅提高房贷通过率"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/189510.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
