今年以来，虽然在何忠e贷上市的主体公司何忠国际(控股)有限公司已经四次更新招股书，但其赴美上市仍未有结果。何忠e贷已经被多个平台的许多用户投诉。好在它秉承的是小规模分散的经营理念，风险相对分散。
专注于汽车贷款和消费金融的何忠易贷，最大的梦想是今年在美国上市。然而，今年以来，在更新了四次招股书之后，何忠e贷的上市梦似乎还很遥远。一是政策层面对消费金融严格，高利率难以为继。二是随着获客成本不断增加，利润来源单一，现金流压力不断凸显。
日前，有广东用户向《企业透明报》投诉，提交资料后客服声称银行卡信息有误，但我再次确认银行信息无误，何忠E贷要求缴纳保证金，已涉及“砍头”和变相诈骗。
涉及欺诈的投诉
企业透明报根据用户反映的情况，查询黑猫投诉，发现何忠e贷类似的投诉还有很多。
同样，以银行卡号错误为名，在黑猫的投诉上反映何忠e贷欺诈行为的用户也不少，具体如下:
在投诉平台上，也有用户投诉何忠e贷涉及高利贷。
官网显示，何忠e贷是由深圳何忠财富金融投资管理有限公司开发的金融产品app，成立于2015年，总部位于深圳。数据方面，何忠e贷累计投资1137.832万元，盈利39692.9万元，累计交易3261.2万笔，平台用户728.9万人。
针对用户反映的相关问题，《企业透明度报告》向何忠E贷发函并联系品牌部负责人林箐，但尚未收到相关回应。
被控砍头继续上市
今年年初，在何忠e贷上市的主体公司何忠国际(控股)有限公司宣布赴美上市，计划最高融资575万美元。截至目前，该公司已四次更新招股书。
招股书显示，何忠E贷已将注册资本从5000万元增加至5.5亿元，普通股最低首次公开发行价格为每股4美元。本次增资由E贷现有股东文与广东金迅源汽车租赁有限公司共同出资..文持股比例由75%增至79.55%，广东金迅源汽车租赁有限公司持股比例维持在20%，深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司持股比例由5%降至0.45%。
财务数据方面，2018年下半年，何忠E贷录得营业收入1114.93万美元，较2017年下半年的1656.66万美元下降32.7%。其中，消费贷款业务仍然贡献了99.97%的收入，从2017年下半年的1645.64万美元下降了32.2%，至1114.56万美元。
营收下滑，几乎全部来自消费贷款业务。招股书显示，何忠E贷的主要消费贷款业务一度涉及高利贷。2017年6月30日至2018年6月30日，其贷款年利率为3.28%至628.15%。2018年下半年，贷款年利率下调至13.5%至36%。自2017年12月24日至招股说明书发布日，何忠e贷年利率为8.27%至36%。
从这个角度来看，何忠E贷的“高利贷”之名是真实的。当然，这是之前的数据。何忠e贷今年的具体利率成本尚未公布。
据蓝鲸金融此前报道，为应对监管对高息短期现金贷的限制，何忠E贷此前曾通过提高贷款交易手续费来弥补收入不足。具体来说，将消费贷款交易手续费从8%提高到13.5%，汽车贷款交易手续费从2.3%提高到3%。此外，通过延长贷款期限，使实际贷款利率保持合规。但实际上，在交易费率提高的同时，借款人还需要向担保公司支付不超过本金9%的担保费，何忠E贷仍面临收取“砍头利息”的指责。
砍头利息是指高利贷或者地下钱庄，在给借款人贷款时，从本金中扣除一部分钱。这部分钱叫砍头利息。
根据《财经新媒体》此前掌握的投诉案例，多名用户在何忠E贷的现金贷平台上分别申请了15000元、7000元、4500元的贷款。扣除相关费用后，他们拿到的金额分别为12000元、6370元、4050元，合同显示的借款金额均为申请金额，并非他们拿到的金额。
合众国际社的招股书还显示，除了支付贷款利息和可能的逾期费用外，合众国际社E还将向借款人收取贷款本金13.5%(最高)的交易服务费，借款人还需向担保公司支付不超过贷款本金9%(最高)的保证金。仅上述两项，借款人就需要支付最高为贷款金额22.5%的费用，协议显示在放款时会扣除这笔费用。
一位金融行业的律师对《企业透明报告》表示，不管是什么名义，不管是服务费、手续费还是其他什么名义，本质上都没有区别，都涉嫌违法。
现金流压力
从某种程度上说，通过近年来快速积累客户做大做强，以高利率支撑其运营和投资成本，是很多消费金融公司野蛮生长的道路。
但是，一旦市场环境发生变化，其面临的风险不可低估。根据招股书，何忠易贷的每月现金支出一直很高。在截至2018年12月31日的6个月中，该公司每月消耗约79万美元(约合545万人民币)现金。由于2018年下半年收入减少，截至2018年底其现金等价物约为59万美元，较2018年6月30日的116万美元减少49.14%。
何忠e贷表示，其财务状况会随着投资者和借款人的增加而改善，但如果完全基于过去的烧钱速度而不考虑公司近期状况的改善，公司可能会在没有获得额外营运资金的情况下耗尽资金。根据何忠e贷的估算，该公司每月至少需要150万美元的现金流入，以支持扩大运营的成本，并需要179万美元的现金流入，以覆盖该公司截至2018年12月31日的未偿债务。如果公司不能产生额外的营运资本来支持其估计的短期成本，它可能需要减少或停止一些业务。
根据何忠e贷最新三季报数据，人均贷款金额为2400元，借贷人比例为8.87；十户最大贷款额占0.07%，单户最大贷款额占0.01%。何忠e贷继续坚持小额分散的经营理念，贷款额度仍处于较低水平，高度分散，有效降低风险。(由《企业透明度报告》制作)
本文来自投资者新闻。
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