新年过后，市场的防守热情依然高涨！
居民努力通过增加收入和减少支出来管理他们的资产负债表。在债务方面，提前还贷的紧迫性已经很明显；在资产端，银行存款产品依然如火如荼。
但在人民币存款利率走低的背景下，居民将目光投向了起点低、利率高的美元存款！
只看利率。它闻起来不错。
据多家媒体调研，近期，从国有银行到股份制银行，再到地方城商行，多家银行的美元定期存款利率明显上浮，吸引了不少居民的目光。
据《第一财经日报》调查，部分国有银行一年期美元定期存款利率可达4%-5%。
《华夏时报》记者走访北京地区银行网点发现，多家银行的美元存款产品利率在5%左右。其中，工行有8000美元存款，一年期利率4.8%；厦门国际银行在北京有7000美元存款，一年期利率可达5.35%。另一家地方城商行同样的产品利率为5.5%。
关于美元定期存款，笔者也咨询了上海某股份制银行。据悉，一年期存款是目前的主要产品类型，起存金额为2000美元，最高利率为4.5%。
开头提到的美元存款起点低、利率高的特点确实是一个亮点。
普通的人民币定期存款就不用说了，相对于目前高利率的大额存单(起存金额20万，利率大多在3%左右)，美元定期存款的起存金额相对较低，一般在2000美元，高一点的基本不超过1万。换算成人民币，15000人民币起就可以买到。
事实上，银行提高美元存款利率的根本原因在于美国的基准利率较高。银行愿意浮动的部分，更多的是合作，愿意盈利多少。
上次，当美联储在2018年加息时，国内美元存款也上升了。
当时，《国际金融报》记者走访上海多家银行网点发现，部分银行的美元存款固定利率明显上浮，部分银行甚至将21个月美元定期存款利率上调至4%。
回顾这一轮，美联储于2022年3月开始加息。截至目前，已8次加息，累计加息450个基点。美国联邦基金利率的目标区间已达到4.5%-4.75%，为2008年以来的最高水平。难怪无风险的美元存款利率如此诱人。
针对商业银行利率浮动的现状，《财经》援引业内人士的话称，一大背景是近几个月美元存款下降较多。
银行需要动用储备，然后用美元投资外汇和美国债券市场。此外，银行还可以向企业提供美元贷款，或者直接在银行间市场借款。
有什么需要警惕的？
面对4%-5%的利率，很多居民也有疑问:到底是不是存款？
其实这些高息产品有点类似于人民币存单。根据某股份制银行网站上发布的信息，普通美元定期存款一年的利率只有0.2%。半年及以上大额美元外币存款利率上浮空。
根据1998-2020年的统计，2020年国内小额美元存款利率达到峰值，6个月期限利率达到5.062%。
来源:iFinD
据业内反馈，这种美元定期存款的利率也是浮动的，可能会根据存款的不同节点而有所变化，但是你当天存什么利率，在存款期间是不会变化的。
面对如此诱人的美元存款利率，需要怎样的冷静思考？
手里已经有美元的人:对于手里已经有美元，并且一年之内不用于其他用途的人来说，现在的利率实在是令人心动。
但这类居民未来可能面临两个潜在风险:美联储持续加息带来的机会成本；汇兑损失。
第一点很好理解。如果未来美联储继续加息，以后存的利率会比现在好，现在存相当于利率打了折扣。
综合目前情况来看，美国最新公布的数据显示，虽然1月份消费者物价指数呈下降趋势，但核心CPI同比上涨5.6%，环比上涨0.4%，均超出市场预期。
通胀一直是美联储最重要的指标。高盛预测，美联储将在3月、5月和6月的会议上加息25个百分点。
所以，是等待再投资，还是分批买入美元存款，值得思考。
汇兑损失考虑未来将美元兑换成人民币时的汇兑损失。如果你买入美元时的汇率是1:6.7，一年期定存到期后美元和人民币的汇率变成1:6.8，那么折算成人造成的损失是1.49%。
如果你足够幸运，一年后，美元兑人民币汇率变成1:6.6，那么你将在美元固定利率之外，享受+1.49%的额外收益。
人民币汇率问题是由美联储加息步伐、国内货币政策、国际收支和外汇储备、经济形势等复杂因素决定的。
兑换外汇存款的人:看到美元存款利率这么“香”，很多人也有了购买美元存款的想法。
在很多专家看来，“外汇换美元”存在多重风险，需要谨慎对待。
其实对于这部分人来说，除了以上两种收益风险，还需要面对一种外汇损失，就是你和银行买卖外汇的差价。
一般来说，银行卖给你的价格高于你回卖给它的价格，相当于办理业务的手续费。
从下图某银行在官网的挂牌价来看，银行卖给你的美元价格是692.18，从你那里买回只需要689.42，直接相当于0.4%的手续费。所以，最后会从你的收入中扣除0.4%。
想既赚利率钱又赚汇率钱！梦想可以期待，但现实需要警惕！
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