福建长乐农商银行，长乐农商银行网点查询

记者何实习记者报道。

近年来，福建长乐农村商业银行(以下简称& # 34；昌乐农村商业银行& # 34；营收净利润增速放缓，今年上半年盈利情况更加惨淡，陷入营收净利润双降的局面。

近日，长乐农商行公布了2020年半年报。财报显示，今年上半年，该行实现营业收入3.59亿元，净利润1.81亿元，同比分别下降5.67%和14.11%。

原因是，在息差收窄的影响下，该行利息净收入增速进一步放缓，今年上半年利息净收入首次陷入负增长。2017年至2019年，该行利息净收入分别为5.96亿元、6.56亿元和6.79亿元，比上年分别增长15.28%、10.07%和3.51%。今年上半年，该行利息净收入减少0.22亿元至3.31亿元，降幅为6.23%。

昌乐农商行资产质量相对稳定，但贷款占比较高，纺织行业贷款集中度较高。未来仍需关注资产质量的迁移。截至2019年末，该行关注类贷款余额8.74亿元，占贷款总额的8.25%。此外，长乐农商行前10名股东中，有3名股东进行了股份质押，合计质押比例为6.90%。

记者就其上半年净利润、涉息贷款比例、股东等情况致电并致函长乐农商行，截至发稿，尚未收到回复。

息差收窄，净利息收入首次陷入负增长。

近三年来，昌乐农商行的增速一直在走下坡路。

历次财报显示，2017年至2019年，长乐农商行营业收入分别为6.76亿元、7.41亿元和7.47亿元，比上年分别增长1.380%、9.62%和0.81%，净利润分别为2.46亿元、2.79亿元和3亿元，增速分别为2.68%。

今年上半年，昌乐农商行业绩陷入净利润双下滑的窘境。该行实现营业收入3.59亿，净利润1.81亿，同比分别下降5.67%和14.11%。长乐农商行一季度数据显示，该行营收净利润同比翻番。不难看出，该行上半年营收的净利润下滑主要来自于二季度。

记者发现，究其原因，利息净收入一直是长乐农商行营业收入的主要来源。近年来，净利息收入增长乏力。2017年至2019年，该行利息净收入分别为5.96亿元、6.56亿元和6.79亿元，比上年分别增长15.28%、10.07%和3.51%。

今年上半年，该行利息净收入陷入负增长，同比减少0.22亿元至3.31亿元，降幅为6.23%。

关于净利息收入持续下降的原因，2017年至2019年，长乐农商行净息差持续收窄，分别为5.09%、4.90%、4.30%。

具体来说，长乐农商行服务小微企业和& # 34；农业、农村和农民& # 34；而且贷款溢价比较高。此外，2019年以来，由于同行业竞争加剧以及& # 34；两增两控& # 34；要求等因素，银行的贷款利率水平有所下降，而银行的同业和投资资产受到了市场利率水平的影响。在融资成本方面，由于市场竞争压力上升，银行提高了存款利率水平，增加了存单等高收益存款产品的发行。

值得关注的是，昌乐农商银行的净利息收入增速持续下降，但在营业收入中的占比却一直呈上升趋势。2017年、2018年、2019年和2020年上半年，长乐农商行利息净收入占营业收入的比例分别为88.17%、88.53%、90.90%和92.20%，非利息收入占比逐年下降。

中国程心国际在《2020年长乐农商行评级报告》中指出，该行业务品种较为单一，综合金融服务能力有待加强，业务结构有待改善。

利息相关贷款占比超过8%

公开资料显示，福建长乐农村商业银行股份有限公司于2015年10月26日在福州市市场监督管理局注册成立。

近年来，昌乐农商行资产质量相对稳定，拨备充足，但关注类贷款占比较高，纺织行业贷款集中度较高。

2017年至2019年，长乐农商行不良率分别为1.16%、1.14%、0.99%，拨备覆盖率分别为417.60%、397.65%、413.97%。同期该行关注类贷款占比分别为11.14%、9.71%和8.25%，占比虽在下降，但仍处于较高水平。

截至2019年末，该行关注类贷款余额8.74亿元，其中员工贷款0.28亿元，续贷3.37亿元，长乐区外经营性贷款0.52亿元，有逾期记录的贷款5.61亿元。

此外，在逾期贷款方面，截至2019年末，该行逾期贷款占贷款总额的1.27%，其中逾期90天以上的贷款占比0.87%。银行的关注贷款规模较大，相关风险需要密切关注，因为关注和逾期贷款在经济疲软时更容易转化为不良贷款。

从贷款行业分布来看，截至2019年末，该行贷款规模排名前五的行业分别是制造业、批发和零售业、建筑业、农林牧渔业和住宿餐饮业，占贷款总额的77.61%，其中制造业占比32.22%，纺织业占制造业贷款的62.72%，行业集中度较高。

从贷款担保方式看，昌乐农商银行主要以保证贷款和抵押贷款为主，信用贷款占比相对较低。截至2019年末，该行担保贷款占比48.37%。目前银行正在逐步压缩担保贷款，要求部分企业根据经营情况追加抵押物。截至2019年末，该行抵押和质押贷款总额占比47.46%，抵押和质押主要为房地产。虽然较高的抵押和质押率有利于降低整体信用风险，但也增加了我行在房地产行业的总风险敞口。在经济下行期，抵质押物可能面临更大的市场风险，处置难度可能增加，风险缓释能力可能降低。

此外，昌乐农商行股权相对分散，前十大股东持股33.44%。据记者统计，目前，长乐农商行前10大股东中，有3名股东质押股份，合计质押比例为6.90%。其中，截至2019年末，该行股东共质押6.5154%，第五大股东福州家乐福创业投资有限公司质押其90.91%的股份，占长乐农村商业银行股份的2.6569%，第六大股东福建长乐华拓五金有限公司质押其全部股份，占2.8242%。