对于很多人来说，“小秘密免密”、“闪付”、“二维码支付”、“手机支付”是模糊又相互关联的概念。它们有什么区别，哪些方法更安全？
事实上，“小额保密”的说法不仅用在银联闪付上，在支付宝、微信等二维码支付方式中也有使用。此外，银联“闪付”功能的载体不仅限于银行卡，还包括手机和可穿戴设备。
银联、微信、支付宝都有少量免密。
微信和支付宝通过扫描二维码支付。小秘密免单金额一般为1000元，且该功能不能关闭，不能自行更改金额。
如果支付宝的支付金额小于等于1000元(境外商户消费时，支付宝会根据客观情况进行单笔支付金额小于等于5000元)，则无需验证支付密码。
对于微信支付支付码支付金额小于1000元(商户列表内商户消费时，单笔支付金额小于3000元)的交易，无需验证支付密码或其他交易指令验证要素。其中，商家名单中包含了部分海外商家。
银联的支付产品有“闪付”和“二维码支付”，两者也都有一定的免密额度。
对于银联“闪付”，包括银行卡闪付、Apple Pay、Huawei Pay等手机闪付、Apple Watch等可穿戴设备的闪付功能。小密免单初始金额通常为1000元，用户可以关闭该功能或使用各银行手机银行更改金额。此外，不同地区的保密限制可能不同。比如新加坡的保密限额折合人民币约960元，中国大陆、香港、澳门的保密限额约850元。
银联二维码支付，有一个免密支付小开关。开关闭合时，小于等于300元的每笔交易无需验证支付密码，开关打开时，小于等于1000元的每笔交易无需验证支付密码。
如何防范各种小额支付风险
由于支付方式的不同，不同的“小密免”渠道实际上风险点和防范措施也不同。
二维条码支付
对于二维码支付，银联、微信、支付宝都使用“动态二维码”，手机屏幕上的二维码会每分钟更新一次，从而降低不法分子通过截屏、复制等方式盗取的可能性。
所以现在二维码支付的安全风险其实在于手机的丢失。如果手机没有开屏密码，支付app的开屏密码等。，被不法分子捡到后，很容易在限额内进行小额保密支付。如果给手机和app设置一个打开密码，可以减少这种盗刷的可能性。
如果在支付宝APP中开启了“指纹/手势解锁”功能，那么在启动支付宝时需要验证手势和指纹后才能继续后续操作。微信支付还有一个“钱包锁”功能，即打开后，任何进入微信钱包的人都需要验证操作。另外，对于有生物识别功能的手机，微信和支付宝都支持“指纹支付”功能。开启此功能时，无论是否微支付，都需要验证指纹后才能支付。
银联“闪付”
关于银联的“闪付”，央视“3·15”晚会近日披露，广东一犯罪团伙利用POS机和银行卡支付被盗资金10余万元。据介绍，POS机距离具有闪付功能的银行卡10厘米范围内均可支付成功。
需要注意的是，本罪针对的是具有闪付功能的银行卡，不包括手机闪付。比如Apple Pay、Huawei Pay等手机闪付功能也是银联闪付家族的成员。只有具备生物识别功能的手机才能开通手机支付的功能，通常需要验证指纹才能完成支付，所以“every 空盗刷”不会发生在手机支付上。事实上，具有银联闪付功能的POS机可以同时支持具有“闪付”功能的银联卡和手机支付。如果担心银行卡“堵空盗”，可以选择使用银联手机支付功能，同样方便。
如果消费者仍然对“闪付”功能感到不安，有三种选择需要警惕:
第一，关闭银联闪付的小免密功能。目前各大商业银行基本都是通过现场网点或者远程电话渠道实现小额切换的功能。部分银行还可以通过短信、网银、手机银行APP等方式操作。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、民生银行、浦发银行、中信银行、光大银行、杭州银行等银行支持持卡人通过手机银行APP实现小额双免功能管理。
此外，银联正在开发“中国银联快通APP”，管理多张银行卡的双免功能。目前，中信银行的信用卡持卡人可以在中国银联快速通的APP安全中心开启和关闭小额双免功能。工商银行、建设银行、交通银行、浦发银行、广发银行等13家商业银行已启动系统对接改造，未来将有更多银行卡持卡人享受到这一便捷服务。
二是降低小额保密限额。二维码支付通常不能改变小密免单的金额，但是很多银行都为“闪付”推出了这个功能。比如招行信用卡掌上生活App APPle Pay的小秘密免单金额可以在0-10000元之间任意设置，操作路径为“卡片金融-APPle Pay-管理-卡片设置”。
三是直接为信用卡设置消费限额。即使不考虑小免密功能，各大商业银行也基本在手机银行APP中推出了信用卡交易切换的功能。用户通常可以自主设置国内/海外或线上/线下交易的单笔/单日限额，将可能的盗刷损失控制在有限的范围内。同时，信用卡还可以在储蓄卡中保留少量余额，储蓄卡中的余额可以转入现金管理或者其他理财产品，只留下极低的活期余额，也可以起到安全保护的作用。
本文来自理财周报。
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