3月1日，备受关注的存量个人住房贷款定价基准向LPR转换正式启动。据悉，此次转换工作针对的是2020年1月1日前已在贷款基准利率基础上签约的个人住房贷款，以及已发放且已签约尚未发放的个人住房贷款。组合贷款中的商业贷款可以转换，公积金个人住房贷款不能转换。根据中国人民银行公告要求，本次转换工作原则上在今年8月31日前完成。记者就这一公众关注的热点问题进行了采访调查。
LPR是贷款利率市场化的重要改革。
LPR是贷款最优惠利率，也称为贷款市场牌价。它是中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心。根据中国银行等18家报价银行提供的报价，剔除最高价和最低价，采用算术平均法计算，每月20日公布。
记者发现，今年2月央行发行的5年期LPR为4.75%，较1月的4.8%下降5个点。“可以说，LPR比以前的基准贷款利率更灵活。LPR是深化利率市场化的重要改革。贷款利率市场化更能反映市场供求水平。”工行东城支行个贷中心主任王刚告诉记者。
LPR抵押贷款模式不同于以前的模式。
记者发现，自2015年10月起，我国五年期贷款基准利率为4.9%，房贷利率在基准利率4.9%的基础上进行上浮或贴现，即4.9%×(1+上浮/下浮百分比)。转换为LPR后，贷款利率将成为最新的5年期LPR利率+点。
目前满足转换LPR条件的现有房贷用户面临两种选择:一是不转换LPR，选择固定利率。在剩余贷款期限内，贷款利率始终为原基准利率的4.9%。简单来说，就是在4.9%的基础上上浮或贴现形成的贷款利率不变。第二，如果您选择转投LPR，贷款利率将随着最新的LPR利率变化而变化。如果LPR减少，贷款利率就会降低，如果LPR增加，贷款利率也会增加。
转换成LPR利率对大多数市民都有好处。
如果选择皈依LPR，如何计算其加分？对市民有好处吗？记者采访了相关专业人士。
根据央行的文件，所有转换为LPR的贷款都是在2019年12月公布的LPR(4.8%)的基础上转换的。LPR的加点是原贷款利率减4.8%，可以是负数(原贷款利率低于4.8%)，在贷款期间保持不变。我市一家金融机构的员工给记者举了个例子。如果之前的贷款利率是5.5%，那么LPR的加分就是:5.5%-4.8%=0.7%，也就是70个加分。换算成LPR后的贷款利率为:4.8%+0.7%=5.5%。这样，换算成LPR后的利率与之前的利率完全相同。这种转换有必要吗？从央行文件中可以发现，存量房贷转为LPR的增长点已经确定，不确定性是每月的LPR利率。2月份宣布的五年期LPR利率下调至4.75%。如果按照这个LPR利率计算，换算成LPR后的贷款利率就变成5.45%。
这位金融从业者给记者算了一笔账。“如果刘先生借款100万，选择30年还本付息(360期)。皈依LPR后，刘灿先生每年少还376元
王刚表示，选择固定利率或改用LPR浮动利率反映了选择者对未来利率市场的预期，两者各有利弊。虽然选择固定利率是安全的，但是不能享受LPR降低带来的降息红利；选择改用LPR浮动利率，会随着LPR的下调而减少开支，但也会面临未来加息的可能。
王刚认为，从中国过去30年的利率走势来看，五年期贷款利率呈现波浪式下降趋势。因此，长期来看，LPR利率仍将下调空。对于之前贷款利率较高的贷款用户来说，改用LPR利率是更好的选择。对于贷前已经享受基准利率8折甚至更大折扣的贷款用户，为了长期锁定折扣，也可以选择固定利率。
东营多家银行已开始LPR转换。
“工行全市各分行均可通过柜面、智能柜员机办理LPR转换，也可通过手机银行、短信银行在线办理。”王刚说。据记者采访了解，除少数银行仍处于调整期外，我市多家银行已开始LPR转换。鉴于疫情防控的现状，很多银行都推荐网上办理。
广发银行东营分行个贷中心客户经理姜表示，客户在办理转股时，需要与银行约定重定价周期和重定价日期。根据央行的公告，商业性个人住房贷款的重新定价期限至少为一年。记者了解到，不少银行提供两种约定重新定价日期的方式供客户选择。一种是保持原合同约定的重新定价日不变，即贷款放款日对应每年的逐月日；第二，每年的1月1日是重新定价日。自第一次重新定价日起，转换后的贷款利率为LPR利率+上个月重新定价的+点。姜向记者举了一个例子。如果客户选择一年作为重定价周期，2021年1月1日作为重定价日，则2021年的贷款利率将为2020年12月的LPR利率+点。对于如何选择重定价日，姜表示，每月的利率是不可预测的，重定价日的选择没有好坏之分。
房产中介:LPR有利于降低买房成本。
LPR对房地产市场有影响吗？记者就此采访了东营长安地产营销总监曲松。曲松表示，推出LPR是为了加强金融市场基准利率体系建设，完善央行利率调控机制。目前LPR政策主要是降低企业融资成本，增强企业市场活力。国家坚持“房住不炒”的立场，始终强调房子的居住属性。因此，LPR不是一个手段来刺激房地产市场的快速发展。
曲松认为，从中国历年利率走势和全球经济形势来看，利率还是下调空。对于需要贷款购房的市民，尤其是刚需购房者，LPR政策无疑有利于降低购房成本，刺激购房意愿，对房地产市场可能是利好消息。
(记者柴)据
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