三个方面分析：多收多贷和借呗哪个好？（借呗好还是银行个人贷款好，90后说了算！两者优势大比拼）

借呗好还是银行个人贷款好，90后说了算！两者优势大比拼

借呗是支付宝的拳头产品，也是提供个人信用贷款，很多年轻人打开支付宝，还进行比拼额度和利率。到底对比银行贷款，谁更胜一筹？

​借呗产品其实是一个非常成功的互联网个人借款产品，又了解人性的特点，又对借款人信用做了恰如其分的评估。借呗这个产品代表着马云的极高智商和情商。而银行个人贷款这些年虽然不断进步，但是受制于制度和监管约束，显得有些滞后和呆板。

蚂蚁金服集合了旗下多款产品，形成了个人支付及周边的闭环服务

1.借呗产品充分体现了以个人信息定利率，看征信定利率，衡量对支付宝的贡献定利率的三大特点。

A.当借款人在阿里体系中留存的个人信息越多，个人行为信息越多，通过芝麻信用体系就会对人的判定更准确、风险更小，同时借呗给予的额度和利率就更科学。

这一切真是体现大数据的力量，以及人工智能的自动选择结果。假如借款人上传了个人所有信息，同时常用支付宝的各类产品，那么借款人将被授予的额度会越来越高，利率会越来越低，同时这又反过来不断增加客户在支付宝体系的使用粘性。随着往复交互，形成了良性循环。

B.当借款人不断在支付宝体系内使用各类付费产品时，包括同支付宝合作伙伴进行消费和信用服务采购时，阿里就会判定借款人是有价值客户，也就是利润贡献客户。

体现在借呗产品中，将给予更高的额度或者更低的利率。借呗也是企业，也要在风险可控的前提下，尽量扩大自己的利润，对于价值客户给予更多的优惠，那就体现在额度不断提升、利率不断降低的优惠上。

芝麻信用分参考了大数据，进行人工智能调整

C.阿里体系的芝麻信用分，对整个借呗的风控作用极大，他对整个7亿用户全部做了一个数据打分。

在借呗产品上基本上做到千人千面，非常智能，也非常人性化。不难理解之前的消息，支付宝拒绝向新成立的百行征信提供数据，因为阿里整个数据体系已经成为中国人的大数据，他不需要再从外部取得更多数据内部已经形成了风控闭环、数据闭环以及业务闭环。

2.银行针对个人借款的利率设置非常不合理，有时候利率水平相当高。

A.银行针对个人贷款其实主要分为两大类，一类是个人抵押（担保、保证）贷款，一类是个人信用贷款（包括信用卡透支信贷）。

但是对标蚂蚁借呗，只能对标个人信用类贷款。此类贷款利率最低也要在7%起。那么银行贷款最低的利率也比借呗下限利率要高（万分之1.5），最高的利率（消费金融类贷款达到18%以上）也被借呗上限利率的要高。

B.现在国家公布的基准利率，只是做参考，在实务操作中个人贷款申请都无法得到，基本上要上浮很多。

细分银行贷款利率范围：个人抵押贷款一般是在基准利率（4.85%）上浮10~30%之间。而个人信用贷款一般种类比较多，基本是在年化利率都在10%以上，尤其是消费金融类贷款，年化利率都在12-15%之上。

银行基准利率只是给个人贷款做基准参考而已

3.银行个人贷款利率范围相对于借呗利率范围来说，仅仅是中等标准。

A.借呗的最低利率是万分之1.5，如果折化成年化利率那就是5.4%。最高利率是万分之5，那就是年化利率18%。

一般普通中等人群，享受的借呗利率，基本上是在万分之3到3.5，那就是年化10.8~12.6%之间。同时借呗是随借随还，按照实际占用天数来计算利息。

B.在银行提供的个人信用贷款中，基本上全部都在10%以上。现在有些城商行和农商行，还协同第三方助贷平台进行个人信用贷款发放，基本上年化利率都在15%左右。例如现在普遍诟病的一些捷信、达飞云贷、豆豆钱，等等高级平台，银行收取的贷款利率都在15%左右。

银行个人贷款也是不低啊

4.借呗代表着未来互联网金融的趋势，不断根据大数据的完善，降低借款利率，提升额度。

A.借呗吸引用户的最大优点，随借随还，循环使用额度。

这同银行个人贷款有着很大不同。银行个人贷款是额度授信完毕后，一次提取，提前还款基本不支持，如果重新申请，则重新审定额度。而借呗的方便性和便捷性，对于现在是追求快节奏的人群来说，有着极大的竞争优势。

按照实际天数进行计息，自己挑选还款方式，自己选择还款分期期数。这就是未来的个人信贷模式趋势。

细数现在三大互联网借呗类产品，蚂蚁借呗、京东金条、腾讯微粒贷都是基本同一特色。这次是与时俱进的移动互联借贷产品。

三大互联网借款产品对比，都有共同特点

B.借呗可以随着使用频次的增加以及守约次数的增加，不断降低利率。

银行个人信贷目前无法做到此种灵活调整的方式。首先是不能接受的，而且也无从调整。银行个人信贷基本上都是格式化合同，按照行内监管要求套入哪个利率，借款人就得承受那个利率，基本不会变动。但是借呗会随着使用人的借款次数、借款金额、借款频率来灵活调整借款人的授信额度和利率水平。

额度不断提升的乐趣和芝麻信用分的增加，又添加了使用人进阶的游戏乐趣。

总体而言，借呗要比银行个人信贷灵活的多，适用范围也广的很多，尤其是利率的上下范围可以囊括多人群，多需求和多目的。未来银行个人贷款也将随着这个大趋势不断进步的。

银行贷款和借呗，那个更好？

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