养老险保单能贷款吗（分红险可以贷款吗）

不要轻易买个人养老金！这8个问题没搞懂，买了就是浪费钱，下面是深蓝保给大家的分享，一起来看看。

养老险保单能贷款吗

前段时间，「个人养老金」正式落地，很多朋友都十分关注。

简单来说，这项政策就是在社保养老外，国家鼓励大家再开一个账户攒钱，退休后能领双份养老金；里面的钱可以买国家筛选的金融产品，还能享受一定的抵税优惠。

在铺天盖地的解读和科普中，大伙的疑惑还是不少：抵税优势到底有多大？对比起商业养老保险，个人养老金里的专属商业养老保险如何？适合所有人选吗？

今天这篇文章就汇总了大家最关心的8个问题，进行答疑解惑。

个人养老金，最高能抵多少税？

开通个人养老金账户后，可以往里面存钱，存多少钱，就能用这部分金额抵扣个税。

每人每年最多可以往账户里放1.2万，那最高能抵多少税呢？根据收入的不同，优惠金额也有差别，我们给大家算了算：

收入越高，节税金额越多。

同样是每年投入1.2万（即每月1000元），税前月薪1万，一年少交1200元的税；税前月薪5万，一年节税3600元。

如果你手上有闲钱，且税前工资超8000元，也就是缴纳个税比例在3%以上，买个人养老金还是挺划算的，既能抵税，又能强制自己存养老钱。

如果其他减税项目，比如房租房贷、养娃养老等，也要考虑下这部分专项扣除后，自己的税率是否还会超过3%。

不过要注意，等咱们将来退休领个人养老金时，领取的部分要交3%的税。

也就是说，如果你税前月收入不超过8000元，是享受不到税收优惠的。

领取时需要收3%的税

是只收本金的税吗？

领取时要收3%的税，不仅是存入的本金部分，收益部分也是要收税的。

那有朋友就会觉得，虽然购买时享受了税收优惠，但是领取时也还是要交税，这样“一来一回”还划算吗？

咱还是要看回当前个人所得税的税率，举个例子，假设当前税率为10%，存入1.2万块钱养老金：

假如当前税率为10%，每年最高可以少交1200的税；等到领取时，需要交360块税，这样算下来也省了840块。

那这部分省下来的税，其实也会作为本金参与账户里后续的投资，也能获得相应收益；也就是说，再加上最终的投资所得，综合来看还是优惠了的。

个人养老金能买什么产品？

如何选择？

目前，个人养老金可以买到的产品总共有4类：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金。

这些产品都是经过国家筛选的，满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求，能一定程度上降低投资风险。

不过，低风险不等于完全没有风险，咱具体来看：

不同的产品类型，对应的风险和收益都不一样，像里面的基金、银行理财都是不保本的，有涨有跌。我们可以根据产品特点，以及自身的投资偏好进行选择，也可以分散投资，比如说：

这笔钱毕竟是用来养老的，可能要放在账户里二三十年，所以也建议大家选择时可以更关注长期收益，让这笔钱能相对稳健地增值。

个人养老金保险产品和普通养老年金险

有啥区别？

话不多说，先上总结表格：

这里的养老年金险指的是保终身的“纯年金险”

从安全性来说，个人养老金的专属商业养老保险和养老年金险都受《保险法》保护，有银保监会监管，都很安全。

但在收益、灵活性等方面，它们区别就比较明显了：

收益方面，个人养老金保险会受市场利率影响，保证利率最高的也只有3%，未来到底能拿多少养老金真不好说。

不过，个人养老金保险也有机会博取更高收益：如果市场经济情况一直比较稳定或更好，那么未来能获得的收益可能要比养老年金险更高；但如果市场情况不好，收益自然会差些。

而养老年金险不受市场影响，收益逐年上升，能拿多少钱也是一开始就确定好的。部分产品，如果领钱领到八九十岁，内部收益率（IRR）能达到3.5%~4%左右。

同时，养老年金险的灵活性也略高一些——都有支持加减保的产品，还具有保单贷款功能，在需要用钱时，都有更多的选择。

而个人养老金则明确，只有到了退休年龄等情况，才可以拿出来。

哪些人适合买个人养老金？

首先，有交社保养老的话，无论是职工社保还是居民社保（含新农合），就有资格购买个人养老金。

那同时符合下面情况的朋友，就适合考虑买个人养老金：

这里也提醒下，前面就提到说税前月薪低于8k的这部分朋友，享受不到个人养老金的抵税优惠，可以暂不考虑；不妨先提高收入，把基础保障做好，再通过其他渠道攒钱。

特别是年收入6万以下的，本来不用交纳个税，如果放进个人养老金里，提取出来反而还需要收3%的税，更加不划算了。

还有针对流动性差这一点，虽然照目前养老趋势来看，退休年龄很有可能会延后，也就是取钱的时间会更迟，不过这毕竟就是用来养老的钱，存入后能强制储蓄，所以这也不算是缺点。

开通养老金个人账户后

以后不想交钱可以吗？

个人养老金存不存、存多少，完全根据个人情况和意愿决定。

今年存了，不一定明年要存；今年存得多，明年也可以存少一点，不过每人每年最高只能存1.2万。

同时，存进去之后如何进行投资，也完全是个人自由选择的。

退休后，怎样领个人养老金？

能终身领取吗？

根据《个人养老金实施办法》的具体要求，咱们可以自己选择个人养老金的领取方式，比如按月领、分次领等，领取方法会比较灵活。

但和社保养老金有很大不同的是，个人养老金账户里的钱是有限额的，领完就没有了。

（来源：《个人养老金实施办法》）

说白了，其实就相当于你多了一个理财账户，里面的钱包括本金和收益，固定就那么多，退休后你可以拿出来用，但它并非用之不尽。

没活到退休，账户剩的钱咋办？

有朋友会担心，万一自己没活到退休，或者账户里的钱没领完就去世了，那这钱就白交了吗？

不会的，如果这些情况发生，个人养老金里的钱可以由家人继承，所以咱不会白交。

（来源：《个人养老金实施办法》）

写在最后

个人养老金政策从出台到落地实施，身边亲朋好友讨论得都不少。

到底要不要买、买多少，或者买什么产品，还是要根据自己的情况来看，不仅要看到“未来”，也要注重“当下”。

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分红险可以贷款吗

不知不觉间，保险行业进入了3.0%预定利率时代已有近1个月了。虽然预定利率下调，对保险市场带来了不小的挑战，但，目前的市场中，消费者对于稳健增值金融产品的需求仍然存在。而近期，分红险便凭借其保底收益+浮动红利的产品特色，收获了市场青睐。

今天，乐橙云服也给大家带来了一款十分具有潜力的分红险“尖子生”--横琴传世盈利增额终身寿险（分红型）。出自具有国资委背景的保险公司，传世盈利不仅现价增值稳健，短期缴费收益具有优势，浮动分红收益值得期待，还有一系列友好、宽松的保全规则。值得一提的是，标保达到一定要求后，用户还可享家庭绿通服务，在全民健康意识提升的当今，这样的增值服务十分有特色！

接下来，就随我一起走近传世盈利，一起看看这款产品如何接力保险市场，为客户带来惊喜~

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产品形态

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产品亮点

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稳健增值：有效保额、现价终身稳定递增，可享浮动分红增加收益

传世盈利的年度有效保额为上一保单年度的年度有效保额的1.025倍，其最大的特色之一，便是既能有稳定增值的现金价值，又具有值得期待的浮动红利收益。这里，我们以30岁男性、年交10万，累计交费50万元为例，一起看一下传世盈利的利益表现如何：

先看传世盈利的现金价值增值表现，在被保人第39周岁时，也就是保单第9年时，传世盈利的现金价值达到50.73万，超过累计已交保费50万。随着时间推移，传世盈利的现金价值会持续增值，在被保人70周岁时，现金价值达到108.66万，是本金的2倍有余。

此外，分红型产品的利益一般是保底收益+红利这样的组合方式，所以产品的红利演示也十分重要。在上面的红利演示中，主要分为当年度红利（假定）和累积红利（年末），当年度红利（假定）指的是每年此保单假定的红利收益，累积红利（年末）则指，如果被保人不进行红利领取，那么当年度红利将继续在账户中累积生息（演示图中的累积生息年利率假设为2.5%，实际以横琴人寿公司公布为准）。

有伙伴好奇，那么演示的红利是否会真的实现呢？先给大家科普一个小知识，分红实现率=实际分红/演示分红，假设演示分红第一年是1000元，次年实际分红情况为1000元，那么分红实现率就是100%。

通过横琴人寿官网的分红型保险产品红利实现率公告不难看出，往期横琴人寿的分红型产品，其现金红利的实现率均达到100%以上，这意味着保险公司整体投资及运营能力强劲，且浮动红利收益是十分值得期待的。

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按需调配：可减保或保单贷款，实践家庭或个人多场景财务目标

作为增额终身寿险，传世盈利支持减保及保单贷款，为投保人的资金提供了更大的灵活性。在减保上，合同生效后的第五个保单周年日零时起，客户便可申请减保。减保后的保费需满足投保保费约定，同时退还基本保险金额减少部分对应的现金价值。每年累计申请减少的基本保险金额之和不得超过本合同生效时基本保险金额的20%。

在保单贷款上，传世盈利要求累计贷款金额本金和利息最高不超过合同当时现价的80%，每次贷款期限最长为180天，此笔资金可以用于生活支出周转、孩子婚嫁、房屋还款、创业资金等，对于保单持有者来说是一项贴心的责任，其放款速度快、额度相对较高、不影响个人征信，且不影响保单的现金价值增值。

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暖心权益：可指定非直系受益人，2万标保可享家庭绿通服务

值得一提的是，传世盈利的两大特色权益。第一，传世盈利支持指定非直系受益人，也就是说，客户可以自由选择受益人，保单不限制受益人身份，任何有民事行为能力的人都可以作为受益人，甚至可以是法人（信托公司等机构），这样的权益可以避免法定继承人因为分割保单金额而导致的家庭纠纷。

此外，在标准保费达到2万元后，用户还可享家庭绿通服务。这项服务以6人家庭医生团队为核心，配备了全天候服务的私人健康管家，覆盖多个医疗服务场景，10大健康服务，用户可以尽享三甲医院医疗资源，让就医体验更舒心。

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灵活投保：最高支持70岁，支持隔代投保、第二投保人且无年龄限制

最后要细致介绍的，就是传世盈利灵活的投保规则和丰富的保全规则了。传世盈利最高投保年龄为70周岁，缴费期可选趸交/3/5/10/15/20年交，且最低投保保费金额仅为5000元，超过部分按照1000元整数倍递增即可，整体投保规则宽松友好，无论是工薪阶层、高龄人群，都可以自由选择。

在保全规则上，传世盈利支持设置第二投保人以及隔代投保，且第二投保人和隔代投保均无年龄限制，隔代投保规则后续会有调整。我们都知道，增额终身寿险的保单归投保人所有，如果投保人不幸离开人世，保单将成为投保人遗产，可直接进行清算现金价值并进行遗产继承分割。在现实生活中，很多人不喜欢自己的保单直接被退保继承，而第二投保人这一功能，既能延续原投保人意愿，又能让保单继续生效。隔代投保，则可以满足客户对隔代亲的需求，比如爷爷奶奶可以为孙子孙女投保，让爱用保单的方式继续传递下去。

无论从现价增值、浮动红利表现、增值服务还是保全规则来看，传世盈利的整体实力都十分强劲，相信其可以成为新时代的增额终身寿险“尖子生”！更多关于传世盈利的产品细则，欢迎联系我们的商务伙伴进一步了解~

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