阿里小额贷款模式分析
阿里金融发展的势头越来越猛,阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开,实现单日利息收入100万元,引发银行业震颤。接下来小编为大家分析一下阿里小贷贷款模式。
在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上,无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心,正是阿里大数据。
阿里金融主要做小企业贷款,以日计息,随借随还,无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。
010年和2011年,阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司,为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。
订单贷款是指,基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额,系统给出授信额度,到期自动还款,实际上是订单质押贷款。订单贷款日预期年化利率为0.05%,累积年预期年化利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元,周期30天。
信用贷款是无担保、无抵押贷款,在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度,额度从5万元-100万元。信用贷款日预期年化利率为0.06%,累积年预期年化利率约21%。信用贷款最高额度100万元,贷款周期6个月。
阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金,随借随还,免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。
从整体上讲,阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。
截至2012年6月底,阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元,自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元,为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。
与国有银行的小贷业务相比,130亿元的投放额并不大,但这是由170万笔贷款组成,在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。
阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示,放贷资金来源为两种,一是股东的注册资金,二是银行贷款,不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元,意味着放贷资金最多24亿元。
阿里金融绝招:数据+平台
进军金融业仅五年时间,阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。
以淘宝订单贷款为例,上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示,由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户,她经常通过订单贷款周转,每笔额度基本保持在八千到一万,申请后几秒钟就能完成贷款,非常方便。
数据库是阿里金融的最核心资产。
通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台,阿里金融对卖家进行定量分析,前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息,再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时,阿里金融还引入了心理测试系统,判断企业主的性格特征,主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后,将数值输入网络行为评分模型,进行信用评级。
阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大,阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。
贷款发放之后,可以通过支付宝等渠道监控其现金流,如果出现与贷款目的不符的资金运用,将立即经测算,阿里小贷发放的贷款,平均每笔7600元,由于大数据加平台检测,贷款周期不超过半年,额度在一百万内,阿里小贷的不良率控制在1%以内。
阿里的风控模型诞生于2002年诚信通。
当时阿里巴巴正处于创业早期,诚信通后要去企业在阿里巴巴建立信用档案,买家可以在交易时浏览,此后阿里巴巴在“诚信通档案”基础上一套评分系统,即“诚信通指数”,由A&V认证,证书及荣誉,会员评价,经验值等构成。
2007-2010年,阿里巴巴联合建行、工行合作,向会员企业提供网络联保贷款,无需抵押,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行,最终由银行决定是否发放贷款。
在此期间,阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库,及应对贷款风险的控制机制,借助平台对客户进行风控,并公布不良信用记录。
由于双方信贷理念的巨大差异,2010年合作戛然而止。同年6月,阿里巴巴调整方向,与复星、万向、银泰等股东共同推动,成立浙江阿里巴巴小额贷款公司,得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。
阿里金融批量放贷的核心,就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀,还需要相对稳定的市场环境,和持续防范系统性风险。
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3、联想计划推出5G智能手机
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5、微信信用卡还款将收费
8月1日起,微信信用卡还款正式开始收费。除了理财通铂金、黄金会员以及“爱定投计划”固定转入500元以上的用户可享受免费还款服务外,所有理财通用户的每笔信用卡还款都将被收取0.1%的费用。(北青网)
【金融眼】
1、P2P金联储发布延期兑付公告
8月2日,P2P平台金联储发布延期兑付公告,称由于资金周转困难,借款项目逾期无法按期兑付,平台计划分期分批兑付到期资金,具体方案将在30个工作日内公布,公布前平台将暂停充值、发标,账户登陆不受影响。(中国创新网)
2、海航旗下渤海征信主动退出企业征信业务备案
8月1日上午,中国人民银行上海总部的网站上公布《关于注销渤海征信有限公司企业征信业务经营备案的公告》。公告称,渤海征信由于业务调整,主动申请退出企业征信备案,央行决定注销其企业征信业务经营备案。(站长网)
3、新丝路文旅完成对派生旗下你我金融全资收购
8月1日晚间,A股上市公司新华联(000620.sz)发布关于控股子公司新丝路文旅完成发行股份购买资产的公告,披露了旗下间接控股子公司新丝路文旅通过发行股份购买派生科技集团旗下P2P平台你我金融100%的经济权益的最新进展。(驱动之家)
4、金盾称爱投资展示文件的公章系伪造
8月2日,金盾股份发布《关于安投融事项的进一步澄清公告》(下称“澄清公告”),再次对于安投融所述借款情况进行澄清说明。金盾股份坚称从未与安投融或其关联公司签署过任何融资服务协议、《借款及保证协议》、借据等,与安投融之间不存在任何借贷关系,也从未收到安投融支付的任何款项,与安投融之间也无其他任何资金往来。金盾股份认为安投融公开展示的文件中加盖的公司公章、法定代表人印章系伪造。(搜狐网)
5、草根投资公告:平台已恢复基本运营
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【区块链】
1、质子链与帮推客和Pinmo达成战略合作
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2、EXX集团与马耳他政府探讨际区块链应用落地
8月1日,EXX高层与马耳他政府总理亲切会晤,据消息人士透露,EXX与马耳他已就区块链应用落地达成初步共识。(ASP站长网)
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【投融资】
1、东南亚网约车公司Grab融资20亿美元
8月1日,东南亚网约车公司Grab即将宣布新一轮20亿美元的融资。本轮约20亿美元的融资包括丰田汽车之前宣布的10亿美元投资,新一轮融资为Grab估值110亿美元。有业内人士称,这笔融资将为Grab迎接竞争对手的挑战提供额外的资金支持。(创业邦)
2、医美内容平台女魔头驾到,完成海曦投资百万元级天使轮融资
医美脱口秀内容平台“女魔头驾到”宣布已于今年1月份完成海曦投资的百万元级天使轮融资。融资后,“女魔头驾到”将致力于打造不同类型多元化内容IP产品,树立医生IP品牌,通过全媒体内容矩阵,让更多求美者找到好机构和好医生。(36氪)
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8月1日消息,生物药品研发商“艾伟孚”获新一轮融资,投资方是元生创投。艾伟孚向市场提供IVF(试管婴儿)相关配套耗材、试剂、仪器等产品。(IT桔子)
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