乐花借钱可以不还吗？后果有这些！（保险公司进军现金贷：百万代理人、助贷模式、牌照优势）

保险公司进军现金贷：百万代理人、助贷模式、牌照优势

来源：消金界

作者：徐英霞

最近，有粉丝对消金界说，在她所在的地方，消费金融业务现在很好做，但该业务做得最红火的却是保险公司。

很多人想借个十万八万的，在银行贷不出来，却可以通过保险公司贷到钱。

但保险公司是不能发放贷款的，个人怎么能在保险公司贷到款呢？

追问之后才了解到，原来，保险公司向银行缴纳一定比例的保证金，给客户做担保。有了保险公司的担保，银行可以放心放款。原来从银行拿不到贷款的人，也能借到钱。

她以某商业银行为例，该银行自己发放给个人客户的消费贷款年利率为7%，而通过保险公司拿到该行贷款的话，年利率最低也要12%。

“现在，保险公司都在放贷。因为保险公司的面比较广，已经是很强的放贷机构了。”

她所谓的“面比较广”，是指保险公司强大的营销网络。

据消金界了解，截止2018上半年，平安保险代理人规模达139.9万人，中国人寿（601628.SH）销售队伍规模在180万人以上，新华保险(601336.SH)个险渠道规模人力为33.4万人。

1、与助贷机构合作

消金界注意到，不仅仅在线下，在线上，保险公司也越来越多地参与到消费金融业务中来。

众安保险与小赢科技(NYSE:XYF)达成了战略合作伙伴关系。消金界了解到，截止2018年6月底，小赢超过94%的信贷产品，都是由众安保险提供信用担保。

乐信旗下分期乐里的“乐花借钱”，为其提供授信、贷款等金融服务的持牌机构中，也有众安保险的身影。

助贷机构与保险公司合作，首先是出自合规的需求。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称“141号通知”）。

141号通知明确规定：银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

据消金界了解，141号通知没有“追溯”的效力，也就是说，141号通知颁布之前的担保形式不会被追究，但之后的担保必须符合要求。

助贷平台有三个选择：自家的融资担保公司，第三方融资担保公司，再就是保险公司。

但是无论是自家的还是第三方的融资担保公司，都受制于《融资担保公司监督管理条例》的规定，担保责任余额不得超过其净资产的10倍，体量上满足不了助贷平台的需求。

此前，一位融资担保从业者告诉消金界，融资担保公司与助贷平台合作，会收取担保金额1%—2%的费用。

而一位助贷平台的资金经理告诉消金界，不同资产不同公司定价会不同，现在保险公司提供担保，一般能收担保金额3%左右的费用。

比起融资担保公司，保险公司的担保要求又高价格又贵，但是好处也是显而易见的——银行、信托公司、消费金融公司更愿意选择有保险公司做担保的资产。因此，选择保险公司做担保不但可以增加个人投资者信心，还可以确保助贷平台资金来源的稳定性。

这就可以理解，为何小赢超过94%的贷款产品都由众安保险来提供信用担保。

不仅仅费用稍高，保险公司还会要求增加“反担保”的措施。

一位助贷平台高管告诉消金界，保险公司为助贷平台担保的时候，保险公司担心风险，会要求助贷主体公司为银行提供“反担保”。就是说，如果客户不还银行钱，那么保险公司会替客户还，因为有了反担保，保险公司就保留了向助贷平台追讨的权力。

除了以“担保”的角色参与消费金融的业务，保险公司也可以扮演“资方”的角色。

一位头部助贷平台资金经理告诉消金界，如果保险公司拿到了资金方的综合授信，例如某个银行给了保险公司十个亿的额度，只需要保险公司准入资产端就可以放款，这个时候，助贷平台去对接保险公司，对于他们来说，保险公司就是“资金方”。虽然实质上的资金方是银行，但是助贷平台只要对接保险公司就可以了。

2、保险公司也需优质资产

无论是监管政策的规定，还是持牌金融机构的要求，都迫使助贷平台去寻求与保险公司的合作。但这并不是单方面的，保险公司对与助贷平台的合作也很热情。

从资金量上看，保险业是名副其实的“大户人家”。

根据《保险资金运用管理办法》，保险资金除了投资银行存款、证券、不动产与股权之外，保险公司还可以设立保险资产管理公司。

银保监会最新发布的《2018年保险统计数据报告》显示，2018年全国保险业资金运用余额为164088.38亿元，较年初增长9.97%。其中，银行存款24363.50亿元，占比14.85%；债券56382.97亿元，占比34.36%；股票和证券投资基金19219.87亿元，占比11.71%；其他投资64122.04亿元，占比39.08%。

体量虽大，但投资回报却不容乐观。

从2018年上半年的数据来看，中国太保(601601.SH)净投资收益261.69亿元，同比减少8.1%，年化净投资收益率4.5%，同比下降0.6个百分点。平安保险年化净投资收益率4.2%，同比下降0.8个百分点。年化总投资收益率4.0%，同比下降0.9个百分点。新华保险年化总投资收益率为4.8%，同比下降0.1%。中国人寿总投资收益同期下降13.9%，净投资收益为4.64%，同期下降0.07%。

可以看到，2018年上半年，A股上市保险公司的投资回报率在4.5%左右，并且出现了全线下跌的趋势。

而消金界了解到，如360金融这样的助贷平台，给到机构融资伙伴的年化回报率，一般都会高于6.5%，这比保险公司的平均投资回报率要高出两个百分点。

更值得期待的是，消费金融的市场规模还在增加，预计到2020年将达到45万亿的规模水平，可以为融资担保行业带来万亿级别的利润。有牌照的加持，其中一大杯羹都将属于保险公司，这从小赢94%的贷款产品由众安保险担保就可见一斑。

一位助贷机构的高层告诉消金界，现在保险公司的日子也不好过，很少有保险公司可以做新业务了，都在做存量。

这时候对于任何一家保险公司来说，应该都不会无视消费金融资产这块大蛋糕。可以预见，未来保险公司将会更多的参与到消费金融领域中来。

监管对互联网金融的整顿还在加码，持牌金融机构的优势将会更加凸显。

人们经常提及一句话：当潮水退去，你就会知道谁在裸游。

其实，当潮水退去，你也会知道谁没在裸泳，然后明白一个道理：牌照优势才是真的优势。

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