桔多多逾期三个月了有什么影响？看完不敢了！（互金3·15｜借款需先购买399元的会员卡？桔多多被举报向学生提供贷款服务，

互金3·15｜借款需先购买399元的会员卡？桔多多被举报向学生提供贷款服务，实际年化利率超36%

记者 谢奀国 实习记者 丰凤鸣 报道

尽管监管部门三令五申禁止“校园贷”，但从消费投诉情况，当前网络贷款平台仍存在向在校大学生提供贷款服务的情况。

记者在黑猫投诉平台看到，今年3月16日，有用户投诉表示，实名举报桔多多违规向在校大学生发放网络贷款，并且在告知其学生身份后，拒不退还利息。当日，桔多多商城官方账号两次回复了这条投诉，不过黑猫投诉平台显示，桔多多商城选择隐藏了回复内容。

记者注意到，类似的投诉并非孤例，也曾有多家媒体曝光桔多多涉嫌向学生发放贷款。据悉，桔多多号称是东北地区成立时间最早的大学生分期购物商城，早期客群包括大学生、白领等。此外，多名消费者反映称，要想成功在桔多多上申请信用借款，须先购买数百元的会员卡，这部分隐形消费使得用户的实际年化利率超过36%。

记者在桔多多APP内看到，页面多处向用户推荐会员产品，相关营销宣传文案将购买会员产品与“提额”、贷款的审批发放速度等服务做了深度绑定。

对于上述投诉该平台如何回应？就此记者联系了桔多多商城的运营公司。近日，该公司发来回函，对相关问题给予了回复。

“学生贷”情况依然存在？

下载“桔多多”app，记者在首页弹窗中看到，桔多多的运营主体将由北京桔多多电子商务有限公司迁移至其母公司，即辽宁自贸试验区（营口片区）桔子数字科技有限公司（下称“桔子数科”）。两家公司的法定代表人均是史孝东。

企查查显示，北京桔多多电子商务有限公司的曾用名是北京桔子分期电子商务有限公司。而据行业人士介绍，桔子分期早年就是靠校园分期起家。宣称是东北地区成立时间最早、规模最大的大学生分期购物商城，国内领先的校园旅游消费金融服务商。2015年，桔子分期已发展成为“全国性校园分期领导品牌”，在全国15个省市设立了一级营销中心和近30个二级营销中心，覆盖全国800所高校以上，可以为超过1000万在校大学生提供消费金融服务。“为年轻人提供个性化消费金融服务的优质服务商”是桔子分期给自己的定位目标。

可见彼时桔子分期进军学生分期市场，来势汹汹。在一些网贷论坛中，桔子分期也做为新的“口子”被推荐给撸贷的“老哥”。一些论坛帖子在推荐时称，桔子分期主要针对在校大专生、本科生、研究生以及18-35岁的年轻人提供分期服务。申请额度在500元-10000元，其中重点本科大学学生的额度最高可达12000元。

随着部分网络借贷平台针对在校学生开展借款业务在一些地区呈现快速发展态势，风险事件频发，由此产生的行业乱象也引起了监管的关注。对此，银监会、教育部等六部委《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》（银监发〔2016〕47号）印发，各地加大对网贷机构校园网贷业务的清理整顿。近年来，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》、《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》等文件接连发下发，可见监管对于“校园贷”始终持严监管的态度。

不过，向在校大学生提供贷款服务的情况依然时有发生。就在今年3月16日，在黑猫投诉平台，有用户表示，实名举报桔多多违规向在校大学生发放网络贷款，并且在告知其学生身份后，拒不退还利息。当日，桔多多商城官方账号两次回复了这条投诉，不过黑猫投诉平台显示，桔多多商城选择隐藏了回复内容。

央行等五部门下发的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》明确，禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。而桔多多商城用户注册协议显示，该平台为用户与商品的销售商提供交易服务，为用户与第三方金融机构提供对接、撮合服务，同时也为与其直接或间接建立合作关系的第三方金融机构提供金融产品展示的技术服务。即桔多多商城作为一家助贷平台，应属于非持牌机构。

作为助贷机构，桔多多商城是否存在为大学生提供贷款服务的情况？记者就此采访了桔子数科。

桔子数科回复表示，校园贷业务是国家明令禁止业务，该公司严格遵守国家法律法规及监管要求，早已于2016年主动退出校园贷市场，目前桔多多平台无任何校园业务，更不存在违规放贷行为。

记者注意到，桔多多商城被投诉仍存在“学生贷”情况，可能和该公司的用户定位有关。公开资料显示，桔多多商城宣称“专注年轻人场景消费”，目前针对于23-50周岁的年轻人提供分期服务。并宣称目前桔多多商城不支持未满23周岁且在校学生办理分期业务。然而，展业过程中，桔多多商城是否有对用户的身份、资质做实质性审核？若用户在有意诱导下填写虚假的身份信息，后期桔多多商城是否会通过短信、电话、贷后回访、外访抽查等方式确认客户非在校学生？如促成分期贷款后发现借款人为在校学生，对于这类情况该公司如何处理？

对于上述信贷风险的具体防控措施，桔多多商城方面未正面回应。

会员费收取惹质疑

可以看到，近日的用户实名举报信息中，还提及桔多多以会员费的名义变相收取砍头息、手续费。记者梳理发现，在费率方面，关于桔多多商城诱导用户开通会员，通过收取会员费变相推高综合费率水平的投诉数量也不少。

记者在桔多多APP看到，页面显示，该平台的综合年化利率18%起，日利率区间为0.05%至0.1%。

一位用户上传的还款详情图片显示，其在桔多多商城借款8000元，分12期，月还款金额为803.46元，年化利率显示为35.94%—36%/年。

不过，大多数用户均表示，在桔多多APP借款，下款前必须购买几百元的会员，否则难以下款，或是审核多日后告知用户已无额度。这使得该平台上贷款产品的实际年化利率早已超过36%。

例如，一位用户称，今年2月份，因资金周转需要在桔多多APP借款4500元，在申请结束后页面推荐该用户购买399元的加速卡成为会员，当时用户没有理会。第二天便接到工作人员的电话，建议该用户购买加速卡，称“不然不会放款的”。用户质疑数百元的会员费就是变相的高额手续费。

记者了解到，上述会员卡根据期限的不同价格不同，权益周期有月卡、半年卡、年卡、至尊卡，有效期分别为30天、180天、360天、180天，但会员提额权益仅为30天。这意味着，如果用户30天后计划再次借款，还需要再次购买数百元的会员卡提升额度。

桔多多用户注册协议中对于利息的说明内容是，包括实际提供资金的资金方收取的利息和手续费(如有)、担保服务的担保公司收取的担保费用(如有)、咨询服务费(如有)等在内的全部综合资金成本。并称“除上述费用外，本平台不向客户收取任何额外费用。”但消费者认为，桔多多强制收取用户会员费，这种行为导致用户的实际借款本金减少，提高了用户的借款成本，“这就是变相的砍头息。”

以上文提到的8000元贷款为例，若除去399元的会员费，以剩下7601元为借款本金，IRR计算该笔借款的年化利率为46.35%，利率水平已远超法定红线。

对于用户的上述投诉内容，桔子数科回复表示，桔多多平台上的所有平台、所有产品利率均在国家监管部门要求范围内，平台所有产品利率均低于36%。

桔子数科方面称，桔多多APP内的会员产品是面向桔多多用户提供的一项增值服务产品，主要为提高用户忠诚度和满意度，会员产品的购买是用户自愿选择行为，平台不存在强制购买的情况。

而会员服务与借款服务是两个独立的服务体系，不存在任何业务捆绑。该司已对借款流程做过公证。“放款成功与否，主要取决于银行等金融机构的风控审核规则与借款人信用资质，与该用户是否购买会员无关。”

不过，在桔多多APP内可以看到，页面营销宣传文案将购买会员产品与“提额”、贷款的审批发放速度等服务做了深度绑定。例如，桔速卡页面称，用户的更快放款、更快审核权益已失效，“续费成功后，您7日内的借款订单将会优先放款”。尊享卡页面显示，“当前额度已过期，续费后可再提额3000元。”

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