贷款趸交怎么计算（保单贷款是等额本息吗）

增额终身寿险减保20%的真相，能取出多少钱？，下面是懂保爷科普给大家的分享，一起来看看。

贷款趸交怎么计算

增额寿的走红不仅归功于自身的安全与高收益的特性。

灵活取用也是功不可没，其关键就在于“减保”。

减保，说直白点就是从保单里退一部分钱出来。

现在除了支持无限制减保的极少数产品，绝大多数增额寿都有着20%的减保限制。

但问题是，同为20%减保，有些产品5年就能减完，有些则永远减不完。

减保与保费关联

1、每年不超过【投保时累计所交保费的20%】

即每年可减保的金额不超过已交保费的20%。

由于减保基数是已交保费，因此5年连续减保能拿回已交保费。

例如趸交（一次性交）50万保费，之后每年最多可减保50万*20%=10万元。

即便保单的现金价值有100万元，每年也最多只能减保10万元。

以某增额寿A为例。

如果只看条款，会显得晦涩难懂。

所以我们结合计划书来看演示。

以10岁男孩，趸交50万，第10年开始减保为例。

第10年最高可减10万，连续减7次，第17年现金价值剩下78520元。

若第18年继续减保，理论上可减保78520元。

但保险公司一般会要求账户留存一定金额。

因此，第18年想一次性拿出，只能选择退保。

若在第10年选择减保100001元呢？

可以看到，直接报错。

此种方式每年最高可减保金额固定。

2、每年不超过【减保时累计所交保费的20%】

区别于第一种一直按照累计所交保费进行减保。

这种减保方式会导致累计所交保费不断降低。

因此，每年可减保金额不断降低。

以某增额寿B为例。

第一次减保：累计保费50万元，因此可减保50万*20%=10万元。

第二次减保：由于第一次减保的影响，导致保费剩余428031元。

此时只能减保4328031*20%=85606元。

每次减保之后，累计保费都会发生变化。

减保基数不断降低，可减保金额就越来越小。

小结一下，

按照投保时累计所交保费的20%减保，每年可减保固定值。

按照减保时累计所交保费的20%减保，每年可减保金额逐渐降低。

减保与保额关联

1、每年不超过【投保时基本保险金额的20%】

即投入一笔保费之后，其保额（基本现金保险）可分为5份，每一份都对应了一笔现金价值。

因此一份完整的保单，相当于被拆成5份。

减保时，最多可直接减一份出来。

理论上，5年即可将保单现金价值全部提现。

但当前保险公司会要求减保之后账户必须留一定金额的现金价值，所以第5年真的想要将现金价值全部拿出，只能选择退保。

此种减保方式，是除了减保无限制的产品之外，最为宽松的减保方式。

以某增额寿C为例。

以10岁男孩，趸交50万元为例。

投保时基本保额为495100元，20%为98300元。

若选择在第10年开始连续减保。

第10年可减保第一份98300对应的现金价值136400元；

第11年可减保第二份98300对应的现金价值141160元。

连续减保5年可减完现金价值。

之所以每份基本保额对应的现金价值不同，是因为保单的现金价值在不断增长。

2、每年不超过【减保时基本保险金额的20%】

即每次减保，以实际的基本保险金额进行核算。

每一次减保，都会导致基本保险金额发生变动。

20%基本保额对应的现金价值也就不同。

以某增额寿D为例。

以10岁男孩，趸交50万为例。

选择在第10年开始连续减保。

第10年不减保的话，基本保额为696877元，对应的现金价值为696935元。

最高可减保696935*20%=139387元。

减保后第10年有效保额变为557501元，现金价值变为557548元。

若第11年继续减保，此时现金价值为577040元。

可减保577040*20%=115408元。

继续减保的演示如下。

减保之后，基本保额会再次发生变动。

此种减保方式，减保金额也是越减越少。

小结一下，

按照投保时基本保险金额的20%减保，5年可减完现金价值。

按照减保时基本保险金额的20%减保，连续减保，则每年可减保金额逐渐降低。

灵活取用归功于产品的减保功能。

虽然有所限制，但也是应监管要求。

这四种主流的20%减保限制，无疑是【按照投保时基本保险金额的20%减保】最为理想。

但如果有一款产品现金价值表现很好，但不是这种减保方式的增额类产品该怎么办呢？

如果是着急用钱，可以利用保单贷款，一般现金价值的增长，能覆盖大部分或全部贷款利息。

如果就是想在某个时间点取出一笔钱使用，那么也可以选择拆单，即将保费拆成几份去选购同一款产品，要用时直接退保即可。

今天就到这了，想要了解具体产品的减保形式，或者想咨询产品，

可以私信来找我，或者在评论区与我互动！

（点赞+关注，保险知识不迷路~）

保单贷款是等额本息吗

作者：秦　川

从平安普惠平台贷款40万，期限为36个月，年利率为11.59%，按照合同等额本息还款3年利息一共75471元。河北廊坊的杨某在借款8个月后选择提前还款，却发现本息共还了451509.21元，“利息”已达5万多元。据媒体报道，杨某称，借款时他签的两份文件变为了五份，其中四份签名皆一模一样，“完全一样的字迹我自己都签不出来，明显是被‘复制’的。”除此之外，杨某还发现自己“被购买”了一份《个人借款保证保险》，每月还需支付保险金1267元。

杨某所述若属实，平安普惠就不仅是简单的“挖坑”，还涉嫌违法犯罪——《刑法》明确规定，以虚构单位或冒用他人名义签订合同的，构成合同诈骗罪。一方称，签名被复制，还搭售保险；另一方则称，贷前已告知。各执一词，令人莫衷一是。

据报道，杨某已经在搜集证据进行起诉工作，“办理贷款的时候业务员是有进行视频录制的，但不愿意给我们。”杨某表示将会通过法律途径继续维权，要求平安普惠提供办理贷款时的视频资料。而除杨某外，在一个70多人的“平安普惠维权”群里，也有多名维权者表示曾遇到了与他相同的情况。

究竟有多少人被“坑”了，一时未必统计清楚，但从网络上的投诉看，的确不是少数。黑猫投诉中，有企业称，平安普惠以贷款名义捆绑收入服务费，保险费。在投诉者眼里，平安普惠早已备受诟病。

就目前而言，平安普惠需要为自己正名，采取行之有效的行动挽回声誉。据报道，5月9日，平安普惠工作人员表示，平安普惠收取服务费、担保费、保险费等费用均符合国家监管规定，“只要综合利率在36%以下，就都是符合规定的，至于这些费用的构成，每个人的情况都不一样。”问题是，利率符合规定，其他操作也同样符合规定吗？是否存在钻了利率的空子，利用其他途径赚取更多利润的行为？

真相究竟是什么？自说自话无济于事。目前围绕的焦点问题在于，平安普惠在给客户办理贷款的过程中，所涉及业务用户是否完全知情。真的假不了，假的真不了。据律师表示，借贷人可申请鉴定机构对其文件签名进行鉴定，同时向法院提供对上述费用不知情的证据，如录音等。此外，即便未伪造签名，平安普惠又是否尊重了借贷人的知情权？若借贷人对某些收取费用完全不知情，且双方未在合同中一致同意该做法，则有关企业就涉嫌欺诈。