分期等额偿还贷款（先息后本和分期还款哪个好）

浅谈等额本息还款，下面是Brooklit23给大家的分享，一起来看看。

分期等额偿还贷款

分期还付贷款有两种方式：等额本息及等额本金，因为等额本息法每次还款数量一样，被采用的较多。

等额本息还款公式为,式中：P为还款总数，A为贷款总数，r为月利率，n为还款月数。从公式中可以看出来，还款总数P与贷款总数成正比，与月利率r和还款月数n成正相关。

P公式中除A外，其余可以看作系数，，以下绘制关系图，从图中可以看出年限越长，曲线越陡！N=30年时，年利率超过5.4%，利息就超过了本金，年利率超过10%，利息就超过了两倍本金！

c与r关系图（年限分别为10，20，30年，原本函数是离散的）

一般贷款利率在3.3%到5.9%之间，现将参数列表如下，年限延长，利息增加，30年期5.9%利率，一百万贷款利息超过本金，达113万5千多元！如果增值率低于6%，则亏损，大家伙都会算账，尽量提前还款！

年限

年利率

月还

总还款

利息

5

0.033

18102.32

1086138.98

86138.98

5

0.059

19286.34

1157180.22

157180.22

10

0.033

9795.17

1175420.55

175420.55

10

0.059

11051.9

1326227.88

326227.88

30

0.033

4379.55

1576638.78

576638.78

30

0.059

5931.37

2135291.42

1135291.42

再看一下30年期5.9%利率，一百万贷款的还款构成，如下表，看一看出来，还款5年，有60期，偿还本金才七万零点，而支付利息达28万多！怨不得张V峰说到这些时口吐芬芳呢!

年限

还本

小计

付息

小计

5

1355.22

70613.9

4576.14

285268

10

1818.92

165388.8

4112.45

546375.1

15

2441.27

292591.4

3490.1

775054.3

20

3260.53

460040.6

2670.83

957555.7

25

4397.66

692457.7

1533.7

1086952

30

5902.35

1000000

29.02

1135291

我会经常写一些自己感兴趣的东西，与大家分享，谢谢点赞交流关注！

先息后本和分期还款哪个好

程世鹏 | 武汉银行贷款服务第一自媒体

有个朋友前段时间房子要装修，但是手上没有太多资金，又想早点住进新房，就听别人推荐办了武汉某某银行的装修贷款，说利息非常低，比买房子做按揭贷款利率还低。

因为我在这个行业，所以对这块还是非常熟悉的，其实朋友是办理的一种大额消费分期卡，用途仅限于装修，所以也俗称装修贷。

其实很多银行的消费贷款都是以这种大额消费分期卡来呈现的，跟我们日常做信用卡账单分期差不多，相比我们一般的信用卡，额度更高，利率更低。

但是我们平常如果仔细看卡分期条款或者宣传上面（如下图），更多的只会提到什么月费率多少？分期手续费是多少？却不像我们做按揭贷款或者经营贷款一样告知我们年化利率是多少？

而很多人也误以为把费率或者分期手续费当成年化利率，其实两者差别巨大。

不管是手续费和利息等我们都可以统称为贷款所需支付的成本。

付了多少手续费就等同于此笔贷款总共付了多少利息，但是月费率就不等同于月利率了，如果一样，那么银行也就没必要如此玩文字游戏了。

朋友总共贷款12万，分12期还款，月费率0.25%。

很多人就误以为年化利率=0.25%*12=3.00%。

年化利率3%的信贷那可是太低太低了，这叫谁都乐意了。

什么概念，2021年2月20日公布的一年期LPR3.85%，5年期及以上LPR4.65%，武汉首套按揭房贷利率最低5.68%，二套5.93%。

如图，经过最终测算，其实真实年化利率约为5.64%，并不是3%，足足相差了2.64%，相当于真实年化利率是年费率的1.88倍。

最核心问题在于还款方式的不一样，按揭贷款还款方式为等额本息，而卡分期则是等本等息，虽然每月月供都是不变的，但是区别很大。

等额本息每月利息随贷款本金的减少而减少，而等本等息每月分期手续费是不随本金减少而减少的。即使你还到最后一期本金只剩下1万元，但是手续费仍然是按照最初本金12万和0.25%的月费率来计算手续费的。

如图：如果我们按照等额本息算法分别算出每个月的月利息，你就会发现只有第一个月的月利率是0.25%，以后的没一个月月利率都随月递增，最后一期月利率居然到了3%，也就是我们俗称的月息3分。

那么你还认为月费率就等于月利率吗?

除非你的还款方式是先息后本的还款方式，每月不用还本金，只用支付利息，那么你每个月可支配金额就一直都是最原始的贷款本金，那么你的年化利率就等同于年费率。

在朋友这笔装修分期中，年费率3%，真实年化利率是5.64%，虽然也算很低了，但是低是因为本身月费率确实很低。

然后我们日常生活中用的最多的信用卡分期，分期月费率一般都在0.7%左右，那么真实年化利率一般都在11%以上了。

另外之前市场有很多网贷或者小贷公司，所有还款都是以这种等本等息方式还款，月费率达到1.5%甚至更高，所以大部分真实年化利率都已经高于了24%，有的甚至高于36%了。很多人还蒙在鼓里不知所以然。

所以大家在日常生活中不要被一些概念误导，或者网络上一些低利率宣传所诱导。

金融小知识，希望给大家带来更多帮助。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

我是程世鹏，欢迎大家积极点赞+留言+分享+关注，谢谢大家！

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