北银消费贷款技术（哈银消费金融一般额度）

北银消金增资之路曲折，仍未跨过10亿大关，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。

北银消费贷款技术

南方财经全媒体记者吴霜，实习生杨蕾上海报道

消费金融机构的增资潮下，北银消金多次尝试，但两年来一直没有跨过10亿元这个门槛。

近日，北银消费金融有限公司（以下简称“北银消金”）工商信息发生变动，启信宝显示，北银消金注册资本从10亿元人民币减少15%，降低至8.5亿元人民币。

股权变化上，有2家股东持股比例下降。分别是大股东北京银行股份有限公司和利时集团股份有限公司，共同持股比例从57.75%降至50.2941%。具体来看，北京银行持股从37.5%降至35.2941%，利时集团持股从20.25%降至15%；持股比例上升的股东有6家，除桑坦德消金持股从17%增至20%，其余股东如万达集团、华夏董氏、联想控股、联东投资、九元辰光创投持股比例均从4.25%上升至5%。此外，还有京洲企业集团持股比例为4.206%，上海锐赢商务持股比例为0.5%。

增资或从未落实

北银消金最早于2021年申请增资。2021年11月10日，北京银保监局核准了关于北银消金增加注册资本及调整股权结构的申请事项。其中，监管批准北银消金注册资本从8.5亿元人民币增加至10亿元人民币。

原本获核准的批复书显示，北京银行持股增至37.5%，利时集团持股从15%增至20.25%，桑坦德消金持股比例由20%减少至17%。此外，联东投资、联想控股、万达集团、九元辰光创投、华夏董氏等5位老股东持股比例由5%降至4.25%，京洲企业集团持股3.575%，上海锐赢商务持股0.425%。

此次减资后，北银消金的股东持股比例又回到了2021年变动前。实际上，去年北京银保监局又撤回了2021年的批复。

具体原因，根据2022年9月9日北京银保监局发布的行政许可事项注销决定书，北银消金因未在规定时间内完成法定变更手续，行政许可决定文件失效。而启信宝官网显示，2022年2月25日，北银消金的注册资本已增至10亿元。

从北京银行的相关表述来看，或许增资从未落实。去年12月23日，北京银行发布与北银消金关联交易的公告。公告除了提及授予北银消金综合授信额度60亿元外，还公布了北银消金的相关信息：目前实缴资本金人民币 8.5 亿元，北京银行持股比例为 35.29%。

从去年四季度以来，多家消金公司尤其是头部企业纷纷走上增资补血的道路，也透露出在疫情对行业影响逐渐散去之后愈发激烈的行业态势。

例如，尚诚消费金融是今年首家完成增资的消金公司，于1月6日完成注册资本变更，由携程和上海银行持股，分别增资3.8亿元、3.75亿元，注册资本由10亿元增至16.24亿元，增资幅度达62.4%；头部企业蚂蚁消金，增资方案从去年12月30日获监管批复，注册资本从80亿元增至185亿元，为目前行业注册资本金最高的消金公司。此外，还有南银法巴消金，宁银消金、兴业消金、四川锦程消金也均在近期完成增资。

换帅频繁

近年来，北银消金主帅频繁变更。

北银消金自2010年以来，经历了四任总经理。2019年1月23日，邓海东被监管核准为北银消金总经理。2020年6月，胥京亮接棒邓海东，成为新总经理。2021年7月，“女将”李佳再次接手，成为总经理。2022年8月15日，北京银保监局发布一则批复，核准聂广鑫为北银消费金融总经理的任职资格。

与此同时，北银消金的董事、监事也频繁发生人事变更。2022年2月，北银消金高管层经历大换血。董事邢晓青、曹颖、胥京亮退出董事行列，新增董事为李静、马晓煦和杨运广；监事会主席李阳、监事张凤兰退出监事会行列，新增周国栋和修然二人，分别担任新监事会主席、监事。

不过，截至目前，除了注册资本发生减少之外，北银消金工商信息列出的高管人员尚无进一步变化和调整。

去年，北银消金曾因对合作机构管理不到位被罚80万元。2022年7月21日，据北京银保监局行政处罚信息公开表，因“互联网贷款业务风险管理有效性不足、对合作机构管理不到位”，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，责令北银消费金融有限公司改正，并给予合计80万元罚款的行政处罚。

公开资料显示，截至2022年9月末，北银消金资产总额100.39亿元，负债总额90.52亿元，所有者权益9.87亿元。2022年9月末实现营业收入5.36亿元，实现净利润0.64亿元。

据官方资料，北银消费金融有限公司成立于2010年3月1日，是经中国银保监会首批批准筹建、由北京银行发起设立的国内首家消费金融公司。2022年3月25日，北银消金获得ABS业务批复资格。

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哈银消费金融一般额度

　 2022年5月20日，哈银消费金融公司正式成立五周年。五年来，哈银消费金融用实际行动交出了一份“亮眼”的成绩单。截至目前，哈银消费金融累计放款超1400亿元，同比增长40%；累计服务人次超3100万，同比增长93.75%。值得一提的是，在过去一年里，在新一届领导班子的带领下，哈银消费金融不断深耕普惠金融，进一步有效满足下沉用户的金融需求，二线及以下城市用户占比规模由87%上升至94%。

　　在中国金融业深化改革的道路上，哈银消费金融秉承“科技为本，以信为帆”的理念，以金融支持经济结构调整和转型升级为重要任务，同时以多元化股权结构中“互联网+金融科技”的双重基因为特色，践行普惠金融，激发国内金融机构市场活力。

　　加强产品创新深耕场景化金融

　　近几年，随着互联网金融、金融科技的快速发展，普惠金融的覆盖面得以前所未有的扩大，但在2022年，国内仍有高达3亿人的新市民群体金融需求有待进一步被满足。2022年3月，央行、银保监会发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，支持鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性。新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

　　由于新市民进入城镇生活时间较短，个人信用信息缺乏且缺少抵押物，在过去传统贷款服务中对抵押物、收入、五险一金等有较高的准入条件下，很难享受到贷款服务。针对这一特点，哈银消费金融公司运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，有效识别“征信白户”的风险，为满足征信空白用户的金融服务需求奠定了基础。

　　为了更加切实地满足新市民在购物、装修、教育、住房等方面的金融需求，哈银消费金融结合具体场景为用户提供合适的金融产品和服务，同时兼顾让金融服务真正地触达用户，提升用户获取金融服务的便利性。

　　一方面，哈银消费金融不断加强自营产品创新，深耕场景化金融，积极搭建起包括线上、线下以及“O2O”在内的全方位金融服务场景，将金融产品和服务嵌入用户的日常生活消费中，持续强化普惠金融服务的深度。目前，哈银消费金融已覆盖装修、家电、3C等与用户消费需求高频共振的场景，在真实、细分的场景之下，精准满足用户的差异化消费需求，解决用户最核心的痛点。比如，在装修场景方面，哈银消费金融与装修平台“土巴兔”达成战略合作，推出最高额度20万元的“装修备用金”，满足用户的装修资金周转需求，助力用户解决“安居”难题，让安居更安心。

　　另一方面，除了通过打通线上、线下场景资源保障用户需求外，在自营产品设计创新过程中，哈银消费金融秉持用户至上的原则，让广大用户快速、便捷地享受到可靠的金融服务，最大限度地拓展普惠金融服务的广度。为了让用户接触到优质的金融服务，哈银消费金融多次进行自营产品升级重构，不断聚焦优化线上借款功能这一核心需求，缩减用户借款流程，并形成了涵盖APP、微信公众号、支付宝生活号、H5等多渠道的自营产品布局，实现各个渠道之间的互联互通，不断提高金融服务的可获取性和便利性。

　　赋能新市民积极履行社会责任

　　服务好新市民，提供金融服务只是第一步。加强对新市民金融知识的普及和宣传也是做好新市民金融服务的关键所在。目前，哈银消费金融已将保护消费者金融权益深入到整个业务流程中。在前期授信环节，哈银消费金融运用数据分析等手段做好授信工作，避免出现“多头借贷”“过度授信”等情况；在贷中环节、在贷后环节同样做好智能化管理，及时提醒用户按时还款，以维护个人征信。

　　同时，金融知识宣传教育也是每一位哈银消费金融员工的职责所在。在产品和服务的推介过程中，哈银消费金融的工作人员会主动向用户说明关键条款、交易条件、风险点等内容，严禁诱导贷款，倡导用户理性借贷；在日常工作中，哈银消费金融定期面向员工开展金融消费者权益保护培训，提升员工保护消费者权益和金融知识宣传的能力。

　　此外，自2021年起，哈银消费金融推出长期投入的知识培养计划——“繁星计划”，以细水长流的力量，点亮星星之光，帮助用户由内构建起抵御风险的坚实屏障。充分利用线上渠道，在哈银消费金融的官方网站、APP、微信公众号、抖音、微信视频号、快手等多个渠道普及金融知识，通过持续向用户科普征信的重要性、逾期的危害、揭露金融骗局的真面目等方式，倡导理性消费、理性借贷的理念，潜移默化地提升消费者的金融素养和风险防范意识。

　　新市民是推动城市发展的重要存在，是城镇化建设中整体规模、消费需求增长迅速的群体，同时也是实现共同富裕的重要环节。哈银消费金融负责人表示，哈银消费金融将持续提升产品的普惠性、可得性和便利性，切实履行社会责任，助力新市民以及更广大的用户群体实现共同富裕，享受更美好的生活。（哈尔滨银行）