消费贷款工作计划（银行贷款用款计划书范文）

美国学生贷款恢复缴款将削弱消费需求韧性—海外宏观经济专题，下面是程强给大家的分享，一起来看看。

消费贷款工作计划

【摘要】

美国联邦学生贷款冻结期在今年8月到期，拜登政府在此前的学生贷款减免计划被最高法院裁定违宪后又出台了可减轻借款人还款负担的SAVE计划。在考虑SAVE计划减轻还款压力的基准情形下，我们测算美国居民部门此后每月需支付约43.8亿美元的学生贷款还款金额，对应每月名义零售销售额约0.6个百分点的拖累幅度。最易受到学生贷款恢复缴款影响的人群是刚离开校园且财务状况较脆弱的年轻人。学生贷款账单的恢复将会削弱消费需求韧性，但还款压力难致经济动能失速，我们仍预计美国经济将在四季度温和降温。

▍ 美国联邦学生贷款冻结期在今年8月结束，拜登政府出台应对计划。联邦学生贷款的冻结期源于特朗普政府在2020年3月宣布无条件、无惩罚、不计息地暂停向联邦学生贷款的借款人收款的政策，这一政策的有效期共被延长八次，直至今年6月因债务上限谈判而被禁止再次延长，因此联邦学生贷款已在今年9月1日恢复计息，借款人将在今年10月面临新冠疫情后的首个还款日。虽然美国最高法院在今年6月30日裁定拜登政府的学生贷款减免计划违宪，约1600万此前有望受惠于学生贷款豁免的借款人仍须按时还款，但拜登政府在8月22日又推出了可减轻借款人还款负担的SAVE计划选项，拜登政府预计将有超过两千万借款人可受惠于SAVE计划。

▍ 学生贷款恢复缴款有可能挤出每月近44亿美元的名义消费需求。学生贷款在冻结期结束后将成为借款人未来每月刚性支出的一部分，在劳动力市场趋于降温与有效超额储蓄逐渐耗尽的大环境下，学生还贷支出可能抑制居民消费需求，促使美国经济减速。我们在同时考虑学生贷款恢复缴款与SAVE计划减负作用的基准情形下进行测算，预计居民部门此后每月需支付约43.8亿美元的学生贷款还款金额。如果居民通过减少消费（而非新增其他债务、增加收入、动用储蓄等）来完成这部分每月还款，这将对应着每月名义零售销售规模约0.6个百分点的拖累。

▍ 最易受到学生贷款恢复缴款影响的人群是刚离开校园且财务状况较脆弱的年轻人。一方面，学生贷款是美国年轻人最主要的消费贷款项目，18至29岁的美国居民的学生贷款占其总负债规模的28%，随着学生贷款冻结期的结束，学生贷款还款账单将再次成为居民每月还款支出的重要项目，年轻人会比较明显地感知到还款金额的上升。另一方面，初出校园的青年可能对潜在债务负担感知不足，美国消费者金融保护局发现刚毕业不久、年纪较轻的借款人在过去三年有比较明显的借贷消费行为，在2020年3月到2023年3月期间除学生贷款与住宅按揭贷款外的其余贷款每月还款额的增幅中位数远超其余借款人，其在学生贷款恢复缴款后的财务状况较脆弱。

▍ 还款压力将削弱美国消费需求韧性，但导致经济动能失速的风险较小。不论是学生贷款还是口径更宽的消费贷款，还款压力都是通过增加借款人的刚性支出、减少其每月可动用的流动性来抑制消费需求。随着劳动力市场降温、有效超额储蓄耗尽与实际薪资增速反弹结束，预计美国居民部门需求的韧性将逐渐消退，学生贷款冻结期的结束也会削弱经济增长动能，因此我们仍预计美国消费需求将在四季度温和降温。但是，目前美国家庭资产负债结构非常健康、还款负担不算重，且低收入家庭在拜登政府优惠政策下可减免学生贷款缴款额，居民部门的信贷违约风险仍然较小，所以我们认为还款压力难以通过家庭债务负担恶化的方式导致经济动能失速。

风险因素：定量测算的稳健性、准确性、有效性与假设考虑的周全性不及预期；美国政府支持性政策力度超预期；意外金融风险事件影响超预期；劳动力市场降温节奏不及预期。

【正文】

美国联邦学生贷款已于今年9月恢复计息，将于今年10月重启缴款。这意味着数千万联邦学生贷款借款人将结束过去三年多的还款冻结期，需要在未来每月增加一笔开支。美国媒体大多关注学生贷款恢复缴款对于借款人而言流程的复杂性及政府相关措施，而我们更关注的是在利率维持高位、就业市场逐渐降温的背景下，这一变化对美国居民部门消费支出及杠杆状况的影响。

在本篇专题报告中，我们首先从了解联邦学生贷款冻结期的始末入手，介绍拜登政府应对学生贷款恢复缴款的举措，进而测算这一变化对美国居民消费支出的潜在影响，评估居民部门能否承受这一潜在冲击，最后展望美国经济动能的前景。

▍ 联邦学生贷款冻结期结束，拜登政府宣布应对计划

学生贷款是美国居民部门最重要的负债之一，债务规模大、覆盖人群广。截至今年二季度，美国学生贷款规模约1.6万亿美元，构成美国居民部门约9%的总负债，是美国消费信贷最主要的构成项目之一，其中超过九成都是由政府放款的、带有公益性质的联邦学生贷款[1]。美国国家学生贷款数据系统显示联邦学生贷款的借款人数共计4340万，我们测算这对应着联邦学生贷款借款人约37645美元的人均未偿还款项。美联储在疫情前的调查显示借款人的每月联邦学生贷款还款额通常介于200美元至299美元之间，Experian预计今年恢复缴款后的平均每月还款额是203美元。

美国联邦学生贷款已于今年9月1日恢复计息，将于今年10月重启缴款。联邦学生贷款由美国教育部管理，在过去三年半期间的收款计划被全面冻结，起因是特朗普政府曾在2020年3月签署《新冠病毒援助、救济和经济安全法》（即CARES Act）并宣布无条件、无惩罚、不计息地暂停向联邦学生贷款的借款人收取还款，以支持在疫情期间面临财务困难的广大民众。学生贷款暂停还款的政策有效期在特朗普与拜登政府执政期间共被延长八次，但今年6月初美国两党在就债务上限问题谈判后一致同意不再延长学生贷款的冻结期，这意味着联邦学生贷款已在今年9月1日恢复计息，借款人将在今年10月面临新冠疫情后的首个还款日。

拜登政府在联邦学生贷款冻结期结束前宣布了减轻借款人负担的SAVE计划。虽然美国最高法院在今年6月30日裁定拜登政府的学生贷款减免（cancellation）计划违宪，约1600万此前有望受惠于学生贷款豁免的借款人仍须按时还款，但拜登政府在8月22日又推出了有助于减轻借款人还款负担的SAVE（Saving on a Valuable Education）计划选项。SAVE计划属于收入驱动型还款计划（income-driven repayment plan，IDR）的一种，与此前的还款计划选项相比月度还款额更少（本科学生贷款的还款额由应计可支配收入原本的10%下调到5%）、豁免还款群体更广（用于计算还款额的可支配收入免计额由原本的贫困线乘150%提高到贫困线乘225%）、解除还款义务所需时长更短（由原本的至少20或25年缩短到至少10年）。拜登政府预计将有超过两千万借款人可受惠于SAVE计划。

▍ 缴款恢复将抑制消费需求，年轻人或受最明显影响

学生贷款冻结时曾提振居民消费需求，预计恢复缴款后将挤出消费需求。Dinerstein et al.（2023）发现，2020年美国政府冻结学生贷款账单后，美国居民的消费需求立刻上升，居民把因联邦学生贷款冻结而增加的流动性用于增加消费和购房，借款人倾向于增加信用卡贷款、住宅按揭贷款、汽车贷款等负债而非避免违约。当今年10月学生贷款恢复缴款后，居民部门的这部分流动性将会被联邦政府以每月还款额的形式收回，这将成为借款人即将增加的刚性支出。在劳动力市场趋于降温与有效超额储蓄逐渐耗尽的大环境下，学生贷款恢复缴款可能抑制居民消费需求、促使美国经济动能减速。

联邦学生贷款恢复缴款有可能对美国消费需求形成每月近44亿美元规模的拖累。我们利用美国国家学生贷款数据系统的数据测算学生贷款恢复缴款后将有约2660万借款人的学生贷款状态由目前的“宽限（forbearance）”恢复为“正常还款（repayment）”[3]，参照前文提及的Experian预计恢复缴款后的平均每月还款额203美元计算，这将对应每月约54.0亿美元的居民部门应付款项。但拜登政府的SAVE计划可在一定程度上减轻居民付息压力，白宫表示这将能帮助每位合资格的典型借款人每年减少约1000美元的还款额，我们假设SAVE计划的受惠借款人比例与即将恢复正常还款的借款人比例相同，可得这将对应着每月约10.2亿美元的还款减负规模。因此综合来看，同时考虑学生贷款恢复缴款与SAVE计划的减负效果，这可能意味着居民部门此后每月需支付约43.8亿美元的学生贷款还款金额。如果居民通过减少消费（而非新增其他债务、增加收入、动用储蓄等）来完成这部分每月还款，这将对应着每月名义零售销售规模约0.6个百分点的拖累。

最易受到学生贷款恢复缴款影响的人群是刚离开校园且财务状况较脆弱的年轻人。在暂不考虑其它宽免计划的前提下，学生贷款恢复缴款将会对此前通过增加借贷“由俭入奢”但财政状况较脆弱的年轻人群体产生较直接且明显的影响，这主要是由年轻人的负债结构与借贷行为造成。具体而言：

一方面，学生贷款是美国年轻人最主要的消费贷款项目。与40岁及以上美国居民的首要消费贷款是汽车贷款不同，学生贷款是美国年轻人除房贷外最主要的债务，18至29岁年龄层与30至39岁年龄层的美国居民的学生贷款未偿额分别达到3200亿美元和5000亿美元，各占其总负债规模的28%和13%，因此随着学生贷款冻结期的结束，学生贷款还款账单将再次成为居民每月还款支出的重要项目，年轻人群体（尤其是29岁以下的群体）会比较明显地感知到还款金额的上升。

另一方面，初出校园的青年可能对潜在债务负担感知不足，在过去三年有比较明显的借贷消费行为。美国消费者金融保护局发现[4]毕业时即处于学生贷款冻结期（即暂时无需支付首笔还款）的居民在2020年3月到2023年3月期间除学生贷款与住宅按揭贷款外的其余贷款每月还款额的中位数增加了足足341%，这一增幅远超在冻结期开始前有按时还款记录的居民（15%）；同时，年龄介于18至29岁之间的学生贷款借款人的除学生贷款与住宅按揭贷款外的其余贷款每月还款额的中位数由2020年3月的65美元大幅增加到229美元，增幅达到252%、远超还款能力更强的30岁及以上群体。

▍ 还款压力难致美国居民部门需求失速

就学生贷款而言，联邦学生贷款恢复缴款对美国家庭负债端的影响料较温和。如前所述，美国联邦学生贷款的恢复缴款预计将持续抑制居民消费需求、幅度约每月44亿美元，但这种抑制影响是通过增加借款人的刚性支出、减少其每月可动用的流动性来传导，且学生贷款还款额占可支配收入的比重普遍较低、同时拜登政府针对低收入群体的学生贷款有优惠政策，这意味着虽然青年群体的负债状况会直接受到学生贷款账单恢复的影响，但整体上典型的借款人可能无需剧烈调整负债结构和消费行为即可应对这一变化，因此我们认为学生贷款尚不至于成为直接引致美国家庭广泛破产的催化因素，其影响可能主要是体现在对消费需求的抑制上而非对家庭债务负担的恶化上。

更宽口径地看，我们认为目前美国消费信贷质量仍然较好。近期市场关注到美国消费贷款不良率的上升，担忧消费信贷的质量。诚然，美国消费信贷的不良状况确实正在上升，纽约联储统计的消费贷款拖欠率（delinquency rate）与坏账率（charge-off rate）自2022年初起一路上行，扭转了疫情初期持续下行的走势，但应注意到两者均仅是恢复到疫情前水平，并未高于历史均值。因此，我们认为近期消费信贷不良状况的回升更适宜被解读为疫情期间各项刺激政策对居民部门影响逐渐消退的信号，目前美国消费信贷质量仍然较好。

美国居民部门的财政状况仍然健康，未来大面积违约的风险仍小。首先，尽管美国居民的债务偿付比率（DSR）较疫情初期回升，但目前这一比率仍处于历史低位（今年一季度为9.63%），表明居民部门偿债负担并不算重，按时还款的能力较强。其次，美国居民资产负债结构也非常健康，今年一季度的资产负债率为11.5%，同样处于历史低位，居民部门的整体杠杆率仍然较低。最后，我们认为本轮美国失业率的上升路径将呈现先慢后快但总体温和的特征，失业率高点预计在4.9%左右，与历史上典型的劳动力市场降温时期相比升幅将明显偏小（请见《海外宏观经济专题—美国失业率的变化路径及其市场影响》2023-02-05），这意味着尽管居民部门将在四季度直面经济降温的压力，但降温幅度可能不剧烈，美国家庭收入状况不太可能显著恶化。因此总体来看，我们认为美国居民部门的信贷违约风险仍然较小。

综合而言，还款压力将消耗美国居民部门需求韧性但难致经济动能失速，预计消费需求将在四季度温和降温。学生贷款账单的恢复将挤出居民部门消费需求，但美国家庭颇具韧性的资产负债结构有能力维持较低的信贷违约风险，居民部门无序去杠杆的风险小，因此我们并不预期美国经济因居民部门还款压力而失速。展望未来，我们仍预计随着劳动力市场降温、有效超额储蓄耗尽与实际薪资增速反弹结束，美国居民部门需求的韧性将逐渐消退，学生贷款冻结期的结束也会削弱经济增长动能，因此仍预计消费需求将在四季度温和降温。

▍ 风险因素

定量测算的稳健性、准确性、有效性与假设考虑的周全性不及预期；美国政府支持性政策力度超预期；意外金融风险事件影响超预期；劳动力市场降温节奏不及预期

参考文献：

[1] Dinerstein, M., Yannelis, C., & Chen, C. T. (2023). Debt moratoria: Evidence from student loan forbearance (No. w31247). National Bureau of Economic Research.

本文作者：

崔嵘：海外宏观经济首席分析师，执业证书编号 S1010517040001

李翀：海外宏观经济分析师，执业证书编号 S1010522100001

本文节选自中信证券研究部已于2023年9月8日发布的《海外宏观经济专题—美国学生贷款恢复缴款将削弱消费需求韧性》报告，具体分析内容（包括相关风险提示、披露信息等）请详见报告。若因对报告的摘编而产生歧义，应以报告发布当日的完整内容为准。

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银行贷款用款计划书范文

财务部出纳个人工作计划

　　XX年财务科在部队领导的正确指导下，一丝不苟地开展工作，以高度的责任感做好部队的财务统计工作，下面是我们一年来的工作情况总结：

　　　一、以质量贯标为契机，不断增强全员的预算管理意识。

　　今年市局（部队）将我部队列为第一批质量认证达标单位，职工的质量规范意识明显增强。我们以此为契机，根据财务管理的特点以及财务管理的需要，及时出台了局（部队）《全面预算管理制度》，各科室站所分别配备了预算管理员，从而使每项工作有计划、有落实、有监督、有考核。在费用控制方面，一是采取定额包干的方式，将手机、座机费、办公费、油料费定额控制，节约归已、超支自负，培养了职工的节约意识。

　　二是采取预算审批的方式，对定额以外的费用，必须先层层审批，没有审批发生的费用，一律不予报销。在现金预算方面，为提高现金预算的准确性，在实际支付时做到，没有现金预算项目的不予支付，超预算支付标准的不予支付，从而提高了现金预算意识。在职工借款还款方面，规定了借款必须于出发后十五日内还款，并将其写入科室方针目标，确实起到了降低借款数额，减少资金占用，避免呆帐发生的积极作用。通过预算管理这一有效的管理手段，职工的规范意识进一步增强，促进了各项工作的开展。

　　　二、以培训为动力，不断提高财会人员的业务水平。

　　几年来，市局（部队）一直把人员培训视为企业发展，增强企业竞争力的突破口，财务管理工作同样迫切需要素质较高的会计从业人员，因此我们根据实际工作的要求，年初就制定了基层会计人员培训计划，有步骤有目的的进行培训，今年共举办了三期会计人员培训班，分别学习了《会计法》、《烟站财务管理核算办法》、《企业管理工作意见》、《工作质量与方针目标考核办法》。通过学习，进一步了解了部队的各项管理制度，懂得了基层烟站会计人员的工作要求，如何更好地做好基层财务工作等。提高了干好基层财务工作的主动性与积极性。

　　同时，我们还加强了财务科全体人员的业务培训，财务科全体成员积极参加各种形式的学习，努力提高业务水平，在市局组织的大比武中取得了较好的成绩，同时在财政局组织的财务基础工作检查中，得到好评。财务科成员更是把提高自身素质当成是能否胜任工作，能否提高财务管理水平的头等大事来做。积极进取，努力学习，今年先后有三人次参加了全国会计中级职称考试，二人次参加了全国会计初级考试。烟站会计人员也有多人次报名参加了全国会计初级考试。局（部队）全体财务人员业务技能水平不断提高，为干好工作提供了素质保证。

　　　三、以考核为手段，促进财务基础管理水平的提高。

　　随着企业管理的进一步深入，财务的管理职能逐渐增强。今年，市局（部队）为加大责任制考核力度，保证责任制的贯彻落实，专门成立了考核组织，财务科同企管科及办公室一起积极参与考核，严格按责任制考核兑现，保证了各项工作的顺利开展。体现了责任制的严肃性与公正性。工作中，最重要的一点就是借市局（部队）的考核体系，采取了工作质量与方针目标的考核机制，将管理的要求与重点，纳入工作质量与方针目标考核。制定了烟站会计、保管方针目标工作质量考核标准，将科室费用预算、职工借款写入方针目标。通过月份考核与工资挂钩，季度与奖金挂钩等兑现按《财务会计制度》和《会计法》的要求，全面提高财务核算质量，实事求是的体现财务经营成果，做诚信纳税单位。并顺利通过每年一次的国税、地税关于纳税情况的检查。

　　这就强化了财务的监督管理职能，规范了各站所经营行为，有力保证了各项工作的顺利进行。

　　　四、积极参与企业经营管理，搞好部队财产物资的清查与盘点。

　　随着企业的不断发展，财务的管理职能日益显现。财务管理参与到企业管理的方方面面，从物资采购中的比价采购小组到基建的招投标，再到废旧物资的处理等等，财务科都参与其中，起到了其应有的作用。

　　为加强对基层站所各项财产物资的管理，迎接各级的指导于检查，通过现场清查，由物流服务中心建立了烟站、管销所的固定资产、低值易耗品登记台帐。今年xx月份，财务科全体成员利用晚上的时间，加班加点对各烟站烟用物资的扶持兑现情况进行了核查，通过核查，提高了基层会计、保管的责任心，规范了烟站的会计基础工作，有效的防止了错误的出现。这就加强了管理，确保了财产物资的帐帐、帐实相符，提高了财产物资的利用效能。

　　　五、搞好财经秩序整顿工作，全面做好迎接审计的准备。

　　根据上级局（部队）关于财经秩序整顿工作的要求，结合我部队自身的实际，认真搞好自查与整顿，特别是把整顿工作视为规范企业经营行为的良机。首先，对XX年以来的卷烟购、销、存业务认真检查，并与烟厂核对一致，确保做到帐帐、帐实相符，没有发现违反规定的行为，保证了自查工作的质量。其次，对基层站所进行全面审计，加强对金曾会计人员的指导。从会计基础工作导演用物资的扶持兑现，再到烟叶收购中涉及到的财务工作，财务科人员都一一指导到位，规范了会计的基础工作，为迎审计署的检查做好了充分的准备。

　　　六、加强资金管理，减少资金占用，提高资金利用率。

　　年初，我部队资产负债率高达，为了切实降低资产负债率，从点滴做起，控制资金占用，提高资使用效率，首先对欠款情况进行了分析，会同各业务科室积极回收货款。其次做好现金预算的预算和编报，防止资金的积压。第三、严格执行省资金结算中心的管理规定，从严控制烟站资金占用，将物资销售款及时要求上划。从而减少了资金占用，降低了财务费用，提高了企业经济效益。

　　　七、xxxx年财务工作计划。

　　为全面搞好xxxx年全面预算管理与财务管理工作，我们计划重点抓好以下几个方面的工作：

　　（一）根据上级部队下达的预算指导意见，进一步搞好预算管理工作。预算管理作为财务管理中的重要一环，与全面做好财务工作息息相关。在明年的工作当中，要进一步加强对科室、站所的费用预算指导与预算管理，认真做好预算的分析、分解与落实工作，使全面预算管理真正成为全员预算管理，让预算真正发挥其应有的作用。

　　（二）结合iso9000质量认证，当好领导的参谋，确保完成上级局（部队）下达的各项指标。今年，部队已走上了良性发展的快车道，卷烟销售与烟叶经营质量不断提高，企业资产得到进一步净化与整合。结合市局（部队）贯彻9000质量认证体系，本着“严、深、细、实”的原则，全面强化两烟责任制的制定与落实，在千辛万苦抓增收的基础上，千方百计研究节支，力争完成各项任务指标。同时，认真研究搞好多种经营工作，围绕盘活资产，对现有闲置的网点和烟站进行对外租赁；认真清理往来帐户，大力回收货款，减少资金占用，提高企业资产负债结构，降低企业资产负债率。根据上级部队物资采购的要求，进一步健全物资比价采购制度。

　　（三）继续开展会计从业人员的培训活动，进一步搞好烟站的基础工作，提高管理水平。企业越发展进步，财务管理的作用就越突出。所着企业的不断发展壮大，对财务管理的要求也越来越高。为了适应这一要求，就必须继续开展会计从业人员的培训，提高会计从业人员的水平。在提高会计人员水平的基础上，进一步加强检查督促与指导，搞好会计的基础工作，为更好的参与企业的经营管理工作打下坚实的基础。

　　总之，今年财务科的工作在各位领导的支持与帮助下，在各科室和基层站所的配合下，按照党委的部署和安排，认真组织落实，取得了较好的成绩。但是，来年的任务更重，压力更大，我们财务科全体成员将变压力为动力，积极进取，开拓创新，充分发挥财务管理在企业管理中的核心作用，为企业的发展壮大做出新的更大的贡献。

　　述职人：XXX

　　20xx年xx月xx日

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