日照银行：电子银行数智运营能力提升项目——智慧APP6.0，下面是金科创新社给大家的分享，一起来看看。
手机贷款软件开发
来源：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选
获奖单位：日照银行
荣获奖项：网络影响力TOP10优秀案例奖
一、项目背景及目标
随着移动互联网时代的快速发展，我国建设科技强国、数字中国、智慧社会的步伐越来越快。近年来，国家大力倡导“乡村振兴”“双碳战略”“便民支付”“适老化”等战略，引领全社会向数字智能、绿色生态迈进，我们的客户呈现出“生活科技化”“需求移动化”等特点，客户在变、市场在变、同业在变，我们的平台和服务也需紧跟市场变化和客户需求。
自2019年开始，各家银行陆续对移动金融服务推陈出新，在增添优化功能的同时改进服务。我行致力于利用科技与创新重塑升级金融服务，积极拥抱金融科技，秉承以用户为中心的发展理念，以“让美好登陆”为宣传主旨，着重围绕场景化、生态化、智能化、简洁化四大重心进行升级，构建“金融+泛金融+生活”的开放平台，重塑了移动APP的建设理念，全新拓展金融服务边界、开放生态体系、创新服务模式，搭建更加智慧、简单、暖心、财富、安全、低碳的泛金融综合化用户服务门户—智慧APP6.0，为用户提供了更加综合化的线上服务渠道，从而更有效地触达用户、增加黏性、提升服务，将数字化的触手从金融服务延伸至生活服务，助力地方经济发展。
二、创新点
智慧APP6.0积极创新，高效打造了功能更全、体验更优、安全更好、生态更广、运营更强、机制更活的新一代线上综合服务统一门户。
1.融合特色场景，满足美好生活期待。智慧APP6.0立足于客户美好生活的需求，从客户服务出发，融合日鑫悦e“生活+”场景，依托客户积分权益体系，围绕助农、政务民生、衣食住行等场景打造一站式生活服务平台。
2.整合个人碳账户应用体系，构建绿色金融生态。融合绿色政务、绿色信贷、绿色出行等场景于一体的“个人碳账户”体系，以金融主体和泛金融生态数据为要素，先后与市生态环境局、市城市管理局、市体育局等开展合作，整合绿色低碳、农优土特等其企业与资源，实现“政金企群”泛场景合作，打造绿色金融新生态，倡导绿色低碳新生活。
3.便捷服务一触即达，根据用户基本属性和行为信息，向用户展示“千人千面”的手机银行，提供深度个性化的服务，进一步缩短客户操作路径，提升便利性。
4.深耕客户专属服务，提升客户满意度。搭建标准版、乡情版和关爱版3大版本，提升适老化服务水平，改善农村金融薄弱环节。面向代发、财私、社保、儿童、新市民客群，以客群运营理念建设5大客户专区，精准定位客户需求，整合行内外资源，不断满足客户的个性化金融服务需求。
5.风控手段更加多样化，安全性更加有保障。采用分布式、微服务部署，实现系统的快速迭代、灰度发布，将智能机器人、生物识别、OCR输入、智能客服、智能搜索、智能风控、智能推荐等手段应用在APP中，提升智能化水平，打造了较为完善的超级APP模式。
三、项目技术方案
项目共新建4个技术平台和9个应用系统：4项技术平台包括客户端开发平台、前端H5开发平台、后端服务开发平台、实时流数据处理平台。9个应用系统包括智慧APP6.0、内容管理系统、运营管理系统、精准营销系统、金融小店、智能语音、智能交易风控、智能搜索、用户行为分析系统。采用分布式、微服务部署，实现系统的快速迭代、灰度发布，将智能机器人、生物识别、OCR输入、智能客服、智能搜索、智能风控、智能推荐等手段应用在APP中，提升智能化水平。一是建设用户成长体系，将客户等级、客户活动任务与权益体系有机结合，提高客户活跃和黏性。二是合并直销银行，完成优享存、工资理财等功能及数据迁移。三是日鑫悦e商城版块、商品、活动外放到手机银行各频道页，丰富APP生活场景服务生态。四是贷款类系统改造，形成APP贷款超市，方便客户贷款申用还。五是H5接入我行特色业务，包括社保、生活缴费、尊享权益、基金投顾、Young娃娃、农资等12个系统，丰富手机银行特色功能。六是上线306个客户标签，丰富客户画像，实现千人千面、精准营销。
四、项目过程管理
项目准备阶段（2020.4.21-2021.12.21）包括需求的收集与研讨、项目启动准备、系统建设准备。
需求准备阶段（2021.12.22-2022.2.26）包括需求的收集与研讨、前往联盟提报需求准备。
驻联盟现场需求研讨阶段（2022.2.27-3.18）驻联盟现场开展差异化需求研讨与确认。
开发测试阶段（2022.3.19-7.29）包括需求评审、系统建设、测试验收、上线前业务准备。
上线、宣传、运营（2022.7.30-至今）包括召开项目上线发布会、业务推广、运营活动开展等。
五、运营情况
1.用户数量稳步增长，APP黏客作用显著
手机银行总用户数、更新客户数稳步增长。截至2023年4月30日，手机银行用户167.09万户，用户数较上月增长1.16%，用户数在联盟行中列第3位；月活44.17万户，月活率26.43%（省内同业平均活跃度为21.4%）。月人均登录5.86次，客户运营效果较好。
2.推动智能风控优化，风险预警作用凸显
智能风控平台自伴随智慧APP6.0项目上线以来，经历了运行打底、风控规则联合讨论工作机制、观察测试等工作阶段，通过初始规则调优、新规则研讨并创造4条综合规则、推动联盟改造等一系列工作，减少无效风险报警数量，平衡用户体验与安全，该平台应用在上线成员行中走在前列。目前上线的125条规则中，有4条为我行新创。经2023年1月和2月试运行，我行新创造规则运行良好、风险预警作用凸显，验证了联合优化工作机制的必要性，从3月份开始将存量“低效”规则进行清理、整合、优化，并结合反洗钱恐怖融资、电子账户管理、跨行资金归集风险等要求，与联盟和行内相关部门一起创造2条新风控规则，进一步提升平台效能。
3.创新营销方式，线上营销平台效果好
截至2023年5月8日，APP6.0营销平台共上线26项活动（涉及70个页面的配置），其中10项为系列活动，涉及42个子活动，活动总访问量301.1万人次，总参与量88.1万人次，总分享量12.33万次，发放奖品超4.21万人次。4月访问量较3月增长超56.2万人次，较年初增长189.3万人次、增幅为169%。
①二季度“财富升级 悦享好礼”活动一个月时间访问25.31万人次、分享1.07万次、报名客户达7934人，较上月增长近5000人，4月已实现资产提升2.81亿元。自本月起达标客户开始抽奖，期间将对不同客户层级的客户进行营销触达，参与度稳定增长。
②满“薪”欢喜-代发工资客户专享四重好礼（2023.4.1-7.31），仅一个多月的时间，活动访问量超8.82万人次、分享6645次、达标抽奖6234人。
③自2023年1月起“一岁一礼·感恩相遇”白金客户生日礼活动上线，截至目前访问量超12.33万人次、参与4.42万人、共5983名客户领奖，五月已有415人领取生日礼。
④“温情相伴·社保惠民”活动（2023.1.1-6.30）访问量超8.1万人次，共有928人在手机银行渠道完成电子社保卡申领任务，较上月新增81人完成任务。
六、项目成效
1.精准发力，提质增效，全面提升金融服务水平
泛金融服务“多点开花”。智慧APP6.0推出收支分析、财富总览、金融日历等12项新功能场景，扩展线上服务边界；试点家庭银行场景，推出“亲情安全铃”业务预防电信诈骗；丰富便民缴费、社保公积金等高频应用场景，延伸银企服务边界，打造行业金融共同体。依托泛金融服务，从场景切入，按需定制客户专区，结合客群分类分级，细耕客群管理，为客户提供定向产品购买及权益兑换等定制化服务。
2. 以人为本，智慧为民，保障普惠群体金融需求
践行普惠为民发展理念，兼顾弱数字化人群诉求，落实数字化服务下沉，推动金融科技发展成果更广泛、更深入惠及广大人民群众。打造“贴身”服务，以人工智能推动科技共享。智能语音依托语音识别和语意理解帮助客户一语即达，智能客服应用人机对话、智能推理为超12万客户提供服务，“关爱版”秉承简洁不简爱的设计原则，采用大字体、大按钮设计，提高页面辨识度和操作灵敏度，简化页面交互设计，方便近16万名老年客户操作和理解业务。
3. 多措并举，坚守支持小微助力三农的定位，推动金融机构与实体经济共发展
“日鑫悦e”商城共入驻130多家商户，进一步进行商城外放，助力小微企业稳步经营，为市民用户提供更加便捷的线上金融生活综合服务平台。推出乡情版，试点农村金融业务场景，上线金融惠民服务站和农资直营店功能，打通农资补贴查询等，坚定服务近35万名惠农卡客户。
4. 建设个人碳账户，助力绿色生态建设
整合个人碳账户应用体系，融合绿色政务、绿色信贷、绿色出行等场景，构建绿色金融生态。搭建碳权益兑换专区，近30万碳账户用户可通过完成低碳金融任务，获得碳积分，兑换绿色礼品，以绿色金融、数字金融、场景金融促进低碳生活、绿色发展。
七、经验总结
项目主要经验包括三点：以“品牌+运营”的理念“谋”项目、以“严真细实快”的作风“干”项目、以“生态矩阵化”的模式“营”项目。从项目之初，就不按传统项目模式构思契合“用户心理、社会新常态” ，带着运营思路、运营模式、运营手段的需要来进行顶层设计、纵横联动。
面对项目复杂、紧迫、量大、用户体验和联动成效要求“双高”等情况，打破常规流程和运作机制，齐心协力、突破创新，共同完成APP6.0品牌建设、业务需求、系统数据建设、合规风险管理、运营能力建设、营销策划、测试上线等工作，实现整体建设与上线推广同频共振。业务科技“双组长”，功能实现与业务运营并重采用“运营先引式”开发模式，先构思运营能力场景，再对IT人员讲解细化，然后开发以“对客运营”维度划分项目构成，不是按功能、而是按场景分工，各组都有运营人员因地制宜，克服疫情等不利影响，高效开展工作。
打破常规“项目机制”创新突破，以“严真细实快”的创新管理模式干项目，面对项目复杂、紧迫、工作量大等情况，项目组制定了《日照银行智慧APP6.0项目工作方案》，明确工作分工，成立项目管理组和5个实施工作组，共同完成APP6.0项目的品牌建设、业务产品需求、系统数据建设、合规风险管理、运营能力建设、营销策划、项目测试上线等全力做好项目整体建设与上线推广。
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贷款软件开发兼职
大二学生为赚生活费找了份兼职，结果却背上近9000元贷款。
应聘摄影助理
网贷近9000元参加摄影培训
小吴是西安一名大二学生，她想在暑假找一份兼职赚点生活费。7月11日，小吴在58同城上投简历，西安一传媒有限公司很快联系了她，称可以给她介绍一份日结的摄影助理工作。
加了微信后，这家传媒公司的工作人员称，目前空缺两个岗位：模特和摄影师助理，零经验亦可，薪资日结，面试完即可安排工作。7月11日上午，小吴来到了西安市西大街正阳大厦某摄影培训公司应聘摄影助理。一个女生接待了她并带她参观了影棚、化妆间等场所，随后谈了薪酬，摄影助理1.5小时200元，拍一套写真2999元、3999元不等。
“和我签约后，就给我介绍摄影培训项目，培训得交8980元，我没钱，他们给了我一个叫‘倍好付’的二维码，让我扫进去贷款上培训课。”在工作人员的引导下，小吴用自己的身份信息贷了8980元，接着又签订了摄影培训合同。
察觉贷款培训套路提出解约
又交了2694元违约金
小吴和该公司签订摄影培训合同时，选的是职业摄影师基础班，学时2个月，基础摄影培训25课时，原价17500元，优惠至8980元。签订培训合同时，小吴还签了一份签约须知，内容有：参加公司学习培训后直接获得摄影俱乐部会员资格，并享受会员福利等权益。此外，培训准备期内会预付各项大额开支，故约定了对应的违约金。直到下午，小吴察觉上当了，就赶紧联系了家人。在叔叔和堂姐的陪同下，三人来到摄影培训公司，“公司高姓主管解释说，交了培训费，随时可以来培训。学会后，公司约模特让她来拍，时薪不等。课学完后，三年时间内，公司还能免费提供摄影场地，自己有资源，也可以带来拍。”
但小吴家人还是觉得这里面有套路，找兼职却被引导贷款，于是提出解约。按照培训合同，解约的话必须赔偿公司30%的贷款违约金。为及时止损，当日下午，小吴就与摄影培训公司解约，交了2694元的违约金。
7月12日，摄影培训公司合伙人赵先生承认贷款平台“倍好付”和他们公司是合作关系，58同城上的那家传媒公司也是帮他们引流的。“我们做的是摄影培训，的确推销了摄影培训项目，贷款也是无息的，当时给小吴说清楚了。”
赵先生说，他们公司招揽客户有两种渠道，一种是对直接找过来的人进行培训，另一种是合作的外包公司以“摄影助理”的名目把人介绍过来，再尝试转化，“摄影培训项目这个培训贷款没有利息，不想学了就可以解除合同。”
公司全额退还违约金
类似情况可拨12345反映
莲湖区市场监管局北院门市场监管所工作人员说，培训合同不在市场监管的职责范围内，他们不能越权去管这个事。依据《劳动法》规定，这个划定到人力资源和社会保障局了，可以向莲湖区人力资源和社会保障局反映这个事。莲湖区人力资源和社会保障局工作人员则说，他们签订的合同规避了劳动关系，属于民事协议，应该由市场监管部门处理。此前，莲湖区曾针对类似的情况召开过专题会议，并形成会议纪要，明确类似的事情由市场监管局牵头处理。
华商报记者再次联系北院门市场监管所，工作人员说，这涉及一个非学历教育的问题，应该归人力资源和社会保障局管，市民遇到这样的情况，可及时拨打12345反映。
7月12日下午，小吴说，公司已将2694元的违约金给她退了。与“倍好付”平台的网贷合同也已终止，她无需再承担8980元的贷款。
>>知情人
发布虚假招聘信息后吸引求职者贷款培训
12日下午，华商报记者扫码打开“倍好付”平台，注册成功后进入首页，页面中心显示“账单分期最高授信额度50000元”和“圆梦金最高授信额度50000元”两类账单分期产品。分别点击“去申请”，都需要填写6位推荐码，填写处下方还有一行小字“请向机构负责人索要机构码”。
小吴回忆，机构码是摄影培训公司向她提供的，填写之后就进入了贷款流程，“输入自己个人信息、身份证号码和银行卡号，整个过程也就5分钟左右，他们说后台需要审核，审核需要时间，摄影培训公司的人不知道给谁打电话催，让赶紧审核，又过了几分钟，就说审核成功了。页面显示，需要分期还款。”
知情人说，这家公司的做法，很明显就是“培训贷”。这家公司本身提供的不是就业岗位，却谎称有岗位，把人拉过去，然后各种洗脑，让你参加培训，没钱也没事，他们会提供平台让你网贷。“‘培训贷’常见的是一些机构和P2P网络贷款机构进行合作，冒充招聘公司在招聘网站上发布大量虚假招聘信息吸引求职者到本公司贷款培训”。
>>律师
无要求直接面试且薪资待遇异常高
可能涉及假招工等欺诈行为
4月15日，全国学生资助管理中心发布2022年第1号预警，称有培训机构以提供兼职工作为由，诱导学生接受课程培训，并引导学生在网络平台填写非真实信息办理“培训贷”。学生通过贷款缴纳学费后，无法学到有价值的课程和专业技能，更无法获得前期承诺的兼职岗位，却因退费难而背上了沉重的贷款债务。
西安律师高瑾提醒，求职者应该提升辨别能力和自我保护能力，增强防范意识。无任何要求可直接面试且薪资待遇异常高的招聘信息，可能涉及假招工等欺诈行为，遇到此类信息时应提高警惕，不轻信。
在入职前遇到公司要求缴纳“押金”“服装费”“培训费”等各种费用时，应提高警惕，坚决不支付。掌握基本的金融知识，增强风险意识，警惕诱导式消费。有贷款需求时，应和家人商量后，再选择正规的金融机构贷款。如发现可疑情况或察觉被骗，应立即报警。 华商报记者 卿荣波 实习记者 常彭朵 摄影 邓小卫
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