一文看懂国内贸易信用险，专治应收账款回不来！附投保流程及Q&A，下面是少女老潇给大家的分享，一起来看看。
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做赊销生意，最怕应收账款收不回来。
你给买方发货或提供服务，账期到了却迟迟不付款。应收账款损失，是很多企业的痛点
如果买方由于无力支付、不愿支付、合同纠纷等情况，企业一旦收不回款项，那么将被视为坏账（Bad Debt）准备
累计太多的坏账会影响现金流，甚至可能使企业面临破产的风险！
即便你的下游买家都是上市公司，也都会有倒下的可能性（太多案例了、自行搜索查阅），以及随之而来收不回的应收账款
所以，这世上不存在绝对安全的应收账款！
但如果不赊销吧，企业又竞争不过人家赊销的、市场被抢了去。好纠结~
谁都知道应收账款重要，但怎样才能把这类风险导致的损失降到最低呢？
今天老潇就带你了解一下：贸易信用险
01
贸易信用险的优势与作用
01 信用险的优势和作用
我们可以清楚地从下表看出，预付款、信用证和信用险的优点和局限性
贸易信用险的优点非常突出，除了保障责任之外，还可提供持续、有效的过程管控
保险公司是对赌风险概率的机构，当然对风险的管控能力也是有着极高专业水准的
这是其他交易方式都无法比拟的优势~
国内短期贸易信用险的作用有哪些呢？↓
❶保障应收账款安全，改善现金流；❷优化企业信用管理，有助于银行融资；❸扩大销售额，提高企业市场竞争力
02 保司是如何为企业提供风控服务的呢？
保司的风控部门、催收部门和资金部门紧密联系、各司其职，对企业客户进行全过程的风险监控管理↓↓↓
02
国内贸易信用险的发展
国内市场信用险起步较晚，发展严重不足。
目前仅有成立于2001年的中国进出口信用保险公司（简称“中信保”）一家专门从事信用险业务，是中国唯一承办出口信用保险业务的政策性保险公司
尽管是中央金融企业，但中信保的业务体量远远满足不了国内巨大的市场需求
即便涵盖了发展程度最高的出口贸易信用险，总体而已也仅占到1%左右，与发达国家及世界平均水平均有非常大的差距
2003年平安财险与Coface（科法斯集团，全球信用险领导者）联合开发了中国最早的商业性信用保险产品
至今国内已有多家中资、外资商业保险公司（直保公司）取得了信用保险的经营资质，但依然发展得比较缓慢
与董责险相似之处在于，信用险也是个典型的卖方市场产品。少数直保公司+背后几家占据全球绝大多数业务量的信用险公司，形成了该险种的承保闭环
03
贸易信用险基本面
01 定义、保障范围和运作方式
企业在采用赊账方式进行产品销售或提供服务时，由于到期未收回账款所导致的应收账款损失，由保司按照约定条件承担经济赔偿责任
很显然，保险标的是“应收账款”
对于国内贸易信用险来说，当买方企业无力偿还或延期拖欠（即：风险事件发生）账款时，保单启动理赔，保司将应收账款按照约定比例赔付给卖方企业
此外，出口贸易信用险还能承保政治风险，在之后的文章中为你详细拆解~
那么信用险是如何运作的呢？
贸易信用险运作逻辑
买卖双方交易产生应收账款→卖方投保→保司根据双方交易情况及买方资信，分别对每个买方批复相应的信用额度→卖方正式投保、保司承保→承保后，保司持续关注双方交易及买方资信的变化，如发生风险则及时给出提示，帮助卖方企业优化风险管理→一旦发生风险事件，保司按约定承担应收账款的损失赔偿
贸易信用险作为一种卓有成效的财务风险管理工具，可以保障企业避免发生未偿付的贸易债款而蒙受经济损失，同时还获得专业的风险管控服务~棒棒哒！
02 哪些情况不在保障范围？
除外责任包括：❶关联交易、预付款交易；❷买方为个人、政府或公共事业单位；❸与已经违约的买方进行的交易；❹贸易纠纷
03 贸易险的分类
通常而言，按保障区域和保险期限来划分，可以分为国内短期贸易信用险（简称“内贸险”）、短期出口贸易信用险和中长期出口贸易信用险
更细的划分方法就不在此列举了。本文所称信用险，均指代内贸险
也就是说：只保国内贸易合同应收账款风险、而无需融资（称之为“风控保单”）
国内贸易合同：❶买方是在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）注册的法人企业；❷合同以书面形式订立，且真实、合法、有效，并明确约定了交易标的和付款方式等主要内容。注：试销合同和寄售合同不在承保范围内
04
贸易信用险高频问答
Q1：哪些行业明确不能保？
涉及房地产的不能保；涉及政府单位的贸易服务也不能保
Q2：企业征信是针对哪些？
企业自身和法定代表人
Q3：卖方制造业，买方建筑企业，能保吗？
可以
Q4：我们是矿产企业，可以保吗？
是否属于大宗贸易，要看企业具体情况
Q5：我们是家具企业，可以保吗？
可以，不受限制
Q6：信用险风控保单费率多少？
费率按照实际发生应收账款的金额为基准，平均费率0.5%。需根据企业具体情况，由保司来核定最终的保费
重点说说保费这一块是如何设定的！
因为投保时是预计未来一年的营业额，并非真实发生，故会先设置一个最低保费8成
打个比方：某电子企业预计未来一年营业额为10000万元，费率0.55%，则保费=10000万元*0.55%=55万元
预收保费=55万*0.8=44万元。先按营业额8成来预收，后面费率不变
保司开始承保之后，客户每季度申报一次实际发生的营业额，全年4次累加。
如果超过10000万元的，则补交剩余保费；如果未达到10000万元的，则不退回保费。
Q7：理赔比例有多少？理赔流程如何？
需根据不同情况而定，最高是90%。
理赔流程示意图
信用险的投保客户需要非常关注每个关键的时间节点，在这些节点截止前必须完成相应事项，才能最大地发挥保单的效能
Q8：买方的违约状态如何判断？
根据合同定义，买方存在上述问题之一的，均属处于违约状态。这是保单的除外责任
Q9：投保是否需要告知买家并要求配合？
不需要。卖方投保无需任何买方来配合确权，变更应收账款账户也无需买方前来确认
Q10：保险期间还能增加新的买方客户吗？
可以，支持随时增减。需要及时通知经纪人和保险公司
Q11：跟保险公司买和跟明亚买有什么不同？
跟保司一对一买，您需要每家自行询价，耗费大量时间精力不说，另外这些产品在保障责任、除外责任、定义细则上面的区别，您不一定能弄明白；报价方面也不一定能拿到有竞争力的费率
而明亚是一家综合性的专业保险经纪公司，与多家有信用险经营资质的知名保司均有合作，他们的信用险业务量占据了国内信用险市场的半壁江山。
您只需提交一次询价资料，就可以获得数家保司的报价，省时省力省心。另外还有专门的经纪人团队协助您的企业进行定期的风险诊断，提供风险管理水平
05
信用险投保指引
以其中一家保司的投保单为例，简要介绍：
Step01：【基本信息】填写投保人（卖方企业）信息
有人可能会担心企业商业机密等信息泄露，其实在《明亚保险经纪委托协议》中自带有保密条款，协议是具有法律效力的，可以放心
Step02：【业务描述】填写企业的经营范围
主要填写做哪方面产品贸易或提供什么服务的，以及销售方式等等
Step03：【销售额】填写近3年的销售记录
包括上一年的国内销售占比、预计本年度的销售总额等等
Step04：【应收账款余额分布】
填最近一个会计月里的买家数量，以及他们分布在哪个区间
Step05：【账龄及坏账分析】
填写账龄情况，如有逾期超过1个月的，需提供详细信息并进行最近3年的坏账分析
Step06：【前10大买家列表】
按照赊销额的大小排序，填写前十大买家企业的基本信息
Step07：【公司信用管理】
填写企业自身的信用管理状况，包括信用风险管控人员的信息、发生应收账款逾期时，会采取哪些应对措施及具体执行情况
Step08：【争议解决】
总结：
投保单问卷共计8个步骤。第1-2为企业基本信息，第3-7为与企业应收账款相关的财务信息及信用管理信息，第8为争议解决方式。
这些信息都是保险公司核保及厘定最终保费的重要依据，务必要遵循如实告知的原则充分披露给保司
06
全文总结
贸易信用险有它自身的推广难度，主要源于企业方面的认知不足以及核保通过率相对较低。
近几年很多企业的应收账款增多、产生坏账的可能性也增大，信用险可以很好地起到保护企业现金流、监控买家企业资信变化的双重作用
具体到哪些行业可以投保，可以联系我们进行咨询。
精彩预告：
下一期文章将重磅介绍中小企业信用险+供应链融资解决方案，老铁们端好小板凳、拿好瓜子来听我唠唠嗑~
■作者简介：
黄潇，医学硕士，明亚保险经纪人，公众号「少女老潇」主理。业务范畴：人身险及财产险的综合性方案配置。擅长领域：金融责任保险（IPO保险、董责险、独董责任险、并购保险等）及信用险融资的条款解读、方案设计及投保理赔协助，独家授权重大项目全国范围内可出差。
-The End-
人保车险贷款能贷多少
1月6日，银保监会网站发布《关于人保财险侵害消费者权益的通报》，人保财险存在承保后未及时签发保险单、未严格执行经银保监会备案的保险费率、使用已废止的保险条款等问题，漠视并严重侵害消费者合法权益。具体内容如下：
人保财险承保情况
2018年3月，人保财险总公司授权其广东省分公司与某集团签订合作协议，约定人保财险广东省分公司为该集团旗下平台的借贷业务提供“合同履约保证保险”保障，投保人为该集团旗下平台借款人，被保险人为资金出借人，保险金额为贷款本金与利息之和。截至2019年12月底双方终止业务合作，人保财险累计承保合同履约保证保险、个人贷款保证保险及个人贷款保证保险（多年期）保单700余万笔。
侵害消费者合法权益的主要问题
承保后未及时签发保险单，未发送投保成功短信。在与该集团业务合作中，人保财险业务系统的功能设置为：投保人发起触发（查询、下载等）动作，系统中才能生成相应正式的电子保单，即电子保单不触发、不生成。人保财险在承保后，未及时向投保人签发保险单或其它保险凭证，也未向投保人发送投保成功短信。
未严格执行经银保监会备案的保险费率。人保财险在承保合同履约保证保险、个人贷款保证保险及个人贷款保证保险（多年期）中，未对任何单一保单的保险费率进行核定，直接采用该集团对单一客户进行差异定价后推送给人保财险的保险费率数据进行收费、承保。人保财险未按照向银保监会备案的保险费率测算单一保单的保险费率，未严格执行经银保监会备案的保险费率。
使用已废止的合同履约保证保险条款。2018年3月，人保财险广东省分公司与该集团签订的协议中约定适用条款为《合同履约保证保险条款》，该条款于2013年12月备案通过。2019年1月，人保财险《借款合同履约保证保险条款》备案通过，原《合同履约保证保险条款》同时废止。但是，2019年2月后，人保财险承保的借款合同履约保证保险业务，投保单/保险单所附条款仍为《合同履约保证保险条款》，涉及保单150余万笔，保费收入近4亿元。
人保财险的上述行为，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权等基本权利，损害消费者合法权益。我局将严格依法依规对人保财险进行处理。
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