个人哪种贷款方式划算（房贷等额本息和等额本金哪个划算）

个人养老金落地！哪些产品值得买？利率最高6%是真的吗？，下面是深蓝保给大家的分享，一起来看看。

个人哪种贷款方式划算

前不久，个人养老金账户制度落地，各大银行到处送红包，吸引大家来开户。

我们之前也写过文章，简单来说，每一年，大家最多可以交1.2万进账户，享受一定税率优惠，同时能用账户中的钱购买特定的金融产品，如基金、保险等。等大家退休后，就可以开始从账户领钱。

乘着开户的热潮，11月23日，银保信公布了第一批个人养老金保险产品名单，其中不乏利率5%~6%的产品，看起来很不错。

那么这些专属商业养老险长什么样、值不值得买？今天我们就来聊聊，顺便也看看，它们跟普通的储蓄险有何区别，具体内容如下：

专属商业养老保险，长什么样？

先要告诉大家的是，专属商业养老保险，既可以用个人养老金账户购买，也可以自己直接购买，两种情况领取养老金的方式有所区别，这点我们会在“第二部分”给大家分析。

话不多说，来看看这些产品的形态特点。7款产品由不同保险公司承保，但特点相似，其中需要重点关注的有三点，先来了解一下：

1、两个账户，自由转换

7款产品都有“稳健型”和“进取型”两个账户。

稳健型账户适合追求稳定收益的朋友，它的保证利率会高一些；进取型账户适合追求高收益的朋友，它的保证利率低一些甚至为0，但结算利率有机会达到更高水平。

结算利率为当前的实际利率，会上下浮动；保证利率写进合同，结算利率最低也不会低于它，通过它计算出来的收益，是我们最低能获得的收益。

以「太平岁岁金生」为例，稳健型账户的上年结算利率为4.5%，保证利率为2%；进取型账户的上年结算利率为5.35%，保证利率为0%，意味着账户内的钱不会损失，但可能没有收益。

而除了「太平岁岁金生」初次购买时只能选择一个账户外，其余6款产品在初次购买时，都可以按规定设定两个账户的金额比例：

「国民共同富裕专属商业养老保险」公众号渠道投保页面

例如交费2500元，设置每个账户资金比例为50%，也就是每个账户都有1250元。

往后每年，我们也都可以免费调整一次两个账户的资金比例，比如把稳健型账户的比例从50%调到100%，进取型账户则相应降到0%。这点还是很不错的。

需要注意，有的产品在调整资金比例时，会有限额规定，超过限额的部分就要收取手续费了。

2、养老金最早领取年龄为60岁，且金额不确定

7款产品，养老金领取时间最早均为60岁。比起领取年龄，大家更关注的肯定是“买了它，到时候能领多少钱”。

与普通年金险不一样的是，专属商业养老保险有一个对应的「领取转换表」。到了约定年龄后，要结合产品的账户价值和领取转换表来看自己到底能拿多少钱。

以「国民共同富裕专属商业养老险」为例：

「国民共同富裕专属商业养老险」领取转换表

假设小明在30岁购买了该产品，选择60岁开始按月领取。等小明到了60岁，账户价值为30万。

根据该产品当前的「领取转换表」来看，男性60岁月领，每万元账户价值对应的可领金额为47.35，那么30万账户价值，每月可领养老金就是：30*47.35=1420.5（元）

需要注意的是，各个产品条款中，都明确写着类似“未来养老年金领取转换表可能会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整”的内容。

这意味着，虽然当前可以通过转换表预估能领多少钱，但未来的实际情况可能会高，也可能会低。

3、退保有损失

退保时，我们能拿回产品的现金价值。

一般来说，年金险的现金价值会持续增长，持有一定时间后，便能超过已交保费且越来越高。万一有急事需要退保用钱，能拿回全部现金价值，也就意味着保费和收益能“全额到手”。

而专属商业养老险的现金价值不太一样，还是以「国民共同富裕专属商业养老险」为例：

可以看到，在不同的保单年度，它的现金价值计算方式也不一样：

显然，如果想退保，只能在领取养老金前退，而且得承受部分保费或收益的损失。这一定程度上对应了产品设计的初衷——希望大家确定投入的钱是用来养老的，投入进去后等着领养老金就行，尽量不要退保。

如果是发生约定的重疾或意外事故导致1~3级伤残，则可以全额退保或退还未领取的保险金。

以上就是这类产品比较重要的三个特点，接下来我们详细对比一下7款产品，看看谁会是更值得选的那一款。

7款专属商业养老保险，哪款值得选？

在对比产品前，先提醒大家一下，虽然每年我们都可以自由转换产品账户，但目前7款产品，每年都只能免费转换1次，有的产品还会限额，这点需要注意。

下面来看看详细的对比表格：

直接说结论：

同时要注意，虽然泰康的两款产品每年也可以免费转换账户，但是都有限额，超出部分要收3%的手续费。

这里得提醒大家，自己直接购买这类产品，和用「个人养老金账户」购买，最终拿到养老金的形式是不一样的:

到底用哪种方式购买，大家可以根据自己的情况来选择。但肯定有朋友会问，如果是自己直接买，这类产品和养老年金险、增额终身寿两类常见的储蓄险相比，谁更值得选？

接下来我们就聊一聊三类保险的差别和选择方向，大家可以作个参考。

想养老，应该选哪类产品？

从安全性来说，专属商业养老保险、养老年金险、增额终身寿三类产品都受《保险法》保护，有银保监会监管，没有太大差别。

在收益、灵活性等方面，它们区别就比较明显了，为了方便大家了解，我们做了张表：

这里的养老年金险指的是保终身的“纯年金险”

大家首先关注的，自然是“收益”有多少，因为这关系到我们能拿多少养老金。

从国内过往的市场利率变化就能看出，市场利率走的一直是下降趋势。但凡是受市场影响的稳定理财方式，比如银行定存、国债等，“收益”也都一直是下降趋势。

那么利率上下浮动的「专属商业养老保险」，自然也会受到市场利率的影响，未来大概率无法维持在高水平。同时它稳健型账户保证利率最高的也只有3%，加上「领取转换表」的对应金额未来可能会下降，到底能拿多少养老金，真不好说。

而像「年金险」与「增额终身寿」这样的产品，不受市场影响，收益逐年上升，能拿多少钱也是一开始就确定好的，更加吃香。

年金险，领钱领到八九十岁，收益率能达到3.5%~4%；增额终身寿，持有10年，收益率基本就能达到3%以上，长期持有也能接近3.5%。

同时，这两类产品的灵活性也略高一些——都有支持加减保的产品，还具有保单贷款功能，在需要用钱时，都有更多的选择。

但养老需要终身稳定的现金流，即每年自己都一定拿到一笔钱，终身养老年金险会更符合这一需求，建议大家优先考虑它。

当然，「专属商业养老保险」也有自己的优势——它的双账户机制有机会博取更高收益。如果市场经济情况一直比较稳定或更好，那么未来能获得的收益可能要比年金险、增额终身寿更高。

所以像那些确定投入的钱就是用来养老的朋友，如果能接受3%的保证利率，也可以考虑这类产品。

写在最后

虽然当前公布的专属商业养老保险算不上优秀，但对国家下的功夫，我们还是应该给予肯定，起码是让不少朋友意识到了商业养老保险的重要性。

相信随着时间的推移，会有更多好产品被纳入政策，我们的选择空间也会越来越大。

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房贷等额本息和等额本金哪个划算

如今不少的朋友们会选择按揭的方式来购买房屋，这样子的话也能避免家庭经济上负担太大，选择按揭贷款的话就要注意一下还款的方式，常见的有等额本息和等额本金的还款方式，那么什么是等额本息和等额本金？等额本息和等额本金哪个划算？我们一起来了解一下关于还款方式的相关内容吧（当然，全款买房的土豪可直接忽略）。

什么是等额本息和等额本金？

1、在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

2、等额本息的优点是每月还款额相同，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。缺点是需要付出更多的利息。不过前期所还的金额大部分为利息，还款年限过半后本金的比例才增加，不合适提前还款。

3、等额本金的优点是相对于等额本息的总利息较少。还款金额每月递减，后期越还越轻松。且由于前期偿还的本金比例较大，利息比例较少，所以很适合提前还款。缺点是前期还款压力较大，需要有一定经济基础，能承担前期较大还款压力。

等额本息和等额本金哪个划算？

1、等额本息前期还的利息多本金少，后面本金多；而等额本金每月的本金都在减少，如果选择提前还款，由于等额本金前期还的本金多、利息支出少，所以更划算。

2、现在有很多朋友买房是用于投资的，既然是投资那就要考虑一个资金杠杆和回报率。等额本息前期所还的本金少，杠杆大；而等额本金前期所还的本金较多，相当提高了首付，杠杆小，如果想短期内出售房产，选择等额本息更为划算。

3、等额本金和等额本息每个月的还款金额是不一样的，等额本息每个月还款金额一样，但是支付的总利息比较多，等额本金前期还款比较多，但支付的总利息比较少。如果资金压力不大，可以选择等额本金的还款方式，如果资金压力比较大，可以选择等额息的还款方式，虽然支付的利息较多，但是前期没有那大的压力。

4、还款不仅要考虑每个月还了多少，还需要特别考虑下自己现在的收入以及未来预期的收入。

5、如果你是20机30几岁的年轻人，可以选择等额本息，每个月还款比较平均，能控制在自己的收入范围。如果你年龄已超过40岁，建议选择等额本金的还款方式，因为40几岁的人正当收入处于一个相对巅峰的时刻，可以多承担一些还款，今后的十几年间，随着年龄增长收入会有所下降，还款也相应的减少。

办理了按揭贷款之后，就要及时的还款根据之前和银行的约定来办理还款，避免给自己留下不良的信用记录，以上就是关于什么是等额本息和等额本金及等额本息和等额本金哪个划算的相关介绍，希望大家在办理贷款的时候，能够仔细慎重的考虑选择合适的还款方式。

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