青农商行盈利能力提升，不良贷款率1.93%为42家上市银行最高，拨备覆盖率连续2年在上市农商行垫底，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
哪个银行有生意贷款
近日，青岛农商银行（简称：青农商行）公布2023年半年报业绩数据，主要规模经营展现出一定的增速。报告期末，资产总额4629.89亿元，相比年初增长6.95%，实现营业收入55.93亿元，同比增长4.87%，归属于母公司股东的净利润18.92亿元，同比增8.17%。
对此，青农商行表示，今年以来，本行紧紧围绕服务实体经济的根本宗旨、支农支小的市场定位，锚定“三年三步走”战略规划和打造“九个标杆”战略目标，深化转型、强化营销、优化服务、细化内控，主要经营指标持续向好，高质量发展基础不断夯实。
不过值得注意的一点是，在经营业绩上升的同时，不良贷款余额、不良率相比去年同期都有所增加，贷款的质量下滑明显。
盈利能力提升：营收、净利息双增，传统利差收入下降1.65%
2023年1-6月，青农商行实现营业收入55.93亿元，同比增长4.87%，从营收的构成细分项上看，净利息收入为38亿，非利息净收入为17.93亿。
值得注意的是：利息收入相比去年同期减少1533万至82.78亿，而发放贷款和垫款利息收入减少，是拖累利息收入的主因。2023年上半年，发放贷款和垫款利息收入为57.80亿元，占总利息收入的69.82%，较上年同期减少1.47亿元，降幅为2.48%。致使净利息收入（传统利差收入）38亿，相比去年同期减少6389万，下降1.65%。
手续费及佣金净收入做为营收的重要组成部分及其他非利息净收入。2023年1-6月，该行手续费及佣金净收入（中间业务收入）3.71亿元，较上年同期增加0.10亿元，增幅为2.85%。主要由于结算、清算及承诺担保等业务收入同比增加。
此外，其他非利息净收入14.22亿元，较上年同期增加3.13亿元。其他非利息净收入由投资收益、公允价值变动损益、汇兑损益、其他收益以及其他业务收入组成。其中，投资收益同比增加1.77亿元，公允价值变动损益同比减少0.76亿元，得益于与业务相关的政府补助增加，其他收益同比增加1.38亿。
从支出端看，营业支出中的重要组成项业务及管理费、信用减值损失都与上年同期有所增加。
2023年1-6月，计提的发放贷款和垫款信用减值损失为23.59亿元，较上年同期增加2.53亿元，据悉，发放贷款和垫款信用减值损失作为信用减值损失最大组成部分。业务及管理费为13.56亿元，较上年同期增幅3.83%，其中，职工薪酬费用7.92亿，相比去年同期增长了1000万。
报告期内，该行净利差及净利息收益率均为1.86%，分别较上年同期下降0.15和0.13个百分点。其实，纵观2020-2022年中期，净利差及净息差两项指数一直处于下行态势，分别为2.67%、2.28%、2.01%和2.57%、2.24%、1.99%。
“负债端结合市场形势及政策引导，本行持续加强负债成本管控，负债平均成本率较上年同期下降0.08个百分点，实现负债成本持续压降；资产端受持续让利实体经济，市场利率下行等因素影响，资产平均收益率较上年同期下降0.23个百分点，导致净息差及净利差收窄。”青农商行称。
业务规模平稳增长，资产总额4649.89亿元，增长6.95%
截至2023年6月30日，该行资产总额4649.89亿元，发放贷款和垫款总额为2517.25亿元，吸收存款为3073.56亿元，分别较上年末增加301.98亿元、115.43亿元、210.36亿元，增长6.95%、4.81%、7.35%，半年增加额均超过2022年全年增量。其中，个人存款余额领先全市同业率先突破2000亿元。
普惠型小微贷款余额436.61亿元、户数5.42万户，分别较上年末增加36.47亿元、0.07万户。绿色贷款余额92.52亿元，较上年末增加20.56亿元。普惠型小微贷款、绿色贷款增速高于各项贷款增速。
青农商行表示，聚焦主责主业深耕细作，针对24条产业链重点方向、城市建设重点领域，加大信贷投放，调整客户结构，培育转型发展新动能。
资产质量堪忧：不良贷款率连续4年上升，拨备覆盖率连续2年在10家上市农商行垫底
报告期末，不良贷款余额为48.59亿元，较去年同期41.75亿，增加了6.84亿，同比增加16.38%。不良贷款率为1.93%，较去年同期上升0.21个百分点，不良贷款额及不良贷款率较上年同期出现双升。以中期报告为轴线，这两项指数，自2020年中期开始连续上升，特别是不良贷款率是10家上市农商行中唯一一家连续4年内处于上升的银行。
拨备覆盖率是衡量商业银行是否有应对贷款风险问题的一个重要指标。青农商行不良贷款拨备率为237.14%，虽然比去年同期的220.03%有所上涨，但从统计数据来看，该指标数值这两年已经连续在10家上市农商行垫底。
需要关注的是，1.93%，已创下42家上市银行不良贷款率最高。青农商行在贷款风险偏高外，对应的坏账风险的准备措施还没有跟上。
此外，上半年青农商行的正常类贷款迁徙率、关注类贷款迁徙率、可疑类贷款迁徙率都有所上升，分别从上年同期的2.42%、15.95%、2.46%上升到2.72%、34.62%、50.37%。不难发现，关注类贷款迁徙率上升近19个百分点，而可疑类贷款迁徙率更是上涨近48个百分点。只有次级类贷款迁徙率上年同期的62.81%下降到60.66%。
风险迁徙类指标衡量商业银行风险变化的程度，属于动态指标。包括正常贷款迁徙率、关注贷款迁徙率、次级贷款迁徙率与可疑贷款迁徙率。以关注类贷款迁徙率为例，这一指标体现了关注类贷款恶化至次级类贷款的速度，因此在贷款质量研究中相较于不良率而言往往更具有前瞻性。
故此，青农商行的不仅不良贷款余额和不良率双增，而作为银行信贷资产分类变化的指标，也出现大幅飙升，资产质量着实令人堪忧。
本文源自金融界
怎么才能从银行贷到50万
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无论你是刚刚起步还是已经有一段时间了，以下内容都将对你有所启发。
01确定目标市场
在寻求生意发展的过程中，首先要明确你的目标市场。
了解你的产品或服务适合哪类人群，并定位你的目标受众。这样有助于你更好地制定营销策略和推广计划，将资源集中在最有潜力的客户群体身上。
举例，俊娜，她是一个互联网个人创业者，创业项目是一款有机果汁沙棘原浆，这个产品我也用过，富含营养，具有多种益处。
对于俊娜来说，在寻求生意发展的过程中，她首先需要明确她的目标市场是谁。
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目标受众包括健身爱好者、养生追求者、饮食健康意识较高的人群等。
所以，你要确认目标市场。
02利用互联网和社交媒体
互联网和社交媒体成为了个人创业者扩大生意的强大工具。
建立一个专业的网站或在线商店，通过搜索引擎优化提升曝光度，吸引潜在客户。
同时，积极利用各种社交媒体平台，与用户互动、分享有价值的内容，并通过社交媒体广告推广提高品牌知名度。
举例，吴晓达，她之前是一家银行的白领，2014年生孩子后开始学习心理学。
2016年成立了一家传统的心理学机构，通过线下一对一咨询，来帮助一部分用户解决心理问题。
一边进行专业系统的学习，一边在公众号输出关于书写疗愈的相关知识，吴晓达一年时间积累了2000多个精准粉丝。
如何放大自己的业务？
2021年4月吴晓达开始利用互联网，她开通了直播，并且开始做视频号。
自主研发了【疗愈共读】课程，从600元开始收费，一路涨价到了1988元。
光靠学员转介绍，她的两个小班化的高价课程瞬间报满，学员转化率达到了60%，后端实现了精准裂变。
后来，不但顺利变现12万，而且她的【书写疗愈】课程也从1988元逐步涨价到4980元。
2022年5月份，吴晓达又学习了赚富操盘手的学习后，一周的时间靠线上，吸引来100多位精准用户。
用户越精准，她的课程内容就越到位，知识付费不但帮她将传统线下转到线上，而且完美地避开了上海疫情。
03提供卓越的客户体验
提供卓越的客户体验是吸引和保留客户的关键。
确保你的产品或服务质量过硬，超出顾客的期望。通过提供个性化的解决方案、及时响应客户问题和需求、建立良好的售后服务体系等方式，不断赢得客户的信任和口碑传播。
举例，王亚，她是淘宝店主，她深知考试对于学生和考生来说至关重要，因此她确保自己店铺中的考试资料质量过硬。
无论是复习笔记、模拟试题还是考试技巧指导，她只选择最优质、最全面的资料供应给顾客。这种高品质的产品使顾客对她的信任度大大增加。
其次，会员王亚提供个性化的解决方案。她了解不同考试的特点和要求，并根据顾客的需求提供相应的资料组合。
例如，顾客有特定科目的重点复习需求，她会为他们提供针对性的资料推荐。这样的个性化服务让顾客感到她真正关心他们的考试需求，提高了购买的满意度。
04结语：
个人创业者在将生意放大的道路上面临着诸多挑战，但只要掌握正确的方法和策略，就能实现商业成功。
通过明确目标市场、利用互联网和社交媒体、提供卓越的客户体验、建立合作伙伴关系以及持续创新和改进，你将能够扩大自己的生意，实现突破与增长。
祝你在创业路上取得更大的成功！
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