贷款催收周末上班吗（银行催收周六周日休息吗）

“打爆”银行电话 反催收灰色生意，下面是南方周末给大家的分享，一起来看看。

贷款催收周末上班吗

近些年各家银行为了率先占领零售业务的市场份额，对不良率的容忍度持续放宽，甚至接盘了不少已在P2P过度负债的人。 （视觉中国/图）

陈军正体会着前所未有的自由和快乐，几个月前，他还被许多人骂作“催狗”。

陈军是武汉人，今年27岁，4年前毕业于武汉一所三本大学，先是在银行负责贷后管理工作，随后进入银行委派的第三方催收机构，成了一名催收员。

新冠肺炎改变了陈军的命运。

陈军所在的催收公司于2020年1月末收到了合作银行的要求：对湖北地区暂停催收。2月，银保监会再次下发通知，要求金融机构对所有受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，合理延后还款期限，征信上予以宽限。

突然没了业务，催收公司开始裁员，陈军失业了。待在家里的时光，只能靠上网打发，陈军却发现，个人债务市场起了变化。

因为此前做催收，他长期潜伏在一些贷款人QQ群、信用卡负债者微信群中。自疫情以来，进群的人数多了很多。怎么和银行协商，如何重组信用卡债务，成为这个庞大人群的共同“刚需”。

既有银行贷后管理的经验，又曾担任过催收员的陈军，很了解信用卡逾期后应该怎么办。他在群里不断给出一些建议，收获了大家的信任，有人开始私信他，希望他能给出具体的指导意见，比如如何进行信用卡协商。

所谓信用卡协商，是指负债者在信用卡逾期后，与银行协商获得免息分期、停息挂账等个性化还款方案。但由于利息是银行的收入主要来源，协商并不容易。因此越来越多的“反催收联盟”涌现，瞄准并不断挖掘这个信用卡协商的中介市场。

如今，陈军已转型为一名单打独斗的“反催收员”，不仅活跃在各个“卡奴”群中，还会录视频讲解，发布在B站、抖音、微博等各个社交平台上。

“现在每天主动私信我的人就不少于10个，基本每10人里就有1人成交。”陈军对南方周末记者称，他一般收取账单金额的10%作为佣金。

这笔佣金与催收相近，但成功的概率要高得多。陈军说，以前做催收员，拼了命，一个月最多催款成功10万元，但只能拿到1万元的工资。更多时候，一个月只能催款1万元，到手只有3000元的底薪。而如今，信用卡协商要比催收简单太多，一个月却能赚2万—3万元不等。“不仅能挣到更多的钱，还有人支持你。”

据陈军观察，反催收中介正在不断壮大，尤其是专业人士开始大规模进场，不乏在贷款行业从业超过十年的人。

也有已经壮大的反催收机构挖角陈军，据这些机构介绍，公司已有上百人的规模，有专门的法律部门和金融人士，在抖音等平台上也有超10万人的粉丝。他们劝说陈军，“公司现在每天成单量过百，单子接不完”。

这类机构不少正是从原来的催收公司转型发展而来。武汉作为高校云集、劳动力成本较低的城市，一直是催收行业最集中的城市之一，如今迅速发展成为不少反催收机构的大本营。

“谁先示弱谁就输了”

早在2019年下半年，还是催收员的陈军就发现，为还钱发愁的人越来越多。因为网贷行业清算，P2P平台成批倒掉，不少依靠拆东墙补西墙的人断了财源。

而2020年来，金融逾期直线增加。

“零售之王”招商银行（600036.SH/03968.HK）财报显示，2020年一季度，信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增长了68.33%；一季度信用卡贷款不良率为1.89%，较上年末增长40%；逾期贷款率达到4.13%，较上年末增长51.28%。

招商银行行长田惠宇在2019年业绩发布会上坦言，“招商银行信用卡40%的催收产能在武汉，这段时间都不能上班，对催收产能造成了一定的影响”。

多位银行业人士告诉南方周末记者，近几个月来信用卡逾期上升较快，一来和疫情中不良率上涨，催收效率下降有关；二来则是反催收群体扩张，负债者还款意愿不高。

李子宁是一家股份制商业银行信用卡中心的工作人员，最近的工作令她心烦意乱。自3月起，她接到了铺天盖地的信用卡协商要求和对银行暴力催收的投诉。“投诉信发出地都是同一个，内容一模一样，一看就是中介教的。”

而且，几乎所有负债者都学会拿着38度的体温计说自己发烧了，当银行工作人员进一步索要证明时，对方就扬言要投诉。

3月24日，21CN聚投诉发布了一则公告《关于审核迟延与禁止“抄作业”的公告》，称此前发现存在有人以牟利为目的，教唆借款人使用统一编写的模板进行投诉。部分借款人违背基本的诚信原则，随意复制使用上述内容提交投诉，消耗了平台的审核资源。当中就包含对众多银行和持牌消金暴力催收的集中性投诉。

据李子宁介绍，银行暴力催收的情况现在基本不存在。目前银行信用卡催收体系分为直催（内催）和外催，一般逾期3个月以内的都是内催，除了开始广泛应用的机器人催收以外，内催人员的管理相当严格。如果对方实在还不上钱，内催的工作人员一般只会说，“那我们晚点时间再打来”。

尤其在3·15消费者权益日时间点的前后，为了避免不必要的纷争，各家金融机构以及外包的催收公司催收力度都只减不增。“毕竟对银行而言，声誉损失也是钱。”李子宁说。

而外包催收服务这些年来忌惮于合作银行的监管和舆论压力，也变得愈发“温柔”。像陈军的老东家，就是武汉当地一家为中小型银行服务的第三方催收机构，公司以电话催收为主，主要通过打电话给负债者的身边人来增加负债者压力。

最厉害的手段也不过是打着律师事务所的名义，希望让负债者引起重视。只有遇到不断换电话号码躲债的客户，催收机构才会派出线下外勤，根据银行提供的公司地址、家庭地址，甚至是户籍地址进行上门催收。

但是不管线上线下，银行都有规定，不可辱骂负债人。陈军称，相比暴力催收，越来越多的负债人学会一接电话就询问催收员的工号，反而让催收员担心被投诉，影响业绩。

“这就是一个博弈的过程，谁先示弱谁就输了。”陈军说，过去，银行在还能挤出负债者任何一点钱的情况下，都不会主动减免利息或协商。现在，随着银行示弱，作为反催收大军的一员，他也会教育负债者，要以没钱为武器，集中火力投诉以达到利息减免、延长还款的目的。

上百个投诉模板

反催收大军的崛起也与网贷行业洗牌有关。2019年，“清退”“转型”这两个关键词贯穿整个网贷行业，与之相伴而生的催收公司也在急剧减少。

据陈军观察，目前反催收大军主要由两种人组成，一种是曾经的负债者，通过自助已经“上岸”的；一种则是他这样的，曾经是银行或催收工作者，往往因失业而“反水”。

南方周末记者以信用卡逾期者的身份加入到了多个反催收QQ群中，发现中介普遍会提供所谓的“债务个性化”服务。有的甚至在咨询前就要先缴纳500—1000元的咨询费，往往还有10%—20%不等的佣金。

据多家中介介绍，反催收的主要业务是为客户提供起诉书、举报书模板，通过在不同平台对银行进行举报，让客户获得与银行对话的“主动权”，最终通过协商达成停息砍息、延长分期等新的还款方案。

“我们这边有上百个投诉模板，包括因为疫情生病导致失业的，做小本生意倒闭的，或者父母生病影响你工作的等等，你可以根据自身情况挑选。”一位维权专员向南方周末记者表示。

一般和银行的信用卡协商分两种。如果短期内客户还是能拿得出钱来还款，可以和银行商议延后还款时间，一次性还清，金额一般比本金多一点点，基本上大额度减免了逾期利息。

另外一种则是免息分期，又称停息挂账，是指把欠款（本金和利息）重新制定分期还款的方案，但是分期过程中不再收取分期费和利息等其他费用。

据上述专员介绍，不同金融机构有不同的协商成功率，国有五大行比较难啃，往往要采用直接投诉的手段，才可撬动协商的可能性。

据陈军透露，在武汉就有不少中介招聘大学生兼职，用不同的账号在21CN聚投诉等平台上狂发举报和投诉帖。

如果真的没有钱还，中介还可以提供“通讯录防爆”服务。

很多网贷平台是在用户下载App、注册用户或签约贷款的时候，让用户授权读取通讯录，而借款人最怕的就是催收员借此来骚扰身边的人。

多个反催收机构均表示可以提供“防爆通讯录”的技术服务，其原理很简单，就是利用软件技术把金融平台的号码进行标记拦截。此外，中介还利用新注册电话、网络电话、虚拟小号等IP将催收号码标记诈骗300次以上，达到客户电话运营商自动屏蔽的标准。

这项服务收费在300—500元不等，只需客户把手机号码和所欠债的平台告知中介即可，部分还可以添加最多15个私人重要电话加以防护，让催收员也打不进这些号码。

“提前埋好的雷”

反催收是否有效？

过去，停息挂账还是一个专业名词，如今银行每天接到各种投诉电话，负债者一开口就是要停息挂账。

负债者的依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊情况下，信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，但持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。协商内容，就包括“还款期间是否计收利息”。

这一条例经反催收机构大肆宣传，在各类短视频和社交平台传播，如今已“深入人心”。

“其实协商并非不可，我们也很欢迎客户主动找我们进行协商，甚至走法律途径。但是一味走投诉道路，很影响我们的日常工作。”广州一名城商行工作人员担心，这样的风气起来后，会有越来越多“老赖”恶意拖欠信用卡，实际上是挤占了真正有延期需求的客户资源。

有反催收机构告诉南方周末记者，机构会配合客户在不同平台进行反复的集中举报，强调客户逾期的根本原因是金融机构的过度授信。

这背后也反映了银行的问题，近些年各家银行为了率先占领零售业务的市场份额，对不良率的容忍度持续放宽，甚至接盘了不少已在P2P过度负债的人，滥发的信用卡就像提前埋好的雷。

根据中国人民银行披露的数据，2015年一季度，国内人均持卡张数为0.31张，到2019年年底已经上涨至0.51张。

伴随而来的自然是信用卡不良率的持续上攻。交通银行是业内公认风控最严格的银行，但是2020年一季度末的不良率为1.59%，较上年末上升了0.12个百分点。

交通银行一位工作人员告诉南方周末记者，这几个月既要处理众多投诉电话和信函，积极解决不良率的问题，同时银行进一步加大了风控力度，对部分信用卡预借现金额度进行了调整。

结果，更多的投诉朝交通银行飞去。南方周末记者在黑猫投诉等平台上发现，此前有不少投诉者指责交通银行不接受停息挂账和分期还款，最近则新增了不少指责其信用卡降额的。

“我们是战略上重视，战术上藐视。”上述交通银行工作人员称，海量的投诉虽然会影响日常业务的工作效率，也会受到监管的压力，但是反催收的行为对于国有五大行而言，实际效果并不明显。

多位银行人士表示，借“疫”兴起的各类反催收活动自3月达到高峰后，目前已有所降温。

灰色生意

大量的信用卡逾期，使得反催收迎来了春天，但由于国内没有相关法律和主管部门，无论是催收或反催收，均处于灰色地带。

北京策略律师事务所合伙人韩帅告诉南方周末记者，要想从事催收等相关事务，主要还是通过转型为资产管理公司的形式，完成债券转移、法律咨询等业务，实现催收公司身份的合法性。“判断此类企业的合法性主要还是看具体行为是否违法，而不是看企业类型。”

目前来看，国内的反催收机构，更多只是通过投诉举报的方式给金融机构施压，并没有真正解决负债者的债务问题。

李子宁强调，反催收中介呼吁的免息分期或停息挂账，事实上也有利有弊。所谓的免息，是指和银行协商后，重新制定分期协议，虽然分期期间不再收取利息，但是原来的违约利息并没有砍掉。如今分期还的本金，正是之前的欠款本金和利息加在了一起，最高可以分为5年60期进行还款。

而当新的还款计划确定后，持卡人必须要按时还款，如果再次逾期，可能会受到更加严厉的催收，甚至会被银行以信用卡诈骗的名义起诉。

并且，申请停息挂账就算成功了，对申请人的信用也有很大影响。停息挂账一般是在信用卡已经逾期一段时间的情况下办理的，这个时候除了特殊情况，往往已经产生了不良信用。协商后，虽然银行停止了催收，但是在欠款尚未完全结清的情况下，负债者的征信依旧处于一个止付状态，其间不能再办理任何银行的信用卡和贷款。只有在还清欠款后5年，逾期记录才会自动消除。

“这些风险中介也未必能完整告知负债者，所以我们希望可以和信用卡客户进行直接沟通，也避免他们对政策了解不充分。”李子宁说。

韩帅则表示，如果反催收中介机构利用伪造相关信息、证件等方式，协助负债者与银行签订了新的协议，属于欺诈行为，在民事领域属于可撤销的协议，情节严重的甚至会构成合同诈骗或信用卡诈骗罪。

此前，各监管部门也针对“反催收”“恶意代理投诉”等乱象向广大消费者作出风险提示。如2019年9月3日，广东银保监局发布《关于防范“代理处置信用卡债务”的风险提示》，指出有“维权人士”谎称具备“代理处置信用卡债务”的资格，提供统一的投诉模板，代理消费“处置”与银行的信用卡债务。这类行为，不仅扰乱消费者还款计划，而且严重损害了消费者合法权益。

2020年4月21日，最高人民法院出台《关于推进破产案件依法高效审理的意见》，其中明确要求，人民法院要准确把握违法行为入刑标准，严厉打击恶意逃废债行为。

（应受访者要求，陈军、李子宁为化名）

南方周末记者 卢宝宜

银行催收周六周日休息吗

5月25日凌晨，催收巨头湖南永雄资产管理集团官方公号发文称，由于被安徽警方跨省抓捕，该公司179名员工被采取刑事强制措施，3名员工因涉嫌寻衅滋事罪被批捕，该集团决定停业，掀起轩然大波。

26日，华商报大风新闻记者从该公司前员工处获悉，为规避风头，该公司全员放假一个月，只发底薪，安徽警方的行动导致永雄多家分公司被关，目前公司还剩一千余人。

男孩小洪，曾是永雄公司长沙总部的一名普通员工，在事发前离职已久。5月26日，华商报大风新闻记者通过其朋友向小洪（化名）了解到，为了规避风头，目前永雄公司所有员工放假一个月，只发底薪，缴纳五险一金。

“安徽那边端了三个分公司，跑到湖南这边。”据小洪透露，安徽警方的执法行动，对永雄方面的影响确实不小，“关了所有的分公司，只留了长沙和新化两个地方（公司）。”

“太哈（吓）人了。”小洪说，据其所知，目前，公司约还有一千余人。对坊间关于公司涉黑的传闻，他不清楚。但他坦承，催收行为“全是违规甚至违法的。”

在小洪看来，公司福利待遇还不错，底薪3000元，缴纳五险一金，催收成功还有提成。如果内推2个人，底薪还可以增加1500，“但是一直没有享受过。”

“周六是9点到下午4点半。”小洪说，周六要加班，员工的收入提成则要“看你成多大的单，毕竟三千业绩也是一个单，十万业绩也是一个单。”

针对“每10个长沙人就有1个在永雄打过电话”的说法，小洪称，“岳麓区这边的（员工）比较多。”

不过，他也对公司的管理方式也颇有微词。他称，除了业务部领导“不当人”外，中午2时30分上班，1时30分，公司就要求员工开始集体喊口号，“神经病一样。”

而另一名早年离职的员工小A（化名）表示，公司谭姓老总曾抵押过房产，向亲戚借钱给员工发工资，“永雄现在账户被冻结了，公司停业了，但是2000多员工，我相信永雄哪怕是去抵押贷款，也会给员工发（工资）的。”

另一名前员工没有正面回应永雄是否存在违规违法催收的行为，而是称如果遇到被催收者实在不还钱，“不还就不还，反正影响他自己的征信，再联系下一个不就好了。”

永雄的今天似乎早有征兆。据界面新闻报道，今年5月15日，中国互联网金融协会在京召开“催收国家标准研制与催收业务规范健康发展”工作会，介绍了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》国家标准的研制工作，正在征求从业机构的意见。

其中对金融机构和第三方催收机构的权限做出明确要求。例如，监管要求第三方催收机构应加强催收人员管理，具有明确的催收工作管理部门并指定一名高级管理人员负责管理催收工作；对债务人及其担保人、连带责任人等相关当事人催收，不应对无关第三人催收；要求催收人员提供无犯罪记录证明、无不良信用记录证明并签署个人信息安全保密协议。

华商报大风新闻记者 陈思 编辑 王喆楠

（如有爆料，请拨打华商报新闻热线 029-8888 0000）

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