桔子理财测评：乐信旗下平台，提供风险保障计划，信披整体良好，下面是零壹财经给大家的分享，一起来看看。
怎申请桔子理财贷款
测评时间：2019年03月06日
风险提示：本文仅供参考，不构成任何投资建议！
乐信旗下的网贷平台，资产端来自分期乐，通过风险保障计划提供还款保障。平台截至2019年1月底，累计借贷金额743.99亿元，借贷余额135.62亿元
一、平台基本介绍
1、基本情况
桔子理财是纳斯达克上市公司乐信（深圳乐信控股有限公司，股票代码：LX）旗下的P2P网贷平台。根据官网的介绍，平台于2014年7月上线，运营主体为深圳前海桔子信息技术有限公司，公司成立于2014年6月26日，注册资本和实缴资本均为1亿元。
乐信集团成立于2016年8月，旗下有分期乐、桔子理财和鼎盛资产等互联网金融平台，2017年12月成功在纳斯达克挂牌上市。
2、股东背景
天眼查信息显示，桔子理财的股东为北京乐嘉信网络科技有限公司。股权穿透可以看出，公司的实际控制人为乐信创始人肖文杰，持股比例99.87%，另外京东商城创始人刘强东持股0.13%。
来源：天眼查
3、融资历史
据零壹数据统计，桔子理财自成立以来共获得2轮融资，主要投资人经纬中国和险峰长青。
来源：零壹数据
4、高管简介
1）法定代表人、董事长
肖文杰，乐信创始人，担任董事长兼首席执行官。拥有10年互联网金融行业经验，创办乐信之前，曾在腾讯集团担任财付通产品总监，负责产品开发和运营。
2）副董事长
吴毅，乐信董事兼总裁，伦敦大学国王学院硕士和中欧国际工商学院EMBA学位，2016年5月加盟乐信。曾任职于腾讯9年，历任财付通副总经理及微信支付总经理，是微信支付和微信红包的总设计者。
3）总经理
弓晨，曾任财付通技术总监及产品总监，后微信支付成立，与部分财付通团队并入微信，担任微信支付产品总监。打造了微信红包，微信转账，面对面收款等多个应用，并搭建了微信支付开放商户体系。
二、产品&风控
1、产品构成
桔子理财的产品全部为自动投标类，分为周周升、月月升、爱定存及新手投资。
周周升和月月升的锁定期为12个月，锁定期内将出借本金及到期收益自动循环投资于平台借款项目，持有周期越长，目标年化收益率越高。产生收益满7天后出借人可在每周的固定转出日申请转出，如果出借人持有的借款项目还未到期，将通过债权转让把剩余期限和余额转让给平台其他出借人。
爱定存是一种定期类的产品，期限1-12个月不等，锁定期内不可转让。锁定期结束，如果借款项目还未到期，将通过债权转让把剩余期限和余额转让给平台其他出借人。
来源：零壹数据
广东金唐律师事务所出具的《桔子理财2017年度合规性审查报告》显示，桔子理财的资产端来自同为乐信旗下的分期乐，借款人在分期乐购买商品或服务时，通过分期乐推荐，向桔子理财平台的出借人借款。
分期乐是一家面向年轻人的分期消费平台，主要提供分期消费、小额借贷、代还信用卡等服务。分期消费是通过平台商城购买商品分期付款，商品主要涵盖数码产品、旅游出行、服饰化妆、家电汽车等方面；小额借贷和代还信用卡主要解决用户资金周转的需求，额度上限5万元，期限1-36个月。
近日，桔子理财发布公告称，由于规模控制，产品供应量有限，出借人可以使用“预约转入”功能投标，在得到准确的预约转入安排后，系统将给出借人的注册手机号发送短信通知，用户再根据预约指示转入资金。经测试，截至2019年3月5日，“预约转入”排队已排到了4月末；咨询客服得知，出借人在完成投资支付前暂无法看到待匹配标的详情，一般为当日转入，次日成功匹配借款需求后，方可查看到借款人信息。
2、还款保障
桔子理财平台于2018年4月24日（含）起，正式推出由中合中小企业融资担保股份有限公司（以下简称“中合担保”）提供的“风险保障计划”服务。根据官网披露的《桔子理财1号风险保障计划》，“中合担保”设立了风险保障计划，为参与该计划的借款人的借款提供风险保障。
借款人逾期超过7日（含7日）的，使用风险保障金专项账户资金将借款人当期逾期本金、利息赔付给出借人，如果风险保障金专项账户当期余额不足以赔付参加本计划的所有违约借款人的当期逾期本息时，按当期所有参加本计划的借款人逾期本息比例赔付出借人。
据平台官网披露的信息，截至2019年1月31日，风险保障金余额2818.71万元。
来源：《桔子理财1号风险保障计划》
在接入中合担保之前，桔子采用的“质量保障服务”应当是属于风险备付金范畴，这种形式的还款保障是不被监管允许的。根据平台官网公告，参与原“质量保障服务”的出借人在2018年4月24日（不含）以前的投资仍继续适用原“质量保障服务”项下的风险保障，截至2019年1月31日，质量保障服务资金余额1.05亿元。经咨询客服，其质量保障服务资金已不会再增加规模，但存量消化情况暂不清楚。
3、风险控制
（1）贷前
分期乐将借款人推荐给桔子理财后，由桔子理财负责借款人的审核，审核主要包括身份核实、多有欺诈过滤、资产分级等。
在平台各产品的借款需求信息页面可以查看到借款项目信息，披露比较完整。
来源：桔子理财官网
但是，平台未披露借款人的逾期情况、所从事的行业，收入及负债情况披露的比较模糊。
来源：桔子理财官网
2）贷后
贷后催收方面，平台主要通过电话、短信、APP站内信等方式提醒客户还款，对于逾期客户，将通过人工介入提醒督促客户还款。
4、收费标准
根据桔子理财官网披露的信息，平台目前针对出借人收取平台手续费和提现手续费。平台手续费是指“投资资金产生的收益超出目标年化收益的部分”，这部分费用实际上是借款人所支付的利息与出借人所获得的利息之间的息差。提现手续费在出借人提现时收取，费用为提现金额的0.05%。从前文所述的产品详情中可以看到，桔子理财所提供的产品年利率基本在10%以下，而测评君查询了多个借款项目发现，借款人的利率基本在11%左右，这说明约有1%的息差作为手续费交给了平台，而用户持有产品的期限越短，息差越大。
针对借款人，平台主要收取风险保障金和风险保障金服务费，如果借款人逾期还将收取逾期费用，详情见下表：
来源：桔子理财官网
三、运营数据分析
1、累计运营数据
根据桔子理财官网披露的信息，截至2019年1月31日，平台累计借贷金额743.99亿元，借贷余额135.62亿元，累计借款人564.03万人，累计出借人45.32万人。
2、代偿数据和逾期数据
截至2019年1月31日，平台逾期金额122.37万元——出借人到期未收到本金和利息的总额，为借款人逾期后未代偿的部分（借款人逾期后7天将由风险保障金/质量保障服务资金赔付）。
借款逾期金额为4.52亿元——实际逾期1天以上的金额，包含由风险保障金/质量保障服务资金代偿的部分。
累计代偿4.51亿元，代偿通过前文所述的风险保障计划及质量保障服务实现。
四、合规备案情况
1、银行存管
官网披露的信息显示，桔子理财的存管银行为广发银行。查阅中互金官网的广发银行委托人信息发现，存管协议签订于2016年10月17日，正式上线日期为2017年2月10日，与官网披露的信息一致。
2、信息披露
（1）根据2019年2月中互金协会更新的会员名单及常务理事名单，桔子理财的关联公司分期乐为中互金协会成员；目前暂无法在中互金官网看到桔子理财公开披露的相关数据。
（2）平台官网披露了截至2019年1月底的运营数据，但未披露月度或年度运营报告，暂无历史数据可供查询。
（3）平台披露了2017年审计报告。报告显示桔子理财2017年营业收入6127.59万元，同比下降13.18%；净利润306.67万元，同比增长17.75%，利润同比增长的原因主要是所得税费用项下为-286.15万元，由于平台未披露审计报告附注，具体情况不明，推测可能为当期退税。平台同时披露了2017年专项审计报告和2017年合规性审查报告。
五、总结
桔子理财是纳斯达克上市公司乐信（股票代码：LX）旗下的网贷平台，由分期乐提供资产推荐，借款用途主要涉及分期消费、小额信贷和信用卡代还。2018年4月24日（含）起，平台的产品通过加入风险保障计划为出借人提供还款保障。
平台在从业机构和运营信息方面的披露比较完整，项目信息方面披露不够完整或较为模糊，如借款人在平台的逾期情况、所从事行业及借款人收入负责情况。
桔子理财最近怎么了
来源：探长读财
按照掌众财富自己的说法，“善贷计划”是一项社会意义大于盈利目的的公益项目。但探长近日发现，掌众借帮助“雷友”的名义，让用户领取“暖心金”和申请“免息贷款”，让投资人邀请雷友的方式，获取大量精准投资用户，又以免息借款的活动获取借款用户。
最近，探长读财经常在微信群和QQ群里能看到有人邀请群友领取“暖心金”，发布链接显示来自掌众财富。
有网友表示，我注册真领到钱才推荐给难友(P2P踩雷投资人互称难友)，雷了10多万，工资只有2000元，就是想多赚点外快。另一位网友则表示，填写资料第二天就能拿到50元。
掌众财富官网关于善贷计划的介绍是：针对受雷潮影响投资者推出的应急借款服务，最高10万元(好友助力可再加10万元)，最长1年期，基础利率6%，邀请好友可享受免息。善贷计划旨在帮助雷友度过个人财务难关，是一项社会意义大于盈利目的的公益项目。
探长注意到，掌众在正式上线“善贷计划”之前，还召开了一场盛大的新闻发布会。
2018年10月17日，掌众集团在北京举办以“善贷且成，守护美好”为主题的发布会，宣布推出全新产品善贷计划。掌众集团表示，“善贷计划是一项专门面向网贷用户的低息救急借款信息服务，同时也是一个开放的互联网金融产品，期待更多企业与机构积极参与，共同推动普惠金融发展。”
探长读财注意到，善贷计划有两套玩法，一是领取100元善贷暖心金，二是申请善贷免息借款。具体怎么玩呢？下面我们一起来看看善贷计划的具体规则。
面向投资人推出“善贷暖心金”
探长点开链接发现，获得100元善贷暖心金需要完成三项任务，一是提交1万元以上投资证明资料，通过审核，发放50元善贷暖心金；二是推荐投友参与，所在平台审核通过超过满100人，发放10元善贷暖心金；三是邀请其他投友，每1人通过审核立即获得40元，不设上限。
截至1月13日，掌众财富披露的信息公示榜单显示，共有5554人被列入暖心英雄榜(邀请人数1人及以上)，共有725家平台被列入平台排行榜(申请人数1人及以上)。
其中，邀请投友达到50人的网友多达13人，获得奖励2000元，邀请投友最多的69人，获得奖励2760元。平台排行榜显示，67家平台人数超过100人，人数均超过1000人有3家平台，分别是草根投资、华夏万家、可溯金融。此外，还有8家平台人数超过90人。
值得注意的是，虽然掌众宣称善贷计划是针对受雷潮影响的投资者推出，但实际情况是，没有出问题的平台也被投资人用来申请善贷暖心金。例如，桔子理财、爱钱进、你我贷、人人贷、微贷网等平台也在其中。
根据掌众财富披露的规则，申请善贷暖心金必须提供投资证明，且需经过平台审核。如今看来，只要有投资证明，平台就会发放暖心金，至于平台是否出问题，似乎根本不是审核重点。
正因如此，善贷暖心金也招来了羊毛党，互相邀请实为撸更多羊毛。显然，掌众不可能没有预想这样的结果；即便如此，掌众依然没有改变规则，甚至还特别公示榜单。当然，掌众有自己的小算盘，那就是以这个活动获取投资人。
根据规则，掌众花50元就能获取一个投资用户。而据媒体此前报道，P2P平台的获客成本普遍在1000元左右，最高的甚至超过2000元，如果50元就能获取一个精准用户，单从成本考考虑，确实是一笔很划算的生意。
让人意外的是，掌众虽然招来了很多投资人，但交易额却不增反降。掌众财富第三季度报告显示，本季度交易总额18.65亿元，据此计算平均每月交易额为6.22亿元。但掌众财富披露的月报显示，10月交易额3.84亿元、11月交易额3.53亿元。
这也意味着，掌众善贷计划上线以来，P2P平台交易额反而下滑。
面向借款人推出“免息借款”
探长注意到，掌众“免息借款”总额度最高1亿元，借款额度为1-10万元，期望拿到款项10-60天内。事实上，“免息借款”也并非完全免息，根据“善贷计划”说明，救济金最高10万元，期限1年，基础利率6%，参与拼团可实现免息。
探长注意到，申请“免息借款”分为需要填写两部分资料，一个是填写网贷投资信息，提供为问题平台待收截图；另一个是上传借款用途材料，例如医院诊断证明(如XXX医院诊断书)，如非本人使用借款，需提供户口本、结婚证等关系证明。紧急原因证明(如XXX医院催款单)。
显然，申请“免息借款”要比获得暖心金门槛高很多，除非有合情合理的借款用途，否则即便伪造借款材料，也许要花费一定心思，才能在掌众的层层审核下蒙混过关。
虽然如此，掌众“免息借款”还是无法阻挡“羊毛党”。
一位“羊毛党”告诉探长，他和全家人一起申请了善贷“免息借款”，他个人已经下款5万，分12期还款，利息全免，其他人也获得至少2万的借款额度。他拿到借款后，转身在掌众财富上投资赚取收益。此外，他还积极拉群推广“善贷”借款链接，疑似从中获取推荐收益。
当然，如果掌众“免息借款”审核不过，用户只能在“闪电借款”申请贷款。据互金商业评论此前报道，闪电借款实际综合费率高达36.5%(IRR公式计算)。
闪电借款给商评君的授信额度仅900元，借款期限50天，因为不涉及分期还款，可直接算出综合费率为36.5%，刚好卡在监管规定的36%红线上。另外，互金商业评论注意到，闪电借款给出的逾期费用说明显示，其罚息计算方法为：每日罚息=0.1%×剩余本金
这也意味着，商评君借款900元，如果逾期一天的罚息为0.9元，如果逾期一年罚息为328.5元。值得注意的是，闪电借款的罚息费率为每天千分之一，而信用卡逾期罚息的费率为每天万分之五。据此计算，闪电借款的罚息费率是银行信用卡逾期费率的2倍。
中国第一批出海东南亚的互金企业
掌众集团官网显示，旗下平台包括P2P平台(掌众财富)、借款平台(掌e贷、闪电借款、闪电贷)、消费分期平台(闪电分期)、东南亚业务(印尼Dana Rupiah、越南iDong、菲律宾 PondoPeso)。
2016年11月1日，网信集团旗下中国信贷科技控股有限公司(简称“中国信贷”)宣布，拟以人民币8亿收购LEYU Limited 48%的股权(“北京掌众软件科技有限公司”为LEYU Limited全资子公司，下称“掌众金融”)。
据悉，此次交易对价将以现金及中国信贷(现已更名为：中新控股)支付，其中40%以现金结付，60%以中国信贷科技股份支付。交易完成后，中国信贷将成为掌众金融第一大股东。
2018年11月12日，中新控股发布前三季度财报显示，集团整体收入19.58亿元，其中P2P贷款咨询服务收入6.9亿人民币，占比35.24%，是集团营收排名第一的业务。
被上市公司收购之后，掌众有了更大底气，成为第一批出海东南亚的互金机构。
互金商业评论此前报道，掌众是中国出海印尼的互金机构之一，其目前在印尼有两个现金贷品牌，分别是DanaRupiah和Kredit Mart。其中，DanaRupiah在2018年中通过了印尼金管局OJK的注册许可，但Kredit Mart尚未通过印尼注册许可。
网站主页显示，其借款费用主要包括数据处理费用0.15%，风险评估费用0.181%，利息0.019%，佣金费用0.15%。由于网站没有展示，商评君看不到其借款综合费率。据新流财经报道，截止2018年10月底，掌众在印尼用户数已达300万，在贷余额超2亿人民币。
2018年，掌众在越南推出了现金贷平台iDong。费率和期限方面，iDong网站显示，借款额度为100万-1000万越南盾(约合300元-3000元人民币)，期限为7天、14天和21天。借款人年龄须年满22岁，低于60岁。
iDong网站上没有展示借款费率。但披露了逾期部分的相关费用。其中，逾期利息为贷款总额的3%+逾期0.75%/天，超过15天则罚息为1%/天(本金)；逾期超过60天则罚息为1.1%/天(本金)；但逾期总利息不超过本金的100%。
根据掌众集团官网披露，其还在菲律宾推出了现金贷平台PondoPeso，但根据商评君的观察，在东南亚各国中，菲律宾和斯里兰卡等经济较不发达，基础金融服务普及率较低的地区。这也意味着，掌众要想在菲律宾打开一片天地，还有很长的一段路要走。
(责任编辑：杨畅)
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