若想全面了解一家银行的不良贷款情况，需要结合四个指标来看，下面是银行研究僧给大家的分享，一起来看看。
可疑类贷款具体特征
我们在看财报时不能单纯去看财报中显示的净利润以及净利润增长情况，这只是过去一年的情况。投资投的是未来，段永平也说了：“看一个公司的股票是不是值得投，要看它的未来现金流折现。”看财报就是要看这家公司未来能赚多少钱。
当然了，财报展示的是过去的经营成果，企业不可能知道未来能赚多少，也根本不可能将业绩承诺目标放到财报上，那我们作为投资者能知道吗？
我们虽然不能知道精确的数字，但我们可以根据当下的财报信息去推测一下它未来的情况，最起码可以通过比较，知道它在行业里的竞争力高低。
我们都知道不良贷款对于银行的净利润是有相当程度的侵蚀作用的，因此关注不良贷款的走势情况就能了解到一家银行的利润增长情况。
一般人要了解银行不良贷款情况都是只看不良贷款率。可这个不良贷款率指的是过去已经产生实质性不良的数据，我们要看未来的话，就需要知道未来有可能会产生多少不良贷款。
银行贷款有五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款率就是将次级、可疑、损失类贷款占比相加得出的。一笔贷款想要变成不良，必须要先从正常类贷款转为关注类贷款，关注类贷款再往坏了走才能进入不良。
如果我们比较两家银行的不良贷款率，发现相差不大，那就不妨看一下哪家银行的关注类贷款占比较高。关注类贷款占比较高也就意味着这家银行后续不良率增高的可能性较大。
一笔贷款想要成为关注类贷款有一项关键指标是逾期天数不超过90天，如果在90天内收回贷款，关注类贷款就会转为正常类贷款。也就是说，如果一家银行的关注类贷款比较多，也并不能证明这家银行的资产质量一定会由好转坏，由坏转好也说不定。
我们需要知道这家银行由关注类贷款变为不良贷款的概率有多大，通过这个概率再加上关注类贷款的数量才能较为精确地推测这家银行未来不良贷款的走势。此处说的这个“概率”就涉及到财报中的另一个指标了，贷款迁徙率。
由关注类贷款转为不良贷款的迁徙率叫关注类贷款迁徙率，它的计算公式为关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款向下迁徙金额/(期初关注类贷款余额-期初关注类贷款期间减少金额)×100%
正常贷款逾期90天以内是关注贷款，逾期90天以上就是不良贷款了。可是一年有4个90天，也就是说，在未来一年，由正常类贷款直接转为不良贷款的可能性也是存在的。很显然，由关注类贷款转为不良贷款的概率要关注，由正常类贷款转为不良贷款的概率也应该关注。
由正常类贷款转为不良贷款的概率就是正常贷款迁徙率。它的计算公式为正常贷款迁徙率=(期初正常类贷款中转为不良贷款的金额+期初关注类贷款中转为不良贷款的金额)/(期初正常类贷款余额-期初正常类贷款期间减少金额+期初关注类贷款余额-期初关注类贷款期间减少金额)×100%。
总结：
想要了解银行不良贷款情况至少要关注以上说到的四个指标：
1、不良贷款率，这是一家银行过去实际产生的不良贷款占比情况；
2、关注类贷款占比，这是一家银行未发生不良，但极有可能在未来发生不良的贷款数量；
3、关注类贷款迁徙率，这是一家银行在过去由关注类贷款转为不良贷款的数量占比；
4、正常类贷款迁徙率，这是一家银行在过去由正常类贷款转为不良贷款的数量占比；
#财报季 2021#
担保可疑能办房贷吗
新京报贝壳财经讯（记者 李大伟）“我不知道谁贷的款，也不知道谁还的贷款。”王秀梅6月9日上午告诉新京报贝壳财经记者说，她和爱人陈占义夫妇俩名下的借款金额总计100万元。无独有偶，同村的朱全红夫妇也在去年年底发现存在“被贷款”和逾期信息，朱全红夫妇俩借款金额总计121万元。
这两对夫妇账户的管理机构均为阳原县农村信用联社股份有限公司，一位该信用联社内部人士向新京报贝壳财经记者透露，“经常能看到有老百姓找到银行里来，主要是下面支行的主任或者行长将这笔钱给挪用了。过去贷款手续简便，不用贷款人照相，用手章和身份证号就能贷款。”
截至6月9日下午四点，记者致电河北阳原农村商业银行股份有限公司董事长李永刚，对方短信回复“正在开会稍后联系”。6月12日，阳原农商行浮图讲支行行长庞腾飞告诉新京报记者，称刚刚上任对此并不知情。记者多次致电该支行相关部门，无人接听。
低保夫妇“被贷款”，借款金额总计100万元
6月9日，王秀梅起了一个大早。做上饭之后，她为患小脑萎缩的丈夫陈占义穿好了衣服。每天带着陈占义出门锻炼是她多年来的习惯，陈占义因病时常言语不清，俩人在出租房附近的路上就这样一言不发地走。今年，王秀梅56岁，陈占义68岁。夫妇俩是张家口市阳原县浮图讲乡三分村的低保户，种田为生，孩子均在外打工。王秀梅还罹患肺癌，再过一周，她将接受又一次化疗。
去年5月份，王秀梅伺候陈占义时接到了村干部的电话，询问家中是否有人做生意。王秀梅被告知，他们家每月几百元的低保或将被中断了，原因是她和陈占义的名下存在贷款逾期。王秀梅说，她们夫妇俩每个月药费都要不到两千元，这份几百元的低保对这个收入贫瘠的家庭至关重要。
王秀梅夫妇俩的个人信用报告显示，王秀梅的两个账户借款金额分别为5万元，陈占义三个账户借款金额分别为30万元，这五个非循环贷账户的管理机构均为阳原县农村信用联社股份有限公司。
工商信息显示，阳原县农村信用联社股份有限公司已于2018年底改名为河北阳原农村商业银行股份有限公司（下称“阳原农商行”）。据《河北银保监局筹备组关于河北阳原农村商业银行股份有限公司开业的批复》，阳原农商行为股份制的农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；承接阳原县农村信用联社股份有限公司的债权债务，阳原县农村信用联社股份有限公司及其分支机构变更为阳原农商行及其分支机构。
总共算起来，这对低保夫妇借款金额总计100万元。“我一辈子没见过这么多的钱。”王秀梅说。但截至2020年3月份，王秀梅其中的一个账户的五万元贷款已于2018年12月1日结清，另一个账户已逾期超过91天。至4月14日查询征信报告，逾期总额为56312元。
陈占义名下则显示有两个账户的逾期记录，单月最高逾期398093元，其中最长逾期4个月。
一位征信行业人士告诉新京报记者，这是典型的冒名贷款事件，关键人物是经办员身上。“我们五毛钱也没有贷过。”王秀梅说，文化程度并不高的她操着浓重的方言告诉记者。东窗事发后，王秀梅的一对儿女曾去离得近的阳原农商行浮图讲支行索要说法，但无果。
并非个例，同乡另一夫妇也“被贷款”121万
王秀梅夫妇被贷款的经历并非个例。去年年底，同在浮图讲乡的59岁村民朱全红在家迎来一位陌生来客。来客询问朱全红是否有贷款，朱全红否认了。“那我怎么成了你贷款的担保人了呢？”来客将朱全红问的丈二和尚摸不着头脑。
据朱全红的征信报告显示，截至2020年5月9日，他的三个账户共借款81万元，每个账户分别借款27万元，首笔业务发放于2014年12月份，单月最早逾期361286元，最长逾期7个月。信贷交易授信及负债信息概要载明，他在最近6个月平均应还款242509元。与王秀梅夫妇相同，三个账户的管理机构均为阳原县农村信用联社股份有限公司。
值得注意的是，朱全红还意外地发现，自己的爱人徐桂英名下有阳原县农村信用联社股份有限公司的8个账户，每个账户均显示有5万元借款，总计借款金额40万。征信报告显示，徐桂英有3个账户存在逾期信息，单月最高逾期55967元，最长逾期4个月。此外，据相关还款责任信息一目显示，徐桂英还有一份为个人的担保责任处于可疑状态，担保金额为5万元。主业务借款人为陈美霞，业务种类为个人经营性贷款。
一位阳原农商行总行的内部人士告诉新京报贝壳财经记者，阳原农商行曾发生多起“被贷款”事件。“经常能看到有老百姓找到总行里来，主要是下面支行的主任或者行长将这笔钱给挪用了。”
“过去贷款手续简便，不用贷款人照相，用手章和身份证号就能贷款。”该阳原农商行总行的内部人士告诉新京报记者说，“贷款手续办完，直接就可以拿钱。”
据记者获取到的一份《关于2019年前三季度不良贷款清收处置“擂台赛”活动开展情况的通报》所附的考评表，截至2019年9月末，阳原农商行在河北全省103家参评机构中总得分为50.75，排名倒数第四，九月末实际不良贷款率4.38%。
目前，王秀梅夫妇已经通过再次申请重新获取了低保的补助，但逾期记录仍未消除。
新京报贝壳财经记者 李大伟 编辑 岳彩周 校对 李世辉
记者邮箱：lidawei@xjbnews.com
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