闲言碎语-刚需#金秋心动购房季,下面是韩老师在这里给大家的分享,一起来看看。
贷款400万每月还多少
去年买了这套房,现在后悔死了。原以为这是一个内地青年在深圳奋斗多年、有房有车、儿女双全的励志故事,但现实却是房价下跌、中年失业、无法偿还贷款,最终导致个人破产。今天,我想跟大家分享一下我和这套刚需房子的故事。几天后,这套房子可能就不属于我了,因为我的妻子和孩子已经回到了老家。我已经懒得收拾了,因为我现在要卖了那套09年买的小房子,换回现在这套房。当时,加上中介费、电费等费用,总价为八万。因为我之前贷款过,所以首付只能做五成。这次,我贷款了400万,每月还贷款两万二千。还不到两年,我就撑不住了。我不是炒房客,我是真正的刚需。
当年我结婚时需要买一套小房子,几年后房价一直在上涨。我那套68平米的小房子去年卖了,到手价为480万。我买这套房子只是因为生了二胎,孩子要上学,所以我换了一套改善型的学位房,同时也背上了银行400万的债务。但是一场疫情让我和我的妻子相继失业了。今年,我已经用尽了各种方法来还房贷,包括十几张信用卡的来回折腾。上个月,我的父母瞒着我卖了老家的房子,并给我卡上打了20万。这钱能用吗?这不是钱,而是血。如果我用父母的养老钱来还房贷,我就不配为人。
去年,我还陪朋友买了一套法拍房,是二拍的,只有市场价的六成,他很高兴。但是现在我自己的房子很可能会断供,也会成为别人的法拍房。上个月,我在中介挂了盘,挂盘价为456万。到目前为止,中介只带了两个客户来看房,然后就没有然后了。如果卖不掉,银行会强制拍卖。我也咨询过了,一拍的价格大概是360万左右,也就是说,卖了房子后,我将一无所有,还会欠银行30多万。但是现在市场行情不好,一拍的成交量甚至不到一成。如果进入二拍,价格可能会更低,我会欠银行90万。上半年,为了还房贷,我把家里所有的保险都退了。否则,我真的有冲动的想法。开学了,孩子要上学,但我的家已经没了。你们能理解一个普通人奋斗了十几年却因为想安个家而被贷款逼得生不如死的感觉吗?如果我是炒房客,赔了钱我认了。但是我真的是刚需,但现在我真的是刚不动了,真的虚了。
为什么恒大和碧桂园可以欠银行几万亿,而银行却没有什么办法?我一个普通人被房地产经济折腾得快要崩溃,却每天都收到银行的催债:家都快散了,这几天我就在想:怎么想也想不明白。
以前很多人整天喊房价高,买不起,要求国家干预房价,希望房价能够降下来。如今房价真的大幅下跌,全国都在降价,但成交量却不见增加。那些高喊房价太高买不起的人,为何此时不买房呢?那么,房价高和房价低,究竟哪一种更为有利呢?
贷款400万月供多少
(1月20日),央行授权全国银行间同业拆借中心公布,1年期LPR为3.7%,自去年12月回调5个基点后再次下调10个基点;5年期以上LPR为4.6%,较上月回调5个基点,为连续20个月不变后首次下降。
受本次降息影响,今日开盘后,地产板块强力拉升,截至收盘,新华联、华远地产涨停,金科股份、新城控股涨超5%,中南建设、南山控股涨超2%;万科A、世茂股份、绿地控股等数十只地产股也出现上涨。
“2022年开年全面降息,对全社会所有行业带来普惠性的融资成本下降,同时释放了年内货币环境稳健偏宽松的信号,有助于提振市场预期。1年期LPR下降有助于降低企业贷款利率,推动企业综合融资成本稳中有降,有助于激发市场主体融资需求,增强信贷总量增长稳定性。”
贝壳研究院首席市场分析师许小乐向《每日经济新闻》记者表示,作为房贷利率基准锚的5年期以上LPR下降,代表着居民住房按揭贷款成本降低,有助于提高居民购买力,释放住房消费的同时也带动其他生活消费。
购房成本回落
开年以来,信贷政策利好不断。
继1月17日央行开展7000亿元1年期MLF操作和1000亿元7天期逆回购操作之后,1月18日央行副行长刘国强在国新办举行的2021年金融统计数据新闻发布会上再度表示,当前重点的目标是稳,政策的要求是发力,把货币政策工具箱开得再大一些,保持总量稳定,避免信贷塌方。
“LPR下降最直接影响购房者的还是房贷,所以房贷的调整很大程度上可以反馈到购房者的购房意愿上。对购房者来说,每月还款减少的金额并不明显,对市场预期的影响或更为突出。”58安居客房产研究院分院院长张波向《每日经济新闻》记者表示,随着市场预期的逐渐修复,热点一二线城市楼市有望率先企稳,销售端好转有望改善企业的资金面,促进行业的良性循环。
具体到城市银行房贷业务,截至今年1月,全国103个重点城市的平均房贷利率已连续4个月回调且下降空间较上月扩大,放款周期进一步缩短。
以一套总价800万元的房子为例,购房人贷款400万元,30年等额本息还款,LPR下调后,首套购房者月供大约可少还120元,加起来总共少还4.32万元。不过,还要看购房者签的是否是浮动利率。
贝壳研究院发布的重点城市主流房贷利率数据显示,2022年1月监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.56%,二套利率为5.84%,均较上月回落8个基点;
值得注意的是,今年1月,全国主要城市的平均放款周期为50天,较上月缩短7天。
据贝壳研究院数据,103个重点城市平均房贷利率和放款周期已恢复到去年年中的合理水平。其中59城房贷主流利率环比下调,较上月增加19个,广州、深圳、杭州、南京、苏州等重点城市房贷利率均下调。放款周期方面,64个城市放款周期较上个月缩短;4个一线城市银行放款均加快,广州较上月缩短40天以上,北京平均缩短12-70天;合肥、武汉、杭州、南京、厦门、成都等二线城市平均放款周期缩短20天以上。
近日,《每日经济新闻》记者也从上海区域内多家房产中介及银行机构人士处了解到,房贷的审批速度大大提升。建设银行上海分行的一位信贷经理告诉记者,现在他们银行房贷时间一般在2个月左右,最快1个月就可以放款。
“LPR下调对于个人房贷利息支出的减少会在一定程度上拉动购房热度的小幅回升,但相比于房贷利率下行,对购房者的心态影响更值得关注。”张波预计,年内购房信贷环境保持相对宽松,支持合理住房消费需求的释放,将带动市场量价向中枢回归。
房企融资受益
与此同时,本次降息将进一步降低房地产企业的融资成本,有利于提振企业发展信心。
张波告诉记者,本次LPR利率下调对楼市的利好,将从房企融资和居民房贷两个层面得到直接体现,在“三道红线”的基础上,房地产开发企业的融资难度和融资成本都将在一定程度上降低。
近期,房地产销售、购地、融资等行为已逐步回归常态,市场预期稳步改善。2021年末,全国房地产贷款余额同比增长7.9%,增速比9月末提高了0.3个百分点,四季度房地产贷款较三季度多增1578亿元。
2021年下半年以来,房地产行业整体下行,而企业资金端压力明显加大是其中重要的拖累项。不过从去年四季度开始,关于维护房地产市场平稳健康发展和维护购房者合法权益的政策导向就不断对外释放,各地纷纷出台了促进住房交易的利好政策,有些城市甚至直接发放购房补贴。
与此同时,中央及各部委接连释放积极信号,企业融资环境有所改善,相关监管指标也在不断完善,如并购资金不纳入“三道红线”监管等,央企、国企资金端正在得到有效改善,不过民企资金端改善效果仍不明显。
“从融资渠道看,信用债受政策边际利好带动,将继续维持当前回暖状态;海外债市场仍需一段时间消化积累的风险,短期内无明显增长动力;信托受政策制约、市场波动等因素影响,回弹空间同样有限。”
张波认为,随着这一轮行业调整,一方面各房企风险化解能力、稳健经营能力得以展现;另一方面,在经历了去年的集中违约后,投资者风险情绪加重。因此,预计资金流向将出现两极分化情况:资金更多地向财务稳健、信用等级较高的优质企业归集,而中小型房企、经营激进的企业的融资空间可能受到进一步压缩。
“展望上半年,经济面临较大的下行压力,房地产投资下行压力亦较大,预计年内LPR仍存下调空间。届时信贷环境更加友好,利于合理的住房需求释放,促进房地产业良性循环和健康发展。”张波续称。
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