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个体小额贷款综合险(什么是小额保险)

贷款知识 admin 互联网

保险增信助力企业融资,下面是给大家的分享,一起来看看。

个体小额贷款综合险

保险“插手”企业融资近日,苏宁金融与某财险公司达成战略合作协议,双方将利用保险产品的增信作用,解决小微企业的信用不足问题,有效降低贷款业务风险,提高企业的融资能力。

保险也开始“插手”企业融资了?没错。说起阻碍企业发展的首要因素,恐怕非“缺钱”莫属,尤其资产规模小、经营和财务信息不甚健全的中小微企业,因综合实力较弱,信用等级较差,加之难以满足一定的抵押与担保条件,往往令重在规避信贷风险的传统金融机构“敬而远之”。如此窘境之下,保险机构“挺身而出”,向诸多有融资需求的企业伸出援手。在此次苏宁金融“联姻”保险公司之前,已经有不少险企通过保险增信的方式,携手商业银行,助力企业更高效地获得信贷支持。

譬如,某财险公司推出“纯信用无反担保大额信贷保证保险”,即为破解企业融资难题而设计,借助该险种,企业无需提供抵押,也可从银行获贷,其主要由贷款利息和保险费组成的融资成本,相比抵押、质押贷款更为低廉。若出现贷款逾期风险,将由险企向银行代偿。这不,某企业集团7月份与该财险公司签约投保该险种,现已从相关银行获得了首笔3000万元的信用贷款。

又如,湖南省8月份启动了“精准扶贫新型农业经营主体贷款保证保险”试点工作,同样由保险公司充当“担保人”角色,帮助当地小微企业及贫困农户获得信贷支持。典型如一家蔬菜合作社,在无需抵押的情况下,向相关险企购买该险种后,即向银行申请到50万元贷款。据悉,通过启动此次试点工作,湖南省预计一年内将发放贷款金额超过15亿元。

实际行动“亮点”诸多

上述两则,乃是保险增信助力企业融资的新近事例。盘点险企在此方面的实际行动,还有不少亮点可挖。

譬如,面向有资金需求,却难以达到银行资信标准的中小微企业的“小额贷款保证保险”,贷款人投保该险种后,用保单作保证,就能从银行获得较低利率(最高不超过同期基准利率上浮30%水平)的贷款。如一家从事网络开发的小微企业,因启动资金不足,举步维艰,后通过某险企旗下的“创业创新小额贷款保证保险”,从银行顺利获贷10万元,及时购买了办公等设备。

值得一提的还有专门针对中小科技企业,采取“政府+保险+银行”风险共担模式的履约保证保险。这是指保险公司向债权人(银行)承诺,如果被保险人(中小企业)不按照合同约定或法律规定履行义务,由险企承担赔偿责任。此间,地方政府也拿出贷款风险补偿准备金,一旦发生贷款损失,政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%,这就有效解决了传统信贷模式下,中小科技企业因缺乏充足抵质押物而难以获贷的问题。

此外,为满足从事商品零售的个体工商户对于经营资金周转及经营场所装修的资金需求,某险企推出“商户小额贷款保证保险”,商户投保该产品,保额覆盖贷款本金,不用另外提供抵押担保,即可获得最长一年,最高30万元的银行信贷支持。与此同时,针对商户在抵押贷款过程中可能发生的抵押物意外受损问题,某财险公司开发了“个人商户小额贷款综合保险及附加险”,其以个体工商户、中小企业主等经营商户为投保人,商户所贷款的银行和其他金融机构为被保险人,若商户贷款的抵押物受损,由险企提供还贷服务。若抵押物在保险期间内发生全损或推定全损,险企按照事故发生时《借款合同》项下未偿还的贷款本金和利息余额之和,向被保险人承担赔偿责任,让商户免除了后顾之忧。

可见,在企业寻求突破融资瓶颈的道路上,保险的参与提供了更多解决难题的机会。当然,需要强调的是,只有那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的企业,才能真正借由保险的“臂膀”受益。这项“基本准则”,始终不变。

什么是小额保险

前几天跟朋友聊天的时候谈到,有的人确实经济很紧张,买保险的时候精打细算,没有办法做到非常完善的保障。但是遇到问题的时候,因为保额低,保险公司赔偿的钱少,确实起不了多大作用。那么对于这样的客户,买保险的意义在哪里?

我当场反驳了他,我反驳的理由很简单,因为我知道一个类似的真实案例。虽然客户只购买了很少的保额,但是通过巧用保险条款,为她节省了好几万的医疗费用。

那会我刚进入保险行业不久,有位资深前辈分享了一个她自己的客户案例。

那些年还没有现在的百万医疗险,而且就算有,很多客户也不愿意买,尤其是这类预算非常有限的客户,总是很容易被1万的免赔额给吓退。

这位客户只有一千多的预算,而且她跟很多客户都有相同的要求,就是生大病要报,生小病也要报、发生意外还要能报,而且要有分红。

为了满足她的要求,经过多次沟通,前辈给她只规划了一份4万重疾附加小额医疗(每次报9000元,无免赔额)和意外的分红保险。按照这位客户的说法,买这个保险并没有想着自己会得病,只不过图个安心,然后还能顺便存点钱。可是,谁知道这份没想过会用到的保险却给她带去了大作用。

这位客户后来被查出患了癌症,他们家里经济并不宽裕,理赔了4万重疾保险金对她的病情可谓是杯水车薪。虽然她还有社保,但是在我们看来,自费的医疗费也够压垮她们家的。

医院告诉她需要化疗,每隔三周需要去医院接受治疗,每次需要花费大概两万,大概要半年的时间。按照这个预算,社保每次可以报销1万左右,她自费每次需要1万,整个化疗期间自费至少也要花六七万。

她联系到这位前辈,因为重疾赔的钱已经花完了,自己的储蓄也花得差不多了,就是看这个医疗险能不能报销。

前辈看了保单,告诉她报销是没问题的。不过有一个问题,就是这份医疗险虽然每次可以报销9000元,而且不限次数,但每次住院需要间隔30天。但是这位客户的治疗间隔是三周,按照这个期间来算,能够报销的金额并不多。

这位客户非常懊恼,为什么自己当初不多买一点保险。

前辈为了帮助这位客户,陪同她一起去医院找医生沟通,也跟医生说明了具体情况,最后的折中方案是,让这位客户治疗周期改为30天一次。这样就刚好可以满足保险的报销间隔期,对于治疗的影响也不大。

经过半年多的治疗。这位客户虽然没有痊愈,但也有了好转,至少暂时保住了性命。

我们来算一下最后她自己到底花了多少钱?

每次花费约2万,社保报销1万,商业医疗险报销9000元,自费1000元。经过6次治疗,商业医疗险共报销了5.4万,客户自费总共只有6000元。而且,如果这位客户后续还要继续治疗,保险仍然可以继续通过这样的方式为她解决大部分医疗费。

虽然保险并没有完全解决这位客户的医疗费,但是利用该保险的间隔期规则,确实让一份小额医疗保险发挥了大额医疗险的作用。

这个案例充分说明,虽然我们不一定每个人都有能力购买非常完善的保险,但是只要"买得巧,买得对",也能够在关键时刻解决大问题。

很多人都说保险理赔喜欢抠字眼,想着法不给你赔钱。但是换过来,客户自己也可以抠字眼钻空子嘛。而且如果是保险条款没说清楚,法律法规都会站在你这边。像上面这位客户,其实说得通俗一点,不就是钻了保险条款的空子吗?

这种方法其实是很无奈的,但是对于真的只够钱买低保额的客户来说,也是不得已而为之。对于有条件更加完善保障的客户当然是不建议的,尤其是现在有了百万医疗险,堪称是大额医疗费报销神器,价格也很亲民。

不论是有钱没钱,保险都是可以按需配置的。而且建议投保的朋友,如果遇到问题,真的有必要跟专业人士进行沟通,就像上面那位客户,如果没有前辈帮她想办法,恐怕她根本无法顺利获得这么高的医疗报销。

最后,希望大家能够重视保险,买对保险,用对保险。我们虽然不能清除保险行业的所有污秽和丑陋,正如其它大多数行业一样,总会有一些灰暗存在,但是光明才是主旋律。

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