1996—2022年利率分析，锁定利率有多重要？，下面是玉见财富工作室给大家的分享，一起来看看。
99年银行贷款利率
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各位小伙伴，不知道你是否了解，我们国家的一年前期存款利率趋势呢？
你有没有听说什么「利率下行」？
在必然的利率下行趋势中，你打算用什么工具，保住自己的钱袋子？
今天，我要讲的这个关于利率的故事，要从1996年说起：
一、保险伊始，与银行拼利率
1996年前后，一年期的银行存款利率9.18%，3年期、5年期以上都超过了10%。
1996年，中国大陆刚刚开始出现寿险营销工作，当时中国只有三家保险公司，中国人寿、中国平安、中国太保。
这三家公司，销售了一些今天听起来赫赫有名的产品，比如说国寿的99鸿福、平安的平安360、太保的老来福。
这些产品为了和银行竞争，预定利率都在6%~8%之间，很多都在8%以上，而且能够保证终身。
利率下行曲线图
但是在1996年的时候，客户并没有大面积的购买保单。
首先，当时人的钱确实不多，但是最主要的原因是：大家普遍认为，我为什么要买保险呢？
买保险就意味着把一笔钱放一辈子，一辈子都只拿到6~8%的回报，而三年期的银行存款就可以拿到10%以上没有风险的确定收益。
我买保险，脑子怕是有毛病～
所以，当时只有两种人买保单：
第 1 种人，没那么聪明的人，业务员说了他就信了，听你的，买；
第 2 种人，很聪明的人，他知道利率是不可持续的，早晚要下行的，买保险就等于锁定利率。
二、利率下行，利差损毒丸
结果，1996年到1998年，连续三年的时间，一年期的存款利率从9.18%降到了1.98%。
伴随着持续的存款利率下行，客户突然意识到，当时的保险产品是真的好。
但是，这对于保险公司无疑是极其糟糕的，1996年1997年，这三家保险公司所销售的保险产品，给他们带来的长期的利差损，让他们从97年开始就没有给股东分红，而是把每年的当年期的利润都补贴给96、97年的高利率保单。
什么是利差损？
这三家保险公司，从1996年到2006年，用了10年的时间，才把他们卖的并不多的保单所带来的巨额利差损给弥补上。
到2007年，中国人寿、中国平安、中国太保才完成在A股的上市，这是他们过去非常悲惨的经验。
据《经济观察报》报道，在2009年11月保监会召开的会议上，平安集团掌舵人马明哲无意中说了一句话：平安的利差损大约有800亿。
大概你就能感受到，在当时，高利率保单给保险公司带来了多大的压力。
平安利差损相关的新闻
利率迅速下行以后，中国保监会意识到不能再这样做，所以从2000年开始，中国保监会要求，保险产品的预定利率不允许超过2.5%。
所以2000年到2004年期间，应该是我们国内保险性价比比较低的几年，哈哈哈，不知道有没有小伙伴们在这个期间内买了保险呢 ？
三、3.5%、4.025%走上历史舞台
伴随着经济的快速发展，从2004年开始，行业进一步迎来了利率市场化，可以从2.5%上浮到3.5%，最高不允许超过3.5%。
利率进一步市场化以后，到了2014年4月份，当时的保监会进一步发文，可以把保险产品的预定利率从3.5%再上浮1.14倍，最高不允许超过4.025%。
这也就是我们喜闻乐道的，预定利率4.025%的保险，现在几乎一家看不到了，只有极个别产品没有下架，不知道有多少小伙伴上车了呢？
一直到2019年的8月份，银保监会进一步意识到，在未来，利率下行是不可避免的事实。
所以2019年8月份，中国银保监会进一步发文，废止了3.5%以上的上浮，4.025%取消掉了，又回到了3.5%上限。
四、保险姓保，回归初心
所以，今天我们能够看到的最高的保险预定利率就是3.5%。
时过境迁，我们又回到了和1996年相同的故事，我们现在理财产品的收益率水平3.5~3.6%，大额存单在3.7～3.8%左右。
我们的保险的预定利率是3.5%，大部分保险在扣除一些成本之后，只有3%左右。
那这个时候，你会不会想，我为什么要买保险呢 ？我为什么要锁定终身才3.5%的回报 ？我为什么不去买一年期、两年期的接近4%的大额存单呢 ？
各位，任何时候购买保险，你都不要把现在保险产品的利率水平，和当年期的银行理财相比，也不要和当年期的存款相比，因为理财产品的收益率和存款的利率都是不确定的，是会下行的。
随着资产新规的落地，银行理财不但会利率下行，而且不保本，储蓄保险成为越来越多人的选择。
总结
对于保险的考量，你要把时间线拉的足够长。
作为一个客户，当我认为未来的利率是持续走低的，那我就希望，能够锁定现在我认为相对比较高的，能够「相对」抵御得了通货膨胀的3% 以上的回报。
所以，利率下行趋势下，保险配置的最核心的理由是【锁定长期利率】，在确定时间可以拿到确定的钱。
而这，仅仅是保险安全性、收益性的考虑，随着保险产品的不断健全，功能越来越贴合实际，在流动性上也做得非常好。
代表的产品类型就是增额终身寿，除了常规的退保取现金价值之外，还可以减保、保单贷款，简直完美。
未来的自己，一定会感谢现在购买保险的你。
这里是玉见财富工作室，一个为你买保险操碎心的保险经纪人。
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银行贷款利率2016年
央广网北京9月7日消息（记者门庭婷）9月7日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大银行相继发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告，明确存量个人住房贷款利率调整的条件和规则。
房贷利率调整范围有哪些？
各银行涉及的人群类型基本一致，第一类为贷款发放时满足首套资格的购房家庭，第二类是贷款时为非首套房但当前已符合所在城市首套政策的购房家庭（当地已执行首套房“认房不认贷”），包括原购房时无住房但因“认房又认贷”政策按二套购房的家庭和原有多套住房，后期通过交易等方式出售后当前有唯一成套住房的家庭；第三类是其他满足所在城市首套房贷利率标准的存量房贷。
房贷利率调整时间为何时？
针对第一类原购房时按首套执行的贷款，各银行普遍将在9月25日统一调整房贷利率，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
针对第二类情况，银行普遍要求客户在9月25日之后主动提交申请并提供相关证明。银行将于10月25日对已受理并审批通过的进行集中调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
此外，集中调整后，各银行仍可受理存量房贷利率调整申请，客户可赴贷款经办机构进行办理，将逐笔审批，审批通过后即时进行调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
房贷利率调整规则有哪些？
各银行调整规则也基本一致，存量房贷的调整幅度根据原贷款发放时间、发放时所在城市首套房贷利率政策下限（简称“当地下限”）、发放时全国首套房贷利率政策下限（简称“全国下限”）有所不同。
若当地下限高于全国下限，则调整至当地下限；若当地下限低于全国下限，且原贷款利率高于全国下限，则调整为全国下限；若原贷款利率低于全国下限，则不进行调整。
针对全国下限，2022年5月14日（含）前发放的贷款，全国下限视为LPR；2022年5月14日后发放的贷款，全国下限为LPR-20BP。目前，最新一期5年期以上LPR为4.2%。
房贷利率调整后能省多少钱？
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，存量房贷中，80%是首套房贷款，其中2016-2021年发放的贷款利率比较高，大约在60%左右，此次平均下调80个基点，对应存量房贷下调50个基点，减轻存量房贷月供的主体在500-1000元之间，有效降低月供支出，温和释放被挤压的生活消费。
综合来看，中指研究院市场研究总监陈文静认为，本次存量首套房贷利率下调更利好第二类购房人群，此前部分地区二套房贷利率加点数偏高，购房者购房时房贷利率甚至在6%以上。存量房贷利率下降有助于降低居民负担，提升居民消费意愿。
“对于商业银行而言，降低存量房贷利率亦可一定程度减缓居民提前还贷情况。随着四大银行公布降低存量房贷利率细则，其他银行也将推动相关举措落地，预计符合条件的存量房贷将相继迎来下调，进一步释放居民消费潜力。”陈文静表示。
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