分期go贷款太坑人了（即有分期是正规贷款平台吗）

主流金控集团的分析及启示，下面是子牙投资给大家的分享，一起来看看。

分期go贷款太坑人了

基于对于互联网金融逻辑及本质的研究，本文试图通过对于市场上几个主流的金控公司的分析，梳理出目前主流金控的发展路径及对于我们金控发展的启示。

金控集团研究1：平安（传统金融机构互联网化的代表）

平安的路径非常清楚：

Step1：并购的方式搭建各类金融牌照和业务

Step2：互联网给了平安以账户的形式整合了所有的金融资源

Step3：搭建更多的生活场景，让金融渗透到用户的每个生活中。让金融变得无形。

1、平安通过收购构建全金融体系；

中国平安保险（集团）股份有限公司于 1988 年诞生于深圳蛇口，是中国最早的三家综合性金融平台集团之一，至今已发展成为保险、银行、投资三大主营业务为一体，核心金融与互联网金融业务并行发展的个人金融生活服务集团之一，拥有完整的金融牌照。随着金融牌照的收购与设立，集团多元化程度不断提高：2012 年集团吸收合并深圳发展银行以来，银行业务成为公司重要资产组成部分和利润来源；2015 年后陆金所、壹钱包等产品规模效应显现，互联网金融业务异军突起。2016 年集团共实现净利润 723.68 亿元，其中银行、互联网金融、信托和证券业务分别占 30.62%、7.50%、3.21%和 3.06%。

2、通过互联网化整合所有金融服务。

平安集团将综合金融服务与互联网平台深度结合，提供一站式多产品 O2O 金融服务，带动存量用户内部迁徙。全牌照使得集团能够提供多样化的服务，但这也带来了服务碎片化的问题，为此，集团于 2015 年起围绕金融一账通、陆金所等平台，将所有金融服务进行整合，从而打造“一个客户、多个产品、一站式服务”的综合金融服务模式，将顾客的操作便捷化。同时，互联网大数据的应用为实业布局创造前提条件。

2.1 通过互联网整合实现账户整合

2009 年平安集团推出亚洲首家整合网上金融账户的管理工具——平安金融一账通，用户只需一个账户便可查询和管理自身在平安旗下的 9 大类金融和生活账户。在此基础上，平安一账通围绕“账户管理、财富管理、信用管理、生活管理”进行价值延伸：

1）账户管理：外延覆盖超过 800 家集团内外金融机构、25 类金融账户，提供一目了然的个人资产负债表。同时与 155 家合作银行和 1300 家非银行金融机构建立签约合作关系。2）财富管理：依托平安信托、平安证券等投资类子公司，为用户提供自助式、智能式和顾问式三种财富管理方式，每月使用理财平台服务的用户超过1000万。3）信用管理：依托前海征信子公司，通过丰富的应用场景促进个人征信产品的使用，累计授权查询量超过 7000 万次。4）生活管理：依托平安好房、平安好医生等产业类子公司，一站式链接金融超市与生活超市。

至 2015 年，平安金融一账通已覆盖 80%以上集团金融用户，其中 60%的用户人均添加 1.9 个账户，在人均账户数上还有提升的空间。2016 年平安一账通用户数达到 1.85 亿，月活跃用户超 3000 万。

2.2 整合交易所平台促进线上业务创新

平安集团旗下的陆金所控股发家于 P2P 业务，经过数年的业务整合已转型为一家互联网财富管理综合平台。陆金所在线上拥有网络融资平台（Lufax）和金融资产交易服务（Lfex）两个平台，为平安旗下子公司在内的各类客户提供融资平台，为合格的投资者提供理财产品，也为平安融资担保公司带来本息担保的业务。

2016 年陆金所控股于完成了对普惠金融业务和重金所业务的重组，从而形成旗下陆金所、重金所、前交所、普惠金融“三所一惠”的战略布局，尽管这一组合的初衷是为了整体上市，但也带来了一定的合作机遇。一方面，平安普惠的注入使得线下服务支持能力大大增强，有助于建立融合线下和线上垂直领域的 O2O 消费金融生态圈。另一方面，重金所和前交所的注入带来了地方政府融资和跨境资产交易的需求，扩大了机构投资者可投资标的范围。

2.3 构建更多互联网金融应用场景

随着互联网布局的深入，平安集团从融融结合延伸至产融结合，围绕用户的“医食住行玩”需求，提供多种服务和产品，将金融嵌入线上生活服务。集团提出了管理财富、管理健康和管理生活的服务框架：

（1）管理财富：提供陆金所/平安银行/平安证券的理财产品，享受万里通积分抵现/消费返还和商圈折扣，享受平安普惠信用支付/无卡消费和小额贷款。

（2）管理健康：提供健康保险和服务，构建新型健康金融产业链；

（3）生活管理：提供壹钱包、万里通、平安好车和平安好房等服务，帮助客户实现衣食住行玩的需求。显然，上述三大功能涉及多类互斥的金融服务，是对综合运用多类牌照的一次尝试，所形成的金融生态圈将进一步提高客户忠诚度，促进用户内部迁徙量的增加。

在上述布局中，大健康医疗是最主要的产融结合布局。平安大健康医疗以医疗保险和商业保险作为支付方，以线上线下的医疗服务管理和医疗服务机构作为服务方，以健康云、平安付、一账通作为服务支持平台，形成整体合力。

平安大健康医疗从多个方面对原有综合金融业务提供支援，实现了产业与金融的有机集合,是主业延伸的进一步尝试。(1）提供增值服务：平安人寿在其“平安金管家中”APP 中引入家庭医生服务，由平安好医生为平安人寿、平安银行、平安好房以及平安企业客户提供增值型健康管理服务，包括为平安银行客户提供好医生卡、与房产公司在社区合作建立医务室、与大型企业客户合作建立企业医务室；(2）通过对好医生分流，实现保险理赔控制费：平安好医生将各类医生通过互联网渠道进行分层，合理地将医疗资源分配给相应的客户，以实现分流导诊的目的，进而实现保险理赔控费。(3）积累医疗数据，支持保险定价：平安健康云可获取病例授权管理，在病例不断准确记录的大数据上，为医院患者术后、慢性疾病管理上提供可操作之处，同时大量的医疗数据方便了集团健康保险的定价、理赔和核赔。

金控集团研究2：阿里金融

STEP1：B2B，B2C集聚了大量B端 C端用户

STEP2：通过支付，累积了客户的账户和资金流

STEP3：开放的支付，获取更多的支付场景

STEP4：向外部金融机构、金融资产开放，为其客户提供金融产品和服务

STEP5：通过申请牌照，扩展金融服务边界。

以场景（电商）+支付（资金流）量大基础构建了技术和数据业务、征信业务、支付业务、理财、基金、保险、银行、股权众筹、网络借贷、消费金融、小额贷款的金融体系。

主要产品：

1、支付宝：在线及线下支付服务、跨境支付服务，打造能融合支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益的多个场景与行业的开放性平台。（支付宝成为蚂蚁金服的流量入口和场景的结合点）

2、蚂蚁聚宝：智慧理财平台，致力于让“理财更简单”， 2015年8月，蚂蚁聚宝APP上线。用户可以使用一个账号，在蚂蚁聚宝平台上实现余额宝、招财宝、存金宝、基金等各类理财产品的交易。此外用户还可以获得财经资讯、市场行情、社区交流、智能投资推荐等服务。是资金端、投资端的集合入口。（金融超市+信息交流）

3、余额宝：互联网基金产品（天弘余额宝货币市场基金）

4、招财宝：借贷撮合平台（包括个人和企业），且如同lending club 出借人可以依靠出借资产在平台变现。

5、存金宝：对接了黄金投资产品（博时黄金ETF）

6、基金理财：基金超市。

7、蚂蚁达客：股权众筹平台。（通过有限合伙公司投资）

8、网金社：中国第一家获得政府批准的互联网金融资产交易中心，主要从事各类金融资产和互联网金融产品的交易及相关服务。（也可以为传统的线下交易所提供在线服务）。

9、网商银行：互联网银行

电商体系及支付体系是阿里能立足互联网金融翘楚的关键因素。其互联网的基因是其小微金融的雄厚基础。

共享经济和移动互联网时代背景下，蚂蚁金服的迅猛发展主要由于其业务形式符合时代的金融服务需求，满足了新时代社会、产业和个人的金融需求。移动互联网下的商业形态是精细之美，共享经济的商业形态是分享之美，在这小而美的时代，通常以中小企业为主，在细微的需求分支中生存与繁荣，因此适应这个新时代的金融形态也逐渐向小微金融发展。

小微金融，包括股权众筹、网络借贷、消费金融等业态，其实就是平台模式。平台模式是以体验为核心，是利他透明的，正好符合这个时代的需求。蚂蚁金服能够触及大机构鞭长莫及的边缘地理区域，能够保证小客户的平等、个性化服务，能够运用大数据处理平台大流量，能够满足广大互联网、移动互联网客户的长尾金融需求。

　蚂蚁金服的金融生态体系是从支付到资本，从低级到高级生态的全面铺设。它具备了互联网金融制高点的基础设施的支付体系、征信体系和撮合平台，且在行业领先。利用平台优势创造众多的生活与消费场景，构建消费金融、网络借贷、股权众筹、互联网银行、互联网证券、互联网保险、互联网基金、互联网理财等各种经营业态，并连接资产端的个人与企业借款者、银行、保险、基金等传统金融机构，小贷公司、保理公司、融资租赁公司、典当公司等类金融机构，以及投资端的个人与机构投资者等，从而形成一个完善的内生循环的金融生态圈，在资源整合与共享中共同创造价值。

金控集团研究3：京东金融：

作为电商体系，京东金融的模式类似阿里金融。

京东的互联网金融路线与阿里金融类似，也是基于线上电商平台的个人及商户数据拓展相关金融业务，以支付为基础，向个人端及企业端延展。

京东以线上商城业务为基础，积累了大量京东掌握最真实、最有效的订单交易信息；和消费数据。通过数据，能够发掘客户的需求，建立有效信用体系，为商家提供贷款，为消费者提供个人贷款。

v拥有1.7亿消费者以及消费者的行为和信用分析

v拥有超过4万家供应商和供应商的销售数据与信用分析

v拥有遍布全国的物流网络和物流数据

金控集团研究4：玖富金控：

通过玖富成长逻辑：

STEP1：通过金融超市，引流

STEP2：通过为传统金融机构提供服务，练就自己的数据分析及风控能力

STEP3：依托前期的流量及自身能力，拓展包括借贷平台、供应链金融、分期产品等互联网金融产品；

STEP4：整合账户入口，玖富钱包，整合旗下的各类资源。

STEP5：通过收购的方式整合更多的金融资源。

2006年，孙雷创立玖富网，并在2007年上线运营，玖富网定位“互联网金融对接线下金融O2O”，开创了网络金融超市的模式，成为国内首批金融垂直网站。玖富网以基金销售为突破口，并将业务类型拓展到包括保险、信托、基金和银行理财在内的全面资产配置服务。

2008年，玖富自主研发FTOUCH财富诊断终端，为银行理财师推广管辖的个人金融客户提供网络财富诊断服务。由此，玖富被称为理财师背后的理财师。

2011年，陆续受聘于农行、中行、民生、华夏、光大等银行总行，为全国银行提供个人金融业务方案与小微金融业务方案，并引入德国小额信贷技术原理，并与广发、农行等银行直接联合开展小微信贷业务。

2012年“小微信贷BUS云网”系统上线，对接小微金融信贷客户，为银行提供数据服务的“中小银行CCP云金融网络平台”上线。

2014年陆续推出移动微理财、微信贷、WECASH等移动微金融服务平台。

2015年玖富平台注册用户突破2000万，玖富钱包上线。玖富金控集团成立。

经过十多年的积累，玖富已经形成了如下的金融版图：

移动理财产品：

玖富钱包：针对C端用户，把所有的玖富的子产品集合在玖富钱包，是玖富打造移动互联网的重要产品。该产品集成了理财信贷、消费金融、生活服务与一体。

悟空理财：针对C端用户，以个人小微债权、保理、票据等其它优质债权为交易标的个人理财平台

小金票：针对C端用户，以企业合法持有的银行承兑汇票作为质押标的的个人理财平台

企业理财：为企业客户提供基于金融资产交易所挂牌备案发行的定向委托投资产品为标的的企业理财平台。

数字金融产品：

玖富万卡：玖富万卡是一款年轻人专属的信用账户。用户根据实名认证即可获得信用额度，进行现金预支，商城分期消费，代还信用卡等业务。（个人贷款产品）是体现客户信用价值的一款集合产品。

玖富叮当：玖富叮当，是属于年轻人的智能信用借款钱包。为用户提供短期信用借款、小额借款、分期借。

消费分期产品：

玖富超能：消费金融平台

品质商城：互联网消费平台，为客户提供分期购物服务

蜡笔分期：专注于交于分期的消费分期产品。

易美健：医疗美容分期服务

玖富白条：是依托大数据分析和风控技术的科技公司，玖富旗下独立的第三方消费金融产品"闪白条" 提供不同支付场景下的"在线实时授信、即看即买、先消费后还款"分期赊购服务。主要服务电商企业。

分期GO，基于车辆的抵押贷款服务

大数据科技：

火眼征信：是玖富体系内的大数据智能征信和风控服务提供商，致力于综合运用大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网等新技术以及金融领域知识解决中小微企业征信难题，帮助银行、保险、供应链金融、融资租赁、互联网金融公司等金融及金融类机构更准确、更快捷、更低成本的评估中小微企业信用，并为其提供反欺诈、催收等风控服务。

玖富证券：开展互联网证券、智能理财、综合财富管理与资产管理业务。（通过收购香港券商实现）。

总结：选择和服务客户的能力

1、基于大数据分析的风控能力是互联网金融的核心。

关于大数据会有两个层面的问题：（1）数据的稳定性和有效性。不管是自有数据，还是外来数据，（2）数据模型的先进性、合理性和针对性。

2、穿透式的获客的能力。（真正了解最终客户）

客户无非是B端客户、C端客户，互联网金融的成功必须穿透式的了解并获取C端或者B端客户，不管是阿里、平安、还是京东、玖富都是基于获得数以千万级甚至数以亿计的客户量。平台对于其他合作机构的价值不正是基于平台的流量吗？

3、新兴互联网平台没有大股东背景，需要踏踏实实研究最终客户，从挖掘客户的真实需求中创造出真正有需求的‘核心产品’，我们无法象腾讯“插跟竹竿，也能开花结果”

4、互联网金融最终掌控的是客户的“账户”（掌握了钱及流向，才真正掌握了客户）。以账户+场景（不管是自有场景，还是外部场景），才能做到金融渗透到客户的每个细节。

（本文参考了网络公开的研究资料，一并表示感谢。祝各位国庆快乐）

即有分期是正规贷款平台吗

正值暑期

许多培训机构都打出这样的广告

“边学边赚钱”

“先学后付”

“分期付款”

广告词如出一辙

背后的套路更是千篇一律

正忙着提升自己的你

一不小心就有可能落入陷阱

不良培训机构是如何设局的？

为何取消课程退款如此之难？

根治校园贷款乱象

迫在眉睫

接下来

和团团一起来看看！

近日，读大一的江西女孩小文发现，自己可能遭遇了“培训贷”骗局——她参加了某培训机构的线上配音课程，并在机构工作人员引导下，办理了总计5860元学费的分期付款。后来，她发现课程内容与承诺的不符，机构也没有像先前承诺的那样给她提供兼职机会。她提出取消课程退款，但仍需要缴纳2023元违约金。

俗话说，技多不压身。很多大学生在就读期间或毕业前后，都想学得更多技能以增加就业的砝码，不良培训机构则看中了这一“商机”，诱导不少大学生落入“培训贷”陷阱。虽然相关部门对此不断加大监管力度，发出预警，但大学生被骗的事例仍屡见报端。

不良培训机构是如何设局的？为何取消课程退款如此之难？怎样依法整治这一乱象？这些问题值得每一个人去深入思考。

源于对配音行业的兴趣，大一学生小文平日经常在网上浏览学习配音的相关内容，一次在社交公众号的课程介绍链接中留下手机号后，培训机构主动添加了她为社交好友。

“工作人员极力推销，说可以边学习课程边做他们的兼职，赚来的钱分期付学费，而最终打动我的是那句‘学习技能不是消费，是投资’。”小文说，上了部分课程后她发现，培训课程极其不专业，也没有提供兼职，而培训机构还在不断向她推荐价格更高的进阶课程。

类似的遭遇远不止小文一人。据报道，6名近期陷入了“培训贷”陷阱的学生，他们意识到被骗后都想维权、退还培训费、解决网贷问题，但困难重重。

所谓“培训贷”陷阱，是指一些不良培训机构以提供兼职与就业机会等承诺，诱导学生等在网络贷款平台进行借贷支付培训费。但课程开始后，学员并未得到机构承诺的兼职或就业机会，也未能掌握一门技能，却面临退费困难和高利贷风险。今年5月底，教育部全国学生资助管理中心发布过2023年第1号预警：警惕“培训贷”陷阱。

多位专家认为，大学生身陷“培训贷”陷阱，既有社会层面的问题，也有大学生财商教育缺失的问题，应该通过常态化的金融理财教育，帮助大学生养成健康理性的金融理财习惯和成熟的消费观。同时，还应加强对社会上各类非学科类校外培训机构市场准入、资质审核、资金使用等方面的监管，保持打击违规违法培训的高压态势，促进非学科类校外培训机构规范发展、合规经营。

以提供兼职为幌子

诱导学生付费培训

感觉上当受骗的小文决定退课也不再分期还款，但催款短信随即而来。

她这才知道，所谓的学费分期，其实是向网络借贷平台贷款支付学费后分期偿还。现在，她既希望从培训机构要回已付的钱，又担心不按培训机构的要求做，会导致无法取消分期贷款，从而影响个人征信。

据报道，这6名陷入“培训贷”陷阱的学生，他们年龄多在19、20岁，被套路的经历比较相似：一些机构承诺接受培训后“包找工作”，一些机构打出“边学边赚钱”“先学后付”“分期付款”的广告，学生或为获得就业机会，或为掌握一门技能，一步步被诱导向网络借贷平台贷款用来支付培训费用。

“分12期慢慢还，一个月仅需要还331元，没有任何压力”“下个月还第一期学费的时候，也可以做兼职了”“针对大学生有助学优惠，首付100元抵扣3000元的学费”……这是今年刚参加完高考的安徽女孩小娜接触某培训机构课程时收到的“培训贷”推销。

“这家教学PS技能的课程机构告诉我，参加培训后，他们会给我派单，最开始一个月也能赚900元。”小娜说，彼时她对借贷完全不了解，机构工作人员主动提出，培训费如果全额交纳有压力，可以选择分期付款。

最终，小娜在填写自己的身份证号、银行卡号和邮箱后，就获得了贷款批准，开启了每月331元的还贷之路。第一个月的331元，小娜是从父母给的零用钱中省下来的。

其他人遭遇的套路几乎如出一辙。

今年7月，山东某开设影视后期高薪就业班的机构让来自甘肃的大一学生小袁选择分期付款时，是这样推荐的：“报名首付50元，分期12个月，每月支付550元”“正常第一个月需要从头学习，所以收入不会很高，基础单子在50元左右。不过只要你时间足够，每月差不多有1000元左右的收入。而且机构是持续性提供兼职机会的，所以还款费用方面不需要担心。”

在确认报名课程并选择分期付款后，该机构让小袁签订了一份协议，协议其中一条标注，“如买方逾期支付相关款项，应以逾期支付款项为基数按照每日0.0667%的标准向保理商支付违约金直至款项全部结清”。

据北京师范大学刑事法律科学研究院教授彭新林介绍，一方面，大量现实案例表明，相关课程质量不高，指望通过这样的线上培训获得技能几乎不可能；另一方面，如果培训机构是以招聘实习生、提供兼职或者就业机会为幌子，客观上并无真实的兼职或者就业机会，真实意图是诱导学生分期贷款交纳所谓的“培训费”，则属于采取虚构事实、隐瞒真相的欺骗手法，让他人陷入错误认识，进而骗取他人财物的行为，涉嫌诈骗违法犯罪。

机构声称教育分期

实为网络信用贷款

“机构老师说这是‘教育分期’，没说是贷款。”今年3月，广东大学生小茜在寻找平面设计课程时，同样被某机构“边学习边赚钱”的广告吸引。该机构工作人员称，学员参加课程培训后可介绍兼职，培训费“轻轻松松赚回来”。

当时，小茜每个月生活费不超过1000元，拿不出培训费。一开始，机构工作人员邀请她在某互联网公司的信用贷款产品中开通分期付款，“说他们有合作关系”。小茜回忆，因为不常用该互联网公司产品，机构工作人员又推荐她在某贷款平台开通分期付款，“老师发了个二维码让我扫，说这是公司内部教育分期”。

这样的说法并非个例。小文表示，机构在推荐分期支付的时候，明确表示“不是分期贷款，只是签个合同分期支付学费”。

上海某助贷机构人士表示，以技能培训为目的的“培训贷”，本身是具备较大市场需求的，不少助贷机构、消费金融公司等机构都有布局。作为一款金融产品，它的业务模式本身没有任何问题，但却被部分别有用心的人盯上，负面舆情时有发生，近些年一直是监管部门整治的重点。其所在机构也一直加强用户的权益保护建设及合作机构的资质审核，一旦发现合作机构存在风险会即刻停止合作。

但是，此次6名遭遇“培训贷”陷阱的学生都表示，他们的分期付款均是通过第三方借贷平台签署相关协议完成的。在办理分期的过程中，均没有收到任何关于借贷风险的提示。小文等5名学生甚至不知道自己的分期付款中是否包含利息。

“网贷行业在飞速发展的同时，存在办理贷款业务门槛低、身份审核形同虚设、风险提示不充分的问题，一些机构开始钻法律空子，通过‘培训贷’等套路涉世未深的学生，达到敛财的目的。”中南财经政法大学教授乔新生说。

“‘培训贷’本质上属于消费类贷款。”中南财经政法大学法学院教授刘德良说，这类培训机构若存在虚假宣传、误导消费的行为，则构成民事欺诈，当事人可以解除合同、撤销合同。如果在校大学生落入“培训贷”陷阱，可向消费者协会或市场监督管理部门投诉，也可提起民事诉讼或报警由公安机关帮助协调，若涉嫌诈骗还可向公安机关报案。

2021年3月，银保监会等五部门就曾发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，要求加强大学生互联网消费贷款业务监督管理。其中包括，放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生；未经银行业监督管理部门或地方金融监督管理部门批准设立的机构，不得为大学生提供信贷服务。

机构手段不断升级

学员退费难维权难

据报道，在某第三方消费者投诉平台上，目前仅针对“培训贷”的相关投诉就超过1.8万条。同时，还有不少受害者在网上晒出自己的经历。

但事实上，仅有少数受害者能要回部分学费并取消分期付款。有的涉事机构甚至“理直气壮”地表示，培训就会产生费用，借款也是自愿行为，如果学员不满意，可以通过法律途径解决。有学员称，起诉到法院后，因证据不足而败诉。

刚从云南一所高校毕业的小林，选择了某机构的韩语培训课程并办理学费分期，但上了几节课后发现直播课变成了录播课。一共262节课，小林上了13节课后便向机构提出解除培训合同，退回学费和取消分期付款。对方“核算”了一番，表示已经交纳的4462.5元只能退回0.29元，另外他们不能取消分期，需要学员自行对接网络借贷平台进行操作。

据了解，中国消费者协会今年2月公布的《2022年全国消协组织受理投诉情况分析》，也提到了学员被诱导办理“培训贷”后退费难等问题。

小娜属于“幸运”的。她在参加培训后发现“货不对板”，所谓的兼职也是“遥不可及”，从而选择退课，历经波折最终成功。

“开始和推荐我分期的机构工作人员沟通，协商未果，然后就被机构冷处理，不再回复我。”小娜说，于是她选择去相关投诉平台举报，“一举报机构就立刻有回复了，机构法务联系我，协商结果是‘5到7个工作日解决，扣除100元报名费，退还其他全部费用’，但之后仍是拖字诀”。一个星期后，小娜联系机构法务，表示若再不解决，将再次举报或者请律师介入，才最终解决问题。

“以‘培训贷’陷阱为例，其具有较强的隐蔽性、欺骗性、迷惑性和衍生性，属于新型诈骗型违法犯罪活动范畴，不法分子往往以提供实习、兼职、就业机会等进行利诱或者巧立名目，进而变相获取被害人钱财，往往真假套路难辨。被害人对此类新型违法犯罪缺乏足够的认知乃至识别能力，司法实践中也存在取证难、刑民交叉识别难等难点。”彭新林说。

理性判断谨慎选择

健全风险防控机制

个别不良培训类机构以只要报名参加培训课程就提供兼职与就业机会、学费可以分期付款等承诺，诱导学生在网络贷款平台进行借贷。但课程开始后，学生并未得到机构承诺的兼职或就业机会，而且面临退费困难和高利贷风险。

因此，多家大专院校在其就业官方平台发表关于警惕“培训贷”陷阱的文章，提醒广大在校学生，增强防范意识和辨别能力，不要轻信培训机构所谓“边学边赚钱”“先学后付”等诱惑贷款的承诺，不要在陌生网络平台注册信息、转账汇款及办理贷款等。求职期间注意甄别招聘信息与公司资质，如遇搞不清、拿不准的情况，请及时与学校、家长沟通，理性判断，谨慎选择，避免落入“培训贷”陷阱。

实际上，近些年来监管部门也曾多次出台相关政策对“培训贷”进行整治和规范。

今年教育部等五部门出台的《校外培训机构财务管理暂行办法》，对校外培训机构财务活动提出了全面规范要求。中消协亦发文提示消费者，应多方渠道了解相关培训机构的口碑，在签订培训服务合同前，要通过多种途径仔细查验了解培训机构师资力量，避免被商家虚假宣传误导。在支付培训费用时避免一次性交纳大量金额，不轻信不过包退等“赔本”承诺，防止因培训机构经营不善或蓄意圈钱跑路导致财产损失。要特别注意甄别打着包高薪就业的幌子诱导办理“培训贷”，避免掉入不良商家的“骗局”等。

“培训贷”套路层出不穷

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