人人车贷款多久能办好（人人车贷款走的是什么贷款）

没有中间商赚差价，为什么线上二手车平台都玩不下去了？，下面是阿喵汽车给大家的分享，一起来看看。

人人车贷款多久能办好

想买车吗？没有中间商赚差价，车主多卖钱买家少花钱，那么车主多卖的钱和买家少花的钱，中间的差价是凭空生成的吗？十年前二手车兴起的线上交易，而且线上交易的二手车平台，一个个都成为了行业巨头，但是十年后的今天，汽车保有量越来越大，二手车交易越来越频繁，为什么线上交易的二手车巨头都消声觅迹了呢？

第一点，由于咱们国家二手车市场成型比较晚，在二手车交易过程中，卖方跟买方的信息是不对等的，再加上二手车属于一车一况，一车一价，而且二手车价格会跟各地不同的喜好，交易情况出现很大的浮动，所以这就决定了二手车交易，不可能像新车一样具备标准性。对于非标准的产品，如果买方没有相对丰富的汽车方面的知识，或者比较公平公正的第三方监管介入，就很容易形成水很深踩坑这种状况。

第二点，六七年前喵哥带朋友去人人车去看了台车，那个时候他们的检测师傅还是很认真，很仔细地去检测车子，检测完之后，交易过户的费用加起来也就三千多块钱，而且当时那台车子，确实是从车主手里拿到的一手车，并且车子只有2万公里时间还不到两年，特别新。

但是近几年喵哥，去二手车网站淘信息的时候发现，能够淘到好车源的机会少了很多，二手车交易量越来越大，反倒淘不到好车源呢？其实很重要的一点就是线上平台线下的业务人员，获取第一手的好车源信息之后，自己把它吃掉了，甚至通过给车加价的方式倒给了二手市场。

由于线上平台兴起之后，个人想卖车的时候，大多数人会选择去线上进行评估，但是评估师在评估的时候会有意留一手，把价格估得低一点，甚至挂上去一段时间卖不出去，他们会想方设法让你把价格往下降，你一旦把价格降下来，他们就会把信息推给二手车商，车商会在你报的价格上面稍微加一点，然后绕开平台去交易，而且这种做法貌似已经成为这个行业公开的秘密了。

第三点，虽然二手车平台号称没有中间商赚差价，但实际上他们就是最大的中间商。车辆在交易的时候会收取检测费和手续费，刚开始那几年费用很低，打完折能够达到一个点，但是后来费用越来越高，甚至到了三个点五个点，最后高额的交易费都是由买家来承担，某种程度上变相鼓励了买方与卖方私下交易，平台得到的减少了，所以会进一步提升中间交易的费用，从此形成一个恶性循环。

第四点，由于跑私单的员工增多，员工在检测的时候会留一手，导致口碑越做越差，平台上的优质车源少，买到的车子出问题的概率也就增高了。

第五点，二手车金融。二手车金融其实比新车金融的坑更多，由于大家之前认为网络是相对公平透明的，但实际上在二手车在线交易平台买了之后，发现汽车金融里面的贷款坑太多了，本来两年能还完，最后发现还了快三年了账还没还清，最后的结果就是二手车平台该倒闭还得倒闭。

现在这种结果对于整个二手车行业，以及普通车主都是不利的，二手车行业多渠道发展，以及多渠道竞争，对于买车卖车都是有帮助的，如果又回到本地二手车线下市场一家独大的状态，其实对普通车主是不利的。随着汽车保有量越来越大，二手车交易越来越频繁，喵哥也希望能够有一些更权威的机构和平台，能够给大家提供一些更公正客观透明的二手车数据，这样在买车和卖车的时候，不至于在车况上面吃亏。

人人车贷款走的是什么贷款

编辑导读：“互联网+”的背景下，诞生了很多金融互联网产品，他们很大程度上改变了我们的生活。本文以蚂蚁金服为例，对其资金来源和产品展开分析，希望对你有帮助。

金融行业太广，银行、证券、基金、信托、保险等等，细分下来更是繁杂。 在银行业，产品类型包括销售型产品（理财、基金、信贷类产品、投资类产品等等），APP类（手机银行、网上银行），一些对内IT产品（报表系统、财务系统）等等。

金融行业的产品经理分为：一类是技术型的全栈产品经理，处理跟金融产品相关的前后端功能；二类是业务型的产品经理，涉及到利率、额度、逾期率和坏账率。第一类产品经理，对金融的业务背景要求稍低。第二类，涉及金融业务领域，规则设置，需要一定的经验积累（理论+实践）。

如果问“金融行业优秀的产品经理是怎样的”类似的问题，这其实很难回答，这个问题太广了。可以缩小范围，类似互金的C端IT产品经理需要具备哪些技能。

在金融领域，需求目前有几种：

1）普通需求（用户需求-产品需求-如何验证/量化验证）

2）合规性需求

3）创新型需求

4）领导需求

5）VIP需求（从上到下传到PM，信息已经漏了很多；PM需要从VIP的角度来思考，VIP在什么场景中遇到什么困难，希望解决的效果）

6）同业需求（不是copy哦~。做功能板块的竞品分析，要理解对方的出发点和使用场景，然后思考自己产品某功能上的着力点）

本人刚入消金领域半年，若有分析或采用文献不对的地方，欢迎指出。

作为一个刚入门的消金产品经理，我来讲下消费金融领域，这里以蚂蚁金服为例。

蚂蚁金服，民营金融机构，隶属于央行监管。2020年蚂蚁的一则新闻-IPO，估值超过4600亿美元，慕资约345亿美元，将超过沙特阿美IPO规模（历史最高IPO）。蚂蚁集团（2020年6月）总资产3159亿，信贷规模2万亿（我国短期信贷规模的1/4），消费贷款为1.7亿元。但是在上市过程中，马云、井贤栋、胡晓明被央行、银保监会、中国证监会、国家外汇管理局约谈，也就是最后资本性新闻–上市暂缓。

蚂蚁金服的核心业务之一为消费信贷，且其2万亿左右的信贷-2%来自自有资产，98%来自发行ABS和银行联合贷款。蚂蚁和德邦债券合作，将花呗借呗贷款给用户和商户的资产打包成ABS产品，然后发债来募集资金。再把资金贷款出去，这部分资产再打包成ABS产品，如此循环往复。

2017年，蚂蚁金服成立了放贷主体，借呗的主体即重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司，注册资金仅有18亿；注册花呗的主体是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，注册资本仅20亿。凭借38亿注册资本金，在当年放贷达3000亿元；花呗借呗先银行贷款，再ABS，截至去年10月底，ABS共获批发行额度5170亿元。蚂蚁的高杠杆运营，引起了监管部门的注意。从2017年起，央行和银监会联合发布《关于规范整顿「现金贷」业务的通知》。按照注册地重庆的规定，杠杆率不得超过2.3倍。ABS监管政策也将蚂蚁贷款的资金来源推向了银行联合贷款。

银行联合贷，多家金额机构按照出资比例联合向借款人发放贷款。在花呗和借呗的联合贷款模式中，蚂蚁集团的出资比例在1-2%之间。蚂蚁集团扮演的是流量、技术平台角色，帮助银行等资金方获客，独立风控。银行等持牌金融机构向经过蚂蚁审核的用户放贷并收取利息。在蚂蚁和金融机构的合作中，蚂蚁收取科技服务费或者管理费的方式（无风险收益）；花呗、借呗的坏账率较低（例：2019年3月末，花呗不良率小于1%）；但对于金融机构来说，作为大比例出资方，对蚂蚁的技术、大数据、风控规则（黑盒子）无法全面了解，承担风险较大。

在蚂蚁上市前夕，银保监会、央行下发《网络小额贷款业务管理暂行办法》–在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。若要驱动1.8万亿联合贷款，蚂蚁至少要出资5400亿，但蚂蚁自有资产仅为360多亿。

蚂蚁旗下的花呗分三期，六期，九期和十二期的年化利率分别为14.94%，15.27%，15.34%和15.68%。而国家高利贷标准贷款利率市场报价的四倍，即为15.4%。六期、九期、十二期的年化利率在红线上达擦边球。

蚂蚁暂缓上市，主要原因是外部监管环境得变化可能使得蚂蚁的业务不再合规。监管部门提出了5大整改内容：

花呗（本质是：超前消费），以作者为例，月底出账单，下个月9日还款，免息期只有9天。我，以及我的朋友，会使用花呗，但都在还款日前全额付清或分期还款。

第一种，借款人在还款日前全额付清（无息消费贷款）。

第二种，花呗分期账单。

第三种，购物时花呗分期付款，产生相应的手续费。以下面场景为例：

买一瓶75ml的小棕瓶，1150元。分期费用和期数来自淘宝截图，以3期为例，

本金=1150

每期本金=1150/3=383.33

每期手续费用=本金*手续费率/期数 即：8.82

手续费率计算公式=本息/本金-1=2.30% 即2.30%

因为一期已经还本付息了392.14，还剩下766.67元本金。而三期的手续费率都是以1150来算，即每期手续费为1150*2.30%/3=8.82。

假设我花呗上借了1150元，三个月后共还1176.42元, 分三期的手续费为2.30%。看到花呗才几个点的费率，很容易冲动下单。但其实花呗分期的真实贷款利率高达十几个点，即真实利率不是手续费率。

1150拆分为X(1)，X（2），X(3)

第一个月，X(1)=1150存了1个月，1150*（1+r）=392.14

第二个月，X（2）=766.67存了2个月，766.67*（1+r）^2=392.14

第三个月，X（3）=383.33存了三个月，383.33*（1+r）^3=392.14

结合这三个公式，可以算出月利率。

或者采用IRR公式（内部收益率 internal rate of reture）。花呗支出了1150，后面三个月陆续收回392.14。采用EXCEL公式，IRR公式。

真实利率算法:

四种分期的年化利率分别是13.75%，15.23%，13.55%，13.77%。这种利率在高利贷的红线上试探着。

文献：

1.【随行就市01】蚂蚁金服如何用ABS和联合贷撬了百倍杠杆？ – 诺米NOMY的文章 – 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/307914864

2. 金融行业优秀的产品经理是怎样的？需要哪些能力和特质？ – 李晓明的回答 – 知乎 https://www.zhihu.com/question/35582698/answer/65066423

3. 帅真财经 https://zhuanlan.zhihu.com/p/349893726

4. 支付宝“花呗”的盈利模式是什么？ – 一只Plain的回答 – 知乎 https://www.zhihu.com/question/27790965/answer/307096920

5. 花呗分期还款的真实利率 – 后撤步的文章 – 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/44757460

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题图来自Unsplash，基于CC0协议。

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