东方银谷逾期： 线上线下风控同时告急，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
银谷普惠贷款审核时间
裁判文书网集中发布了关于东方银谷(北京)投资管理有限公司(以下简称“东方银谷”)在山东济南的近200份民事判决书。判决形式近乎一致，东方银谷二股东孙敏作为原告起诉借款人，借款大部分为几万元的小额借款。此外，平台还存在标的异常等问题。
伴随着以诉讼的形式进行催款，《中国经营报》记者在调查中发现，平台存在逾期情况。并在采访东方银谷负责人时得到了证实。根据天眼查平台显示，东方银谷的法定代表人及大股东为持股55%的李希斋，二股东孙敏持股45%。
记者在调查中发现，诉讼反映了东方银谷线下风控的问题，而标的异常则反映了线上风控审核的问题。
济南一地近200起诉讼
根据天眼查平台显示，银谷在线运营主体为东方银谷(北京)投资管理有限公司。“孙敏是银谷在线CEO。”在采访中，银谷在线负责人这样说。而根据员工透露，“银谷在线为线上撮合平台，李希斋作为法定代表人在各地注册的银谷普惠信息咨询有限公司，及一位名为黄振华的法定发表人注册在各地的东方银谷(北京)科技有限公司分公司。(以下简称‘银谷科技’)为平台提供借贷信息”。
记者通过梳理发现，银谷普惠信息咨询在各地的分公司九成为“存续”状态。而东方银谷科技在各地的分公司全部为“注销”状态。
东方银谷科技济南分公司成立于2015年7月，目前已经注销。银谷普惠信息咨询济南分公司成立于2014年5月，目前在业状态。本文开头提到了的近200余起诉讼就发生在该地。
梳理178条诉讼可以看到，诉讼地均为山东省济南市;每起诉讼均为孙敏作为原告进行起诉。以济南市槐荫区人民法院民事案件(2018)鲁0104民初192号判决书为例，孙敏起诉贾某依法偿还借款84453.65元，还款利息按照年利息24%计算。根据判决书记录，被告人未出庭。
虽然法院判决孙敏胜诉，但是仅要求被告归还本金及相应利息。判决书显示，双方约定，贾某向孙敏所在公司借款94064.32元，分18期偿还，每期偿还本息为5764.89元。通过计算得知，贾某借贷年利率已达到108%，远远超出了法律保护的年化24%的借贷红线。“被告贾慧于本判决生效之日起十日内向原告孙敏支付借款利息(以剩余借款本金60407.32元为基数，按照年利率24%，自2016年3月31日起计算至实际给付之日止)”。如此算来，贾某需还本金之外的利息为14497.75元，远低于借贷之初时双方约定的65239.9元。
一场标的6万元的官司，东方银谷就损失5万余元利息，以此类推，178条诉讼中东方银谷仅利息就或将损失近千万元。
对此，卓政律师事务所从事互联网金融业务的白逸民律师表示，“法律应予保护的固定利率为年利率24%。借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不能超过年利率24%。超过部分不受到法律保护。”除此之外，白逸民提示，“因为被告人未出庭，判决生效但是未执行的，只能进入强制执行阶段，这样会延长平台的回款日期，增加平台的资金压力。”
除了利息之外，判决书中显示，贾某与银谷普惠、银谷普诚征信、东方银谷签订《信用咨询及管理服务协议》，协议约定：贾某经东方银谷推荐，与特定出借人签订借款协议。然而，贾某却与孙敏签订了《借款协议》，约定贾某向孙敏借款94064.32元。那么，为什么东方银谷作为撮合平台，而孙敏要与贾某签订借款协议，对此，白逸民说，“借款人先向超级放贷人借款，产生一个债权债务关系，然后这个债权就转移到了投资人手中。这种形式，P2P平台往往打造成类似理财产品形式的类资产证券化产品，投资人就像选购理财产品一样选购债权。”
根据银谷在线披露的数据显示，在借款人籍贯分布中，山东省占比5.83%，排名第四。四川、广东、河北分居前三。为什么诉讼反而集中发生在济南分公司?该分公司如何风控?
同时，对于诉讼中被告人不执行而引发的资金压力，平台将如何化解?为什么孙敏要和借款人签订借款协议?针对上述问题，记者向东方银谷发送采访函，但是对方以公司负责人出差为由拒绝了采访。
线上异常标的
根据银谷在线披露的数据显示，截至2019年1月，平台累计撮合交易435亿元，累计交易38万笔。截至2018年6月，现金及现金等价物净增加额为-3400万元，负债和所有者权益总计为3.6亿元。对此，有分析师说，“净增加额为负数表示企业在一个经营周期内现金的减少，如果经营性的现金及现金等价物净增加额为负数，说明经营不善，会造成资金周转困难和银行贷款困难”，对于负债和所有者权益，“就是资产总额，一个企业的资产分为两部分，一部分是股东的权益，就是所有者权益，还有一部分是借(或者欠)别人的，即负债，负债跟所有者权益一起就构成了企业的总资产，从披露的数据来看，目前资产为负”。
记者在银谷在线APP中还发现了异常标的。在一项名为“银多利Y-24期”的项目中，借款人杜某所属行业为某事业单位负责人，而在月收入一项却显示，月收入为两万元。同样在该项目中，借款人马某同样为事业单位负责人，月收入75000元，根据事业单位人员平均工资显示，马某的月收入高于平均水平。同时，马某借款用途为扩大经营。那么，马某作为事业单位人员是否可以经商办企?对此，白逸民认为，“可分为两种情况，如果马某作为事业单位人员私下经商办企业，已经违反了《中华人民共和国公务员法》禁止公职人员经商办企业行为的相关规定;如果马某所在单位为自筹自支事业单位，马某作为法律代表人可以出借资金。”对于上述问题，记者在与银谷在线方面沟通的时候，仅得到回复，“这属于正常情况”。
而另一个借款人刘某，在平台申请5.8万元的2年期贷款，而其填写的个人月收入为40万元，所属行业依然为“事业单位负责人”。对于收入颇高的刘某来说，为什么要如此长线借款?其借款状态也显示，“存管银行暂未受理提现”。
除了借款人身份登记职位、收益不符合常态之外，借款人个人信息也存在问题。如借款人张某，以12.68%的年化利率借款9.6万余元，借款期限24个月。而在披露的个人信息中，此外，张某琦的户籍所在地为“广东省-佛山市-顺德区”，而一同披露的身份证号码“36”则属于江西。
此外，还存在一个借款人同时出现在期限为3个月和24个月的标的中。杜某借款金额718.11元，借款用途是购房。常识来看，购房借款不会仅借款几百元。平台疑似把一个借款人的资金拆开放到多个标的中。对于平台是否存在拆借资金、期限错配的行为等标的异常行为，东方银谷负责人说，“每家都会有这种情况，很正常”。
根据平台显示，上述借款人的身份证明、收入证明、征信报告、工作证明、居住证明均显示通过信息审核，获得了贷款资格。
对于上述情况，是银谷在线平台出现审核录入问题，还是上述借款人情况属实?同时，平台逾期是否与上述原因有关?银谷在线平台并未予以回复。
记者在调查中发现，另一个平台云钱袋已经出现逾期问题。平台逾期90天以上金额达2600万元，累计3280笔。累计代偿金额3600万元，累计代偿3578笔。项目逾期率5.97%。根据天眼查平台显示，云钱袋大股东为孙敏，同时孙敏还是银谷在线、银谷普惠、银谷普诚、银谷财富的股东。2018年8月29日，云钱袋股东信息发生变更，云钱袋新股东为董占强、李建安、新沂市千城商务服务中心(有限合伙)。
银谷普惠贷款一年没还
来源丨网贷之家
作者丨何其韵
一直以来，网贷平台的信息披露工作都是监管关注的重中之重。
今年的4月10日，北京地方金融监督管理局召开了实时数据接入推动会，通知北京地区13家平台（凤凰智信、玖富普惠、和信贷、宜信惠民、网信普惠、银谷在线、宜人贷、翼龙贷、有利网、爱钱进、捷越金服、恒慧融、汇中网）参会。
4月19日，中国互金协会开放“互金登记披露平台项目信息查询”功能；5月初，国家互联网金融安全技术专家委员会（下称：互金专委会）推出“金融服务平台”APP，两者将网贷机构上报的信息开放给出借人，邀请出借人积极查验、举报，以验证网贷机构上报数据的真实性。
7月26日，山西省银保监局下发《关于清退未纳入实时数据监测的网贷平台的通知》（下称“晋48号文”），要求全省P2P网贷机构在7月31日前按时完成实时数据接入工作，到期未完成系统接入的网贷机构应稳妥有序退出市场。此外，对于已接入者但数据质量较差、导致无法有效进行风险监测的网贷机构，同样将予以清退处理。
8月2日安徽省互金整治办发布《关于清退未纳入实时数据监测网贷平台的通知》（即“皖互金整治办44号文”），显示皖籍未纳入实时数据监测的网贷将面临退出。
监管大力推进网贷平台信息披露工作，部分地方甚至喊话“未纳入实时数据监测的网贷将面临退出”，足见监管对信披的重视程度不亚于网传备案方案中对平台注册资本金的。
那监管提到“实时数据监测系统”、“项目信息查询系统”、“金融服务平台APP”这三大信披系统是如何运作的？
三大数据系统如何运作？
1、实时数据接入系统
P2P网贷机构实时数据接入系统（即国家监管监测系统），这是迄今为止国家唯一批复的互联网金融监管支撑技术平台，由国家互联网应急中心负责建设和运营，是国家互联网金融风险分析技术平台的重要组成部分。
通过让网贷机构对所有存量（在投、在借）和增量（每日新增）项目及每笔实时交易流水信息，包括出借与借贷用户信息、标的信息、债权信息、债权状态、转让信息、承接转让、交易流水等全部运营数据的实时报送，进一步加强对网贷机构的动态监测和穿透式监管。
不过，该平台暂未开放对接实时数据接入系统的P2P平台名单。
如果说，实时数据接入系统是监管对网贷平台项目的监测，那下面提到的两个信披系统就是监管邀请出借人共同加入平台信息核验的交叉验证系统了。
2、互金协会的项目信息查询系统
互金协会的项目信息查询系统旨在为网贷投资人提供借款端信息查验，包括借款金额、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及负债情况等。并且网贷机构一经在该平台披露相关信息后，不得再擅自更改所登记披露的信息，防篡改的特性提高平台虚构标的成本。
3、“金融服务平台”APP
在之前的文章《减少信息不对称！这10家P2P平台已对接两大重量级信披系统（名单）》中，笔者梳理了“金融服务平台”APP的信息查验操作流程。
“金融服务平台”APP重在对投资人真实性的查验。投资人只要在该APP上输入身份信息，会直接罗列出本人有过投资记录，并接入该APP数据系统的平台，点击核验还能看到查验反馈结果统计。
互金专委会称，原则上出借人查询越多，数据越真实，请这些网贷机构出借人积极查验自己当前在出借情况，以验证网贷机构上报数据的真实性。
接入信披系统的平台正不断增员
据笔者观察，后两大信息核验系统都在不断增员。
接入互金协会“项目信息查询系统”的P2P平台，由一个月前的13家增至25家，新增的12家平台分别为51人品、你我贷、翼龙贷、玖富普惠、投哪网、证大爱特、财米、首金网、搜易贷、爱投金融、友金服、麻袋财富。
而对接“金融服务平台”APP的P2P平台由一个月前的37家增至40家，新增的3家平台为捞财宝、陆金服、麻袋财富。
虽然，信披的透明化不能作为平台安全性的完全考量，但能够在一定程度上减少信息不对称，也验证了这些平台践行合规的实际行动。
下附对接两家信息查验系统的平台名单（蓝底为最近1个月的新增平台）：
（特别提示：以上信息仅作为平台信披的公开展示，不构成投资建议。）
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