墓地贷、彩礼贷、二胎贷，这些银行想干啥？，下面是市界观察给大家的分享，一起来看看。
张家口银行贷款条件
文｜AI财经社 亓宁
编辑｜孙明
“不仅活不起，现在都死不起了。”
继九江银行“彩礼贷”之后，最近云南西山北银村镇银行推出的一款消费贷产品——“墓地贷”也引起争议，加上之前各地银行推出的“婚庆贷”、“二胎贷”和“结婚贷”等“奇葩贷款”，不少网友表示“消费贷都被‘玩’坏了”。
利率高达9%的“墓地贷”
日前有媒体曝出，昆明晋龙如意园引进金融行业进陵园活动，推出“墓地按揭贷”业务，最高可贷款20万元，合作银行正是云南西山北银村镇银行。
对此，AI财经社致电云南西山北银村镇银行求证，相关工作人员表示确实有此产品，并表示：“上周才推出，准确说是这周才正式发行”。该工作人员介绍称，该贷款产品属于正常的消费贷产品，最高可贷20万元，对应期限为10年，但目前仅与昆明晋龙园合作。对于贷款人条件其表示：“不需要什么条件，只要有需求、收入能覆盖还款金额就可以，一般只需要每天4块钱，最高额度的话算下来每天也只需要80块钱”。对于墓地使用人本人能否自己贷款，其表示“60岁以下、有还款来源”就可以。
AI财经社进一步向该行一位陈姓客户经理咨询，其表示一般建议由墓地使用人的直系亲属作为贷款人，如果墓地使用者本人贷款则需要直系亲属如子女进行担保，但不需要任何抵押物。“都是小钱，加上现在违约（失信）成本这么高估计也不会为了这点钱去赖账，如果实在发生极端情况我们也会通过民事诉讼的方式来追偿，可以执行他们的资产嘛，”这位客户经理表示，在贷款时也会进行一定的风险评估，“肯定不会收回墓地的，对去世的人还是讲究‘入土为安’嘛，我们只会对担保人追责。”
但AI财经社从该客户经理处了解到，虽然这款纯信用贷不需要任何抵押物，但贷款成本却高达（年利率）9%，明显高于一般的消费贷成本。
对于监管层面的担心，二人均强调“墓地贷”“合法合规”、属于正常的传统消费贷，不会被禁止或者取消。“只要符合政策导向就行，不用文件报备，但都在口头上向银保监局和中国人民银行报备了，”前述工作人员表示。
陈姓客户经理则表示，一款贷款产品一般经过产品设计、律师与内部制度等的合规审核、监管报备等流程，但因为“墓地贷”属于“常规性产品”不需要特殊报备，“就像买车、买房分期付款一样，都属于消费商品，只不过方向不一样而已。” “不用向北京银行报备，我们是独立法人。”他补充表示。
天眼查资料显示，云南西山北银村镇银行成立于2017年6月，注册资本为8000万元，为北京银行持股61%的子公司，法定代表人为陈树强。AI财经社试图就“墓地贷”情况致电北京银行，对方表示其为值班人员，对具体产品尤其子公司的产品并不知晓。
前述工作人员介绍时还表示，参与贷款买晋龙园的墓地还有优惠。但晋龙园相关工作人员则表示不会有优惠，“价格本身就已经是扶持价了，便宜的也有，几百、几千的都有。”对方表示，该园内墓地价格一般在2-3万元之间。
“我们没有做过任何宣传，其他银行没有这类产品一个是因为一般大行都触及不到这种需求，而且金额比较小，我们是村镇银行，有需求就做了。”这位客户经理表示，接下来的两个周末将在晋龙园对该产品进行现场宣传与解答。
“消费贷”被玩坏了？
就在日前，江西九江银行的“彩礼贷”也引起了广泛关注和争议，并一度登上热搜。从“彩礼贷”的宣传海报上可以看到，该产品最高可贷30万元，年利率最低4.9%，贷款期限最长为一年。申请条件包括三条：一是22周岁及以上；二是连续工作时间不少于12个月；三是情侣一方需为行政事业单位正式员工。
在海报喜庆的红色背景上立着一对情侣的漫画形象，“九江银行彩礼贷”下面写着“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”用途方面，海报也明确标示了“新婚旅行”、“购车”、“购买首饰”、“购家电”等“彩礼”项目。
AI财经社扫描该“彩礼贷”海报上的二维码发现，跳转到的是一款个人消费信贷产品“快活贷”的页面。对此有业内人士称，“彩礼贷”实际上只是一种‘万能消费贷’，也可能只是一种宣传噱头。
招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼则表示，其实不少商业银行已经有“婚庆贷款”“结婚贷款”“婚礼贷款”等类似贷款，而且上线已有时日，是一款满足特定客户群体需求的个人信贷产品，就连花旗银行的“幸福时贷”，也有专门针对婚庆喜宴的纯信用贷款。
董希淼认为，真正值得关注的是银行如何做好相关产品用途和流向的监控。“30万以下的贷款可以不用受托支付，更容易违规流向楼市、股市。特别是很多准备结婚的年轻人，购房压力不小，毕竟在丈母娘眼里房子可能是最大的‘彩礼’。”
不过在引发网络热议后，九江银行工作人员在3月16日对外表示，已将“彩礼贷”相关信息撤回，后续可能会有变动。
AI财经社盘点发现，九江银行与云南西山北银村镇银行并非“奇葩贷款”的个例，在此之前江苏银行无锡分行、南京银行、江苏银行、农业银行均有婚庆类消费贷款推出，而邮储银行发布的“二胎贷”也一度引起市场较大争议，该产品“只要一张亲子照+出生证明”最高就可贷20万元，月手续费约0.75%，产品期限从3-36期自由选择。而从去年开始，也已经有包括厦门、贵州安顺、河北张家口等多地银行被曝与当地墓地合作推出公墓按揭产品。
业内人士指出，大多数特殊用途的贷款是出于营销目的，审核方面主要还是看客户的综合资质和还款能力，去年部分银行推出的“复工贷”“医护贷”也有对外展示企业履行社会责任的目的。
“特殊”贷款中最受争议的是“校园贷”。随着部分大学生因贷款追星、医美、购买奢侈品等消费陷入高额贷款陷阱，这一产品也引起社会广泛关注。就在近期，银保监会、网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部门联合下发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。
监管机构指出，近期，部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。
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张家口银行贷款需要什么手续
6月19日，证监会披露张家口银行定向发行说明书。根据发行安排，张家口银行此次拟定向发行4亿股，增集资金将用于补充资本金，提高资本充足率，满足未来资本需求。
对于发行价格，张家口银行并未披露具体金额。张家口银行表示，本次发行的每股发行价格依据履行国有资产评估备案的每股净资产确定。
按定增发行说明书披露，截至2019年末，张家口银行股本总额为62.14亿股，股东权益为147.39亿元，经测算每股净资产为2.37元。
定增说明书显示，截至2019年末，张家口银行资产总额2254.75亿元，负债总额2107.36亿元。2019年，该行实现营业收入67.95亿元，同比增长23.84%；净利润18.20亿元，同比增长2.30%。
监管指标方面，截至2019年末，张家口银行不良贷款率1.84%，较上年末下降0.14个百分点；拨备覆盖率154.16%，较上年末下降27.93个百分点。资本充足率11.55%，一级资本充足率8.53%，核心一级资本充足率8.52%。
股权质押方面，张家口银行表示，截至6月4日，在石家庄股权交易所登记的股权质押数有2.81亿股，比例4.52%，质押比例和单笔质押比例较低，不会因个别股东已质押股份被处置而导致公司股权结构发生重大变化。
值得一提的是，张家口银行经营活动产生的现金流量净额由2018年末的-52.27亿元升为2019年末的209.26亿元，实现由负转正。
资料显示，张家口银行原名为“张家口市商业银行”，2015年11月更为现名。截至定向发行说明书签署之日，张家口银行股本总额62.14亿股，股东数936户。前三大股东分别为张家口金控集团（19.9%）、张家口通泰控股集团（7.09%）、张家口建设发展集团（5.96%）。
财务问题是证监会在定向增发审核过程中重点关注对象。
张家口银行经营活动产生的现金流量净额出现大幅变动，或将被证监会要求补充披露大幅变动的原因及合理性。此外，该行拨备覆盖率下降27.93个百分点或将被问询。
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