马云有银行贷款吗（正规的贷款公司有哪几家）

马云的银行去年赚了6个亿却甘愿当个“傻子”，下面是浙江日报给大家的分享，一起来看看。

马云有银行贷款吗

2019-05-06 22:49 | 电商在线

一间几平米的小店，一个不大的厨房，一张贴在墙上的二维码……在杭州经营“老街坊餐饮店”的姚国华，成了国内最特色的商业群体：码商。

不久前，姚国华获得了自己第一笔银行贷款：2万元人民币。他用这笔钱改造了厨房，有了外卖专用通道，“老街坊餐饮店”很快成为杭州订单量排在前列的外卖实体店。

全国共有小微企业约9000万家。线下小微商家、小卖部、“路边摊”经营者，这些身边的芝麻小店，是你我生活里常见的，也是商业生态里最小的细胞，缺一不可。就如同太阳、月亮，还有无数颗喊不出名字的星星，他们共同构成了我们商业生活的浩瀚宇宙。

过去，由于贷款难、贷款贵、缺乏资金支持，我国的小微企业平均寿命仅有3年左右。如今，他们可以用刷抖音、微博一样，以互联网的方式扩充自己的生意版图——用一部手机，和一张“二维码”就可以实现经营，成就了“码商”群体，也成就了更懂“码商”的金融平台。

五一长假前的最后一天，马云的网商银行率先发布了2018年民营银行的第一份财报。紧接着，新网银行、中关村银行和苏宁银行也陆续披露了年报。

表面看，民营银行的盈利能力尚不抵传统商业银行，但从服务能力和发展前景来看，民营银行有着自己独特的打法和空间。自带普惠基因的“互联网银行”们正在点亮商业链条上的“凡星”。

“四岁”的民营银行，走出不同路径

2015年，《关于促进民营银行发展的指导意见》的发布，叩开了民营银行落地的大门。

这一年，网商银行、微众银行、华瑞银行、温州民商银行和金城银行成为首批获准成立的5家民营银行，马云和马化腾也成为首批“吃螃蟹的人”。

而今，首批民营银行就满“四岁”了，阵营也扩展至17家。

事实证明，以网商银行、以微众银行为代表的民营银行，通过支付宝、淘宝、微信，超级的流量入口，迅速获取用户，凭借网络和科技的力量冲破了地域、资本和人手的限制，走出一条可持续的商业化路径，证明其可以是传统银行的一块重要补充。

更重要的是，自带互联网基因的民营银行，让从前生意人之间的“打白条”、蹲在传统银行苦求贷款，变成了贷款可以像刷抖音一样简单。

从已经披露的银行数据来看，几家民营银行们开始逐渐找到自己的生存法则，电商在线记者梳理发现，背靠小米和新希望的新网银行，2018年营业收入13.35亿元，净利润为3.68亿元，终于在今年实现了扭亏为盈，增幅279%。

开业未满两年的中关村银行，2018年实现营业收入4.33亿元，净利润8988.54万元。营业收入构成中，中关村银行去年利息净收入2.72亿元，暴增的投资收益贡献明显。

苏宁银行的经营情况通过苏宁易购的财报透露出来，苏宁银行2018年实现营收4.5亿元、净利润355.1万元，相较于去年同比分别增长了221%和1779%。

相比之下，一直领跑互联网银行小微金融业务的网商银行2018年的增长则相对稳健。年报显示，该行去年实现净利润6.71亿元、同比增长66%，营业收入62.84亿元、同比增幅47%。

虽然营收成绩亮眼，但从更大的范围来看，国有五大行日均29亿元的营收额，就堪比这些民营银行一年的创收。

但从切实服务小微金融的角度来看，网商银行已累计服务1600万户小微企业，远远超越了所有同行，且从2016年至今保持着每年超过100%的高速增长。

中小微企业市场有明确的定位分层，大的城商行做中小企业为主（户均小几千万元），更小的城商行、农商行、村镇银行则做小微企业为主（户均500万元以下），至于更小的农户、个体户业务，这种小微中的小微，俗称“小小微”（户均100万元以下，甚至50万元以下）。而网商银行2018年户均余额为2.6万元，无疑是专注于最后的一块市场。

相比之下，中国建设银行是目前唯一能查到的公布累计服务小微企业总数的大行，截至2018年末，共计服务了225万户；而民营银行中的百信银行截至2018年末累计服务58万户小微企业，微众银行累计服务34万户小微企业。

瞭望智库近日发布的《银行业服务小微实践调查》报告显示，全国共有小微企业（含个体工商户）约9000万，倘若以此数据进行推算，网商银行服务了全国近1/6的小微企业。

对此，刚刚上任的网商银行新任行长金晓龙称，营收和利润从来不是网商银行在意的目标，网商银行从成立之初就确定只做一件事：服务好小微企业，解决他们的痛点和问题。

“傻子银行”点亮凡星

在众多的民营银行中，马云的网商银行尤其引人注目。

2015年，网商银行亏损6900万，2016年盈利3.15亿元，2017年4.04亿元。

直到今年净利润6.7亿元，网商银行一直在稳步增长，但相较“宇宙第一大行”工行依旧微乎其微。

“如果说在利润几乎垫底的情况下，还要做这件事是傻子，那我们就是要继续当一家‘傻子银行’，我们的目标本来就是做服务小微企业最多但利润最少的银行。”金晓龙为今年网商银行的发展立下了flag。

实际上，首批试点的几家民营银行早已奠定了各自的发展路径，微众银行以个人消费贷款为主，而网商银行以小微和个体工商户为主。天津金城银行为代表的“公存公贷”，和上海华瑞银行及温州商银行为代表的特定区域存贷款。

早在网商银行的成立仪式上，马云寄予厚望，“网商银行的使命和愿景是无微不至，未来五年的目标是服务1000万家企业。”

来到第四个年头，使命仍在努力，但1000万的小目标早已提前两年完成。

截至4月30日，网商银行和合作伙伴一起服务的小微商家已超过1600万家，这些小微商家中的大部分，是你我每天早上会路过的早餐铺、中午会随手买的水果摊，以及许许多多喊不出名字的“码商”们。

这些“码商”构成了中国经济的毛细血管，却是传统银行作业模式最有心无力的。网商银行曾公布数据显示，80%客户从未在其他银行有授信记录。

河南兰考县的金琳琳，返乡做起了蛋鸡、鸵鸟养殖。几年间，她逐步扩大规模，成了当地的养殖大户；四川姑娘王露霞，通过支付宝的“信用内乡”业务，如今她经营的果树产量达到了两万斤；南阳内乡的80后女孩杨君，也通过网商银行，将她的服装店梦想落了地。

网商银行的数据显示，过去一年，中西部地区，尤其西部地区小微经营者的贷款需求比东部地区更为旺盛，内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海等地区在网商银行的贷款笔数增长超过3倍，河南、山西、海南、河北、西藏、黑龙江、吉林、辽宁等地区的贷款笔数增长超过2倍。

刚刚升任网商银行行长的金晓龙，给自己定下了一个新的KPI：3年内要让全国的路边摊都能贷到款。

满怀期待的民营银行

现实中，一些小贷机构的拒贷率达到70%——中小商家贷款难，本质上的原因是信息收集和处理的能力不足，成本和收益不成正比。

但自带互联网基因的民营银行，高效和强大的技术与数据能力，能有效进行排查。

百信银行就确立了科技作为核心驱动力的战略方针，借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，打造“线上+线下”模式的智能普惠银行。

尽管微众银行的财报还未出炉，但可以肯定的是，微众依旧在推进AI 技术与金融服务的深度融合。

在刚刚出炉的网商银行年报里，有两个数据特别值得关注：

1.2019年全国两会期间，总理提出要小微贷款再降1个点，网商银行响应“让利于小微企业，服务实体经济”的国家号召，在2017年利率下降了1个百分点的基础上，再降1.2个百分点；

2.年报显示，2018网商银行整体不良率为1.3%，而年初银保监公布2018年银行业不良贷款率1.89%，相较而言，网商银行不良数据处于行业的低位。

网商银行敢于做“傻子银行”的底气，正是来自于长期积累的风控技术能力，包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款。

蚂蚁金服董事长井贤栋说，“技术，正在让小微企业融资变得不那么难、不那么贵、不那么繁。”

2017年6月，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，将网商银行技术创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。

“310”贷款模式，具体说，是网商银行运用大数据风控技术，将金融服务融汇于生产、销售、营销、物流等各个环节。小微企业能获得无抵押、无担保的资金支持，做到3分钟申请、1秒钟放款，0人工干预的极致体验。

“现在我们基本可以实现‘110’了。”网商银行负责业务的小二告诉电商在线。

类似这样的新科技助力，有效地降低了服务小微经营者的金融服务成本。过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块是电费和存储硬件等技术投入费用。对于去年的这一数据，今年将会更低。

可以预见是，随着科技的进步以及科技平台跟金融机构开放合作的加深，小微企业贷不到款的现象或将走向历史。

（原标题《马云的银行，去年赚了6个亿，甘愿当个“傻子”》。编辑王蓉蓉）

正规的贷款公司有哪几家

近日，家住江苏苏州的吕先生遇到了一件烦心事儿，为了周转资金，他通过贷款公司的业务员认识了一位夏总。在吕先生看来，这位夏总很有能耐，不仅帮他快速办理贷款，还给他介绍了额度高利率低的贷款项目。然而最终，吕先生却被骗走了百万余元。

办理贷款遭遇套路被骗走上百万元

被害人吕先生：他们专门做贷款的，打电话联系到我，他们的业务员主动到我公司来，上门服务。

“快速办理贷款，您有需求吗？”接到贷款业务员电话的吕先生，正在为公司陷入资金困境而犯难。业务员说，只需交一笔服务费就可以简化流程、资金快速到账，这一番说辞让吕先生非常动心。

在业务员的介绍下，吕先生认识了这家贷款中介公司的一位夏总。在他的帮助下，吕先生很快申请到了一笔82万元的贷款，解了燃眉之急。

被害人吕先生：第一次贷款成功之后，我去过他公司，他有营业执照，有自己办公的地方，他还帮我贷到款了，所以说当时就比较信任他。

对方称上一笔贷款有状况

需重新申请

然而过了几个月，这位夏总联系了吕先生，说这批贷款可能会出问题。他说，由于吕先生的贷款资质不足，加上银行近期查得严，之前贷出的那笔资金很可能被收回。为此，夏总提出了一个解决方案，只需满足一个条件，他就可以帮吕先生重新申请一笔贷款，不仅额度更高，而且利息更低。

被害人吕先生：他说这个资金能做到两百万元，但前提是，要把贷的钱先还进去。

额度更高且利息更低

听上去极具诱惑力

禁不住优厚条件的诱惑，吕先生同意了这个方案，并依照夏总的要求，将重新办理贷款的事情全权交给夏总来处理。

被害人吕先生：因为之前是他帮我操作的，他当时自己也有公司，我当时就把之前借的钱，转到他的公司里面了。

一来二回成“老熟人” 遂产生信任

出于信任，吕先生陆续将82万元汇入了夏总的贷款公司账户中，之后，又支付了8万元的手续费。本以为交齐了费用，新申请的贷款就能顺利到账，但事情却没有按照吕先生的预期发展。

钱迟迟没到账，贷款的事儿一直没着落，这让吕先生有些担忧。不仅如此，夏总还以交纳所谓的保证金、加急费、前置利息等理由，让吕先生陆续转账了七十多万元。

对方不断增开条件

以各种名义要求转账

面对夏总的各种转账要求，吕先生其实也心生疑虑，但随着投入的钱款越来越多，他的内心总是抱有一丝希望，只要支付了这次的款项，或许事情就能办妥了，一切问题都会迎刃而解。

被害人吕先生：就是陆陆续续以各种理由，大概当时套了我150多万元。

多人陷入贷款骗局庭审揭开更多案件细节

150多万元不是一笔小数字，此时，吕先生终于放弃了继续按照要求转账就能挽回损失的想法。在他多次追讨下，夏某陆续归还了近30万元的钱款，但这与吕先生的损失依然相差甚远。最终，吕先生选择了报警求助。警方发现，陷入骗局的还不止吕先生一人。2022年1月，夏某被批准逮捕，同年11月，苏州市相城区人民法院审理了这起案件，更多细节也被一一展现。

公诉人柳丽丽：被告人以帮助被害人办理贷款为由，谎称银行查贷款风控，有办法降低你贷款利息，提高贷款额度的理由，以代为还贷缴纳前置利息、贷款保证金、加急费、配合风控验资等名义，骗取居住在苏州市相城区的10名被害人，合计人民币4649514元。

根据公诉机关的指控，案发前经追讨，夏某归还了两百万元左右的钱款，实际骗得金额合计260余万元。

苏州市相城区人民检察院第一检察部检察官助理徐新佳：本案被告人自2015年起就接触贷款业务，工作内容就是帮客户办理贷款，并从中收取正常比例的服务费。但是被告人挥金如土，收入和支出的严重失衡，让他逐渐走上了犯罪的道路。

专门成立贷款中介公司实施诈骗

为了支撑自己的奢侈生活，夏某冒出了一个大胆的想法，通过捏造各种理由向需要办理贷款的客户收取更多钱款。2020年初，他成立了一家贷款中介公司，开始将自己的计划付诸行动。

苏州市相城区人民检察院第一检察部检察官助理徐新佳：被告人通过打电话广撒网的方式来寻找客户，并利用客户急需贷款的心理，编造各种理由来骗取钱款，实际上被告人并没有真正想帮被害人办理贷款。

利用网络查询平台

寻找下手目标

先是利用网络查询平台收集企业负责人的联系方式，再让业务员打电话寻找有贷款需求的客户。之后，所有的业务则都由夏某自己来谈，方便他伺机作案。就这样，被告人将自己的业务串成了一条完整的“诈骗链条”。

公诉人柳丽丽：被告人收取相应的服务费、保证金、前置利息、加急费，都是自己想出来的，实际是不存在的。银行也不会要求收取保证金，也不需要中介约束客户还款。其跟被害人说保证金实际就是骗他们，这些钱都被他自己用了。

以“无门槛”“有特殊渠道”等噱头做诱饵

案件的被害人基本上是面临资金困难的企业负责人，他们更容易被夏某承诺的所谓“无门槛”“快速放款”“额度高利息低”“有特殊渠道”等噱头所迷惑，一步步落入圈套。

公诉人柳丽丽：来找中介都是第一不想麻烦，第二不想求人，第三征信不好。企业老板征信坏了，有的负债提高了，他们在一些大的银行是办不下来贷款的，就需要找中介看看有没有特殊渠道办贷款。

拆东墙补西墙

与多名被害人周旋

实际上，夏某根本没有什么特殊的渠道来办理贷款，他只是利用客户想解燃眉之急的心理实施诈骗，并用诈骗所得东拆西补，在多名被害人之间周旋。

苏州市相城区人民检察院第一检察部检察官助理徐新佳：当被害人提出疑虑的时候，被告人就以银行审核贷款需要时间，没有找关系，需要出加急费等理由拖延被害人，甚至再次索要钱款。当谎言没有办法继续的时候，被告人就用其他被害人的钱款来填补窟窿。

随着资金缺口越来越难以填补，夏某的手段也更加疯狂起来。在假装帮助被害人之一的顾先生办理贷款的过程中，他竟然还神不知鬼不觉地从顾先生的手机中转出了30万元，直接收入囊中。

公诉人柳丽丽：夏某说钱下来，转30万元到夏某的公司上过个账，顾先生当时是不同意的，后来他直接操作顾先生的手机，转账到了其公司30万元，转账过程中他是没有跟顾先生说的。

办贷款时

借机操控被害人手机偷偷转账

夏某以办理贷款的名义操作顾先生的手机，并让其输入了付款密码，等顾先生发现不对劲了也为时已晚。夏某的诈骗所得基本都用于个人消费、支撑公司运转以及归还部分钱款以便维持骗局。

法院经审理认为，被告人夏某以非法占有为目的，虚构相关事实、编造相关名义，骗取他人财产，数额特别巨大，构成诈骗罪；又以非法占有为目的，秘密窃取他人财产，数额巨大，构成盗窃罪。被告人夏某犯数罪，应当数罪并罚。最终，2022年11月，苏州市相城区人民法院对案件做出判决。

苏州市相城区人民法院刑事审判庭庭长乔宁宁：法院依据《中华人民共和国刑法》第266条、第264条、第64条等相关规定，判决被告人犯诈骗罪，判处有期徒刑十一年，并处罚金人民币十万元，犯盗窃罪判处有期徒刑六年，并处罚金人民币三万元。决定执行有期徒刑十三年，并处罚金人民币十三万元。责令被告人继续退赔被害人的各项损失。

涉及贷款诈骗的案件中，骗子往往以“零门槛”“秒到账”“不查征信”等名义，吸引被害人上钩。法官在此提醒，有贷款需求的客户应当到正规的金融机构进行办理，不可轻信所谓的“特殊渠道”，以免遭受财产损失。