网络贷款与民间借贷的利率对比，24%与15.4%，下面是北京董正伟律师给大家的分享，一起来看看。
网贷和银行贷款利率
网络贷款不等于民间借贷，两者不一回事，网络贷款不受4倍LPR15.4%利率上限规定限制，还是适用最高年利率24%。民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。
根据最高人民法院司法解释和金融法律法规规定，网络贷款公司和各种贷款公司经过监管机构批准后的贷款行为不属于民间借贷，也不受民间借贷年利率最高15.4%的限制。这就是京东、支付宝，移动、电信、联通、微信，苏宁等网络和小额贷款公司的放贷行为不是民间借贷行为，目前仍按年利率最高24%执行。按照目前经济发展形势，金融业应当立法统一最高利率限制，避免高利贷。实体经济净利润在10%左右水平，各类贷款的最高利率也应当在10%以内，否则，谁还做实体经济。
一直以来，民众都有一种错觉，把民间借贷和网络贷款混为一谈。因此，当最高人民法院发布民间借贷司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍 （2020年为15.4%）时，很多人为此称赞。并由此认为网络贷款的利率也会迎来一次大的调整。然而，时间过了好久，网络贷款平台和小额贷款机构的贷款利率并没有任何调整。比如，支付宝借呗，京东金条以及依附于各电商平台和互联网平台的网络贷款机构的借贷利率均高于15.4%。大多数网络贷款平台的利率在日利率万分之五以上，年化后在18%-20%左右水平。
法律意义上的民间借贷仅仅是指个人之间，或者个人与企业之间，企业之间的资金借贷往来关系。对于专门注册登记为小额贷款公司，或者网络贷款公司的机构是要经过监管机关登记备案的，一旦经过登记备案，这些机构的贷款行为就不再是民间借贷，应当属于金融机构的贷款。金融机构的贷款利率司法保护上限是多少呢？法律上没有明确限制金融机构贷款利率上限。
2017年，最高人民法院在一份文件中对金融机构贷款利率的上限做了初步规范。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（下称“金融审判意见”）第二条第二款规定，2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金 融借款合同的借款人与贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约 金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利 率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融 资成本。
也就是说，网络贷款机构和小额贷款公司放贷的最高利率是年利率24%。高于民间借贷15.4%年利率。假如我们的企业和个人按照这么高的贷款利率去借贷的，如何确保按时还款呢？这么高的利率显然是不可能的。
众所周知，实体经济净利润在10%-15%左右水平。借款的利率高出净利润那么多，企业还怎么生产经营？英国《银行家》杂志发布的全球1000家大银行榜单，中国馆的四大国有银行占据前4位。其他中国银行也纷纷上榜。经济形势不好，中国的银行业却是业绩斐然。看到实体经济萧条，银行业人士自己都说不好意思。
不久前，蚂蚁集团上市被暂停。其中就有人说这是避免科技金融做大垄断，“钱生钱”，没人做实体经济了。这个说法听起来很敞亮，但是，这个板子打在蚂蚁集团身上有点冤了。蚂蚁集团再大，也抵不住中国的五大国有银行。实体经济面临融资困难，主要是低利率的银行贷款困难，和股票债券市场融资困难的问题。网络贷款和民间借贷是企业融资过程中的衍生工具，核心是银行贷款。
金融市场改革正在朝着利率市场化方向发展。但是市场化的利率也必须有个限度。否则，资本逐利性，高出企业平均利润的银行贷款利率，就会造成实体经济融资困难，或者没有足够的能力偿还过高的银行和金融机构贷款利率。过高的金融机构贷款利率还可能纵容“钱生钱”。
国家对民间借贷利率的最高司法保护上限规定传递出规制高利贷，维护金融市场秩序的信号。但是仅仅是对民间借贷进行规范远远不够。还必须对银行业金融机构贷款利率上限做出规范，否则，最高年利率24%，实体经济还怎么发展？如果实体经济发展不好，银行业金融机构一枝独秀，解决不了就业和收入增长社会发展问题。我们不能满足于限定了民间借贷利率就万事大吉。
银行能查到我有网贷吗
个人信用报告记录
银行交易明细
银行交易明细
说实话，要不是我最近因为生意需要贷款，我还真不知道我的个人征信报告中有负面，而综合征信报告中查询的开立日期（贷款日期），我愣是在我所有银行卡的交易信息中没有找到进账的记录，我原本还以为是不是这笔贷款提前或者延迟到账，可我查询了近一个月的银行进账记录都没有找到匹配的信息。
按道理来讲，征信报告中有贷款的逾期信息，我按照上面的贷款日期在自己的银行卡里应该能找得到，因为这样我才能对得上贷款的信息，可现在的问题是，我在征信报告中看到的征信负面信息是真实的，可这笔贷款逾期却在我所有的银行卡里找不到，这让我感觉到非常的疑惑。
从客观的角度来讲，今天是八月十五中秋节，原本我是不想说这件事的，但自从我昨天在自己的个人征信报告中看到这条负面信息，我什么过节的心情都没有了，甚至于我就连昨天晚上睡觉我都没有睡好，因为这条贷款的逾期信息我为什么查询不到，这是我想了一晚上都想不通的问题。
根据个人征信报告中显示的信息，上传的管理机构是黑龙江铁力的某家农村银行上传的信息，根据开立日期是在2017年8月2日，上传的逾期金额是700元，而针对这条信息来看，我咨询了很多借过网贷的朋友，根据我这些朋友来讲，虽然个人征信报告中显示的是700元，但极其有可能这是这家农村银行通过7.14高炮平台发放的1000元的高利贷，而问题是，就算是这家银行发放的高利贷，最起码银行的进账记录也得有吧。
我们暂且不管这家银行是不是发放的高利贷，但我认为不管这家银行发放的贷款是多少，我都应该能在银行卡的交易记录查询得到，可现在的问题是我查询不到这笔贷款的任何信息，而且在我的印象中在2017年的6月份-8月份我被公司派到了国外进行设备维修工作，这个时间段的证据我可以通过公司的外派人员名单的相关信息中查询得到，这是第一阶段的证据，也就是时间上的证据。
第二阶段的证据是，我压根没有去过黑龙江，线下贷款是不可能的事，再说了线下贷款1000元有啥可贷的，这一点我虽然无法证明，但是目前我在尝试看看没有可查询到我2017年行动轨迹的证据，这一点大家谁叫知道有什么办法可以查询我2017年一整年的行动轨迹的话，大家完全可以下方留言告诉我，我先谢过大家了。
第三阶段的证据是，我通过网上银行查询了2017年8月1日至4日的所有进账记录，微信零钱支付宝等，还有一笔我朋友给我购买摄像头的850元的定金，657元是余额宝提现，并没有700元的进账记录，而且8月2日3日我银行卡没有进账记录，那么这700元跑哪去了呢？
因此，我的银行交易记录可以作为证据，因为我就一张工商银行的卡，所以大部分业务也都是通过工商银行卡进行交易，所以一些客户的姓名需要做出一定处理，希望大家见谅！但是，在这些信息中我并没有找到关于700元的相关记录。
胡小姐表示，我做这么多其实并不能代表什么，只是我对于自己的个人征信报告非常的在乎，再说了我自己是做生意的，诚信是非常重要的，但我注重诚信并不能代表任何人可以拿的的个人征信开玩笑，虽然我不知道个人征信报告中这700元的贷款逾期记录是如何上去的。
但是，因为我在2016年丢失过身份证，所以我个人信用报告中有几个结清的记录是我在2018年通过起诉胜诉后，银行修改的记录，但这条记录我现在始终想不明白该如何解决呢？
如果起诉的话，不仅会耗大量的时间，而且我自己也有生意，上次我起诉银行耗时将近三个月的时间，在最近这几年因为疫情的原因，我不太可能跑到黑龙江去起诉这家银行，目前，我已经通过在本地央行征信办事处提交异议，希望能得到一个满意的结果。
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