住房贷款每月还款明细（银行贷款明细）

2023年的第一笔房贷月供，头条君发现还款数又变少了，你的呢？，下面是居南宁Nanning给大家的分享，一起来看看。

住房贷款每月还款明细

说真的，有时候放着一样东西不管，你都不知道ta变了。

前几天是头条君的房贷扣款日，头条君照往常往里打钱，等其自动扣费。

本是一件习以为常的事，但今早在便利店买东西付账时，发现微信支付扣费的，居然是扣房贷的银行卡。

都是定量存的，头条君绝不多存，怎么还有钱在里面？

2023年，头条君月供少了63.3块

说真的，今早的遭遇真的吓到了头条君。

因为要是房贷扣款失败，那头条君的征信莫名又记上一笔污点。

于是头条君下载了APP登录网上银行查看，发现还真有钱在里面。

再一查看还款明细，松了一口气，确实扣款了。

▲头条君手机短信

但是随后头条君就发现了不同，又扣少了。

为什么说又？

因为前年开始改浮动利率时，头条君刚降了利息，省了几十块，这回又省了63.3块。

于是头条君查看了当前存量房贷利率。

嚯！4.89%，降了不少。

▲头条君手机APP

看到这里，头条君还真好奇，大家今年的存量房利率降了吗？

有的人降了开心，有的人降了也哭

为了了解情况，头条君询问了身边不少网友。

有一位朋友表示，今年，其存量房贷利率终于从6.05%下降到了5.85%。

▲友人供图

还有一位网友表示，自己的房贷没少多少，但能降一点也是一种安慰。

▲友人供图

有的朋友就不是很开心了，虽然存量房利率下降了，但幅度太小，依旧站在6.0%的高岗上。

总而言之，头条君询问到的人基本都在今年初降存量房贷利率了。

但有的网友看完自己的帐单后，发现利率居然没降。

明明选择了浮动利率，难道被区别对待了？

关于这个问题，头条君有些许了解。不是不降，而是可能还没到时候。

据头条君了解，大部分银行都是整年度调整，即每年1月1日调整，身边贷工行、建行、北部湾银行等朋友都是如此。

而有的银行房贷，则是满年度调整。

也就是说，每还本一整年，才调整执行新利率，新利率按照上一个月的“LPR+加点”来确定。

据了解，身边贷中国银行、农行的朋友，都是如此。

▲朋友的调整月份是9月

还有一种说法，是可以在整年度调整和满年度调整中选一。

不过头条君买房较早，不知道这种说法是否是现在驻邕银行的普遍政策。

有了解的朋友可以跟头条君说一下。

再怎么降，也比3.7要高

虽然存量房贷利率是下降了，但说实话，这个现在买房的首套贷款利率还是有不小的差距。

今年1月31日晚，南宁住建局官微就发了一条推文。

其内容表示，根据人民银行和银保监发布的最新通知，即日起，南宁市阶段性调整首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

调整后利率下限为LPR减60个基点。按照现行LPR，南宁首套住房商贷利率下限将下调为3.7%。

▲图源南宁住建局官微

头条君的4.89%，在周围一圈朋友里，算是存量房利率很低的了，但和3.7%比，差距是真的大。

这也就难怪大部分人，在今年初都选择了提前还贷。

而银行自然不傻，新增放贷少了，提前还贷多了，银行后续营收会下降不少。

于是不少银行开始利用关闭线上提前还款、限制线下预约还款等方式，提高提前还贷门槛。

▲图源百度号诉讼网

不过，在这里，头条君还是要奉劝一下各位，切不要冲动提前还款，而是要看个人实际情况。

虽然按月还款，支付利息肯定会多，但至少不会一次性大支出，掏空家底。

一旦家中有急需要用钱的地方，还是得到处借钱或者再把房子抵押。

届时的抵押利率如果高于原先的房贷利率，那更加得不偿失。

如果有投资行为，且投资收益高于银行利率，那也没必要损失收益来着这个急。

只有觉得收益率低于房贷利率，才建议考虑提前还贷减轻压力。

当然，这只是头条君的建议

延长到80岁？刚需客：我才30岁啊

当然，最近热议的可不只是这些话题。

据了解，近日有不少楼盘对外宣称“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”。

经多方求证，中信银行南宁分行个贷部的工作人员，已证实确有其事。

该行2月10日已下发通知，正式将个人住房按揭贷款借款人的年龄期限从原先的70岁调整至80岁。

也就是说年满50周岁的购房者，只要符合贷款条件均可按最高30年期限申请房贷。

不过，在于地产业内人士的聊天后得知，其实此前也有相应的操作。

但当时不是公开执行的政策，而是针对特别优质的客户，有子女担保的情况下，银行才会考虑特批放宽到80岁。

在这里，头条君认为其实这样的政策，对刚需客的影响真不大，还不如3.7%来得直接。

现在的刚需购房群体，主要集中在20到40岁之间。

除非需要以父母名义买房的，又想享30年贷款时间的客群，才会直奔这个政策。

不过，这也是一种积极的信号。

毕竟开年以来，有关部门确实陆续推出了不少新政策来打组合拳，为的就是扩大购房人群，刺激楼市。

毕竟买房的人可不止刚需客， 3.7%的利率还是勾动了不少有房或有房贷在身的人。

而想要拿到3.7%利率，那就只好出动家里老人了。

其实，并不是说所有小区的业主和物业都是对立关系，也有和谐共处的。

银行贷款明细

（1）借款人家庭的收入不低于负债的2倍。家庭收入的认定：①通过银行打印的工资流水认定；②通过借款人所有的银行卡流水认定；③通过所在工作单位开具的收入证明认定。家庭负债的认定：通过家庭成员的征信报告认定。征信报告没有体现的，一般不会认定。

（2）征信较好。一般逾期出现“连三累六”就会被认定为征信不是较好。逾期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。

1、需要达到总负债（含抵押类贷款、信用类贷款）月还款的2倍及以上；

（1）征信体现负债，贷款类：个人住房贷款、个人商用房贷款（包括商住两用房）、其他类贷款（其他消费贷款、车贷、经营贷、助学贷款、装修贷或农户贷款等）；信用卡类：贷记卡与准贷记卡，信用卡分期计入负债。

（2）协议类体现负债，如离婚协议，判决书、调解书中的抚养费或补偿约定；

2、按照银行要求的格式进行开具、并留存联系方式；

3、收入证明上需加盖工作单位公章或人事章；

4、收入证明不能进行涂改。

（1）父母作为担保人；

（2）可将所有奖金、补助、住房公积金、兼职收入，全部计算收入；

（3）父母作为共同还款人。

【例】客户卢燕，未婚，现通过商业贷款购买一套住宅，交易专员何明与银行客户经理沟通之后发现卢燕的收入不够。下列针对收入不足的解决方案中，卢燕可以采用的是（ ）。

A.卢燕的父母做担保人 B.卢燕提供兼职收入证明

C.卢燕将奖金补助计算收入 D.卢燕的同事许珂做共同借款人

【解】选项A，属于父母做担保人；选项B，属于开具兼职收入证明；选项C，属于将奖金补助计算收入；选项D，同事不可作为共同还款人。因此，本题正确答案为ABC。

贷款年限有下列3个影响因素，3者得出的三个结果，取最小值，就是该笔贷款申请的最长贷款年限。

（1）国家和地方政策。最长贷款不超过30年；

（2）房屋年龄。房龄一般不超过20年，且房龄+贷款年限≤50年；

（3）借款人年龄。贷款年限+年龄≤70周岁；部分银行可贷至75周岁（光大银行、工商银行、中国银行等）。

【例】客户陈峥，男性，武汉户籍，今年50周岁，现欲通过光大银行商业贷款购买一套东原阅境的新建商品房，该楼盘交房时间为2023年，请计算陈峥的最长贷款年限。

【解】1.根据银行贷款政策，最长贷款年限不超过30年；

2.根据房龄，建成年代2023年，房龄2023-2023=0（年），50-0=50（年）；

3.根据客户年龄，光大银行最大贷款年龄为75周岁，75-50=25（年）；

因此，这三者得出结果，取最小值，陈峥的最长贷款年限为25年。

房屋最高可贷款金额 = 房屋总价*最高贷款比例。

（1）人民银行的政策。贷款市场报价利率（LPR）以及上下浮动范围（即 LPR + 基点的浮动）。

（2）个人征信情况。个人征信较差的，银行可能会提高贷款利率。

（一）客户（买方）：

所需备件

买方未婚

买方已婚

买方离异

买方丧偶

收入证明

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工资流水

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身份证

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户口簿

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婚姻证明

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户口簿显示丧偶或提供配偶死亡证明

注：1.买方为公司法人代表或合伙人，需额外提供营业执照/公司章程等复印件加盖公章；

2.买方为公司的贷款，暂不做公司业务，只办理个人住房贷款；

3.婚姻证明是指：已婚需提供结婚证；离婚需提供（以下三选一）：

①【离婚证+离婚协议】（民政局提供）；②【民事调解书】（人民法院提供）；③【法院判决书+生效文书】（人民法院提供）。丧偶单身需提供结婚证及配偶死亡证明。若两段及以上婚史，需提供历次婚姻证明材料（婚姻流水）。

（二）客户携带资料资料的特殊情形

（1）非武汉市户籍客户，武汉市社保的需提供社保明细；省直社保的，公司注册所在地需在武汉，还要提供所在公司营业执照副本复印件加盖公章、长期员工在职证明。

（2）有负债刚刚结清的客户，提供结清证明等其他可以佐证的资料。

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