望洲普惠贷款怎么还（普惠如果还不上钱应该怎么办）

警惕借金融创新之名搞非法集资，下面是光明网给大家的分享，一起来看看。

望洲普惠贷款怎么还

近年来，互联网与金融的快速融合促进了金融创新，在满足民间投资需求等方面发挥了积极作用，但也出现了假借网络借贷信息中介平台名义开展非法集资等情况。日前，银保监会消费者权益保护局公布了一起此类案例，并以此提醒公众注意防范。

银保监会消费者权益保护局有关负责人介绍，浙江望洲集团有限公司假借开展网络借贷信息中介业务之名，未经批准归集不特定公众资金设立资金池，控制、支配资金。望洲集团成立上海望洲财富投资管理有限公司、望洲普惠投资管理有限公司，以网络借贷信息中介名义进行宣传，承诺保本高收益，约定7%—15%不等的年化利率诱导公众出资，要求理财客户在第三方支付平台上开设虚拟账户并绑定银行账户，选定投资项目后将资金转入虚拟账户进行投资，望洲集团及实际控制的担保公司为理财客户的债权提供担保。望洲集团对虚拟账户内的资金进行支配使用，最终资金链断裂，无法按期兑付本息。

这位负责人介绍，网络借贷信息中介机构是指依法设立、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。网络借贷信息中介机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务；不得提供增信服务，不得直接或间接归集资金，不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。

此案例中，望洲集团及其关联公司假借网络借贷信息中介名义，通过虚构项目标的、非法归集客户资金设立资金池、承诺高收益等手段进行非法集资，是以金融创新为名实施的金融违法犯罪活动。

银保监会消费者权益保护局提示公众，近年来，一些机构和平台打着网络借贷信息中介等金融创新旗号，或假借扶持中小微企业、养老服务、互联网新零售之名，通过虚构项目标的、承诺高收益、设立资金池借新还旧等手段，触碰非法集资底线。公众应树立科学理性的金融投资消费观念，切勿投资业务不清、风险不明的项目。此外，公众应客观评价自身风险认知能力和风险承受能力，选择符合自身风险偏好的金融产品，切勿盲目追求高收益、忽视高风险，跟风投资超出自身风险承受能力的金融产品，更不要一味追求担保或所谓“保本保息”承诺而不注重风险辨别。

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作者:本报记者屈信明欧阳洁

普惠如果还不上钱应该怎么办

银行，在普通老百姓眼里，高高的门槛，门口杵着两只威武吓人的狮子，里面有数不清的钱。银行，是嫌贫爱富的典范，对有钱人低眉顺眼，对穷人横眉竖眼；只做锦上添花的事情，从不干雪中送炭的活。

中小企业在银行眼里，那就是典型的农村穷小子，开个户存点零花钱，银行欢迎你；缺钱了想找银行借点，那可不容易。首先得看有没有抵押物，没有抵押物一般免谈；有了抵押物，银行还会挑三拣四；金额太小不做，房子太旧不要，公司太小不行，信用瑕疵不准入；更有甚者，酒不好、菜不美也不做……

上面这些，相信很多老银行人都很熟悉，一些新银行人可能不认：我们现在可愿意做中小企业贷款了，有抵押物，一切都好说，没抵押物，企业但凡过得去，我们也愿意给信用贷款啊，金额虽然不多，但利率够低啊，结个善缘啊！

回顾过去，也就短短两三年时间，银行从不正眼瞧的中小企业贷款，正在快速成为很多银行行长心头的痛——因为普惠金融贷款任务没完成（注：普惠金融贷款是指银行针对符合工信部标准的中小型企业，单户金额不超过1000万元人民币的贷款业务），导致年终不能评优，不能晋升，有些行长还因为普惠金融任务没完成，被上级诫勉谈话，被降档降级降薪！

我们都知道，银行从内心是不愿意做中小企业贷款的，原因很简单，风险高而且不划算。给大企业做一笔3个亿的贷款，利息收入是一个小企业300万贷款的100倍，一个大客户抵得上100户小企业。何况一个小企业所花的时间精力和一个大客户并没有太大差别，风险还大很多。但凡是一个正常的、理性的银行人，都不会去做中小企业贷款。

除非这两种情形，一种是行长实在找不到大客户。这种行长在银行体系是活不长久的，估计很快就会被淘汰掉了；另一种是“脑子进水”的有情怀的行长，愿意去孵化一些中小企业，但往往没等你企业孵化长大，行长可能就先把自己的位置给干没了……久而久之，也就不可能再有人愿意去做中小企业贷款了。

那为何短短两三年时间，中小企业贷款，或者说普惠金融贷款，一下子就成了行长眼里的香饽饽了呢？根源就在于国家的普惠金融政策，以及各家银行内部刚性的普惠金融考核上。

之前，行长们是否愿意做中小企业贷款，全凭行长个人喜好，反正只要完成上级下达的存款、利润指标就可以了，只以成败论英雄。现在不行了，普惠金融贷款成了单独的考核指标，不单权重很高，而且还是政治任务。所谓政治任务，也就是你不完成这项指标，就意味着行长的政治觉悟有问题，这个可是生死大事，马虎不得。于是，各个银行，各个行长，一窝蜂的全上，到处找中小企业，到处放普惠金融贷款。

中小企业是农村的穷小伙，银行是城里的俏姑娘，以前农村穷小伙想娶城里的俏姑娘，难上加难。现在世道变了，每个城市都有指标了，必须要嫁多少个城里姑娘给农村穷小伙。当城里的姑娘一窝蜂往农村挤的时候，突然发现，好像农村穷小伙不够用了……模样端正的、身体健康的、脑子灵活的、不管家里穷不穷，只要没有隐疾，都有人愿意嫁了，甚至还出现几个城里姑娘争一个穷小伙。

刚开始，农村小伙很开心，天上掉媳妇了，打了一辈子光棍，突然有个城里的俏姑娘愿意跟着你过日子了，还想啥，马上就答应了呗。可是当城里越来越多姑娘来农村的时候，情况就慢慢发生了变化：之前娶了媳妇的小伙子发现同村的一个麻子竟然娶的媳妇比自己的还好看，心里就开始不平衡了，想着自己是不是也应该换一个呢。而那些还没娶媳妇的小伙子就开始挑挑拣拣了。

这一下子，把城里的姑娘给郁闷的不行：你们这帮穷屌丝，以前正眼都不想着看你们一眼，现在“屈尊降贵”，下嫁你们，你们倒还端起来了。那些心思活络，早早放下身段的姑娘，大多都嫁出去了；那些还没转过弯来，不愿意放下身段的呢，很多还单着，等着农村小伙放低点身段，也就借坡下驴了；当然，也还有一直不愿下去农村的，在和政策博弈，想着这个普惠金融也许和以前一样，就是一阵风。

上面的这些文字，大家看完应该就能够明白，为何当前银行的普惠金融贷款，开始内卷了。而且，只要普惠金融政策不取消，不放松，银行的这种内卷将持续存在，甚至是越来越卷。一方面，我很同情银行朋友们，另一方面呢，又有点幸灾乐祸，习惯了在中小企业面前做甲方的银行，也终于要在这些穷小伙面前，尝尝做乙方的滋味了。

言归正传，当前的形势下，银行应该怎么做，才能更好的完成普惠金融任务，又不至于出太多的问题、走太多弯路呢。我这三年，一直以中介（或者叫融资顾问）的角色，以丙方身份行走江湖，说点我个人的经验和心得，希望能够给到为普惠金融任务犯愁的银行朋友们一些参考，说的不对，欢迎大家批评指正。

一、首先，我们来看下宏观大势。

普惠金融动真格，我认为是从2018年开始，2019年真正落地实施。普惠金融政策，是高层结合中国的国情，高瞻远瞩制定的中长期国策。一个国家，如果银行都不愿意给中小企业贷款，中小企业如何成长，国家如何有未来？（正是基于此，我才离职出来创业，做中小企业融资服务平台。）何为国策，就是轻易不会变更的政策，计划生育政策维持了40年，普惠金融政策，我个人预计，截至目前才3年，至少还有7年，甚至更长。

所以，抱着侥幸心理，希望普惠金融政策早日结束，银行回归到以前，纯以利润为目标的时代，我认为大概率要落空了。奉劝大家还是早做打算（现在其实已经没法早了），越晚越难做。

很多行早两年就已经开始布局，开始大规模开展普惠金融业务，围绕着政府发布的“两增两控”的导向在积极努力。我们一起来看下，这些起步比较早的银行，一般都是怎么来完成任务的。

二、“两增两控”的普惠金融考核导向和各行的对策

针对银行普惠金融业务，政府发布了“两增两控”的政策指导意见。“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平。“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

经过三年的发展，很多银行都已经深刻领会了两增两控，也制定了很多行之有效的方法。具体有哪些好的应对措施呢？

1、靠房子抵押冲贷款金额指标，靠标准化扫码贷冲贷款户数指标。

这几乎已经成了各个银行的普遍做法。房子金额大、风险低、最容易用来冲金额，不用太担心贷款风险问题。扫码的标准化产品风险高，但投入少、操作简单、可以通过互联网在线推广，最适合用来冲客户数。

2、靠一降到底来控贷款综合成本，靠拉长贷款期限控贷款资产质量。

目前各个行的普惠金融贷款，利率普遍在基准利率（LPR）左右，一些行更是长期以基准利率直接面对客户。目前1年期LPR3.85%，也就是说中小企业可以直接在银行拿到年利率3.85%的贷款，这个是很多大客户都拿不到的价格。同时，之前的各项费用，都是能免则免，抵押物评估费、抵押物保险费、很多银行也是直接全免。财务报表也不再硬性要求做审计，帮企业节约审计费用。有人很好奇，银行这么做，难道不考虑赚钱吗？是的，银行做普惠金融，当前就是不考虑赚钱，甚至有些银行以普惠金融亏损为荣，因为亏损越多，说明对社会的贡献越大！

价格好控，贷款不良可不太好控吧，这么大面积放贷，难道不怕出很多不良吗？这么想的一般都是没在银行待过的人，太小看银行人的智慧了。贷款不良的定义是啥，贷款到期还不上，逾期了算不良。那如果银行让你的贷款不到期，是不是就没有不良了呢？当然，银行的每一笔贷款都必须有期限，不能放没有到期日的贷款。怎么办呢？把贷款到期日延长，1年期的贷款，现在改为3年期，或者是5年期，甚至是10年期，有些银行更狠，给中小企业发放最长30年的抵押贷款。那到期以后还不上怎么办呢？到期以后再说呗。至少，短期两三年内，银行的普惠金融贷款金额不断增长，大量的未到期贷款挤到了的分母里面，贷款不良率自然就不可能高了。

这些也都是常规招数、普通套路，外人看来可能挺诧异，银行朋友看了也就呵呵一笑而过。

看起来银行很有方法，普惠金融两增两控目标不是都完成的挺好的吗，怎么还有问题呢，当前的问题在哪里呢？

三、当前银行普惠金融遇到的问题是什么？

银行普惠金融当前遇到的问题在于：

1、靠“智慧”完成普惠，各个行都学会了；

2、靠把价格降到地板价，各个行基本都是地板价了；

3、靠打擦边球绕着合规的边缘放普惠，各个行也都学会了；

4、之前有些踩过界的违规贷款被监管发现了，要还回去，由此引发的存量贷款的坑得找新客户填补回去。

5、各个行的普惠贷款基数都大了，难度自然就大了。增长比例可能没变，还是30%、或者40%，但两年前的30%也许是30亿，现在的30%就变成了100亿了。

6、中小企业开始变“精明”了，开始和银行谈条件了，开始学会挑选银行了，没有以前那么单纯了。

……

总结起来一句话，当前银行普惠金融贷款的核心问题在于：总体任务完成的还可以，但各个行之间普惠金融任务完成的不均衡，同一家行内部各个支行完成的不均衡。

以深圳为例，房产抵押类普惠金融贷款，建行一家几乎占了半壁江山，但也面临增长乏力的问题。其他各个行，几乎都在盯着建行客户挖！在以我了解的银行不同网点来看，有些网点围着一两个核心企业上下游轻轻松松完成普惠。有些网点，背靠着几家大的贷款中介机构，也很轻松完成了普惠金融任务。但也有不少网点，没有这些资源，或者领导意识转变的慢了些，或者风险偏好紧了一些，或者对贷款合规抓的偏严，导致一直没完成普惠金融的任务。

接下来的普惠金融贷款市场，将会是一个银行间内战的市场。各个银行之间斗智斗勇，互相挖墙脚和各自扎篱笆的一场内战。当然，这种内战，在我看来，其实是很有意义的：银行已经很多年没有大规模做中小企业贷款了，很多行的武功其实已经废了，配套的中小企业贷款产品、政策、流程、系统都很不完善。这样的竞争，有助于银行提升自己的中小企业贷款业务竞争力，提升整个银行体系服务中小企业的能力，最终让中小企业真正获利。

从这个角度来看，很多行长跟我抱怨的银行内卷，其实并不是真的卷，而是正常的市场竞争而已。只不过，银行多年来没有在中小企业贷款这个领域发生过撞车和竞争了，不习惯而已。

另一方面，更加聪明和严格的金融监管，也是银行普惠金融当前面临的问题之一。

早期有银行拿银票贴现来充数，很快银票贴现就被踢出普惠金融考核任务了（详见我之前的文章《票据贴现被“踢出”普惠金融考核，中小企业银行融资的春天即将到来！》）；有银行帮着炒房客抵押贷款去买房，这块业务目前银行被监管检查的都快疯了；还有用买卖空壳公司从银行套钱出来的，也很快被银监的“三个1”政策给堵得死死的。

金融监管，尤其是深圳对普惠金融的监管，我打心眼佩服。在普惠金融的监管上面，我对银监的做法相当服气，既有态度又有智慧，这两年，把早期银行在普惠金融上玩的那些小把戏、小漏洞，几乎都给堵上了。让银行没得太多办法，只能想办法研究怎么支持有实际经营的中小企业。不过，有时候，道高一尺魔高一丈，监管和被监管，是个永恒的主题，不能有一刻的放松。（上篇‬完‬）