贷款额度状态暂停（关闭闪电贷额度后增加授信吗）

锦程消费金融业务生变：App下架，部分自营信贷暂停，下面是智瑾财经给大家的分享，一起来看看。

贷款额度状态暂停

被誉为消金房抵一哥的锦程消费金融，调整旗下自营信贷业务，展业回归房抵场景。

「镭射财经」独家获悉，锦程消费金融已暂停部分自营小额信贷业务，旗下锦囊贷App已经下架，目前自营信贷仅向存量房抵客户和公积金客户开放。公开资料显示，锦囊贷是锦程消费金融于2018年前后上线的小额信贷产品。

知情人士透露，锦程消金早就下架了锦囊贷，相关自营信贷业务停了很久了，现在只做抵押贷和公积金贷款。“锦程消费金融自营信贷业务收缩，可能是领导觉得逾期率高，业务回报低。”

对于自营信贷业务调整，「镭射财经」向锦程消费金融工作人员求证，对方确认部分自营信贷业务已暂停。“锦囊贷App暂不能申请新的贷款，我们公司主要经营房屋抵押贷款和公积金贷款，其他的没有推荐。”

调整之后，锦程消费金融的自营信贷业务主要面向房抵老客户和四川周边公积金客户，其他小额信贷业务依托助贷渠道开展。原有自营房抵业务锦享贷仍正常开展。

产品方面，锦程消费金融围绕房抵老客户推出了锦福贷和蓉享贷。据官方介绍，锦福贷是一款针对锦程消金抵押贷产品锦享贷已结清的优质白名单客户发放的抵押类贷款产品，额度在5万至20万之间，年化利率为16%。

蓉享贷则是针对锦享贷未结清的优质白名单客户发放的信用贷款产品，额度在3万至5万之间，年化利率15%。

在业内人士看来，锦程消费金融舍弃自营小额信贷业务，原因除了风险和回报，还可能包括自身存在的资本充足压力，表内扩张有限，自营只能筛选最优白名单客群。把业务场景和客群收窄到房抵和公积金群体，同时依托固收模式躺赚助贷收益，是锦程消费金融的最佳选择。

作为老牌消费金融公司，锦程消费金融的业务重心一直都在线下房抵领域，线上业务比较谨慎，除了助贷，自营信贷占比较小。如今战略再次向线下和房抵场景下沉，可见锦程消费金融的基因和扩张短板。

虽是最早开业的四家消费金融公司之一，但锦程消费金融的体量和业绩与头部消费金融公司相比，明显掉队。这一方面与锦程消金的基因相关，求稳是主基调，早期领导推崇深耕本土市场，做小而精的消费金融公司。

另一方面，股东能力也限制锦程消费金融的增长。成都银行相比其他头部消金公司的母行和发起股东，存在较大的实力差距。其他股东的流量生态一般，难为锦程消金获客带来较大增益。

眼看着同行纷纷赶超了自己，锦程消费金融也开始突破区域束缚，试图通过发展线下代理渠道开拓全国业务，引入互联网基因股东平衡生态缺陷。首轮增资扩股引入了周大福、优信、浩泽净水，但新股东带来的生态协同增益似乎并不明显。

增资后，锦程消费金融注册资本为4.2亿元，位于持牌消费金融公司的尾部。随着体量逐渐扩张，风险资产增加，锦程消费金融的资本压力凸显。

财报显示，2021年，锦程消费金融实现营业收入9.98亿元，较上年同比增长33%；实现净利润2.51亿元，同比翻倍增长。总资产113.21亿元，净资产13.45亿元。

2022年，锦程消费金融总资产117.23亿元，净资产15.7亿元，营业收入10.35亿元，净利润2.57亿元。依靠利润留存资本尚能维持充足，但表内扩张空间有限。

从现有资本和风险资产比例情况看，锦程消费金融的杠杆水平已经较高。若想继续扩张，要么需要通过现金增资等途径抬升资本规模上限，带动表内增长；要么借助助贷业务，做强表外，维持业绩增长。

2022年12月底，锦程消费金融宣布启动第二轮增资扩股工作，通过“资本公积转增+现金增资”的方式，新增注册资本5.8亿元，增资后公司注册资本为10亿元。其中，大股东成都银行同比例增资，增资后持股比例仍为38.86%，为锦程消费第一大股东。

今年年初，锦程消费金融通过交易所挂牌的形式计划新增三名新股东，新增注册资本3.03亿元。如果增资落地，既能缓解资本压力，而且能注入新的股东生态，填补锦程消金的生态缺陷。

忙于增资的同时，锦程消费金融加速推进线下业务扩张，年初以来，锦程消费金融发布多则线下获客渠道招募公告，布局洛阳、九江、怀化、武汉、苏州、镇江、黄冈、宿州等地。

锦程消费金融不断扩大线下业务势力范围，主要原因包括：其一，锦程消费金融作为传统线下业务为主的消费金融公司，拳头产品为房抵贷，产品结构决定线下展业方式为主。

其二，锦程消费金融想进行全国性资产扩张，经验相对成熟的线下业务成为首选。通过全国区域布局代理渠道，能帮助锦程消费金融快速打开新的市场，获取表内和表外增量资产。

只要线下业务基本盘牢固，舍弃部分自担风险的线上业务，于业绩而言也无大碍。

来源：镭射财经

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关闭闪电贷额度后增加授信吗

今年以来，无担保无抵押的信用消费贷款无疑成为各家银行个人业务发力的重点。利率一降再降，现在已低至3.7%左右；宣传促销活动一波连着一波，不少客户都收到了银行的推销短信；申请也非常方便，客户动动手指几分钟就能获得贷款。北京青年报记者发现，在银行强大的推广攻势下，越来越多市民开始尝试消费贷产品，但也有读者反映，他们在实际使用消费贷提款的时候，才发现贷款额度并非预想的那么高，有人甚至还遭遇银行拒绝放款，更多人则会发现自己拿到手的贷款利率比银行宣传的最低利率高不少。这究竟是怎么回事？

以为能借20万却一分钱没有提出来

朝阳读者王先生称，自己一直是某国有大行的客户，手机银行显示可以申请的额度是20万。今年年初，他曾试着借了5万，没用多久就还回去了，整个过程很顺畅便捷。王先生说，银行客户经理曾告诉他授信额度一般一年内都有效，随借随还，很方便。于是王先生便认为，这20万相当于给自己一笔备用金，需要的时候可以随时启用。

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手术治疗。王先生手边没有太多闲钱，便想起了这家大行的消费贷款。他像上次一样在手机上进行操作，但银行却拒绝了他的提款申请，一分钱都借不出来。

心急如焚的王先生赶紧来到自己常去的银行网点，质问客户经理，对方却解释说，线上自助办理的消费贷款能不能批下来，能批多少，利率如何，全是系统自动审核的。王先生遇到的这种情况不多见，最大可能就是这段时间内他的征信记录发生了不良变化，改变了系统对他资质的判断。

以为能享受到最低利率3.7% 系统审批利率4%

读者李女士则是被消费贷的实际利率打击。今年1月，某银行到李女士的单位搞消费贷促销活动，该单位员工最低可享受3.85%的优惠利率，贷款额度最高能到30万。当时，3.85%就是市场最低利率了。李女士很多同事都积极申请了这家银行的消费贷，享受到了最低利率。李女士因为没有资金需求没有申请。最近，李女士家要装修，想起了这家银行的消费贷。她本以为自己也能跟同事们一样享受到这家银行目前的最低利率3.7%，也能贷下30万；结果系统审批的结果只有20万，利率高达4%。银行网点的工作人员解释说，贷款额度和实际利率只能以系统最终审批的结果为准，可能当初针对白名单客户的优惠活动结束了，也可能是李女士的个人情况没有满足银行的最新要求。

银行授信额度并非放贷承诺每笔贷款仍要经过审核

银行业内人士告诉北青报记者，银行会根据客户的实际情况给予一个授信额度。王先生提到的一年内20万额度其实是银行最初给予他的授信额度。这个授信额度会依据个人征信情况、工作性质、收入、财产状况等多方面因素确定。一般而言，征信记录越好，对银行经营贡献越多的客户授信额度也会越高。不过，这个授信额度也只是在一定期间内有效，有的银行规定一年有效，有的银行规定三年有效。同时，各家银行也会定期重新评估每个客户的授信情况，授信额度和授信期间并非一成不变。

需要提醒大家的是，授信额度并非银行放款的承诺。客户每次使用贷款时，银行都还会进行审批，单笔贷款的额度、期限、利率、放款时间等具体细节依然要取决于银行的实际审批结果。

北京青年报记者查阅多家银行手机银行的贷款产品页面发现，在大力突出审批快、随心还、按日计息等优点的同时，各家银行也都会在消费贷款页面标注一行字“以最终审批为准”。仔细观察，银行往往会用较大的字体展示预估的借款额度，这行提示的字号通常都会小一些。

贷款额度不是一成不变银行会动态调整

业内人士提醒大家，决定使用消费贷款前，一定要仔细查阅相关的授权书和产品协议，以免产生误解。

以招行“闪电贷”为例，客户申请额度需要阅读并签署四份文件，分别是：《“闪电货”额度合同》、《个人资信信息（含个人征信）授权书》、《闪电货“招米值”个人信息授权书》和《个人敏感信息收集及使用授权书》。

其中《“闪电货”额度合同》以粗体字显示“您所获得的授信额度并不构成招商银行对您发放贷款的承诺”，该合同还明确“授信额度核定后，招商银行将会对您的个人资信、还款能力、财产能力、担保物价值、保证人担保能力、相关风险因素等重新评估，且有权对您的授信额度采取调低、调高、暂停、失效或结清（即关闭）等措施。”“您必须逐笔提交授信额度使用申请，经招商银行审批同意后方可使用，招商银行有权自主决定是否向您发放单笔贷款及具体贷款金额。”

申请交通银行“惠民贷”需要阅读三份文件：《惠民货产品服务协议》、《个人信息查询及提供授权书》、和《个人贷款电子签名协议》。《惠民货产品服务协议》写明，所谓额度，是交行可能为客户提供的贷款余额的预计最高金额，并非对客户的贷款承诺，且在提款有效期内随时动态调整，客户可以在电子渠道的相关页面查看额度实时数值。

有额度时为什么也会提款失败？一定要保持良好的征信记录

像王先生这样明明曾经有额度，要用钱时却无法提款，是怎么回事呢？多名业内人士表示，这种情况一般都是因为客户的征信记录、个人基本情况或之前贷款使用行为出现了问题。

工行客服表示，系统会根据用户的账户使用行为、贷款资金流向、信用记录等情况，不定期调整“融e借“产品的额度。如果客户发现突然没有额度，一般就是这几个方面出现了异常情况。

长期在助贷机构工作的张先生根据自己的经验表示，如果消费贷客户有预授信额度，突然无法提款，多与征信记录的恶化有关，比如征信报告显示的贷款机构数量超过三家、负债明显增多、征信记录查询次数太多等。不少银行会定期评估本行贷款客户的资信情况，有的银行三个月就会评估一次。张先生建议大家珍惜自己的征信记录，不要多头借款，不要过度负债，更不要逾期还款。

据了解，违规使用消费贷也是一些客户无法继续提款的原因。消费贷顾名思义只能用于个人消费用途，消费贷款被挪用、违规流入其他领域一直是监管打击的重点。如果银行发现消费贷款被用来炒股、买房、理财，不仅会停止继续放贷，还会要求提前还清所有贷款。

三年前，读者齐先生就曾因为用消费贷炒股被冻结了额度，从此再也不敢滥用消费贷。当时，齐先生用工行的融e借贷款两万，放款当天就转入了他的证券账户。几天后，齐先生发现自己的融e借授信额度已冻结，同时接到工行工作人员的电话，告知已经查到他把钱转进股市，必须马上还清所有贷款。

如何才能提升消费贷额度？

不少客户觉得银行批给自己的消费贷款额度太少。有没有办法提升额度呢？

多家银行的工作人员表示，提额最直接的办法就是多与银行打交道，在银行办的业务越多，贷款额度就可能越高。

中行某支行工作人员表示，在中行办理代发工资、住房按揭贷款、购买更多存款和理财，申办中行的信用卡，都有助于提升消费贷款额度。

工行客服也表示，如果希望获得融e借借款资格，客户可以办理并经常使用工银信用卡且保持良好信用记录；办理该行存款、理财、基金、贵金属、养老金、企业年金等业务；办理住房按揭贷款业务并保持良好信用记录；成为代发工资客户等。工行在部分城市开放了融e借的提额功能。客户点击融e借首页的“提额”按钮，可授权工行进行额度测算，如果额度没有变化，说明原有额度已经是工行给出的最高额度；如果客户保持良好的信用记录良好，过段时间额度就可能提升。

北京青年报记者了解到，目前各家银行个人消费贷款的额度上限不一，有的是50万，有的是80万，有的是100万，但客户可以在线上自助申请的额度最高都是20万元。超过20万元，就需要去网点找客户经理面核，通常还需要提供一些能证明还款能力的资料。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

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