保单贷款，关键时刻可能救急，下面是险眼给大家的分享，一起来看看。
保单贷款到期可以续贷
很多人认为年金险、终身寿险很好，有一定“强制储蓄”的性质。但是也以为，如果急用的时候，并不方便取用。其实，储蓄类保险，可以通过保单贷款解决部分急用现金的问题。这也是很多企业主喜欢购买大额储蓄保险的原因，做生意的经常需要周转资金的都懂。
一、什么是保单贷款？
投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。贷款过程中保险的保障不受任何影响，依然有效。
一般只有具有储蓄性质的人寿保险（含养老保险、年金保险、增额寿险）、重疾保险等，才可以申请保单贷款。
二、保单贷款的功能
2.1贷款额度
不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值的一定比例进行计算，最高不会超过现金价值的80%。
2.2贷款时间
保单贷款的时间较短，一般为6个月。不过不用担心贷款时间不够的问题。很多公司在到期后可自动进行续贷。
2.3贷款利率
保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“取同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者”加2.0%确定计息利率。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。
目前市面上，针对不同类型的保单，执行的贷款利率也有所差异，总体来说，目前保单贷款的利率，一般在5-6%左右，相比其他贷款渠道，很低了。
三、如何进行保单贷款？
投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的公司甚至可以手机app、官方微信自助操作。
不难看出，保单贷款的手续简单方便得多。
四、案例分享
某客户需要买房付首付，有笔理财还差几天到期，所以急需一笔钱补上缺口进行周转。
当对方问我是否可以把之前购买的保单减保时，考虑到客户只是周转一下的情况，我建议他用贷款的方式，而不是减保，这样可以保证保单保障不打折扣，保单继续按原计划复利增值。
客户购买的是一款增额终身寿险，最后通过手机申请贷款，不到一分钟就填写完信息。从操作完成到贷款到账，5万多元，只经历了一个多小时。
多说一句，保单贷款根据申请额度大小，一般3-5个工作日可以到账，实操来看，很多客户第二天甚至是当天就收到了。
五、注意事项
对于各类金融业务线上操作，应本人全程参与办理，不轻易委托他人，防范被不法分子“套路”。
一般投保大于2年，才能进行保单贷款。
对于涉及财产安全的各类账户、密码等信息及个人身份信息，不随意透露给他人。
有些客户买了大额保单后，并不是简单的把钱锁死在保单里，而是通过保单贷款出来一笔现金去做投资，利用贷款利率和投资利率之间的差额来赚取差价，但是本着保险姓保的原则，真诚提醒，这种投机性质的方式，请谨慎安排，不要本末倒置，错把保险弄得不保险了。这种玩法不适合大部分人。
看到这篇文的朋友，如果有什么想法或经验，欢迎大家关注微信公众号“险眼”，咨询或者一起交流分享吧。
陪你们变富，并守住财富~
保单贷款还了以后可以二次贷款吗
作为天选打工人，五险一金相信大家都很熟悉了。
但是，还有一类人，
他们除了五险一金外，还能享受职业年金。
职业年金交得多的人，在退休的时候甚至比别人多了几十万养老金。
职业年金险是什么保险？谁才能买到？
买不上的，怎么做好补充养老保障？
01什么是职业年金？在讲职业年金之前，我们先简单说一下，
我国目前养老金体系的三大支柱：
第一支柱，就是我们目前大部分人在交的社保养老金；
它采用的就是现收现付制度，也就是拿年轻人交社保的钱，给老年人发退休金。
大部分老百姓都能参加。
第二支柱，是企业给职工买的企业/职业年金；
第三支柱，就是我们的个人要存储的养老金，比如商业养老金、个人存款等等。
所以，我们这里提的职业年金，其实是属于第二支柱，
是指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老保障制度。
它不是保险，是一项单位的福利制度，
只有机关事业单位人员才能买。
PS：如果不是机关单位人员，有部分公司也会买企业年金，也是不错的养老补充。
一般我们提到的五险二金，其中一金就是指企业年金啦~
职业年金是强制性的，参加机关事业单位养老保险的，必须同时建立职业年金。
职业年金只有一个个人账户，没有统筹账户。
不管是单位交的部分，还是个人交的部分，全部都是进入到个人账户里的。
计算公式大致如下：
职业年金个人账户=单位缴费（工资*8%）+员工缴费（工资*4%）
举个例子：
老王缴费工资是8000元/月，
职业年金个人账户=8000*8%+8000*4%=960元/月。
一年累积下来就有11520元，按照最低缴费年限15年来计算，
15年后个人账户最少有172800元。
要是加上这中间工资的增长、投资收益等等，就更加不止了。
有多少人跟我一样，在默默喝酸柠檬水。
那职业年金什么时候可以开始领取呢？
通常来说，都要达到国家规定的退休年龄后，才能申请领取。
领取可分一次性领取和按月领取两种方式。
通常一次性领取需要符合以下3种情况之一：
即退休后用年金一次性购买商业保险、出国定居、参保人去世。
按月领取跟我们社保养老金有点像，
但社保的养老金是从退休的次月一直发放到参保人去世，而年金是个人账户余额用完为止。
不管选择哪种方式，一旦选了就不能再改了。
在领取的时候，都需要扣税，
具体交多少税，还得看你是一次性领取，还是按月领取，
领取方式不同，交的税也不同。
02没有职业年金险怎么养老？虽然职业年金险是挺不错的，
但大多数人都很难买到职业年金险。
其实，想要补充未来养老金，还有其他不错的渠道可以实现：
比如增额终身寿险和年金险。
和职业年金险相比，它们有这样的优点：
1、保单使用灵活
大部分增额终身寿险和部分年金险，都支持减保操作。
即遇到燃眉之急时，可以通过减保取出部分钱出来应急，
又或者可以通过保单贷款，来渡过难关。
相比职业年金要么月领要么一次性领来说，它们使用起来会更灵活一些。
以金玉满堂3.0为例子：
老王年交10万交了10年，累计保费100万。
48岁时，家里有人生病，减保取了5万元；
49岁时，又减保3万出来作为康复费用；
53岁时，想和老伴去旅游，减保3万元作为旅游基金。
而且部分产品还支持加保，比如金玉满堂3.0增额终身寿险；
或者可附加万能账户，比如鑫禧年年尊享版养老年金险，
未来手里的钱多了，想要追加也是可以的。
2、门槛低
不需要考公、进失业单位也能买到！！
像金玉满堂3.0和弘运连连，年交1000元起投。
普通工薪阶层都能轻松上车。
3、保单利益还不错
不管是增额终身寿险还是年金险，
都可以在合同中看到现价或每年退休能领取到的金额。
且保单利益都还不错：
增额终身寿险，长期复利IRR近3%；年金险，保单利益近4%。以平安如意两全保险B款为例子：
还是30岁的老王，年交10万交10年，保至100岁。
50岁时，复利IRR达2.811%；
70岁时，复利IRR达2.913%。
当初存的100万，60岁时现价就有200多万，翻倍了。
完全可以过个品质晚年。
而且像养老年金险，活多久领多久，提供和生命等长的现金流。
相比起职业年金账户没钱就无法领了来说，养老年金险安全感更足。
4、退休自由
职业年金要到法定退休年龄才能领取，
而目前我国正开展渐进式延迟退休政策，未来大概率是要上班上到65岁。
但增额终身寿险不一样，它的领取完全看个人需求，
你可以50岁开始减保领钱退休也行，55岁也可以。
几时开始退休，自己说了算。
年金险虽然大部分都是55（大多数是女性）/60/65/70周岁，
但选择55或者60周岁，也比65早退休几年。
有些支持减保的年金险，也同样可以【退休自由】。
有职业年金，是一件很幸福的事情，等于未来养老又多了一份保障。
如果不是国家事业单位，买不上职业年金险也不要太担心，
条条大路通罗马，像增额终身寿险、年金险都是补充养老好助手。
目前市面上的产品繁多，不知道怎么选的小伙伴，
欢迎点击这里，加规划师微信，1V1聊一聊！
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