“老赖”现形记：P2P平台暴雷，他们却在偷着乐！，下面是欣明泰文化传播给大家的分享，一起来看看。
信而富贷款回访好批吗
近几个月来，P2P平台接连暴雷，行业风雨飘摇，有投资人上门讨钱，也有借款人趁火打劫，故意逾期不还款，借机逃脱还款义务。投资者以泪洗面的同时，一些人的嘴角却露出了邪恶的笑容。在一些聚集P2P老赖的QQ群中，有人依然肆无忌惮，毫无顾忌。这些“老赖”的基本逻辑就是——
“你们（P2P平台）自己都不干净，就别怪我们了！”
《IT时报》记者发现，部分借款人依然有恃无恐，在他们看来只有法院判决才能被定义为“逃废债”。“让平台去告我们，看律师有没有精力告这么多人”，“吓唬人而已，不要怕，平台自己也不干净，凭本事借的钱凭什么还”，“如果你被催收，手机设置陌生号拒接，告诉父母凡来要钱的都是骗子”。
什么是“逃废债”？
简单来说，明明有能力还钱，却不尽力履行债务的行为就是逃废债。近期，由于P2P网贷机构风险频发，借款人恶意逃废债的现象加剧，从而进一步加速了P2P平台资金链条断裂的速度，此次互金办整治的重点就是这些“浑水摸鱼，故意不还债”的P2P老赖。
中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领称，无论P2P平台是否正常运营或是暂停营业、清盘退出、经侦立案，合法的债权债务关系均受到法律保护，有偿还能力恶意不还款就是逃废债，当借款人被纳入到信用中国的数据库（国家征信），可能会对不诚信用户的后续借款行为、就业等方面造成影响。
根据我国《刑法》《合同法》《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》等相关法律、法规及规范性文件的规定，借款人故意拖延、无理拒绝履行还款义务，将可能被公安机关立案侦查，追究相关刑事责任；被限制或禁止出境；收入、银行存款、股票、车辆、机器设备、房屋、土地等财产被人民法院强制执行。同时，故意拖延、无理拒绝履行还款义务的借款人还将被限制高消费。
“逃废债”到底有多少？
虽然P2P行业到底有多少逃废债人员难以统计，但目前整个行业的市场规模有了更准确的数据。
从中国互联网金融协会向《IT时报》记者提供的数据来看，截至2018年6月末，共有119家网贷类会员机构接入全国互联网金融登记披露服务平台，定期对外披露机构信息和运营信息。目前，接入机构贷款余额约6828.03亿元，累计交易总额约40440亿元，交易规模约占网贷行业总量的70%。
“平台对于逃废债人员的办法是催收，催收虽然有成本，但也有效果。逃废债数据对平台而言是私密数据，第三方也很难统计。以前1000个借款人可能有10人会逃废债，因为P2P平台爆雷频发，现在可能1000人中有数百人逃废债。”网贷之家研究院院长于百程告诉《IT时报》记者。
谁来接盘？
征信体系的不完善使多头借贷、欺诈行为在互联网金融行业时有发生。
目前在各地的互联网金融协会，深圳率先公布了9名借款人的脱敏信息，借款金额从数百元到数万元不等，这些借款人都未履行法律文书确定的义务。
上海市互联网金融行业协会相关人士则向《IT时报》记者透露，协会正在与一些头部P2P商讨，是否愿意接纳一些暴雷平台的不良资产包。“能帮投资人拿回一点是一点，协会可能会搭建一个中介平台，看头部平台是否对不良资产包感兴趣，这不是一蹴而就的事情，现在还在筹备阶段。”
虽然恶意逃废债的借款人名单有望上央行征信，但P2P平台何时纳入央行征信系统还有待研究。广东南方金融创新研究院秘书长徐北在接受媒体采访时表示，对于P2P网贷平台，目前并没有合适的主体可以上报征信系统。上海市互联网金融行业协会相关人士也告诉《IT时报》记者，网贷平台无法接入央行征信系统，因此一些P2P平台会自己买数据、建模或风控外包。
国家监管终于出手
近日，国家终于出手！
8月8日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（以下简称：互金整治办）下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》（以下简称：《通知》），要求P2P平台在8月9日12时前上报恶意逃废债借款人名单，加大对恶意逃废债行为的打击力度，将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，开展失信联合惩戒。
8月12日，互金整治办又发布“互金整治十条”，再次重申打击恶意逃废债行为，并提出依法从严从重打击恶意退出的网贷平台，缉捕外逃人员，严禁新增网贷机构。
8月，最炎热的8月，正成为P2P老赖们的“冬天”。
据媒体不完全统计，目前共有97家平台上交恶意逃废债名单。
接到《通知》后，拍拍贷、点融网、宜人贷、你我贷、麦子金服、信而富等头部P2P企业都梳理了用户名单，将首批名单报送至金融局。上报内容包括逃废债人员姓名、身份证号码、手机号码、借款公司、平台名称、累计借款金额、剩余欠款金额、拖欠开始日期、是否失联和催收情况等。
点融网回应《IT时报》记者，平台会根据获取的数据和回访情况，对借款人进行风险预判，根据预警指标对客户进行分层管理，对不同状态的客户采取不同的措施，比如，平台电话联系借款人提醒还款、催促还款或委托专业合法的第三方催收机构进行催收。
“部分持牌的消费金融机构也能接入央行征信，但P2P平台想接接不了，央行对此有严格的要求，一方面平台要可信，另一方面信息准确性要求极高。”于百程介绍，央行的个人征信系统的信息来源主要是银行，包括个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息。
今年，国内首张个人征信牌照获批，百行征信筹建，在6月28日确定的首批接入名单中，网络借贷信息中介只包括宜人贷、拍拍贷两家。“没有百行征信的时候针对P2P行业的征信体系是行业自发形成的，其中鱼龙混杂，很多所谓的征信外部数据直接就是违法的。比如，基于未授权数据形成的各类黑灰名单是违法的，通过对比这些数据形成征信结果的整个过程也是违法的。”资易通CEO盛洁俪告诉《IT时报》记者。
作者：吴雨欣
编辑：挨踢妹
来源：《IT时报》公众号vittimes
信而富征信不怎么好能借到吗
测评说明： 2017年开始，伴随着“金融科技”概念在全球热度的持续发酵，互联网金融企业掀起了一波境外上市潮。直接上市一定程度上显示了平台的实力和抗风险能力，同时平台的信息披露情况也会大幅提升，这都是网贷投资人选择平台的重要指标。
本文将站在网贷投资人的角度，对2017年底前上市的宜人贷、信而富、和信贷和拍拍贷四家P2P网贷平台的背景、收益率、风险保障方式等投资人关注的主要方面进行测评，测评日期为2018年4月19日。
一、平台基本情况
1.平台基本信息：拍拍贷上线最早 宜人贷上市最早
从平台基本信息来看，宜人贷、信而富、和信贷和拍拍贷这四家平台集中在上海和北京两地运营，并且上线运营时间均超过4年，其中宜人贷是宜信旗下的P2P网贷平台，于2015年12月18日在美国纽交所挂牌上市，股票代码“YRD”，是中国互联网金融上市第一股；信而富是第二家海外上市的中国P2P网贷平台，2010年11月上线运营，并于2017年4月28日正式在美国纽交所挂牌上市，股票代码“XRF”；和信贷于2014年3月7日在北京正式上线运营，是这四家平台中唯一一家在纳斯达克挂牌上市的平台，股票代码为“HX”；拍拍贷上线最早，是国内首家P2P网贷平台，在上市前已获得A、B、C三轮融资，于2017年11月10日在美国纽交所挂牌上市，股票代码为“PPDF”，成为第四家海外上市的中国P2P网贷平台。
从业务类型来看，宜人贷、信而富以及拍拍贷三家平台专注于个人信贷，其中宜人贷资产来源主要采用线上与线下相结合的模式，线下主要是由宜信推荐，线上主要来源于宜人贷借款APP端在线申请；信而富和拍拍贷资产主要来源于线上；和信贷目前资产类型以车辆抵押贷和信用贷为主，资产来源主要采用线上与线下相结合的模式，线下主要是来源于和信集团，线上主要通过借款APP线上获客。
2. 财务数据对比：宜人贷盈利能力最强 信而富连续亏损
由于和信贷公布的财报财年起止时间为4月1日至次年3月31日，故不纳入此次对比中。根据和信贷公布的财报，和信贷2017财年（2016年4月-2017年3月）净利润为857.09万美元，而2018财年前三季度（2017年4月-2017年12月）净利润已达到4846.54万美元，远超2017财年全年净利润，可以看出和信贷盈利能力逐渐增强。
根据宜人贷、信而富和拍拍贷公布的财报来看，宜人贷盈利能力最强，2017年净利润达到2.11亿美元（13.72亿人民币），同比增长5004.4万美元；其次是拍拍贷，2017年净利润达到1.67亿美元 （10.83亿人民币），是2016年同期净利润的2.3倍；信而富近三年连续亏损，并且亏损金额逐减增加，2017年净亏损3664.9万美元。
二、产品收益率对比：和信贷收益最高 宜人贷收益最低
定期理财产品是目前不少大平台的主流产品模式，该模式也凭借其方便快捷和灵活等特性受到不少投资人的青睐。目前这四家平台均有定期理财产品，也是其主打产品。为了方便标准化统计对比，本文将对这四家平台3、6、12、24个月主流期限产品收益率进行对比。
从这四家平台的定期产品收益率来看，和信贷同期定期理财产品预期年化收益率最高，普遍高于其余3家同期产品1-2个百分点，优势明显；其次是拍拍贷，拍拍贷定期理财产品采用浮动收益形式，起投金额为1000元，3-24个月定期理财产品收益率为7%-10.7%；宜人贷同期产品预期年化收益率最低，3-24个月定期理财产品收益率为5%-8.8%。四大上市平台各期限产品预期年化收益率具体如下表。
三、风险保障方式：宜人贷保障措施最全 信而富无第三方风险保障措施
从这四家平台保障方式来看，宜人贷的第三方风险保障方式相对最全，不同项目的保障方式不同，目前有由中国人民财产保险股份有限公司提供的履约保证保险和由天达信安（北京）非融资性担保有限公司提供的担保措施两种方式，但目前项目保障方式以担保公司担保为主；拍拍贷目前仅有部分项目有风险保障方式，即赔标（AA标）引入中合中小企业融资担保股份有限公司提供的“风险保障计划”，但赔付仅以风险保障金专项账户余额为限，超出部分投资人自行承担，除赔标（即AA标）外其它等级标的，投资人需自担全部风险；信而富和和信贷均没有明确的第三方风险保障措施，信而富所有产品是以资产包形式存在，每一个产品相当于一个资产包，如果投资了同一个资产包到期日的产品，则该产品下的所有投资人需按照出借资金的份额与比例共同承担风险和共同分享收益，和信贷虽然网站介绍引入保险机制，但并未明确说明引入的是何类险种，另外在投资产品中也未见履约保证保险保单。
四、费用：拍拍贷收费最少 信而富违约金最高
平台收费项主要有充值费、提现费、管理费以及债权转让费。目前这四家平台均不收取充值费。提现费方面，宜人贷和拍拍贷目前不收取提现费；信而富向投资人收取一定的提现费，100万（含）以下单笔收取1元手续费用，单笔提现金额上限为100万；和信贷根据情况收费，充值15日之外、系统奖励、以及利息收益等免收提现手续费，但自充值之日起15日之内提现则收取0.3%的手续费，最低3元/每笔。
管理费方面，信而富和拍拍贷不收取任何费用；宜人贷向精英标的投资人按月收取当月回报的10%作为服务费；和信贷目前向散标的投资人收费，根据会员等级收取散标利息的0-10%作为利息管理费。
债权转让费方面，宜人贷目前向精英标债权出让人收取转让服务费，根据转让债权的剩余本金0.2%收取，最低1元，而对于投资宜定盈的用户，如果锁定期未到，投资人需紧急退出的话，则需支付一定的违约金，根据产品期限不同收取总资产的1%-2%；信而富也同样提供提前退出功能，即在投资产品未到期前，投资人可在确认出借日的90个自然日后，申请以债权转让方式提前收回资金，但平台须向投资人收取一定比例的违约金，违约金为本息的5%；和信贷目前向债权转让人收取转让金额的0.5%作为手续费，最低1元；而对于持有踏实赚的投资人，如果在锁定期内紧急退出，则收取退出本金的2%作为紧急退出手续费；拍拍贷根据产品以及持有期限的不同收取债权转让金额的0.5%-1%。总体来看，拍拍贷收费项最少，费用也最少，优势较其它三家平台明显，信而富提前退出违约金最高，和信贷收费项最多，费用相对也较高。
五、合规性：整体合规性较好，但信披均有待进一步优化
银行存管方面，宜人贷、信而富、和信贷和拍拍贷目前均已上线银行存管系统，分别与广发银行、上海银行、江西银行以及招商银行对接存管系统，采用的存管模式均为直接存管模式。
限额方面，由于宜人贷、信而富、和信贷以及拍拍贷主要做个人信贷或车贷等小额贷款业务，借款金额较小，受限额令影响较小，所以这四家平台在限额方面均较为合规。
信息披露方面，这四家平台均按照银监会此前下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》在网站设置了信息披露专栏，并根据监管披露相关信息和数据，但这四家平台的信息披露仍各有差异。宜人贷整体信息披露较好，但对当月成交量、借款人数等非强制披露的运营数据披露较少；信而富整体信息披露较其它平台较差，虽披露了机构组织信息、财务报告等，但对运营数据方面的披露较少，时效性也较差，借款项目的信息披露也较少；和信贷披露了机构备案信息、组织信息等，运营数据披露较好，但部分强制披露项并未在官网进行披露；拍拍贷根据监管要求披露了机构备案信息、组织信息、审核信息等，但对运营数据方面的披露较少，时效性也较差。总体来看，这四家平台虽都设有信息披露专栏，但均仍有改进空间，需进一步完善信息披露内容。
六、运营数据：拍拍贷与信而富成交量大幅下降 宜人贷人气最高
从这四家平台近6个月的月成交量来看，宜人贷和拍拍贷的月成交量远高于其它两家平台。从走势来看，信而富和拍拍贷在2017年12月后成交量出现大幅下降，分别环比下降了50.1%和40.77%，可能与2017年12月初现金贷清理整顿文件正式下发，平台进行业务调整有关，宜人贷和和信贷受现金贷清理整顿文件影响较小。
由于信而富并未披露每月投资人数，本文不纳入统计对比。从宜人贷、和信贷和拍拍贷这三家平台近6个月投资人走势来看，宜人贷人气最高，并远高于其他平台，2018年2月宜人贷的当月投资人数达到26.55万人，分别是和信贷和拍拍贷同期投资人数的10.07倍和5.78倍。
七、总结
宜人贷、信而富、和信贷以及拍拍贷作为P2P网贷行业最早赴美上市的四家平台，赴美上市为其大大提升了品牌知名度以及关注度，并且这四家平台目前均已上线银行存管。虽然这四家平台均为上市平台，但在盈利能力、背景、收益率、人气等方面仍有较大差异，各有千秋，如宜人贷盈利能力最强劲，人气也最旺，背景也相对较强，但同期产品收益率最低；信而富在这四家平台中比较低调，知名度和人气也相对较弱，不过其上线平台前为多家银行提供风险管理技术服务，拥有一套成熟的风控体系，逾期率控制的可以，但近期实际到手收益与预期收益相差较大也是投资人吐槽较多的点；和信贷上市前背景最草根，但收益率最高，随着其成功在美上市，其品牌知名度和人气也大幅上升，实现逆袭；拍拍贷作为国内首家P2P网贷平台，风投背景强劲，也是头部平台中少数收益较高的平台，但其过高的逾期率也常被投资者们所诟病。
本文来自网贷之家，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。[ 下载创业家APP，读懂中国最赚钱的7000种生意 ]
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