山东华通集团金融生态模式的探索与创新，下面是城乡发展参考给大家的分享，一起来看看。
泰安市泰通小额贷款
近年来，中央及地方政府相继出台了一系列针对中小微企业融资及担保行业的扶持政策，为缓解中小微企业融资难问题起到了积极作用，但现有扶持政策仍存在很多不足：真正受益的中小微企业相对有限，并且政府补贴金额较小，不能解决这些企业发展的资金瓶颈问题。如何解决中小微企业融资难，实现经济稳妥、快速发展，一直都是相关部门要急于破解的难题。
山东华通集团是泰安第一家集国有资本、自有资本和其他民营资本为一体的混合所有制经济联合体。创新了相对完善的混合所有制经济背景下包括投资担保、小额贷款与互联网金融“三位一体”的金融生态新模式，在满足自身转型发展的同时，为更多中小微企业提供金融服务、破解发展瓶颈，助力地方经济发展，做了有益探索和尝试，取得可喜效果。
困境中探索
国内担保行业，“散、小、弱”，担保机构过多，注册资本金普遍偏小，很难形成全国性、具有一定规模性和公信力的融资担保公司，担保机构的“散、小、弱”也导致其公信力、银行认可度不高；我国担保业主要是以融资担保为主，国内政策性担保公司缺乏，8185家担保机构中，大部分为商业性担保公司，有些尽管以政策性担保公司名义，但实际上政策性不足，需要接受国有资产保值增值目标考核，以及股东的ROE、ROA考核，风险拨备支持、资金补贴等风险补偿机制不到位，在开展政策性担保和再担保业务时因缺乏政策性扶持而显得力不从心；近年来，尽管中央财政和省市各级政府对担保公司补贴总额大幅增加，但相对中小企业的高风险特性，担保公司的风险仍难以得到有效补偿。据统计，2013年中央财政的补贴金额不足行业在保余额的千分之一，补贴的发放亦具有很大不确定性，与损失补偿不直接挂钩。
面对如此窘境，泰安市人民政府迈出了超前的一步，在原来华通担保的基础上，以政府并联合几家国有企业注资2.856亿元，占51%股权，实现既有民营资本又是国有控股的担保公司，改变了民营担保公司在各大银行之间信誉度不高，业务量不大的尴尬局面。政府管理“退后一步”，实行政府只投资不介入经营，虽是国有控股公司，政府只监督，不设置级别，不派驻干部，一家全面市场化运作的多元混合制经济体制雏形浮出水面。
谋划新发展 追求高层次
在金融服务领域成功运营投资担保和小额贷款业务的山东华通集团，2015年在泰安率先提出实施金融生态发展战略，由华通投资担保公司、泰通小额贷款公司、“稳如泰山”互联网金融公司构成的“三位一体”金融生态新模式，成为华通金融服务内涵式发展新架构，标志着以泰安为基地市场、以山东为服务半径的互补性优势已成雏形。
互联网金融承担的是以中介服务为主的网络平台，但直至目前，国内外投资者对金融系统的信任与依懒习惯，如果没有良好信用管理与资金保障为基础，互联网金融平台公信力往往受到质疑，生命力也将大大减退。“三位一体”的华通模式解决了这一难题，严格规范的风险控制体系与有力的资金保障，为系统业务的良好发展夯实了基础。既满足了投资者基于投资安全的隐性愿景和基于利益增长的显性需求，又集中实现了华通集团和各合作方共同利益，为其走向新辉煌奠定基础。
华通模式成功构建是破解中小企业融资难的又一条有效途径
随着华通金融生态服务模式的构建完成，以顾客需求为中心的新金融服务体系得到越来越多的认可与鼓励，具备了外延式发展基础。
虽然有部分股份制银行自2014年以来开发了POS贷业务，但由于国家现行金融政策等诸多原因，不符合银行贷款条件的创业者、小企业、个体商户仍然比比皆是。众多草根创业者与小微企业，在没有足够固定资金抵押、没有大数据资本支持的情况下，想要从银行拿到贷款的概率仍然是小之又小。选择信用借款、质押借款、担保借款等方式满足需求，大力发展金融生态服务，是对银行业务的拾遗补漏，也是对创业者个人与中小微企业由“输血生存式”到“造血发展式”的强力支持。
以基地市场模式通过互联网金融这个链接纽带，与各地实力较强的担保公司、小额贷款公司或民间资本管理机构强强联合，逐步形成有机结合的一个又一个“N位一体”的金融生态服务体系，成为全国性金融生态服务网络的组成部分。在破解中小微企业创业、发展过程中资金瓶颈的同时，从更高、更广层面，集合更多民间资本与产业资源，快捷、安全地为各地中小微企业发展提供支持与帮助。
总结山东华通集团经验有两点值得注意
1.山东华通集团金融服务体系建设和发展过程，也是帮助中小微企业解决创业、发展资金难题的过程，如果能够得到国家政策层面进一步支持，相信基于混合所有制经济的金融生态服务链，将可以更多、更好、更快促进各中小微企业成长，服务于各地经济发展。
2.由政府对信誉好、成长潜力大的民营担保公司注资，建立多元化混合型融资担保机构，提高担保行业的风险抵御能力，规范融资担保公司的管理，引导商业银行加强与融资担保机构的合作对解决小企业融资难问题、培育创新型小企业的发展至关重要。他们的做法，为民间金融机构发展树立了样板。从某种方面，也代表了中国经济结构变革的方向，为我国金融体制改革与发展趟出了新路子。经验具有较高借鉴价值和普遍指导意意义。
（城乡统筹发展研究中心课题组、《城乡发展参考》课题组:李峰 马群 韩一鸣）
小额贷款利息多少合法
近日，银保监会发出一则《通知》，顿时一石激起千层浪，引来全网各大媒体的争相报道。
据了解，本次通知事关9000多家小贷公司，涉及贷款资金更是高达万亿之多，可见，其中牵扯利益群体之广。
而此次银保监会再次点名“砍头息”，与稍早前民间借贷新规不谋而合，显然将引发9000多家小贷公司面临生死存亡的猜想。
强强监管下，一大批小额贷款公司已然将面临重重挑战！
9月16日，银保监会发布了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，其中明确提出小额贷款公司要合理确定利率，此言一出，无疑将拯救无数借款人脱离苦海。
众所周知，从贷款本金中收取“砍头息”的小贷公司，近年来一直十分泛滥，网友们对它们的怨恨，更是早已堆积成山。
有网友表示，在平安普惠以网络申请方式贷款15万，实际到帐14.55万，其中4500元被以期初服务费的名义从贷款中直接扣掉。更惊人的是，平安普惠贷款时还违法搭售保险，每月催收1140元保险费，最后真实利率高达36%，与平安普惠工作人员一直宣传利率8.4%，相差甚远。
这样看来，这不是就是明摆着的砍头息吗？然而，乱象远不止于此！
还有大量网友爆料称，拉卡拉App借款1.8万，实际到账1.46万；人人贷到账4.6万，直接扣除6千咨询费；国美金融借款6590元，实际到手6000元......
直面如今砍头息的泛滥，银保监会能及时发来监督通知，也算是用心良苦了。
这次银保监会说了，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。
除外之外，这次银保监会还鼓励了小额贷款公司降低贷款利率，这实则与8月20日最高人民法院发布的民间借贷新规不谋而合。
从民间借贷新规来看，年利息最高不得超过LPR的4倍，一旦超过该数值，法律将不予保护。而按目前LPR现值计算，年利息将不得超过15.4%。
新规一出，顿时激起了全民网友的积极响应！在聚投诉网上，如今已有大量的借款人正在反馈他们的利息费用过高，进而请求退息。
有网友表示，借呗年利率18.25%，高于LPR4倍，属于高利贷，希望多收的部分退还；玖富万卡年利率高达60%，名副其实的高利贷，要求退还平台所谓的保费服务费，按照法律规定进行还款。
实际上，目前涉嫌超过民间借贷新规利率的贷款十分之多，倘若此次银保监会能和最高人民法院强强联合对违法行为展开打击，这样看来，借款人真应该给国家好好鼓掌了。
在强强监管下，不难看出，近年来我国的小额贷款公司一直在不断收缩，而此次随着监管再从严，估计又得死掉一大批小额贷款公司了。
数据显示，从2015年以来，我国小额贷款公司数量一直在不断消减。很显然，在强监管下，早期野蛮生长的小额贷款公司受到了极大的抑制。而截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿，贷款余额10043亿。
值得注意的是，此次银保监会又将再给小额贷款公司上重重枷锁，不知此刻小额贷款公司该情何以堪呢？或许，早已泪流满面。
因为这次银保监会说了，小额贷款公司不得吸收或者变相吸收公众存款；不得发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品。同时，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省业务。
这意味着什么？明眼人都能从中看出，这等同于断了小额贷款公司的放贷资金来源和网络贷款业务的财路。彼时，两只翅膀统统都被截断的小额贷款公司，不知往后余生又还能不能飞起来呢？
虽然，此次银保监会口喊将允许小额贷款通过银行借款、股东借款、发行债券、资产证券化产品等形式融入资金。不过，这却仅限于那些经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司。
试想一下，在“砍头息”泛滥的小额贷款行业，又有多少家公司能够达到这等高标准？除非大家都不想赚大钱，但利益面前，又有多少人能抵住诱惑？
也许，这个行业最终走向大浪淘沙已势不可挡。
值得注意的是，就在刚刚过去的八月末，全国在运营网贷机构已被清理至15家，比2019年初下降了99%。这样看来，同样乱象丛生的小额贷款公司，又还能挺多久？
也许，一大批小额贷款公司已走在死亡的路上。
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