公司贷款必须个人担保？个人破产制度要来了，银行这么做行不通了，下面是五正律师给大家的分享，一起来看看。
企业联保贷款还不上怎么办
案例房地产老板葛某某，巅峰时拥有5个多亿的资产，公司破产后不但变得一无所有，还欠了1.2亿的个人债务，债主包括他的亲人、朋友、同事、合作伙伴、银行等等。
破产后的他每天有接不完的催债电话，巨大的落差甚至一度让他产生轻生的念头。他极度害怕债权人打电话或上门讨债，那一笔笔债务的背后，都是一张张曾经充满信任、热情，如今却带着愤怒、无奈、后悔的脸。有的要当他面跳楼，有的带着刀来要跟他同归于尽，有的带着一家六口吃住在公司，他说的最多的话就是“对不起”。
企业的有限责任制度本身是为了降低个人开公司的风险，防止公司破产后个人承担无限责任。那为什么在我国，大部分的公司破产就意味着老板个人甚至全家也“破产”呢？
银行放贷时的“人保”制度是老板们被无限连带的罪魁祸首。像葛伟这样的老板太多了，他们在公司经营过程中，因业务发展等需要资金办理贷款时，在银行的要求下，被迫着个人名义、个人资产进行担保，甚至连配偶、子女也被要求一起进行连带担保，不然就无法贷款。
要知道，我国现行只有一部《企业破产法》，公司可以破产，但是个人无法破产。这就导致企业破产时，这种“连坐式”的担保责任（俗称“人保”）会将公司老板和他全家都拖入无底深渊。
一旦公司破产，他们个人也会被无限牵连并很难东山再起。仅仅因公司破产留下的一屁股个人债务，也足够让他们愁一辈子了。“温州皮革厂倒闭了,老板带着小姨子跑路了”虽然是个段子，但是也能反映出私企老板们破产后的无奈现状。
还有银行的“企业联保”贷款方式，也是将老板们推向深渊的另一推手。银行会要求多家公司在贷款时相互担保联合贷款，并要求每家公司的老板、股东及其家人一起提供担保。这就会导致，一家公司倒了，会连带几家、几十家甚至成百上千家公司一起倒闭，这些公司背后的老板和他们的家人甚至亲戚、朋友等也难以逃脱家破人亡的命运。
而且不仅仅是公司贷款时会这样，我们个人去银行贷款，也经常会被要求叫父母、朋友等提供担保，有多少人因为替朋友在银行担保而变得负债累累的呢！
银行放贷钟情于“人保”的背后，有一部分原因就是我国还没有个人破产制度。个人无法破产，可以追债一辈子，而且我们大部分人都视自己的信用为做人的根本，这就导致银行在放贷时千方百计要牵扯上个人。
个人破产制度则可以打破银行“人保”的传统。当放贷给个人也不能无限追债的时候，银行等金融机构才会认真考虑完善金融风险防控措施。现在的贷款太容易了，不管是银行还是放贷公司，千方百计放贷给个人，这种太过超前的消费观，让一大批年轻人刚步入社会就成了“负债人”，也让一大批老板在经营决策时头脑发热，作出不理智的决定。
有人说，贷款容易没什么不好的，以前的银行贷款要审核这，审核那，现在手机点一点几分钟就可以贷款成功，尤其是一些网贷公司，几乎零审核就能放贷，极大的方便了自己的资金周转、投资、消费。
笔者认为，这一方面确实可以方便一部分人，但是有更多人却因此身陷囹圄。对于自控力强的人确实可以更加方便，但是对于普通人来说，信贷“无底线”的宽松势必会导致个人在经营、投资、消费的盲目和不谨慎，造成债务压身，轻则短时间内节衣缩食的还账，重则造成个人破产一辈子也难以翻身。
个人破产制度则可以给无序的金融行业上一道枷锁，它可以倒逼银行等放贷机构规范自己的借贷行为。
事实上，从2000年开始，呼吁推出个人破产制度的呼声就一直没有停止过，但是都被否决了。最经常被提及的否决理由就是实施个人破产制度的前提是，我国需要具有较为完善的个人财产登记制度和良好的社会信用体系，而目前我国在这方面还不完善。”
笔者认为在如今大数据的时代，这方面的制度已经初步完善的基础了。依托大数据信用技术及理念的独特优势，完善上述制度的难度变得越来越低。例如，仅仅是疫情中使用的健康码、行程码，就已经基本实现全国人口的全覆盖了。
另一个阻碍个人破产制度推出的原因是债权人的利益无法平衡。诚然，个人破产制度可以极大缓解债务人的压力,但也会引发了另一个社会问题:把债务人的债给免了，债权人的利益怎么保障?例如，借给朋友10万块，结果到第二年法院通知我朋友破产了，我的钱他不用还了。这种情况对于大部分朴素的老百姓来说，是不可接受的。“杀人偿命、欠债还钱”是老百姓自古以来形成的观念，无法被轻易给打破。
然而，无论个人破产制度的推出遇到了种种阻力，它依然无法避免的要来了。在此之前，全国各省市陆续开始探索、试点个人破产的实施。
2019年，浙江温州率先实践了全国首例“个人破产”，欠214万，只还3.2万元，成功帮助负债累累的债务人看到了人生的另一种可能。
2020年，浙江法院发布个人债务集中清理工作指引，探索类个人破产实施的可能性。
2021年，深圳特区颁布个人破产条例，正式向个人破产制度的颁布迈进一大步。
无论你是负债累累的债务人，还是无法收回外面借款的债权人，你做好个人破产来临的准备了吗？你觉得个人破产利大于弊，还是弊大于利呢？欢迎评论区发表你的观点。
如果你对破产感兴趣或有需求的，欢迎关注、私信我，我会尽我所知所能帮助你。
联保贷款可用于哪些方面
贷款是怎么分类的？它分为三种，强担保、弱担保和无担保。
我们先讲第一种无担保。无担保就是我们经常说的这种信用贷款。就是说他既不需要你用房子来抵押，也不需要你找人来担保。就凭你个人的信用，他就能把钱贷给你。那这个信用是以什么来为基准呢？就是以人行的征信报告来为基准。然后如果你征信没有问题，你还要达到几个条件。第一个条件你得是满18周岁的成年人。第二个条件就是你要有工作。第三个条件就是你要这笔钱来做什么。那我们经常见到的，有做生意的贷款，有买东西的贷款就是消费金融。它的优势是简单方便。劣势是还款方式不可控，大部分都是等额分期。第二就是利息相对偏高，因为他不需要你担保或者抵押，所以他相对来说风险比较高，风险比较高，他的利息就比较高。像我们说的信用卡，它其实也算是一种信用贷款。
接着我们讲一讲弱担保，弱担保就是指你本身需要做贷款，因为你的资质不够，或者说银行那边觉得你风险过高，需要你再追加一种担保人的形式，这种形式叫做弱担保。弱担保常见的是：第一种就是经营性贷款，法人夫妻双签，再在村子里面找一个人担保的。第二种就是两对夫妻互相担保，然后做贷款，这叫联保，联保也是一种弱担保。还有一种就是你本身去做贷款，然后要求公务员或者国企事业单位的人来帮你担保，这也是一种弱担保。这三种形式都是比较常见的担保。还有一种就是夫妻已经办下来贷款了，然后觉得额度不够，还要做追加，这个时候银行会要求你再提供一个担保人，叫做道义担保。道义担保也属于弱担保里面的一种。还有一个比较常见的弱担保是我们买房子，孩子年纪太小，本身的收入不达标，买不了房子，会要求以孩子的名义贷款，然后由父母签字，办理房贷的方式。
最后我们讲一下强担保。什么叫做强担保？强担保就是抵押、质押。抵押以房产抵押，以车辆抵押。质押以农作物质押，以存单质押或者以车来进行质押，这都属于一种强担保。为什么要叫做强担保，不直接叫做抵押或者质押呢？我们跟银行借钱签的是借款协议。我们与银行之间成立的是债务关系，房子、车子或者农作物，它只是保证我们能履行还款的一个担保物而已。我们举个例子，我按揭买了一套房子，跟银行签了贷款协议，房子我已经拿到手了，然后我也住了，结果过了两年地震了，房子毁掉了，那我还要不要给银行还这笔钱？是要的，担保物虽然已经损毁了，但是我和银行之间的债务关系并没有断绝。如果我还不上这笔钱，这个担保物你是拿不走了，因为他已经损坏掉了，但是并不代表说，我可以不还这个钱，因为我跟银行是债务关系，只是担保物损毁了而已。而且这种情况是属于极端的偶发式事件，在正常情况下，你有个100万的房子。银行贷给你70万，如果你还不上钱，他把你的房子就拍卖掉，然后收回他的钱，多余的钱再给你。所以他是有很强的能把钱收回来的这个能力，所以他叫做强担保。
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