深度｜好事者信而富的存疑“善举”，下面是安在信息安全新媒体给大家的分享，一起来看看。
信而富贷款要查征信吗
在肆意掠夺疯狂扩张了一年多以后，共享单车的发展也终于在今年迎来了拐点。
该走的相继都走了，有的是拍拍屁股自己走的，佯装镇定；有的是被人踹了屁股摔出去的，灰头土脸。
不过大致相同的，就是都带着唾沫和咒骂，还有押金和信息。
安在之前就跟大家聊过，当套取着海量用户隐私信息的单车公司倒闭之后，这些信息如何归属，如何管理或是如何清除，成了说不清道不明的事情。
这也勾起了很多人关于曾经在各种平台录入个人信息的回忆。当然，这些平台要么已经不复存在，要么也已经被更新淘汰，不再被人们所使用。
当无数个篮子里都放着同等分量的个人信息，并且没人知道篮子在哪，被谁拿着或是将有可能落入谁的手里的时候，隐私信息的裸奔终于成了让人细思极恐的事情。
更何况，有些时候，用户的押金和信息，早在漫漫长夜里，就已经被不止一家第三方机构，共享了去。
毕竟用户在所谓“阅读并同意”了单车平台的各种“醒目”协议后，单车公司就已经拥有完全自主，可依靠喜好来自由支配用户押金和信息的权力，给谁，他们说了算。
至于用户们知不知道，看起来挺重要。
能够左右一个共享单车公司生存时间的很重要因素，就是它的投放量和市场占有率。
人们都是从众的，当走在街上，映入眼帘的十辆车里，同一款车型占据了五成以上，换了谁都不会去选择一百辆里才能好不容易从犄角旮旯翻出来的矮个子小弟。
南京的本土产业町町，就是最好的案例。
早在摩拜、ofo进驻之前就高调宣布提前抢占南京市场，并走在前列开始行动的他们，却最终没能赶在两大巨头到来前实现自己预期的投放量，被淹没在灰色和黄色的浪潮当中。
不是他们不懂这个道理，也不是他们不想，关键是，没那么多钱。
摩拜和ofo，在今年相继以6亿和7亿美元实现了新一轮的融资。而与之形成鲜明对比的，就是领域里其他小兄弟的死亡危局。
有钱者死，没钱者生，这个行业就是这么赤裸而又残酷，并不存在第三种结局。
所以，从哪弄钱，怎样省钱，怎样把到手的押金和余额钱生钱，或者再不济，把隐私和信息也变成钱，就成了这些本身后台并没有强大财力支撑的单车公司，最迫在眉睫的事情。
活跃的P2P
P2P平台好像成为了单车公司对于资金获取的救命稻草。
早在很久以前，就有人对那些没有对押金监管进行公示的单车公司产生过质疑，怀疑数千万甚至上亿的押金及余额，都被用作P2P平台的投资，以此在短时间内快速达到资本扩张的目的，从而加大车辆的投放，扩大市场的占比，给自己续命。
当然，这个锅P2P是不背的，毕竟并不是每一家P2P和单车公司间的关系都像诚信贷与酷骑一样。
而且在明令押金必须进去银行监管的机制下，虽然没法实锤你拿着用户的钱去玩投资了，但是这钱入没入银行的账，还是有人说了算的。
所以聪明的人总会想办法从夹缝中生存，而就像有些事只要有需求就有市场到没有底线一样，为了迎合对资本有迫切渴望并且嗷嗷待哺的单车公司，自然也会有聪明的P2P公司看到眼前的商机。
业界良心信而富，就是其中之一。
2005年7月15日成立的信而富企业管理有限公司，应该算是P2P行业不折不扣的重量级存在了。
在2010年开始涉足网络借贷信息中介服务以后，已经发展成业务范围覆盖全国20多个省及直辖市的网贷巨头。
信而富的创始人王征宇，是业内名副其实的专家级别的人物：美国芝加哥伊州大学博士，中南财经政法大学硕士生导师，同时在创业之前，为国内多家金融机构提供信贷咨询服务。
信而富一听就知道，是一家诚信为本的公司。老王也是一个特别厉害的人物，他领导下的信而富，已然成为了现金贷发展的模板，而且更有权威发声，读懂了信而富，就读懂了合法现金贷。
今年四月，历经十几年风雨过后坚持下来的信而富，终于在纽约交易所敲钟上市，成功解禁，在这里我们先行恭喜。
同时，根据数据显示，业务数据告诉增长的同时，竟然伴随着营业收入下滑的情况，分别以-3002万美元、-3337万美元和-4038万美元，连续三年，年年亏损。
而反观网络上的用户，单就十万贴吧粉丝，每时每刻在诚心感谢着信而富撸出的迅速，感叹着信而富不似其他平台套路的厚道，就足以让大部分人竖起拇指，啧啧道：亏钱做生意，绝对的业界良心！
那么该夸的夸完了，在有件事情上，信而富是不是做得稍微有那么一点点欠妥。
前文提到了，与P2P平台的合作，成为了共享单车公司资金周转的稻草。那么，信而富也确实在与一家尚且存活的单车公司进行合作，为该单车用户的押金提供买单服务。
安在曾在之前尝试过该单车公司的使用，他们推出的福利，是芝麻信用超过650便可以免押金骑行一个月的活动。
这本来是一个利好的事情，为什么会被质疑，或者信而富又在其中扮演了一个怎样的角色呢？
一切都因一条由信而富发送的借贷短信所引起。
被强制网了个贷
一名用户在注册该单车软件并在参与了免押金骑行一个月的活动以后，突然收到了内容为“在网贷平台借款98元的短信”，98元是押金的价格，而这家网贷平台，就是信而富。
这条短信不仅明确标注了借款的本金，利息，还告知了用户明确的还款日期，可以说是一条非常规范并且正式的借款通告了。
用户是惊吓的，这是换做我，也一定是恐慌的，这家平台是谁？谁找他借的钱？如果是我那是什么时候借的？该不该还？不还会怎样？这些都应该是大家的第一反应。
于是用户赶紧打电话给信而富，信而富的工作人员说，这是平台与单车公司合作。而单车公司的客服也证实，她被免去的这一个月的押金，其实是通过信而富平台以贷款的形式为其垫付的。
不过不用担心，这钱不用还。
到这里我们大致可以了解信而富与这家单车公司合作的形式：用户注册单车平台，然后同意参加免押金福利，单车公司将包括用户身份电话在内的信息提供给信而富，信而富在征信之后，以贷款的形式为用户的押金来买单，达到免押金的目的。
整个过程其实没什么毛病，从商业逻辑来看，也是一种符合风险把控的方式。
那么问题就在于，单车公司与信而富整个合作的业务过程中，用户的个人信息实现了一次转移。
用户在通过单车平台获取免押金服务的同时，等同于在信而富平台开设了自己的账户，而信而富对于押金买单的借贷行为，也等于主动让用户使用了自己的征信，完成了一次网贷的操作。
这也就有了前文所说的用户收到信而富借款短信的事情。
信息安全专家张威对这种行为过程中所存在的问题进行了解读：从法理层面来讲，不论是单车公司还是信而富平台，都应当对用户信息在他们之间所产生的转移、传递和存储的行为，进行明确的公示，一定要让用户在明确了解其中的业务逻辑之后，授权允许的情况下，才能开展业务和运作。
尤其是在《网络安全法》出台以后，明确规定网络运营者，要对采集到的用户信息起到妥善保管的责任，且必须要在征得用户的同意之后，才能对信息进行处理。
但是就上面所说的那名用户，似乎就对这其中的来龙去脉毫不知情。
安在专门对该单车公司与信而富平台相关的合作协议进行查找，协议确实存在，但是如果不是存心找茬或是具备相关素质，也实难发现。
对于大部分对相关行为毫无经验的用户来说，在抱着欣喜之情感叹福利良心的同时，往往都是带着对于企业充足的信任，而毫无防备或是毫不考究地就进行了授权，却不知道这个授权背后还隐藏着如此巨大的猫腻。
而一旦这次借贷行为最终因为流程需要产生了逾期，还上了征信，那可就是相当严重的事情。
如果有人还对何为征信不甚了解，安在就以最简单的比喻告诉你。一旦一个人征信记录受到影响，最直观的就是信用卡不给你额度，买房子不给你贷款。毕竟连98块钱你都能逾期上征信，哪家机构还敢把数以万计的人民币借给你？
不仅如此，法律专家，上海段和段律师事务所合伙人，中国电子商务协会政策法律委员会副主任刘春泉律师还表示，除却传统的金融征信，现在还有另一种互联网征信。
金融征信尚且以央行征信条例为准，有成熟且规范的制度；
但互联网征信还没有明确的规章制度，往往都是通过互联网公司自身来进行制定，那么一旦互联网征信受到影响，互联网公司将可以自行决定封杀，用户日后再想要享受互联网科技所带来的便利，将可能无法再继续进行。
所以，单车平台畅快地转移着用户的信息，信而富也手酸地拿走用户的征信，而只有天真的用户，一边觉得自己占了便宜，一边还说着业界良心，殊不知自己说不定哪一天，就被剥夺了贷款的能力。
当然，即便是用户毫不知情，但是既然“详细阅读并同意”了协议，从程序来讲，单车公司与信而富的行为，也都完全符合流程与规定。
但是你知我知，用户早晚也能知，咱们做的这个事，到底有没有问题，合不合常理，对不对得起良心。
安在针对此事联系过信而富的工作人员，工作人员表示，所谓借贷的行为，只是整个合作流程中，一种规范的形式而已，钱肯定是不需要用户还，而且保证不存在逾期，也不会因此被纳入征信。
但是对于眼下骂声漫天，动辄有人站出来洗白两句都要被骂作狗托的信而富来说，一旦真的产生逾期，几千几万的额度，睡一觉就能降到最低。
更别说要是逾期和15天往上，那可就得法院起诉，走走征信。
好几百条的起诉记录，就是证明这一切最好的凭据。
即便信而富再三承诺这一切都不会发生，但是大部分用户在得知自己的信息将会与一家P2P平台挂钩以后，还是难免会产生担心吧。更何况，可能还蒙在鼓里。
所以，这种资本运作的模式，是不是再合计合计？
信而富查征信吗
近日， 中国人民银行征信管理局日前下发了关于征求《征信业务管理办法(草稿)》意见的通知。通知在信息采集，整理、保存、加工、使用等诸多方面做了规定。
此前，国务院于2013年颁布了行业框架性规范法规《征信业管理条例》，但针对个人征信平台业务的实施细则一直未出台。《草案》对征信机构的信息采集、整理、保存、加工、对外提供、征信产品、异议和投诉以及信息安全等征信业务的各个环节做出了规范。
信而富是一家致力于国内消费信贷服务的金融科技公司，利用预测筛选、自动决策等核心技术优势，提供价格合理、便捷安全的消费信贷服务。公司目前已形成O2O线上与线下相结合的业务生态圈。线下通过数据验证中心，对信用信息进行采集、核实、贷后跟踪等管理。那么，随着中国征信体系的不断完善，势必会帮助互联网金融企业在信息采集、核实上降低难度，从而让行业能够降低整个征信的成本，进入健康、有序的发展路径。信而富认为，任何征信体系的健康发展及完善都是对互联网金融行业的重大利好!
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