我贷款上“0元课”:交费的学校跑了，欠债的机构个个都在，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
分期贷款5000通过率高
文/ 何己派 编辑/ 陈晓平
本想学习改变命运，不料因课致贫，退费无门。
2021年5月，李妍报名杭州导氮教育的公考培训课程，学习期一周，机构承诺：若考试不过，费用全退。
李妍月薪5000元，19399元的培训费，对她不算个小数目，还是东拼西凑，借款付了钱。她想，只要换来一份好工作，这也值得。
更何况，这家自称“公考培训专家”的机构，全国拥有1000所分校，协议上白纸黑字地写着——不过就退。
面试结束，李妍拿到一个遗憾的结果，转而向导氮教育申请退款；机构回复，得等录用公示出来，才能走流程。
5月，6月，7月……本该在30个工作日内退回的钱，李妍一分钱没收到，她疲于反复扯皮。到了8月中旬，杭州分部人去楼空，工作人员彻底杳无音讯。
学员退款聊天记录截图
生活变了。李妍每天计算着利息，想着每天少花几块钱，有时得少吃一顿饭，才能还上贷款。
“万万没想到，导氮教育给我上了这么一课。”李妍说。
和李妍一样的人还有很多，他们是小镇家长、职场小白或郁郁不得志的中年人，困在退不了的学费，以及无奈背上的教育贷里。
不过包退
考不过就全额退款，这种“对赌性”的班型，职业培训机构获客最爱推荐。对比普通班，其授课方式更灵活，课后增值服务更丰富，当然，也匹配了更高的客单价。
一位报名尚德机构专本连读行政管理专业的学员表示，一听到销售的措辞——“每天10分钟，轻松拿学历，100%通过率，考试给答案”，非常心动，最终以分期贷款形式报名，课程总费用9980元，贷款分期8982元。
“为啥有便宜的班型我没报，却报个贵的？因为当时说好包过，不过退费。”
在公考培训领域，中公教育率先使用“不过就退”的模式，名为“协议班”，公司在财报中披露，协议班收入于完成培训服务时，将不予退费部分确认为收入；可退费部分则根据协议约定，“在满足不退费”条件时确认为收入。
不过包退，是门稳赚不赔的生意。
按公考的平均水平，笔试通过率不到10%，面试通过率约莫30%多，真正“上岸”的考生不多。
以中公教育国考国省系列协议班为例，总价27800元，笔试不过退1.8万元，面试不过退1.5万元，假设中公的笔、面通过率为10%、30%，协议班人数为100人，那么，不可退部分的确定收入，即有98万，10人笔试过关、3人最终面试成功，又可分获3万、4.5万的收入。
这样下来，即便退费后，总收入依然有105.5万，人均耗费超过1万。
不过包退的条款，切中学员消费心理，降低获客成本；高单价、长账期的协议班，帮助培训机构获得较高预收款，以理财等方式可额外获取收益。
以中公教育为例，2020年，其大手笔派发了14.8亿元分红，该年期末，公司账上仍趴着货币资金近60亿元，协议班贡献了其培训收入70%。
报名人数增长，保过班的盘子做大，未来要偿付的预收费规模也水涨船高，这笔费用管理不善或挪作他用，资金链条但凡一环崩盘，反噬机构其身。
目前，导氮教育在天津、济南、金华等多地的分校，均出现退费不畅，个人退费需求少则1万，多则8万。
一位地方分校负责人解释，之前，学员的学费直接打到北京导氮教育科技的帐户上，并由分公司和学员签订《教考学员协议》，退费需北京公司办理。受政策等多方影响，总部资金链断裂，已无法完成一次性退费。
高额预付
从2019年的韦博英语，2020年的优胜教育、学霸君，再到2021年的华尔街英语，轰然倒下的大机构，有一个共通点：预付的课程总价不低。
教育是特殊的服务性质产品，先收费后服务，这一行鲜有应收账款，现金流充足，为提前锁定购课群体，教培机构会倾向一次性收取多次课程费用，甚至以折扣等优惠鼓励这样做。
高额预付，成为退费难的“病灶”。
2018年，即有政策要求培训机构，“不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用”，违规收费的情况仍普遍存在。
例如，2020年11月暴雷的优胜教育，有前员工向《21CBR》记者透露，优胜的课时费相对便宜，经营关键在预收费，销售课时包的时间跨度一般很长，多数一两年，她所在校区，家长少则付费七八千，多则一次性支付两三万，甚至十余万。
21世纪教育研究院院长熊丙奇向《21CBR》表示，预付款模式，要求实行严格的过程性监管（备案审查制），这一监管制度之前并没有建立。
有的用户基于折扣等考虑，也会主动配合机构打“擦边球”，预先向其付费，在机构倒闭、破产关门后，维权变得艰难。
“随之就会出现机构提供的课程质量不高，家长要求退费但培训机构迟迟不退；以及培训机构因经营不善、卷款而逃等引发的退费纠纷。”熊丙奇表示。
“国家不规定收费期限的时候，大量教育公司一收就是两三年的钱，老百姓一交就是10万到30万，有的教育公司半途就把预付款花完了。”新东方创始人俞敏洪这样告诫过同行。
稍显讽刺的是，今年3月，陷入全国性退费风波的导氮教育，刚官宣获新东方数亿人民币A轮融资。
隐秘套路
动辄几万、十几万的学费，普通人很难一次性拿出。为游说消费者，分期贷款成为培训销售们游说的核心武器。
2020年，谭晓云报名英孚教育的英语课程，学费2.2万元，作为在读大学生，她无法一次性交付，客服劝说可以“分期付款”。
英孚客服承诺，每月会提醒分期还款，谭晓云以为是英孚提供的优惠，她交了首笔款项后，客服却消失了。
“客服说是分期，直到有一天我收到短信，说逾期未还款，会上传征信系统，我吓了一跳，才知道办的原来是贷款。”她告诉《21CBR》记者。
回想起来，谭晓云觉得，那时没有在意细节直接交钱，“太过信任英孚这种大机构了”。
老牌成人英语培训机构华尔街英语，课程至少3万元起步，学员动辄得交十几万甚至几十万的费用，同样与教育贷深度绑定。
一位华尔街英语学员透露，销售推销贷款的提成高，常被劝说买课走贷款途径。
今年8月，该机构深陷破产泥潭，据维权学员不完全统计，超过一半的人，选择银行贷款或金融平台借贷方式支付学费，有人甚至贷款交了80万元。
一名华尔街学员回忆，有一次课程顾问着急叫他去店里，开始各种卖课，“什么都没准备，卡也没带，现场就给我办了两笔贷款，完全没反应过来。”
另一位学员的经历更甚，三个课程顾问轮流上阵，先让交3万多，之后又说服交了8万，她推辞没那么多钱，课程顾问跟着回家，直至她拿卡办完课程贷款。
“销售会说，贷款没事的，你看折算下来一个月才多少钱，这钱你花到哪不是花呢？总有各种话术。”杨蒙向华尔街英语前后交费9万多元，大部分贷款支付。
听说华尔街英语将破产的那一晚，她感觉脑子一下懵了，自己续费的第二份合同还没签，几个月前，她心里不踏实，还在问销售“你们不会倒闭吧？”
“我们这大机构，不可能说倒就倒，还能再开个20年的。”对方如此回复。
华尔街英语学员分期贷款学费截图
互利链条
高额预付、教育贷盛行，存在一条互利互惠的生意链条：教育机构为金融平台引流，获取优质消费客户；金融平台提供贷款服务，降低教育客户的付费门槛。
从事IT企业培训的达内教育为例，2020年财报显示，2018年、2019年和2020年，分别有45.6%、52.3%和15%的学生贷款支付学费，其合作的第三方金融机构，包括百度小额贷款有限公司、北银消费金融有限公司等。
达内从中获得一笔不菲的贷款转介服务费，三年下来，累计超4500万元，“两头吃”。
过去三年，达内教育来自贷款转介服务费的收入，分别是1809.6万元、1993.9万元和780.1万元
同样地，翻看尚德机构的财报，该公司在2015年推出分期付款的支付选项。
稍有不同的是，贷款学生需在3-18个月内分期偿还贷款本金，尚德支付贷款应付的全部利息，作为金融服务费用，置换给信贷提供商，相当于，尚德学员使用“无息”贷款。
“让利”的效果很显著。
2018-2020年，尚德学员的贷款覆盖率都在50%以上，机构向贷款方支付的年利息，过去三年都在8000万元以上。
金融机构则将教育培训视作重要的业务场景。以百度旗下度小满为例，截至2020年末，其教育分期业务累计提供超350亿元的分期贷款，累计服务280万人。
按设定的逻辑，教育贷会“三方共赢”，然而，刻下教育机构频繁暴雷，一损俱损。
一份流传的《华尔街英语集体诉讼维权》文档截图
例如，华尔街英语一倒下，预估待退学费规模高达12亿元，不少为贷款支付。有学员无奈表示，课没法上了，为免逾期上征信，贷款还得接着还。
“从法律上讲，学费已经交完，学员欠的是银行的钱，基本只能选择还款。”北京市中闻律师事务所合伙人赵虎告诉《21CBR》记者，教培机构暴雷跑路，学员有涉及教育贷的，很难解决纠纷。
有学员反映，自身是在不知情的情况下，被教育机构诱导贷款。赵虎表示，通常在交费时，学员要签署向第三方机构借贷的文件，“这种误认（在法律上）是不是能够成立，不好说。”
华尔街英语的各个维权群，早先群情鼎沸，现在已变得寂静，一位群友发问，“咱们的事有进展了吗？”
隔了半天，他收到一个回答，“不了了之了。”
（文中李妍、谭晓云、杨蒙为化名。）
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百分百通过率的小额贷款
征信不好到什么地步，直接会被银行拒绝
1.逾期严重
银行征信方面，看得最重的基本就是逾期，逾期严重的情况下，申请银行是会直接被银行拒贷的，比如借款人申请的网贷基本上都处于逾期的状态，逾期的次数非常的多，近两年内逾期的次数超过了14次，最长的一次逾期超过了三个月，若借款人有类似以上这些逾期情况，基本上就直接被银行拒绝。
2.负债高
在银行想顺利地申请到贷款，首先要做到的是个人的负债不能太高，否则银行就会认为不具备还贷的能力。因为申请的是网络贷款，这类贷款产品在征信报告上会显示负债余额，若负债的金额特别高，就容易直接被银行拒绝。所以借款人打算在银行申请贷款，建议要尽可能地还清一部分贷款以及自己的网络负债，在银行贷款的概率越高。
3.征信查询多
征信查询多也是征信不好的一种，又叫做征信花，我们这里说的征信查询多主要是指征信机构查询（不包括贷后管理），征信机构查询是由于大家频繁申请贷款与信用卡导致的，网贷多的申请人往往会伴随着征信花，因为没申请一次网贷都会有一次查询记录。银行审核是会看征信查询次数的，一般来说，大部分银行的要求是最近三个月不超过四次，最近半年不超过10次，超过的话，则会认定为又多头借贷的风险而拒贷。
如何破解征信不好难贷款问题
1.办理抵押类贷款
如果借款人个人征信不好，无法办理银行信用贷款，就可以转变思路，根据自己的征信情况匹配银行抵押类贷款产品，抵押类贷款产品对借款人的征信考核相对宽松一些，而且还款的周期长，可申请的贷款额度高。通过转换贷款方式，可以缓解自己的还款压力。
2.征信要求低的银行或金融机构
借款人可以寻找一些对借款人征信要求较低的银行或金融机构，现在不同的银行审核借款人的侧重点不同，有的更加注重客户名下的资产，有的则更加注重客户的征信情况。借款人可以提前了解各家银行的贷款产品要求，筛选出对征信要求比较低，和自己轻松匹配的贷款产品。
3.助贷机构或者贷款中介
征信不好的借款人可以找助贷机构或贷款中介，贷款中介将会从客户的个人征信情况以及需求出发，提前和银行风控沟通，帮助申请人尽快地匹配到合适的银行贷款产品，从而可以提高贷款的成功率。
如何养好个人征信呢
1.如果借款人只是征信花了，在没有逾期的情况下，可以养三个月的时间，在此期间，不能够申请网贷、信用卡等，等征信自然进行恢复，就可以继续向银行申请贷款，只要借款人的综合评分达标，就能够申请到银行贷款。
2.如果借款人的征信有逾期，养三个月的时间也不会消除逾期不良记录，此事借款人需要暂停贷款申请，接下来需要按时还款，坚持两年的时间，在此期间不能再次出现逾期的情况，然后再继续向银行申请贷款，通过率会更高一些。
综上就是为大家解读的征信不好，想在银行申请贷款的方法，想在银行申请到贷款，就必须要养好自己的个人征信，改变自己的消费行为，不能频繁的申请网贷，只有养好了自己的个人征信，才有机会在银行申请到贷款。
以上内容如有疑问，可在下方留言或咨询惠州当地银行，实际以银行审批为准。
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