贷款卷(11) 贷款选择的精算法（下），下面是源兴江国军给大家的分享，一起来看看。
贷款133000
拨开层层迷雾，见真章。
一）综合成本
综合成本，就是指把你在贷款中付出的所有成本，和你的贷款总利息相加，然后平摊到你的利率里去。
假设贷款A方案为150万元，一年期先息后本，利息6%，贷款手续费2万元，评估费1500元，加急费500元。
则贷款总成本等于：利息+费用150万X6%+20000+1500+500=112000。
实际贷款利率为112000/1500000=7.46%。
假设贷款B方案为200万元，一年期先息后本，利息5%，贷款手续费3万元，评估费2000元，加急费1000元。
则贷款总成本等于：利息+费用200万X5%+30000+2000+1000=133000。
实际贷款利率为133000/2000000=6.65%。
通过比较我们可以看出，虽然B方案比A方案的各项费用都要高，但是，由于利率较低，贷款综合成本仍然更低。
200万元的贷款，利率降一个点下来，每年就可以省下2万元。
所以，一笔贷款的利息，才是成本中真正的大头，而不是小白菜鸟最关注的手续费。
可小白偏偏就是以为普天之下自己最聪明，你和他说关注信誉，慎重选择，天下没有免费的午餐。
可是，你看他到最后，还是冲着那个低费用报价去了。
然后呢，然后他纵身一跃，轰隆隆跳进八米深的坑里。
有时候我们常常在想，对小白到底该不该说实话，这样做到底是不是对的。
你是实心实意，可是别人套过来坑一把就走，坑完以后小白还觉得你跟他们都是一样。
因为小白不懂精算，吃亏也是不知道的。
我们知道如果最终匹配的产品不优质，即使免费也是得不偿失的。
这也就是为什么有些公司，先抛出一个低费用的诱饵，宣称有A级产品，但不签协议，做到最后，小白加了费用，拿到手发现是C级产品。
对方轻飘飘抛出一句：银行政策调整，A没有了，现在只有C。
二）完全不同的贷款产品如何比较
假设A产品为20年期等额本息，500万元，利率5%。
B产品为30年期等额本息，600万元，利率5.2%，应该如何选择呢。
小白会说，这还用看，肯定选A，因为利率更低嘛。
哦？是么。
我们来仔细看一看。
AB产品除了还款方式一样，其他完全不同，我们不能单纯的只比较利率。
在下面的计算中，我们把小数点后的角分忽略，以方便阅读。
A产品的月供为32997元；B产品的月供为32946元，从月供上来说相差不大，甚至B产品还稍微占优。
这就说明，如果选择了B产品，你在月供不变的情况下，可以多拿到100万元资金。
现金是如此宝贵，足以起到治病救人的效果。那么，你该不该拿这个100万呢。
小白：“我也很想拿，但是你这个B产品虽然可以多拿钱，总利息也多啊。"
B产品的总利息为5860795元，而A产品的总利息为2919468元。
为什么利率相差无几，我只多拿100万，却足足要多付2941327元利息呢。
这个问题，绝大部分的人回答不上来。
因为这是一个捣糨糊的比较法，这样是比不出来的。
我们直指问题的核心：
因为两个产品年限不同，我们需要先把它们拉到同一起跑线，再做比较。
即把A产品拉长到30年期等额本息，再来计算，500万元，利率5%的总利息为4662789元。
所以多拿100万，真实需要多付的利息为1198006。
之前的利息差如此巨大，是因为A产品20年的年限短，资金利用率不足导致的。
我们再通过反推，如果贷款金额100万元，30年期等额本息，总利息1198006元，所对应的利率为6.171%。
即你如果多融资100万元，这100万的实际融资成本是6.171%。
我们还可以换一种方式，即把B产品缩短到20年，600万元，利率5.2%。
通过计算，B产品的总利息为3663178元，与A产品的利息差为743710元。
我们再通过反推，如果贷款金额100万元，20年期等额本息，总利息743710元，所对应的利率为6.175%。
两种计算方式的结果基本上是一样。
计算出了真实融资成本，就很好做决策了。
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300万贷款
挖贝网3月7日，三利达（831326）近日发布公告，焦作市三利达射箭器材股份有限公司（以下简称“公司”）因经营与业务发展需要，拟向中国工商银行股份有限公司焦作环城东路支行（以下简称“工商银行”），用于补充流动资金。
有关情况如下：
贷款额度：人民币300万元；
贷款用途：补充日常经营资金需求；
贷款期限：壹年；
担保方式：此贷款系信用借款，无抵押担保。
公司向工商银行申请贷款，主要用于补充日常经营资金需求，符合公司和股东的利益需要。本次贷款风险可控，不会对公司产生不利影响。
挖贝网资料显示，三利达属于体育和娱乐用品行业，专业从事弓箭及相关产品的研发、设计、制造与销售，拥有近二十年的行业经验，产品主要用于训练、比赛、狩猎、休闲、娱乐及健身，客户包括弓箭运动爱好者、训练比赛人群等。
本文源自挖贝网
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