小象优品卷入违规放贷风波 "助贷"行业或进入规范发展阶段，下面是中国网给大家的分享，一起来看看。
小象优品贷款贷款要还吗
中国网财经4月13日讯(记者 常识 杨畅) 近日，有媒体曝出一封来自云南银保监局的信访事项处理意见书，其中提及云南信托与北京源石云科技有限公司(下以旗下运营平台“小象优品”代称)的分公司无锡源石云科技有限公司合作项目涉及违规放贷。
针对相关违规情况，中国网财经记者向小象优品核实求证，截止发稿前，该公司未作回应。
据相关报道，云南信托曾回应媒体称“年利率超过36%的表述不属实，还需要时间核实更多细节，暂不便回应。”
监管点涉事方三大违规
该意见书提到，云南信托与源石云公司存在业务合作违规的情况，源石云公司作为一般委托人投资于云南信托设立的“云象2号集合资金信托计划”，该信托计划又投资于“普惠2022号单一资金信托计划”，后者用于投资发放信托贷款。
关于信访人反馈的“非法发放贷款”等问题，云南银保监局给出的信访问题核查结论及处理意见，点出涉事方三大违规：
第一，云南信托违规将部分授信审查、风险控制等核心业务委托外包给第三方机构，违反了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中“银行业金融机构与第三方机构合作展开贷款业务时，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包”的监管规定。
第二，云南信托作为金融机构违规发放“一浮到顶”年利率达36%的过高利率的信托贷款，违反了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中“各类机构以利率和费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷的规定，禁止发放或撮合违反有关法律规定的贷款”的规定，以及银监发(2012)3号文中“不得一浮到顶，银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额”的规定。
第三，根据“穿透监管”的原则，云南信托存在通过与第三方机构的不正当合作，作为信托通道变相为其发放贷款的问题。违背了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中“银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款”的有关规定。
针对上述问题，云南银保监局将依法对云南信托采取相应监管措施，责令其认真整改，进一步加强对云南信托的监管，督促其不断提高依法合规经营水平。
中国网财经记者向小象优品核实“该公司是否如以上信访意见书所言，通过云南信托作为通道进行放贷，是否承包了来自金融机构的授信审查风险控制等核心业务，经营模式是否存在重大问题，是否是否为年化利率36%产品导流，与云南信托合作项目占总助贷额比例为多少，本次整改对小象优品运营将造成多大影响”。截至发稿前，该公司“沉默”。
小象优品有无金融业务经营资质？
以上来自云南银保监局的意见书中提到“源石云科技有限公司并无金融业务经营资质”。
而北京源石云科技有限公司相关负责人及运营平台小象优品客服对外宣称自身是持牌机构。小象优品的客服在回应投诉时表示“小象优品作为合法合规的持牌平台，借款利率完全符合国家规定标准。”
(图注：截自投诉详情)
小象优品相关工作人员在以往采访中曾对中国网财经记者回应称“ 2018年小象优品通过收购方式获得重庆市黔江区沣和小贷款股份有限公司营业牌照，成了持牌机构。”
据天眼查，北京源石云科技有限公司，通过重庆宏广广告有限公司，持有重庆市黔江区沣和小贷款股份有限公司85%的股份。重庆市黔江区沣和小贷款股份有限公司的经营范围在2019年5月9日发生过如下变更。
(图注：截自天眼查)
针对小象优品经营资质问题，尹振涛表示：“原则上来讲，小象优品所属的北京源石云科技有限公司间接控股一家有小贷牌照的公司，但如云南银保监局的回函所言，源石云公司本身无金融业务经营资质。”
助贷行业监管亟待补充
据小象优品相关负责人以往对中国网记者的回复“小象优品一直是助贷模式，对接合规持牌资金方，由第三方机构进行放款，小象为场景、流量、风控等服务提供辅助支持。”
关于助贷行业违规重点，以及助贷行业发展现状，中国网财经记者采访了相关专家。
中国社会科学院金融研究所副研究员、金融风险与金融监管研究室副主任尹振涛表示：“助贷过程中，金融机构会跟小贷公司及负责助贷的第三方公司等签约。他们之间的责权利需要以用户签订的借款合同来分析，依据细分法律而定。当前的助贷和联合放贷行业，除了银行以外，信托及小贷公司的业务并无明确清晰的法律法规，但监管对于助贷有一定的监管原则。如金融机构不得将授信审查风险控制等核心业务外包给助贷方，助贷方不得承担资金风险，不得以保证金等形式兜底等等。”
此外，尹振涛还表示：“除以上提到的监管重点外，数据安全问题、超范围放贷等，也是助贷行业典型乱象。加强助贷管理是非常有必要的。”
此外，麻袋研究院高级研究员王诗强表示：“该处罚对助贷行业影响较大。可能会导致信托等资金方与助贷公司的合作变得更加谨慎。政策收紧，贷款利率可能会进一步下降，金融机构可能因被迫收紧放贷，继而继续专注于优质客户。”
( 编辑：张明江 )
小象优品利息高吗
———互联网贷款调查报道之二
“当天就到账，短的才十多分钟”“下款少的几千，多的几万”“一张身份证，撸个几万太轻松了”……说起网贷的“好”，王晨（化名）简直如数家珍。他说，正因为快捷、方便，越来越多的人选择借网贷解燃眉之急。
王晨借网贷多年。读大三时，他第一次使用网贷，“那个时候网贷把广告打进了学校，宿舍门下面经常被塞进各类网贷的小卡片。”王晨说，看到身边一些同学用网贷买了最新款手机，节假日去各地游玩，他也好奇地去一个网贷平台申请。
“上传了身份证、学生证的照片，然后填了几个联系人的姓名，半个小时后就下额度了。我一看，哇！九千多。”回忆第一次借网贷的经历，他依旧显得有点兴奋，“当时觉得这钱就像天上掉下来的一样，根本没想过利息和还钱的事情。”
拿着这笔钱，王晨买了新衣服、无人机，还请同学们大餐一顿。几天下来，已经所剩无几。一个月后，他的手机上收到催款短信，这时才记起分期三个月还款的事情。但借款app上显示的还款信息，让他错愕不已：本金11000元，实际到账9200元，每月应还4733元。也就是说，借9200元，三个月内要还的利息等各项费用达4999元。
面对频繁的电话催款，王晨先拿出了当月的3000元生活费，又跟好友借了2000元，这才勉强还上。可后面两期还款怎么办？在同学提醒下，他开始去其他网贷平台申请，拆东墙补西墙，走上了“以贷养贷”之路。如今已工作三年的他，还有数个网贷没有还清。“一直瞒着家人和女友，想自己捅的窟窿，自己来补。”
如今王晨坦言，只怕还是要求助父母，“利息越滚越多，赚的工资根本来不及还。”他说，虽然大部分网贷合同约定利息刚好卡在24％、36％内，但算上中介费、咨询费、砍头息等，实际利息翻了不止1倍，甚至好几倍。比如他申请的这几个网贷：某人贷，到账本金10万元，借期3年，应还17万多；某拍贷，到账本金3万元，借期12个月，应还4万多；某某信，到账本金46000元，借期24个月，应还6万多。算下来要还近10万元，而他一年拿到手的现金工资才十三四万。
另一方面，最近被拒率很高。王晨从未逾期，算是网贷中资信较好的，以前申请五个，总有两三个会下款。可过去三个月，他接连申请了嗨钱、51即刻有、钱伴、小象优品、51人品贷、百度有钱花等20多个网贷，仅有两个成功下款，而且金额才几千元。“照这样下去，根本没钱再还旧债了。”他说。
王晨关注到，去年以来，监管机构对网贷对监管力度进一步加强，如引入大数据征信，限制多头借贷、借贷总额；放款方逐渐以银行、信托为主，更加准确刻画借款人的征信画像；打击逃废债，把网贷失信行为纳入征信。
“借网贷，来钱快，但去也快，而且越欠越多，到最后埋单的还是自己。”王晨告诫说，“以贷养贷”只会在无形中耗尽一个人乃至一个家庭的财产，也不要再幻想借了不还，一旦纳入征信黑名单，很长时间内无法申请房贷、车贷、信用贷款。
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