年化单利超6%！儿童教育金最新测评，下面是非一保给大家的分享，一起来看看。
贷款利率16.88
儿童教育金，顾名思义：
保的是孩子，目的是给孩子提前储备未来教育资金。
它的底层逻辑非常简单，在孩子小的时候投入一笔钱，等孩子高中、大学、研究生等重要的受教育阶段，每年领回去，专款专用。
教育金是储蓄型保险，它是有收益的，有的还不低。
举个例子：0岁女宝，一次性交10万，测算了几款产品，IRR（复利）和单利分别如下图。
其中两款表现比较突出，值得优先选择。
渤海人寿富爸爸：孩子18-21岁，每年领19823.49，22岁保单到期，一次性领160790.53，累计领取22万多，IRR 3.94%，换算成单利5.88%。
恒大锦绣前程：孩子5岁领1000，16-18岁高中时期，每年领5000，19-22岁大学时期，每年领取1.5万，23、24岁研究生时期，每年领2万，25岁保单到期，再一次性领12.33万，累计领取23.93万，IRR 3.89%，换算成单利6.05%。
儿童教育金的优势：
1、安全、确定：什么时候领、领多少钱，买的时候已经写入了合同，不受利率波动影响；
2、专款专用：到约定时间才能领，无法提前取用，不用担心孩子教育金被挥霍掉。
3、收益不错：银行存款都是单利，目前3%都很难得，教育金可以锁定20多年的利率，单利普遍在5%左右，高的能达到6%。
儿童教育金不足：
灵活性差：如果急需用钱，要么通过保单贷款支取部分现金价值，要么只能退保，都会面临资金损失。所以，家里长期不用的闲钱，再考虑购买教育金，短期的理财还是看看大额存单、基金定投吧。
儿童教育金本质上是短期年金产品，通常仅限12岁以下孩子投保，如果大人想投这类年金，也有少数产品可以选择，附上一个资金流动图：
保障时间20年，从第5年起，每年领取一定的金额，到期领取所有已交保费，相当于用20年，把10万增长到了16.88万。
当前银行贷款利率
根据央行的规定，从9月25日开始，存量房贷利率将可以跟银行重新协商进行调整。
而且在25号之前，有很多银行已经发布公告，从25日之后用户不用去银行申请房贷利率调整，银行将根据各地的实际政策自动对用户的利率进行调整。
目前六大行官方渠道上都有调整的相关入口，比如工行APP上就有存量房贷利率调整查询的入口，在首页就有明显的位置，大家点进去之后就可以查看到自己最新的利率以及每个月的月供。
但有些银行没有在官方渠道开发利率查询的入口，大家需要致电银行的客服电话，或者到银行当地的网点亲自查询。
而且有些银行动作比较慢的可能还没有完成对存量房贷利率的调整，但按照央行的规定，在25号之前肯定会全部公布的。
目前国有六大行存量房贷调整之后的利率都可以查询到，从各地网友反馈的实际情况来看，很多地方存量房贷利率下降都是非常明显的。
比如江西一位网友提到，他在银行的利率一下就下降到4.2%，一个月可以节省951元的利息，相当于一年可以节省11412元的利息。
再比如一位四川网友表示他的贷款余额是80万，调整后一个月少了670元的利息，一年也可以节省8040元的利息。
从全国各地网友反馈的实际情况来看，大多数人下降的利率都是在10个基点到120个基点不等。
经历这次存量房贷利率下调之后，对那些当初房贷申请额度比较多，而且利率比较高的朋友，一下就能够节省很大一笔利息支出。
比如山东有一位网友在2022年7月份在济南市限购区域内购买了一套大面积的改善型房子，因为当时认房又认贷，所以按照二套房利率执行，2022年7月份申请房贷的时候，利率高达LPR+60个BP，最终221万元的贷款，每个月还款额度达到1.2万多元。
只不过前段时间央行已经出台最新政策，全国正式实施“认房不认贷”，这意味着对于那些改善型家庭来说，如果名下只有一套房，不管之前有没有买过房子，有没有过房贷记录，都会按照首套房来执行，如此一来利率就可以大幅下降。
比如山东这位网友经历存量房贷利率调整之后，他的利率可以下调到首套房的最低下限，也就是LPR-20个基点，最终调整之后的实际利率是4%，如此一来，一个月可以减少近1700元的利息，一年就可以节省2万多元。
而且我相信节省2万多元这绝对不是存量房贷利率调整之后节省的上限，对那些在前几年高位买房的朋友来说，当时认房又认贷，所以有很多家庭的改善性住房利率都可能达到5.8%以上。
即便经过最近几年的利率调整之后，仍然可以达到5.5%以上，但按照最新的房贷利率政策，如果存量房贷按照首套房来进行调整利率就有可能下降到4.3%，相当于一下就少了120个基点。
假如一个家庭申请了300万的贷款，最初的月供每个月可能达到17,000元左右。
经历这次利率调整之后，利率可能下降到14,800元左右，相当于每个月可以减少2200元的利息，一年差不多可以节省2.5万元以上。
由此可以看出，在存量房贷利率重新调整之后，大多数用户下降的利息还是非常明显的。
当然并非每个用户都能够大幅下调利率，有很多用户下调的利率其实比较少，甚至有些用户都没有下调。
比如有一位四川的朋友提到，他觉得自己的利息应该可以下降300多，但最终只降了69元。
还有一位江苏的朋友提到原来的利率是4.3%，现在仍然是4.3%。
那为何不同地方的网友房贷利率下调的幅度不一样，即便是同一个地方率下调也有一些差距呢？
在这大家必须弄清存量房贷利率下调的逻辑和计算方式。
按照央行的规定，在2023年8月份之前申请的房贷，不管已经发放还是没有发放，都是可以重新跟银行协商调整利率的。
至于能够下调多少，需要用户跟各大商业银行自行协商，但有一个原则，就是银行重新下调之后的利率加点幅度不能低于房贷申请时所在城市房贷利率的最低下限。
目前银行的利率模式是LPR+加点值，至于这个加点值是多少，不同的客户，不同的城市，不同的时期有很大的差异。
而按照央行的要求，存量房贷利率重新调整后，同样是采用LP2+加点值，只是这个加点值的下限是大家申请房贷时所在城市的利率政策下限。
下图是从2019年10月份至今部分城市的房贷利率下限水平。
从上面这个数据可以明显看出，不同地方在不同时期利率下限差异是比较大的，所以导致房贷利率重新调整之后，不同城市甚至同一个城市，在不同时期申请的房贷利率能够下调的幅度都不一样。
我们举一个简单的例子，广东有两位网友，一个是清远的朋友在2022年11月份的时候申请了一套房，他这个是改善性住房，最终利率按照二套房来执行，所以最终利率达到5.5%。
但是按照最新的政策，这套房是家庭的唯一住房，所以他不再符合二套房的条件，而是参考首套房利率来调整，这意味着调整之后他的利率最低可以做到LPR-60BP，参考当前5年期以上LPR是4.2%来计算，原则上他的利率最低可以做到3.6%，一下就下降了190个基点，但最终利率是多少，要看银行的实际情况。
而同样是在2022年11月份，有一位深圳网友买一套首套房，当时他的利率是LPR+30个基点，实际的房贷利率是4.3%+0.3%=4.6%。
对深圳这位网友来说，存量房贷利率重新调整之后，他的利率就不会有任何变化，因为2022年11月份深圳利率最低下限就是LPR+30个基点，也就是说他的利率已经符合最低下限了，没有没有下调的空间了。
总之，不同地方不同网友房贷利率调整之后之所以差异比较大，因为大家申请房贷时间点不同，而且申请房贷时所在城市房贷利率下限不同，所以导致不同网友利率调整之后差异比较大，利率调整并没有一个统一的标准，最终大家要以实际情况为准，才能计算出准确的答案。
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